Дело № 2-326/2023 (2-2595/2022)
УИД 70RS0002-01-2022-005651-10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 января 2023 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Моисеевой Г.Ю.,
при секретаре Козачук А.Д.,
помощник судьи Малкова О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Сибирского банка публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов,
установил:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Сибирского банка публичного акционерного общества «Сбербанк» (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> в размере 55098,59 руб., из которых: 46755,06 руб. – просроченный основной долг, 8343,53 руб. – просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7585,96 руб..
В обоснование заявленных требований указывает, что между истцом и ответчиком был заключен договор через удаленные каналы обслуживания <номер обезличен> от <дата обезличена> в сумме 76000 руб. на срок 48 месяцев под 18,9 % годовых. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период <дата обезличена> по <дата обезличена> (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 55098,59 руб., из которых: просроченный основной долг – 46755,06 руб., просроченные проценты – 8343,53 руб. <дата обезличена> был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору, который впоследствии был отменен определением суда от <дата обезличена>.
Представитель истца ПАО Сбербанк, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом.
На основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, согласно которого письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствие с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 названного ФЗ).
В судебном заседании установлено, как следует из материалов дела, что <дата обезличена> ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение дебетовой кары Visa Classic (№ счета карты <номер обезличен>), в котором подтвердил своё согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
В соответствии с п.п. 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенный между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. ДБО может быть заключен с использованием аналога собственноручной подписи/электронной подписи Клиента, если это предусмотрено договором, ранее заключенным между Банком и Клиентом. В этом же заявлении ФИО1 выразил волеизъявление на подключение к дебетовой карте с номером счета <номер обезличен> и номеру телефона +<номер обезличен> услуги «Мобильный банк».
Пунктом 3.1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк установлено, что в рамках ДБО клиент имеет обратиться в банк с заявлением установленной Банком формы на получение банковской карты. В случае принятия Банком положительного решения о возможности выпуска клиенту карты заявленного Клиентом вида, Банк осуществляет открытие Счета Карты и выпуск Карты.
Исходя из пункта 3.1.3 Условий банковского обслуживания, правила совершения операций и получения информации по Счетам Карт в Банке через удалённые каналы обслуживания определены в Порядке предоставления ПАО Сбербанк услуг через удалённые каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр банка) (Приложение № 2 к Условиям банковского облуживания), в Руководстве по использованию «Мобильного банка» и «Руководстве по использованию» «Сбербанк Онлайн», размещенных на веб-сайте Банка, в Памятке по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания Банка.
Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключённые путём передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершённых при физическом присутствии лица, совершившего сделку.
При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признаётся предложением банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предполагаемый договор/направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор/направление клиентом банку заявления на страхование для заключения банком в отношении него договора страхования по программе страхования банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон по договору.
Банк фиксирует результат проверки аналога собственноручной подписи, введённого клиентом при совершении действий через систему «Сбербанк Онлайн», и по запросу клиента формирует документ с указанием на результат проверки аналога собственноручной подписи на бумажном носителе.
Банк обеспечивает неизменность подписанного аналогом собственноручной подписи клиента электронного документа и возможность подтверждения факта подписания клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операций/действия является протокол проведения операций/действия автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе использование клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.
По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге «Мобильный банк», SMS-сообщение и/или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.
<дата обезличена> на основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита от <дата обезличена> между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) посредством подписания простой электронной подписью заключен кредитный договор <номер обезличен>, по которому ответчику банком выдан кредит в сумме 76 000 руб. на срок 48 мес. под 18,9 % годовых (п.1,2,4 индивидуальных условий потребительского кредита).
Факт заключения кредитного договора посредством подписания простой электронной подписью, а именно факт входа ФИО1 в систему Сбербанк-Онлайн, заполнения заявки и введения кода подтверждения заключения кредитного договора, выступающего аналогом собственноручной подписи, подтверждается журналом регистрации входов в систему Сбербанк-Онлайн.
В соответствии с п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита, погашение кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами в размере 2268,40 руб., платежная дата – 31 число каждого месяца, за исключением первого платежа, который составил 118,06 руб. и последнего в размере 2207,20 руб.
