ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

28 февраля 2023 года Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Рыжовой Н.А., при секретаре Богданове Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-180/2023 по иску АО «РН Банк» к ФИО1 Я.А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество

установил

Истец АО «РН Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 Я.А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество, указывая в обоснование, что ...... между ЗАО «РН Банк» и ответчиком был заключен договор потребительского кредита (далее по тексту решения - кредитный договор) *** о предоставлении потребительского кредита на условиях указанных в пункте 1 Индивидуальных условий и установленных Общими условиями с Приложениями №№ 1, 2, 3 и 4.

По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит для приобретения автомобиля .........., год выпуска 2014, идентификационный номер ***, цвет серый, в размере .......... рублей, строки 1 п. 1 Индивидуальных условий, на срок до ...... строка 2 п. 1 Индивидуальных условий.

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия .......... от ...... представляет собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета, и договора залога автомобиля, заключаемого между Банком и заемщиком.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования, включающих Приложения, являющиеся их неотъемлемой частью.

Согласно п. 1.3. заключение договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля (строка 10 п. 1 Индивидуальных условий), с индивидуальными признаками автомобиля передаваемого под залог Банку, указанными в п. 3.1. Индивидуальных условий. Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением № 3 (Общие условия договора залога автомобиля).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ и ст. 438 ГК РФ, заявление и индивидуальные условия признаются офертой, а выдача Банком кредита признается акцептом.

Во исполнение индивидуальных условий и п. 2.1. и 2.2. Приложения № 1 Общих условий, истец перечислил ответчику указанную сумму на специальный счет, что подтверждается платежным поручением, выписками по счету и расчетом задолженности.

Строкой 4 п. 1 Индивидуальных условий, стороны согласовали, что за пользование кредитом ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке 9,9% годовых. В силу строки 6 п. 1 Индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно по числам месяца.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, указанных в строке 5 п. 1 Индивидуальных условий: количество ежемесячных платежей - 36, размер ежемесячных платежей .......... рублей, что подтверждается выпиской по счету.

...... в ЕГРЮЛ внесена запись об изменении наименования ЗАО «РН Банк» на АО «РН Банк».

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей указанных в строке 6 п. 1 индивидуальных условий, в связи с чем, была начислена неустойка из расчета 0,1% (строка 12 п. 1 индивидуальных условия) от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, задолженность составила .......... рублей, из которой: просроченный основной долг .......... рублей, просроченные проценты .......... рублей, неустойка .......... рублей.

Письмом от 23.09.2022 Банк направил в адрес ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которая была оставлена без ответа.

Ссылаясь на положения ст. ст. 348, 350 ГК РФ, истец указывает, что в обеспечение принятых на себя обязательств по кредитному договору, между истцом и ответчиком был заключен договор залога автомобиля (ст. 3 индивидуальных условий и приложение *** общих условий), согласно которому ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по кредитному договору передает в залог истцу автомобиль .........., год выпуска .........., идентификационный номер ***.

Согласно п. 3.2 Индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет .......... рублей, но в соответствии с п. 6.6 приложение *** общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 24 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 65% от залоговой стоимости, что составляет .......... рублей.

Просит суд взыскать с ФИО1 Я.А.О., .......р. в пользу АО «РН Банк» задолженность по договору потребительского кредита в размере .......... рублей, из которой: просроченный основной долг .......... рублей, просроченные проценты .......... рублей, неустойка .......... рублей и расходы по уплате госпошлины в сумме .......... рублей, обратить взыскание на предмет залога - автомобиль .........., идентификационный номер ***, год выпуска .........., установив начальную продажную стоимость в размере .......... рублей, в счет погашения задолженности ФИО1 Я.А.О. перед АО «РН Банк» по договору потребительского кредита *** от .......

Определением от ...... ходатайство истца о принятии мер по обеспечению иска удовлетворены частично. Судом наложен запрет на совершение регистрационных действий в ГИБДД на транспортное средство (предмет залога по кредитному договору) ..........), год выпуска: .........., идентификационный номер ***, цвет серый, принадлежащего ФИО1 Я.А.О., .......р., место жительства: ****. В удовлетворении ходатайства в части передачи транспортного средства (предмет залога по кредитному договору) .......... год выпуска .........., идентификационный номер ***, цвет серый, на ответственное хранение АО «РН Банк», истцу отказано, определение в части наложения запрета на совершение регистрационных действий в ГИБДД обращено к немедленному исполнению.

Представитель истца - АО «РН Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежаще, о чем в деле имеются доказательства, в материалах дела имеется ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие истца, требования иска поддерживают, в случае неявки ответчика, истец просит суд рассмотреть дело в порядке заочного производства, л.д. 6.

