УИД № 51RS0009-01-2025-001184-80
Дело № 2-429/2025
Мотивированное решение изготовлено 17.06.2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 мая 2025 года г. Кандалакша
Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе:
судьи Плескачевой Л.И.,
при секретаре Поляковой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кандалакшского районного суда гражданское дело по иску
публичного акционерного общества «Совкомбанк»
к ФИО1
о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указало, что <дата> между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <номер> на сумму 500 000 руб. 00 коп. под 33,9 % годовых на срок 60 месяцев под залог транспортного средства <данные изъяты>, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <номер>.
Порядок возврата кредита и уплаты процентов установлен индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями потребительского кредита под залог транспортного средства (далее по тексту Общие условия). Истец передал ответчику денежные средства в полном объёме, ответчик обязательства по возврату суммы исполнял ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 163 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 123777 руб. 03 коп.
Согласно расчету задолженности ее размер по состоянию на <дата> составляет 692 008 руб. 64 коп., из которой: 517 500 руб. 00 коп. – просроченная ссудная задолженность, 109 759 руб. 41 коп. – просроченные проценты, 5120 руб. 28 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 38 руб. 47 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3008 руб. 46 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 1778 руб. 90 коп. – неустойка на просроченные проценты, 16 811 руб. 64 коп. – неразрешенный овердрафт, 289 руб. 46 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, 745 руб. 00 коп. – комиссия за ведение счета, 36 957 руб. 02 коп. – иные комиссии.
Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 692 008 руб. 64 коп., а также судебные расходы в сумме 38 840 руб. 17 коп.; обратить взыскание на заложенное транспортное средство <данные изъяты>, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <номер>, путем продажи с публичных торгов и установить начальную продажную цену в размере 306 795 руб. 56 коп.
Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно телефонограмме просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против удовлетворения исковых требований.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из положений статей 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
По правилам статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу частей 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно части 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Заверение электронного документа электронной цифровой подписью или аналогом собственноручной подписи обусловлено необходимостью удостоверить заявленные сведения (волю и волеизъявление конкретного лица) и подтвердить юридическую силу документа.
В соответствии со статьёй 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно пункту 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Таким образом, исходя из положений статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2.7 вышеуказанного Положения ЦБ РФ, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком заемщику кредит.
Из материалов дела следует, что ФИО1 <дата> обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением - офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также с заявлением о заключении договора потребительского кредита с лимитом кредитования в сумме 500 000 руб. и заявлением о предоставлении транша в соответствии с Договором потребительского кредита <номер> от <дата>.
Акцептом вышеуказанного заявления-оферты ответчика явилось согласование банком индивидуальных условий и зачисление истцом на открытый ФИО1 банковский счет суммы кредита в размере 500 000 руб., что подтверждается заявлением ответчика, Индивидуальными условиями и выпиской по банковскому счету ответчика.
Заявление, поданное ФИО1 в банк, следует считать офертой, предоставление банком денежных средств по указанному счету следует считать акцептом и заключением договора в письменной форме.
Таким образом, судом установлено, что <дата> между банком и ФИО1 на основании личного заявления последнего заключен договор <номер> о предоставлении ФИО1 потребительского кредита на сумму 500 000 руб. 00 коп. под 19,9 % годовых на срок 1796 дней (59 месяцев) под залог транспортного средства марки <данные изъяты>, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <номер> с залоговой стоимостью 400 000 руб.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора следует, что процентная ставка 19,9 % действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности:
1. использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заёмщику при возврате совершенных покупок;
2. перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша.
Процентная ставка увеличивается до 33,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата всей оставшейся суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу пункта 4.1.1 Общих условий заёмщик обязуется возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.
За пользование кредитом Заёмщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня поступления на ссудный счёт суммы кредита включительно (пункт 3.4 Общих условий).
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заёмщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (пункт 3.6 Общих условий).
Согласно пункту 4.1 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.
Согласно пунктам 6.1, 6.2 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.
За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых (пункт 12 Индивидуальных условий).
Пунктом 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.
ФИО1 ненадлежащим образом, с нарушением условий кредитного договора исполнял свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов.
<дата> банком в адрес ответчика заказным письмом было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором установлен срок для добровольного удовлетворения требований банка, в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии.
Однако в указанный срок ответчиком мер для погашения имеющейся задолженности не предпринято.
Из представленного истцом расчета следует, что на <дата> задолженность по кредитному договору от <дата> <номер> составляет 692 008 руб. 64 коп., из которой: 517 500 руб. 00 коп. – просроченная ссудная задолженность, 109 759 руб. 41 коп. – просроченные проценты, 5120 руб. 28 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 38 руб. 47 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3008 руб. 46 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 1778 руб. 90 коп. – неустойка на просроченные проценты, 16 811 руб. 64 коп. – неразрешенный овердрафт, 289 руб. 46 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, 745 руб. 00 коп. – комиссия за ведение счета, 36 957 руб. 02 коп. – иные комиссии.
Доказательств уплаты задолженности по кредитному договору ответчиком суду не представлено, вследствие чего суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ФИО1 указанной задолженности по кредитному договору.
Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Пунктом 3 данной статьи установлено, что, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Исходя из требований части 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
В соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.
Из пункта 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от <дата> <номер> следует, что сторонами определен предмет залога, а именно: автомобиль марки <данные изъяты>, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <номер>.
В соответствии с Индивидуальными условиями определена начальная продажная цена предмета залога в размере 400 000 руб.
Из материалов дела следует и не оспаривалось ответчиком, что в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению в суд, ответчиком более чем три раза были нарушены сроки внесения платежей по кредитному договору.
На основании изложенного, суд полагает подлежащими удовлетворению исковые требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <номер>, путем реализации на публичных торгах.
При этом начальная продажная цена предмета залога судом не определяется, поскольку действующим законодательством, регулирующим спорные правоотношения, установление такой цены для движимого имущества не предусмотрено. Данный вопрос стороны могут разрешить либо самостоятельно путем договоренности, либо в порядке исполнения судебного акта службой судебных приставов-исполнителей в установленном Федеральным законом «Об исполнительном производстве» порядке.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.
Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в сумме 38 840 руб. 17 коп. (20 000 руб. за требование неимущественного характера, 18 840 руб. 17 коп. – за требование имущественного характера).
Факт оплаты истцом государственной пошлины подтверждается платёжным поручением от <дата> <номер>.
В связи с тем, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (<номер>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> за период с <дата> по <дата> в сумме 692 008 руб. 64 коп. и судебные расходы в сумме 38 840 руб. 17 коп.
С целью погашения задолженности по кредитному договору от <дата> <номер> обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты>, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <номер>.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд подачей жалобы через Кандалакшский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Л.И. Плескачева