УИД 36RS0003-01-2023-001058-52 Дело № 2-1287/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2023 года Левобережный районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Золотых Е.Н.

при секретаре Игнатьевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью МКК «Русинтерфинанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

Истец МКК «Русинтерфинанс» обратился в суд с настоящим иском к ответчику ФИО1, указав, что 21.11.2020 между ФИО1 и «МКК Русинтерфинанс» был заключен договор займа № 12256631, который был заключен ответчиком путем подписания простой электронной подписью в соответствии с ФЗ № 63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи». При оформлении договора ответчик заполняет свои анкетные данные, указывает свой номер телефона на сайте https://ekapusta.com. Далее, при помощи телефонного номера подтверждает свою личность, подписывает простой электронной подписью присоединение к оферте и договор займа, подтвердив свое согласие с условиями договора (набор символов направляется ответчику на указанный номер телефона, ответчик пересылает данный набор символом на номер, указанный в смс-сообщении). Данная простая электронная подпись (набор символов) генерируется индивидуально, каждый раз новый набор символов и не повторяется в силу требования безопасности. После однократного использования уничтожается, в связи с тем, чтобы данным паролем невозможно было воспользоваться повторно. После выполнения указанных действий, по реквизитам, указанным ответчиком при регистрации на сайте https://ekapusta.com, был выполнен перевод на банковскую карту № (Тинькофф Банк) денежных в размере 25 000 рублей. Однако до настоящего времени ответчик не исполнил принятые на себя обязательства по возврату суммы займа и процентов за пользование займом, ввиду чего за ним образовалась задолженность в сумме 54500 руб., из которых 25 000 руб. – сумма основного долга, 37 500 руб. – проценты за пользование займом, 8000руб. - частичное погашение процентов за пользование займом.Просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа в размере 54 500 руб., оплаченную государственную пошлину в размере 1 835 руб. (л.д.4-5).

В судебное заседание представитель истца ООО МКК «Русинтерфинанс» не явился, о слушании дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.5).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ООО МКК «Русинтерфинанс».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факты заключения договора займа и получения денежных средств не оспаривал, выразил несогласие с суммой долга, так как им произведена частичная оплата по договору в размере 8000 рублей.

Выслушав ответчика, проверив материалы дела, и разрешая требования истца по существу, суд исходит из следующего.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключённым с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заёмщику или указанному им лицу.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с частями 1 и 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утв. Банком России 22.06.2017), онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что21.11.2020междуООО «МКК Русинтерфинанс» и ФИО1 был заключен договор займа №12256631, в соответствии с которым ответчику был выдан заем в размере 25 000 рублей, при этом заемщик обязался возвратить денежные средства в размере суммы займа и начисленные проценты в порядке и на условиях, установленных договором-офертой.

Согласно п. 1.1 Общих условий договора потребительского микрозайма, заемщик обязуется вернуть займодавцу сумму займа и уплатить проценты за пользование займом из расчета 0,99% от суммы займа в день за каждый день пользования займом в сроки и в порядке, предусмотренные настоящим договором.

Сумма займа предоставляется в безналичной форме. Перевод на банковскую карту № (Тинькофф Банк) отправляется в день оформления займа по реквизитам, указанным заемщиком при регистрации на сайте https://ekapusta.com. Датой предоставления суммы займа заемщику является дата зачисления денежных средств заемщику, а именно 21.11.2020.

Согласно п. 3.1 договора займа срок действия договора с даты заключения до полного выполнения заемщиком обязательств по возврату займа, предусмотренных договором (по дату фактического возврата займа).

Итоговая сума возврата на момент 12.12.2020 составляет 30197 рубля (п. 4.1 договора займа).

Пунктом 5.1 договора займа предусмотрена обязанность заемщика вернуть единовременно сумму займа и начисленные проценты до 12.12.2020 в терминалах ЗАО «Киви Банк», перечислением денежных средств на расчетный счет общества, денежные переводом системы переводов и платежей «Контакт», «Мир», Visa, MasterCard, а также любым другим способом, доступным в личном кабинете на сайте (л.д.8-11).

Договор заключен посредством электронного обращения заемщика и подписан ответчиком электронной подписью. Для получения вышеуказанного займа ответчиком подана заявка заимодавцу через сайт https://ekapusta.com, с указанием паспортных данных и иной информации, направлено согласие на обработку персональных данных, подтверждено согласие с условиями договора.

Подав заявку на получение займа, ответчик согласился со всеми условиями заимодавца, размещенными на сайте ООО МКК «Русинтерфинанс», после чего на номер мобильного телефона ответчика было прислано смс-сообщение, которое содержало индивидуальный код, являющийся аналогом собственноручной подписи. Подписав договор при помощи аналога собственноручной подписи, ответчик повторно подтвердил свое согласие и принял условия договора займа.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое изкоторых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Обинформации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Обэлектронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. По смыслу статьи 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями её использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Обэлектронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации. Такая возможность предусмотрена ст. ст. 7, 9, 12, 13 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платёжной системе».

