Дело №2-1514/2022

УИД 48RS0003-01-2022-001499-62

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 сентября 2022 года г. Липецк

Правобережный районный суд города Липецка в составе:

председательствующего Кочетова Д.Ю.,

при секретаре Ромновой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Липецке гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, инвестиционного дохода и процентов. В обоснование заявленных требований истец указал, что 11.01.2017 года он заключил с ООО «СК «РГС-Жизнь» инвестиционный договор жизни, здоровья и трудоспособности №5007715430 сроком на 5 лет (до 31.01.2022г.). За 5 лет страховщик не проинформировал истца о том, был ли открыт личный кабинет и как в него войти, не открыл инвестиционный счет. Кроме того, без уведомления истца и его согласия страховщик ООО «СК «РГС-Жизнь» был заменен на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». 27.01.2022 года страховщику было направлено совместное заявление застрахованного лица и страхователя с просьбой перечислить страховую сумму и инвестиционный доход на расчетный счет страхователя по указанным в заявлении реквизитам. Ссылаясь на то, что страховщик на указанное заявление никак не отреагировал, истец, с учетом последующего уточнения просил взыскать с ответчика страховую премию в размере 500 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11.01.2017 года по 31.01.2022 года в сумме 175 636,27 руб., а также за период с 01.02.2022 года по день фактического исполнения обязательств, компенсацию морального вреда в сумме 35 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования с учётом их уточнения, поддержал, настаивал на их удовлетворении, ссылаясь на доводы, изложенные в иске.

Представитель истца ФИО1 ФИО2, представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены о дате и времени судебного заседания своевременно и надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщили.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с положением ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (ч. 2).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ч. 4).

Согласно положению статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно положению ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить лицо, которое является выгодоприобретателем по договору страхования.

Статьей 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно абзацу первому статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из ч.1 ст. 1 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела

Как закреплено в ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода (п. 6).

При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма) (п. 7).

Судом установлено, что 18.01.2017 года между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности №5007715430 на условиях программы «Управление капиталом+» БИНБАНК (раздел XI полиса, приложение №1 к полису) на период с 18.01.2017 года по 31.01.2022 года по рискам «Дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования», «Смерть застрахованного лица от любой причины», «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая».

Размер страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования» составил 500 000 руб.

В соответствии с Программой страхования «Управление капиталом +» БИНБАНК (далее – Программа страхования):

«Застрахованное лицо» - физическое лицо, в пользу которого заключается Договор страхования. Если Страхователь заключил Договор страхования в свою пользу, то он является Застрахованным лицом. Фактический возраст Застрахованного лица не должен быть менее 18 лет и более 70 лет на момент заключения Договора страхования.

«Выгодоприобретатель» - физическое или юридическое лицо, назначенное в качестве получателя страховой выплаты на случай смерти застрахованного лица.

Согласно п. 3.1 Программы страхования 3.1 размер страховой суммы по страховому риску «Дожитие Застрахованного» устанавливается по соглашению между Страхователем и Страховщиком и указывается в Договоре страхования.

В соответстви с п. 13.3.1 Программы страхования, при наступлении страхового события застрахованное лицо вправе требовать исполнения Страховщиком принятых обязательств по Договору, заключенному в его пользу.

Согласно раздела Страховые выплаты Программы страхования, при Дожитии Застрахованного лица до срока, установленного Договором, единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной в Договоре с учетом инвестиционного дохода, начисленного на инвестиционном счете.

С 03.09.2018 года ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

При этом организационно-правовая форма, банковские реквизиты, ОГРН, ИНН, а также контактные данные (юридический и почтовый адреса, контактные телефоны) компании не изменились.

27.01.2022 года ФИО3 и ФИО1 обратились в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с совместным заявлением о страховой выплате и выплате инвестиционного дохода, приложив реквизиты ФИО1

01.03.2022 года ФИО1 вновь обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением предусмотренного договором страхования страхового случая: «Дожитие Застрахованного лица до срока, установленного договором страхования».

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» письмом от 24.03.2022 года отказало ФИО1, являющемуся страхователем по договору, в страховой выплате, со ссылкой на то, что право получения страховой выплаты по риску «Дожитие Застрахованного лица до срока, установленного договором» имеется только у ФИО3 Также в указанном письме «Капитал Лайф Страхование Жизни» разъяснило ФИО1, что для рассмотрения вопроса о страховой выплате, Застрахованному лицу, т.е. ФИО3, необходимо, с учетом поступивших от ФИО1 документов, дополнительно направить в адрес страховщика письменное заявление Застрахованного лица с указанием полных данных для идентификации заявителя (можно воспользоваться бланком заявления, размещенном на сайте Компании), а также полные банковские реквизиты и номер счета Застрахованного лица для перечисления выплаты.

Сведений о представлении ФИО3 данных сведений материалы дела не содержат.

В соответствии со статьями 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, опровергающих данные обстоятельства и сведений об оспаривании им каких-либо условий заключенного договора, истцом ФИО1 суду не представлено.

Исходя из вышеизложенного, с учетом положения п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 6 ст. 10 Закона РФ Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и условий заключенного договора страхования, ФИО1 не является выгодоприобретателем по договору страхования, следовательно, обязанности по выплате ему страховой премии и инвестиционного дохода у ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не возникло.

При этом, ФИО3, привлеченная к участию в деле в качестве третьего лица, самостоятельных требований о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» указанных денежных средств в свою пользу, не заявляла.

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в его пользу страховой премии в сумме 500 000 руб.

Также истцом ФИО1 заявлены требования о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 11.01.2017 года по 31.01.2022 года в сумме 175 636,27 руб., а также за период с 01.02.2022 года по день фактического исполнения обязательств.

Как установлено положением ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 37 и 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ). Сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 года, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ). К размеру процентов, взыскиваемых по пункту 1 статьи 395 ГК РФ, по общему правилу, положения статьи 333 ГК РФ не применяются (пункт 6 статьи 395 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 37 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», поскольку статья 395 ГК РФ предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения именно денежного обязательства, положения указанной нормы не применяются к отношениям сторон, не связанным с использованием денег в качестве средства платежа (средства погашения денежного долга).

При этом пунктом 47 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ также разъяснено, что должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (пункт 3 статьи 405, пункт 3 статьи 406 ГК РФ).

Таким образом, поскольку ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не было допущено какой-либо просрочки исполнения денежного обязательства перед истцом ФИО1, его требования о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат.

Истцом заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Поскольку судом не установлено факта нарушения прав истца ответчиком, данные требования удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 100, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда и штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Правобережный районный суд г. Липецка.

Председательствующий /подпись/ Д.Ю. Кочетов

Мотивированное решение суда изготовлено 22.09.2022 года.