Ответчик ФИО1 Я.А.О. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела судом извещен надлежаще, о чем в материалах дела имеются доказательства.

Изучив материалы дела, учитывая мнение истца о рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд определил, рассмотреть дело в порядке заочного производства, ст. 233 ГПК РФ, при этом суд исходит из следующего.

В силу ст. 20 ч. 1 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает.

Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811, ч. 2 ст. 819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что ...... на основании заявления заемщика (ответчик), между АО «РН Банк» и ФИО1 Я.А.О. был заключен договор потребительского кредита *** (Индивидуальные условия Договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам), согласно которому Банк предоставил заемщику кредит на приобретение автомобиля с пробегом в размере .......... рублей под 9,9% годовых, сроком до ......, размер ежемесячного платежа составляет .......... рублей, количество платежей 36, дата платежа 18 числа каждого месяца, цель использования потребительского кредита, оплата приобретаемого автомобиля у ООО «Авто-Континент» по договору купли-продажи *** в размере .......... рублей, оплата страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней № *** в размере .......... рублей, оплата страховой премии по договору добровольного страхования транспортных средств от полной гибели и хищения *** в размере .......... рублей, что подтверждается заявлением заемщика и индивидуальными условиями договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам, л.д. 8, 9, 59-62, с приложением к исковому заявлению договора купли-продажи транспортного средства Ниссан Кашкай *** от ......, заключенному между ООО «Авто-Континент» (продавец) и ФИО1 Я.А.О. (покупатель), л.д. 63-64.

Согласно п. 2 пп. 2.1 Индивидуальных условий клиент просит открыть ему текущий счет для зачисления на него средств (транша), номер счета ***. Клиент дает банку распоряжение осуществить операции по счету, согласно пп. 2.2.2 условий перевод .......... рублей в пользу ООО «Авто-Континент», назначение платежа: оплата по счету № .......... от ...... за автомобиль .......... с пробегом.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиком по договору является залог транспортного средства .........., идентификационный номер ***, год выпуска .......... (п. 3 условий), л.д. 59-61.

Судом усматривается, что, заемщик, подписывая Индивидуальные условия, подтверждает, что ознакомлен и согласен с изложенной в них информацией, получил на руки экземпляр настоящих индивидуальных условий кредитования, ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования, актуальная версия которых размещена на сайте банка в сети интернет, пп. 4.5.4.

Пунктом 12 условий кредитования предусмотрено, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании, неустойка составляет 0,1 процента за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование траншем (-ами).

Суду представлен расчет задолженности ответчика по состоянию на ......, общая задолженность ответчика перед банком составляет .......... рублей, в том числе: просроченный основной долг .......... рублей, просроченные проценты .......... рублей, неустойка .......... рублей, л.д. 53-54.

Расчет задолженности судом проверен, суд признает его арифметически верным, соответствующим условиям договора кредитования, оснований с ним не соглашаться суд не усматривает, учитывая, что доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

В материалах дела имеется требование о досрочном возврате кредита по кредитному договору, направленному истцом в адрес ответчика (заемщик) от ...... исх. № б/н, в котором указано, что между АО «РН Банк» и ответчиком заключен кредитный договор *** от ......, сроки возврата установлены указанным договором, а также указано о наличии образовавшейся задолженности, в связи с неисполнением обязательств по договору кредитования, Банк заявляет о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, в случае невыполнения требований, Банк оставляет за собой право обратиться в судебные органы с исковым заявлением о взыскании в полном размере задолженности по кредитному договору, судебных расходов, а также об обращении взыскания на предмет залога. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по договору на ......, составляет .......... рублей, из них остаток задолженности по кредитному договору: сумма основного долга .......... рублей, сумма процентов за пользование основным долгом .......... рублей, просроченная сумма основного долга .......... рублей, просроченная сумма процентов, начисленных за пользование основным долгом .......... рублей, неустойка .......... рублей, л.д. 44.

Судом усматривается, что требование направлено Банком в адрес заемщика ФИО1 Я.А.О. по адресу фактического места жительства и регистрации, как указал свой адрес в заявлении о предоставлении кредита ответчик (заемщик), л.д. 8-9.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения ч. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение, часть 4.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Проанализировав все имеющиеся в материалах дела доказательства, поскольку требование о досрочном погашении всей задолженности по кредиту, ответчиком не исполнено, а доказательств обратного материалы дела не содержат, суд приходит к выводу об удовлетворении требований иска.

В силу ч. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Суд, дав анализ имеющимся в материалах дела доказательствам, приходит к выводу, что в случае неприемлемости условий договора кредитования, с которыми заемщик при заключении договора ознакомлен под роспись, заемщик вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем заемщик (ответчик) осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, по возврату предоставленных заемщику денежных средств, уплате процентов, а в случае нарушения обязательств, уплаты банку неустойки, штрафных санкций. Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора была доведена банком до заемщика, что подтверждается подписями ответчика, доказательств обратного суду ответчиком (заемщиком) не представлено, ст. 56 ГПК РФ.