В материалы дела представлен график платежей от <дата обезличена>, которым определены ежемесячные суммы платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом с <дата обезличена> по <дата обезличена>.
Исходя из содержания п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.
Факт предоставления ФИО1 денежных средств из представленной суммы кредитования подтверждается выпиской по счету <номер обезличен>.
Согласно выписке по счету, расчету задолженности, ответчиком ФИО1 неоднократно допускались просрочки обязательств по погашению основного долга и процентов по кредитному договору.
<дата обезличена> в адрес ФИО1 ПАО Сбербанк направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в котором ПАО «Сбербанк» требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой в срок до <дата обезличена>, и предлагает расторгнуть кредитный договор.
ПАО Сбербанк обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, определением мирового судьи судебного участка <номер обезличен> Кировского судебного района <адрес обезличен> от <дата обезличена> судебный приказ от <дата обезличена> был отменен в связи с поступившими возражениями должника.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами (ст. 57 ГПК РФ).
Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что по состоянию на <дата обезличена> размер задолженности по кредитному договору составляет 58637,74 руб., из которых просроченный основной долг в размере 46755,06 руб., просроченные проценты в размере 8343,53 руб., неустойка – 3539,15 руб., неустойка по кредиту – 2550,21 руб. неустойка по процентам – 988,94 руб.
Истцом не заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки.
Расчет задолженности судом проверен и признается верным, соответствующим требованиям закона.
Доказательств погашения задолженности по кредиту, как и иного расчета задолженности, суду не представлено.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 46755,06 руб. и процентов в размере 8343,53 руб., расчет которых произведен по указанной в договоре процентной ставке за обозначенный истцом период, законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Поскольку ПАО Сбербанк в адрес ФИО1 направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, где, в том числе, банк предлагает расторгнуть договор, обязательства по договору не выполняются, невыполнение заемщиком обязательств по договору в виде возврата суммы кредита и уплаты процентов на неё является существенным нарушением условий договора и влечет в силу указанных норм расторжение заключенного сторонами кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена>.
Учитывая установленные по делу обстоятельства нарушения заемщиком условий договора и образования в связи с этим задолженности по кредитному договору, принимая во внимание соблюдение истцом досудебного порядка расторжения кредитного договора, суд полагает заявленное истцом требование о расторжении кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1 подлежащим удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся другие признанные судом необходимыми расходы (ст. 94 ГПК РФ).
В силу требования ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии с п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.12.2016 № 62 (ред. от 05.04.2022) "О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве" в случае обращения с исковым заявлением (заявлением) уплаченная государственная пошлина может быть зачтена в счет подлежащей уплате государственной пошлины за подачу искового заявления (заявления) (подпункт 13 пункта 1 статьи 333,20, подпункт 7 пункта 1 статьи 333.22 НК РФ).
Платежным поручением <номер обезличен> от <дата обезличена> подтверждается факт оплаты истцом государственной пошлины по заявлению о выдаче судебного приказа на сумму 1085,67 руб.
Таким образом, суд пришел к выводу о зачете суммы государственной пошлины, уплаченной по платежному поручению <номер обезличен> от <дата обезличена> на сумму 1085,67 руб.
При подаче настоящего иска истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 6767,29 руб., что подтверждается платежным поручением <номер обезличен> от <дата обезличена>, а также платежным поручением <номер обезличен> от <дата обезличена> на сумму 1085,67 руб., которые, учитывая объем и размер удовлетворенных судом исковых требований, а также положения ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в указанном размере.
На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Сибирского банка публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов, - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <номер обезличен> заключенный <дата обезличена> между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 (паспорт <номер обезличен>).
Взыскать с ФИО1 (паспорт <номер обезличен>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> в размере 55098,59 рублей, из которых: 46755,06 – просроченный основной долг, 8343,53 рублей – просроченные проценты, начисленные за период с <дата обезличена> по <дата обезличена>.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <номер обезличен>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 7852,96 рублей.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий: Г.Ю. Моисеева
Мотивированный текст решения изготовлен 18 января 2023 г.