УИД 68RS0001-01-2021-008113-83 Дело № 2-А11/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 января 2023 года с. Измалково

Елецкий районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего, судьи Лазаревой О.В.,

при секретаре Поляковой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Измалково гражданское дело № 2-А11/2023 по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО4 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору от 6 апреля 2018 года <***>, заключенному банком с ФИО3, умершим ДД.ММ.ГГГГ, ссылаясь на то, что ПАО Сбербанк 6 апреля 2018 года выдало ФИО3 кредит в сумме 225 000 руб. на срок 60 месяцев под 19,25 % годовых. В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. При несвоевременном внесении ежемесячных платежей заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых. Ответчик обязательства по погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом. За период с 6 сентября 2019 года по 28 сентября 2021 года (включительно) образовалась задолженность в сумме 260 218,52 руб., из которых: 184 227,91 руб. – просроченный основной долг, 75 990,61 руб. – просроченные проценты. ДД.ММ.ГГГГ года заемщик ФИО3 умер. Просит расторгнуть кредитный договор от 6 апреля 2018 года <***>, взыскать с Российской Федерации в лице Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях задолженность по кредитному договору от 6 апреля 2018 года <***> за период с 6 сентября 2019 года по 28 сентября 2019 года в размере 260 218,52 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 802,19 руб..

Определением Октябрьского районного суда г. Тамбова от 4 февраля 2022 года произведена замена ненадлежащего ответчика МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях на надлежащих ответчиков ФИО2 и ФИО4. Передано гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в Елецкий районный суд Липецкой области.

Определением Елецкого районного суда Липецкой области от 7 июня 2022 года привлечено к участию в деле в качестве соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Ответчики ФИО2, ФИО6 в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчиков ФИО2, ФИО6 по доверенности ФИО8 пояснила, что кредит был застрахован, в связи с чем страховая компания должна выполнить свои обязательства.

Представитель истца ПАО Сбербанк, просивший рассматривать дело в его отсутствие, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно в установленном законом порядке.

Выслушав объяснения ответчиков ФИО2, ФИО4, представителя ответчиков – ФИО8 по доверенности, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено пунктом 3 статьи 961 ГК РФ, правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 58-61, 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательства наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д..

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 6 апреля 2018 года между истцом и ФИО10 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк выдал заемщику кредит в сумме 225 000 руб. под 19,25 % годовых на срок 60 месяцев.

При оформлении кредитного договора ФИО1 подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил банк заключить в отношении него договор страхования с указанной страховой компанией.

В соответствии с пунктом 1 заявления на страхование договор страхования был заключен на следующих условиях:

Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1 Расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 2 заявления на страхование: смерть, инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая, инвалидность 2-ой группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация.

1.2 Базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2 заявления на страхование: смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация.

В соответствии с пунктом 2 заявления на страхование к лицам, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, относятся: 2.1 лица, возраст которых на дату заполнения заявления на страхование составляет менее 18 полных лет или более 65 полных лет; 2.2 лица, у которых до даты заполнения заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; 2.3 лица, на дату заполнения заявления на страхование, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Страховая сумма по рискам, указанным в подпунктах 1.1-1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию): 225 000 руб..

При этом выгодоприобретателем по договору является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк, а в остальной части – застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники.

Судом также установлено и подтверждено материалам дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер (свидетельство о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № №).

Из материалов наследственного дела, открытого к имуществу умершего ФИО3, следует, что наследниками его имущества являются сын ФИО4 и дочь ФИО2.

На дату смерти ФИО3 принадлежали 1/6 и 1/18 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>; автомобиль Шевроле Нива, 2006 года выпуска, государственный регистрационный знак №; 1/3 доли денежных средств в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами, принадлежащих умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО5.

Общая задолженность ФИО3 по кредитному договору от 6 апреля 2018 года <***> за период с 6 сентября 2019 года по 28 сентября 2019 года составляет 260 218,52 руб., из которых просроченный основной долг – 184 227,52 руб., просроченные проценты – 75 990,61 руб..

По сведениям наследственного дела, стоимость вышеуказанной квартиры по состоянию на 16 августа 2019 года составляет 568 959,47 руб.. Соответственно, стоимость 1/6 доли ФИО3 в данном объекте недвижимости составляет 94 826,57 руб. (568 959,47:6), стоимость 1/18 доли ФИО3 в данном объекте недвижимости – 31 608,86 руб. (568 959,47:18).