Частью 1 ст. 404 ГК РФ предусмотрено, что, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Направленное в адрес ответчика (заемщик) требование о досрочном погашении задолженности, свидетельствует, в том числе, об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, что ответчиком не исполнено, задолженность не погашена, доказательств обратного материалы дела не содержат, ст. 56 ГПК РФ.

Оснований для применения к настоящим правоотношениям положений ст. 404 ГК РФ, суд не находит. Учитывая требования закона, суд не может снизить проценты за пользование кредитом, так как проценты, уплачиваемые заемщиком по договору кредитования в размере и порядке, определенным ч. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Начисленные банком штрафные санкции (неустойка на просроченную ссуду и просроченные проценты), суд находит не противоречащими требованиям закона и условиям заключенного сторонами кредитного договора, оснований для их снижения, суд не находит, учитывая в том числе, что заявлений об уменьшении размера неустойки от ответчика в суд не поступало, ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца АО «РН Банк», составляет .......... рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГПК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

По информации МО МВД России «Тулунский» от ...... ***, согласно карточке учета транспортного средства владельцем ТС .........., дата операции ......, гос.рег.знак *** (ТИП 98) является ФИО1 Я.А.О., что также подтверждается паспортом ТС (ПТС) ***, представленным в обоснование иска истцом, л.д. 55.

Исходя из требований иска, ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на предмет залога, .........., идентификационный номер ***, год выпуска .........., принадлежащего ответчику, в связи с неисполнением ответчиком обеспеченного залогом обязательства в пользу истца, установив начальную продажную цену в размере .......... рублей, способ реализации - с публичных торгов.

Удовлетворяя требования иска об обращении взыскания на заложенное имущество, суд соглашается с позицией истца относительно расчета начальной продажной цены, путем применения п. 6.6 общих условий потребительского кредитования по залогу транспортного средства, согласно которому, стороны при заключении кредитного договора соглашаются с тем, что для целей организации и проведения торгов, указанных в пунктах 6.3 и 6.4 настоящего документа, при обращении взыскания на заложенный автомобиль в судебном или во внесудебном порядке начальная продажная цена заложенного автомобиля определяется - по истечении 24 (двадцати четырех) месяцев с момента заключения кредитного договора - 65% (шестьдесят пять процентов) залоговой стоимости автомобиля, указанной в индивидуальных условиях договора залога автомобиля, л.д. 41.

В силу п. 3.2 индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет .......... рублей, вместе с тем, в соответствии с п. 6.6 приложение *** общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 24 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 65% от залоговой стоимости, что составляет .......... рублей: .......... рублей х 65%).

По информации Отдела по Тулунскому району и г.Тулуну службы записи актов гражданского состояния Иркутской области от 09.02.2023 запись о смерти в ЕГР ЗАГС в отношении ФИО1 Я.А.О., .......р., не найдена.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд оплачена госпошлина в доход государства в размере .......... рублей, что подтверждается платежным поручением *** от ......, которая на основании ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку решение суда состоялось в пользу истца, л.д. 7.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 20, 309-310, 809-811, 819, 421, 422, 432, 425, 428, 10, 1, 404, 333, 348, 349, 334, 165.1 ГК РФ, ст. ст. 3, 12, 56, 67, 98, 233, 194-198 ГПК РФ, суд

решил

Взыскать с ФИО1 Я.А.О., .......р., место рождения ****, паспорт ***, выдан Отделением УФМС России по Иркутской области, дата выдачи ......, код подразделения 380-029, в пользу акционерного общества «РН Банк» сумму задолженности по договору потребительского кредита *** от ...... по состоянию на ...... в размере .......... рублей, включая сумму просроченного основного долга .......... рублей, просроченные проценты .......... рублей, неустойку .......... рублей.

Взыскать с ФИО1 Я.А.О. в пользу акционерного общества «РН Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере .......... рублей.

Обратить взыскание на предмет залога по договору потребительского кредита *** от ...... транспортное средство .........., идентификационный номер ***, год выпуска .........., цвет серый, принадлежащего ФИО1 Я.А.О., .......р. в пользу акционерного общества «РН Банк», установив начальную продажную цену в размере .......... копеек, в счет погашения задолженности ФИО1 Я.А.О. перед АО «РН Банк» по договору потребительского кредита *** от ......, способ реализации - с публичных торгов.

Заочное решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд Иркутской области, а ответчиком подано заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения суда в Тулунский городской суд Иркутской области.

Судья Н.А. Рыжова