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным со дня передачи Клиенту денежных средств (дня получения займа). Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации. Такая возможность предусмотрена ст.ст. 1, 9, 12, 13 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом выбранным должником посредством перевода на банковскую карту Тинькофф Банк (л.д.12).

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.

В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательства возвратить займодавцу в полном объеме сумму займа и уплатить начисленные проценты за пользование займом в срок, предусмотренный условиями договора.

В нарушение ст. 819 ГК РФ и условий договора, принятые на себя обязательства до настоящего времени ответчиком в полном объеме не исполнены.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 в Левобережном судебном районе г. Воронежа от 07.10.2022 года судебный приказ от 12.07.2022 года о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа № 12256631 в пользу ООО МКК «Русинтерфинанс», был отменен по заявлению должника (л.д.19).

Из представленного истцом расчета следует, что за ФИО1 по договору займа от 21.11.2020 № 12256631 числится задолженность в размере 54 500 руб., из которых 25 000 руб. – сумма основного долга, 37 500 руб. – проценты за пользование займом,8000руб. – частичное погашение процентов за пользование займом.

В силу п. 1.4 публичной оферты и общих условий предоставления микрозайма ООО МКК «Русинтерфинанс» сумма займа и процентов уплачивается единовременно и считается возвращенной в момент исчисления соответствующих денежных средств на банковский счет займодавца, либо поступлением денежных средств на лицевой счет заимодавца в платежной системе.

Согласно положениям п. 1.6 публичной оферты и общих условий предоставления микрозайма ООО МКК «Русинтерфинанс» при погашении займа денежные средства, полученные от Заемщика буду распределены в следующей очередности: оплата процентов за пользование займом, оплата основного долга.

01.12.2020 ответчиком произведено погашение задолженности в размере 8000 рублей (л.д.33).

За период 21.11.2020 по 01.12.2020 (11 дней) начислены проценты в размере 25000*0,99%*11=2722,50 рублей.

Таким образом, исходя из положения пунктов1.4, 1.6 публичной оферты и общих условий предоставления микрозайма ООО МКК «Русинтерфинанс» 01.12.2020 года было произведено погашение 25000,00+2722,50-8000,00=19722,50 рублей

Размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца за период с 02.12.2020 по 22.04.2021 должны начисляется на сумму основного долга 19722,50 рублей.

Размер процентов за период с 02.12.2020 по 12.12.2020 составит 19 722,50 ? 11 ? 0.99%=2147,78 рублей.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 3 квартале 2020 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. на срок до 1 года включительно установлены Банком России в размере 31,689%.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ответчику в сумме 25000 руб. на срок 22 дня, установлена договором в размере 5197,00 руб. с процентной ставкой 362,34% годовых.

Для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30000 руб. сроком свыше 365 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 31,689% при среднерыночном значении 23,767%.

С учетом положений Закона о потребительском кредите и ранее установленных обстоятельств, размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца за заявленный им период с 13.12.2020 по 22.04.2021 составит 2 242,22 руб. из расчета:

-за период с 13.12.2020 по 31.12.2020 (19 дней) 19722,50?19/366? 31.689%=324,45 руб.

-за период с 01.01.2021 по 22.04.2021 (112 дней) 19722,50?112/365? 31.689%=1 917,77 руб.

При этом ссылки ответчика на тяжелое материальное положение, судом отклоняются, поскольку, вступая в договорные отношения с кредитором, которые обусловлены для заемщика несением бремени погашения задолженности (материальными расходами), учитывая личные обстоятельства и финансовые перспективы, ФИО1 должен был оценить все риски, в том числе, потенциальное отсутствие возможности выплачивать сумму займа в установленный договором срок. Изменение финансового и материального положения относится к риску, который ответчик как заемщик несет при заключении кредитного договора и не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Данные обстоятельства в соответствии с действующим законодательством не освобождают сторону от надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по возврату займа.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 933 руб.

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств истцом суду не представлено и в соответствии с требованиями ст.195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью МКК «Русинтерфинанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, к/п №) в пользу ООО МКК «Русинтерфинанс» (ИНН <***>, КПП 540801001,ОГРН <***>) задолженность по договору займа № 12256631 от 21.11.2020 за период с 21.11.2020 по 22.04.2021 в размере 24436,95 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 933 рубля, а всего 25369 рублей 95 копеек.

В удовлетворении иных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме составлено 19.04.2023

Председательствующий Е.Н.Золотых