Стоимость вышеуказанного автомобиля Шевроле Нива в соответствии с отчетом ФИО9 от 27 ноября 2020 года № 20-278 по состоянию на 16 августа 2019 года составляет 117 000 руб..

Согласно ответу ПАО Сбербанк, остаток денежных средств, принадлежащих ФИО3, на дату его смерти составляет 100 945,77 руб..

Таким образом, стоимость наследственного имущества ФИО3 превышает размер задолженности, заявленной истцом ко взысканию 344 381,20 руб. (94 826,57+31 608,86+117 000+100 945,77).

Вместе с тем из материалов дела усматривается, что после смерти ФИО3 его наследники, а также ПАО Сбербанк обращались в страховую компанию, однако выплата страхового возмещения не была произведена, в связи с тем, что у заявителей был запрошен заверенный надлежащим образом медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах.

Согласно объяснений представителя ответчиков ФИО1 и ФИО7, ее доверителям не удалось выполнить данное требование, поскольку было отказано в выдаче таких сведений.

По запросу суда ГУЗ «Измалковская РБ» представлена выписка из протокола патологоанатомического вскрытия от 16 августа 2019 года № 312, в соответствии с которой причина смерти ФИО3 - левожелудочковая недостаточность, острый трансмуральный инфаркт миокарда.

Однако согласно сообщению ГУЗ «Измалковская РБ» ФИО3 за период с 2013 год по 2018 год были установлены следующие диагнозы: гипертоническая болезнь 2 ст., последствия спинальной травмы. Дорсопатия п/крестцовой локализации, люмбоишиалгия – умеренно выраженный болевой синдром. Ушиб поясничного отдела позвоночника. Хронический пиелонефрит справа.

Таким образом, до даты заполнения заявления на страхование ФИО3 такие заболевания как ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени диагностированы не были; на дату заполнения заявления на страхование он не являлся инвалидом 1-й, 2-й или 3-ей группы, не имел действующее направление на медико-социальную экспертизу; ФИО3 было 58 лет.

При таких обстоятельствах страхование умершего ФИО3 осуществлялось на условиях расширенного страхования. Соответственно, смерть ФИО3 является страховым случаем по заключенному договору страхования, поэтому у ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникла обязанность по выплате страхового возмещения в размере 225 000 руб..

Поскольку общая задолженность ФИО3 по кредитному договору от 6 апреля 2018 года <***> за период с 6 сентября 2019 года по 28 сентября 2021 года составляет 260 218,52 руб., суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в оставшейся части за счет ответчиков – наследников ФИО3 – ФИО4 и ФИО11. Взысканию с ФИО4 и ФИО11 в солидарном порядке в пользу истца ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк подлежит задолженность в размере 35 218,52 руб..

В силу пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором.

При расторжении договора в судебном порядке обязательства сторон прекращаются с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (пункт 2.3 статьи 453 ГК РФ).

Неоднократное нарушение заемщиком ФИО3 срока, установленного для возврата очередной части кредита, безусловно, является существенным нарушением договора, дающим истцу право требовать расторжения договора.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 5 802,19 руб. подтверждены платежным поручением от 18 ноября 2021 года № 162860.

Судебные расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с проигравшей стороны, исходя из размера удовлетворенных исковых требований имущественного характера, с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 5 016,86 руб., с ответчиков ФИО4 и ФИО11 – в размере 785,33 руб..

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 320-321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО4 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 6 апреля 2018 года <***>, заключенный между ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк и ФИО3.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***> ОГРН <***>) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк (ИНН <***> ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 6 апреля 2018 года <***> за период с 6 сентября 2019 года по 28 сентября 2021 года в размере 225 000 (двести двадцать пять тысяч) руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 016,86 (пять тысяч шестнадцать) руб. 86 коп., а всего 230 016 (двести тридцать тысяч шестнадцать) руб. 86 коп..

Взыскать солидарно с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по Липецкой области в Измалковском районе, и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по Липецкой области в Измалковском районе, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 6 апреля 2018 года <***> за период с 6 сентября 2019 года по 28 сентября 2019 года в размере 35 218 (тридцать пять тысяч двести восемнадцать) руб. 52 коп. в пределах стоимости перешедшего к наследникам имущества, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 785 (семьсот восемьдесят пять) руб. 33 коп., а всего 36 003 (тридцать шесть тысяч три) руб. 85 коп..

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Елецкий районный суд Липецкой области.

Судья О.В. Лазарева

Решение в окончательной форме изготовлено 20 января 2023 года.

Судья О.В. Лазарева