Гражданское дело №2-1-70/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2025 года г. Красный Холм

Бежецкий межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Павловой С.О.

при секретаре Гусаровой И.В.

ответчика ФИО1, участвующей в судебном заседании посредством ВКС

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО "ТБанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, исковые требования мотивировали тем, что 30.04.2013 между банком и клиентом ФИО1 был заключен договор кредитной карты №0040753477 с лимитом задолженности 74000 рублей. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом, моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. На основании Решения 6/н единственного акционера от 10 июня 2024 г, фирменное наименование Банка было изменено с АО «Тинькофф Банк» на Акционерное общество «ТБанк». 04 июля 2024 в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименование Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Договор совершен в простой письменной форме. От должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. Акцептом данной оферты, а соответственно, заключением Договора в простой письменной форме, стала активация Должником предоставленной Банком кредитной карты. В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в случае невыполнения Должником своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 30.04.2022 Банк в расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 27.12.2021 по 30.04.2022, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед банком составляет 79 137,98 руб. из которых сумма основного долга 76 262,94 руб., сумма процентов 2 619,41 руб., сумма штрафов 255,63 руб. На основании изложенного, просят взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 27.12.2021 по 30.04.2022 включительно, в размере 79 137,98 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования удовлетворить, представили позицию, из которой следует, что срок исковой давности исчисляется с момента выставления заключительного счета, который был выставлен ФИО1 30.04.2022, в связи с чем, срок исковой давности для обращения в суд, не пропущен.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила применить срок исковой давности, указала, что действительно, она оформляла кредитную карту, банку она платила, но все платежи ушли в проценты, своего расчета суммы задолженности у нее нет.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства возникают, в том числе из договоров, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными нормативными актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из заявления-анкеты от 17.04.2013 следует, что ответчик ФИО1 доверяет ООО "ТКС" представить настоящее заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО), и уполномочивает сделать от своего имени безотзывную и бессрочную оферту в ТКС Банк (ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Ответчик ознакомлен и согласен с Условиями КБО (сов семи приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru и тарифами банка, понимал их и обязался соблюдать. Ответчик просил заключить Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту, указанную в Заявлении -анкете и Условиях КБО. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru и тарифным планом ответчик ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать.

Согласно тарифному плану ТП 16.0 процентная ставка 0% годовых в беспроцентный период, по истечении беспроцентного периода 1% годовых, минимальный платеж не более 35% от задолженности, но не менее 1000 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа 20% годовых.

Согласно пункту 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф кредитные Системы" Банк (ЗАО) (далее по тексту - Условия КБО) Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявления в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

В соответствии с пунктом 5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф кредитные системы" Банк (далее по тексту - Общие условия) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12. Общих условий).

В силу пункта 9.1. Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств под договору кредитной карты. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (пункт 9.2. Общих условий).

Получив оферту, Банк акцептовал ее, заключив с ответчиком договор о карте N0040753477 от 30.04.2013 выпустив и направив ответчику банковскую карту, установив кредитный лимит по карте.

После активации карты с ее использованием ответчиков ФИО1 совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по номеру договора с 30.04.2013 02.11.2021.

По состоянию на 30.04.2022 задолженность ответчика составила 79 137 руб.98 коп. из которых: 76 262 руб.94 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 2 619 рублей 41 коп. просроченные проценты, 255 руб., 63 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В связи с образовавшейся задолженностью Банком сформирован заключительный счет 30.04.2022 по договору кредитной карте N0040753477 от 30.04.2013 установлен срок для оплаты задолженности - в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, однако ответчиком задолженность до настоящего времени не погашена, что и послужило основанием для обращения истца в суд с иском.

15 сентября 2022 года мировым судьей судебного участка №8 Тверской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» суммы задолженности по договору о выпуске и использованию кредитной банковской карты 79 137 руб.98 коп. Определением мирового судьи судебного участка №8 Тверской области от 03.10.222, в связи с поступившими возражениям, судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту отменен.

На основании решения б/н единственного акционера от 10.06.2024 фирменное наименование банка было изменено с "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) на АО "Тинькофф Банк". 04.07.2024 в ЕГРЮЛ была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 5.1 - 5.6 Условий: банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности; держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом; лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению, без согласования с клиентом; банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, которые специально оговорены в Тарифах; клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности; на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах.

Пунктом 5.11 Условий комплексного банковского обслуживания (далее - Условия) установлена обязанность клиента ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, установленные в счете-выписке.

В соответствии с п. 5.10 условий при не получении выписки в течение 10 дней с даты ее формирования, клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты.

В судебном заседании установлено, что в нарушение условий кредитного договора, ежемесячные платежи в погашение кредита и процентов ответчиком производился с нарушением условий кредитного договора, в связи с чем, по состоянию на 30.04.2022 задолженность ответчика составляет по основному долгу 79 137 руб.98 коп.

В судебном заседании установлено, что истец - кредитор по договору - свои договорные обязательства выполнил: предоставил кредит в размере оговоренного лимита, однако ответчик - заемщик по договору - погашение кредита и уплату процентов в установленный сторонами сроки и в установленном сторонами размере не производил.

Суду не представлено доказательств погашения ответчиком задолженности по кредиту, в связи с чем, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца основного долга в сумме 76 262 руб.94 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 2 619 руб.41 коп.

Истцом заявлено требование о взыскании штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 255 руб.63 коп.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, сторонами при заключении договора кредитной карты согласован размер штрафа за неуплату минимального платежа. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка, является дифференцированной, зависит от вида произведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа.

Проценты за пользование кредитом в отличие от неустойки являются не мерой ответственности, а элементом основного обязательства по договору займа (кредита).

Мерой ответственности за неисполнение в срок денежного обязательства по данному делу является договорная неустойка (штраф) в виде платы за пропуск платежей, которая является разовой и начисляется Банком в каждом случае внесения очередного платежа позже установленной договором даты.

Поскольку заемщиком нарушались обязательства по оплате ежемесячных минимальных платежей, требования Банка о взыскании штрафа за неуплату минимального платежа являются обоснованными.

Довод ответчика о применении срока исковой давности суд находит несостоятельным.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

Ст. 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пункту 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Как следует из материалов дела, АО «Тинькофф Банк» выставлен заключительный счет 30.04.2022, поэтому трехгодичный срок исковой давности начинает исчисляться с даты окончания исполнения требования, указанного в заключительном счете, то есть с 30.05.2022 и заканчивается 30 мая 2025. Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности АО "ТБанк" не пропущен, поскольку исковое заявление о взыскании задолженности по договору кредитной карты направлено в суд 12.04.2025.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку решение суд состоялось в пользу истца, на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 4000 рублей, оплата государственной пошлины истцом, подтверждается платежными поручениями от 08.11.2022, 12.05.2022,04.04.2025

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № в пользу Акционерного общества АО «ТБанк» ИНН/КПП <***>/771301001 задолженность договору №0040753477 от 30.04.2013 за период с 27.12.2021 по 30.04.22 включительно в размере 79 137 (семьдесят девять тысяч сто тридцать семь) 98 руб. из которых сумма основного долга 76 262 (семьдесят шесть тысяч двести шестьдесят два) 94 руб., сумма процентов 2 619( две тысячи шестьсот девятнадцать) рублей 41 коп., сумма штрафов 255( двести пятьдесят пять) руб.63 коп.. расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 (четыре тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий межрайонный суд Тверской области (постоянное судебное присутствие в г. Весьегонск) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 11 июня 2025 года.

Председательствующий подпись