Дело №2-1851/2025
УИД 18RS0003-01-2025-010870-04
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 января 2026 года город Ижевск
Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Плеханова А.Н.,
при помощнике судьи Бадановой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец - Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просило суд взыскать с ответчика в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в сумме 565 446,96 рублей, а так же расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16 309,00 рублей.
Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между Банк ВТБ (ПАО) и ответчиком заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт <номер> путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО)» (Общие условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ (ПАО), далее - Правила). Условия договора определены в Правилах и условиях, с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получении банковской карты.
Данные Условия, Правила, Анкета-Заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиями Правил путем подачи Анкеты-Заявления и подписания условий.
Ответчиком в адрес Банка была направлена подписанная анкета-заявление, получена банковская карта <номер>, что подтверждается распиской заемщика в получении карты.
Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.
В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора ответчику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 300 000,00 руб. (п.1 индивидуальных условий), сроком действия договора до <дата>, датой возврата кредита - <дата>,(п. 2 индивидуальных условий) процентная ставка 26,00% годовых (п.4 индивидуальных условий), размер платежа указан в тарифах на обслуживание банковских карт (п. 6 индивидуальных условий), дата ежемесячного платежа – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем (п. 6 индивидуальных условий), в случае ненадлежащего исполнения условий договора - неустойкой в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств (п.12 индивидуальных условий).
Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами.
Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты, указанной в договоре, внести и обеспечить наличие на счете суммы в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом, начисляемые с даты, следующей за датой возникновения задолженности по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.
В нарушение условий указанного кредитного договора, а также ст. 309, 310, 809, 810, 819 ГК РФ возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом заемщиком в полном объеме не производятся, обязательства надлежащим образом не исполняются.
Направленное Банком в адрес ответчика <дата> требование (уведомление) о досрочном погашении всей суммы предоставленного кредита, процентов, а также иных сумм, предусмотренных договором, последним не исполнено.
По состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций), которую истец просит взыскать с ответчика, составляет 565 446,96 руб., в том числе: по основному долгу – 455 776,38 руб., по плановым процентам за пользование кредитом – 105 405,76 руб., по пеням за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу – 4 264,82 руб. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 309,00 руб.
Представитель истца Банка ВТБ в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил. Ходатайство об отложении судебного заседания для заключения мирового соглашения с истцом судом оставлено без удовлетворения. Истец не выразил намерений на заключение мирового соглашения с ответчиком.
Из возражений ФИО1 на иск следует, что задолженность по кредитному договору образовалась в связи с арестом его счётов в рамках исполнительного производства по другому кредиту, а Банк не удовлетворил обращение ответчика о предоставлении возможности погашать задолженность по кредитному договору в обход наложенного ареста. Ответчик намерен погасить задолженность в течение 12 месяцев начиная с апреля 2026 года.
При указанных обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Изучив и проанализировав материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.
<дата> между Банк ВТБ (ПАО) и ответчиком заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт <номер> путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковский карт ВТБ (ПАО)», далее - Правила) и подписания Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО).
Данные Условия, Правила, Анкета-Заявление и расписка в получении карты <номер>являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком.
Согласно условиям указанного кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.
В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора ответчику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 300 000,00 руб. (п.1 индивидуальных условий), сроком действия договора до <дата>, датой возврата кредита - <дата>,(п. 2 индивидуальных условий) процентная ставка 26,00% годовых (п.4 индивидуальных условий), размер платежа указан в тарифах на обслуживание банковских карт (п. 6 индивидуальных условий), дата ежемесячного платежа – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем (п. 6 индивидуальных условий), в случае ненадлежащего исполнения условий договора - неустойкой в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств (п.12 индивидуальных условий).
Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами.
Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты, указанной в договоре, внести и обеспечить наличие на счете суммы в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом, начисляемые с даты, следующей за датой возникновения задолженности по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.
Составными частями заключенного договора в соответствии с п. 21 Индивидуальных условий являются: Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО); Тарифы на обслуживание банковских карт ВТБ (ПАО); Анкета-Заявление на выпуск и получение банковской карты ВТБ (ПАО); Условия предоставления и использования банковской карты ВТБ (ПАО), состоящие из Расписки, Согласия на установление кредитного лимита, включая Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, и Уведомления о полной стоимости кредита, подписанные заемщиком и Банком.
При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, что подтверждается подписью ответчика в анкете-заявлении.
Уведомлением о полной стоимости кредита, содержащимся в Условиях предоставления и использования банковской карты ВТБ (ПАО) к договору <номер> от <дата>, предусмотрена максимальная сумма предоставленного Банком кредита по продукту, с учетом возможного изменения сторонами лимита задолженности, составляющая 1 000 000,00 руб.
Из выписки по счету ответчика следует, что ответчик использовал кредитную карту, снимая с нее денежные средства в разные периоды времени, и периодически пополнял её. При этом, в период пользования картой лимит задолженности был увеличен до 453 401,00 руб.
Таким образом, истец выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставляя ответчику денежные средства по ее запросу в пределах установленного лимита.
Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком принятых обязательств по кредитному договору в полном объеме, ответчиком не представлено.
В связи с неисполнением обязательств по погашению задолженности <дата> ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, в том числе, по договору <номер> от <дата> о предоставлении и использовании банковской карты, установлен срок для возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за фактический срок использования кредита, а также иных предусмотренных условиями кредитного договора сумм – не позднее <дата>.
Требования Банка ответчиком в добровольном порядке не выполнены.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с положениями ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заемщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договором данного вида такая форма не требовалась.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Согласно ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору, банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Согласно раздела 3 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО), клиент обязан ежемесячно получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по кредиту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами.
В соответствии с п. 7.1.2 Правил клиент обязуется осуществлять операции по карте в пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающих доступный лимит. В случае несанкционированного Банком превышения доступного лимита по карте (далее - сумма перерасхода, перелимит), клиент обязан незамедлительно вернуть Банку сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход пеню, установленную Тарифами.
Исходя из представленной Банком выписки по счету ФИО1 ответчиком в период пользования кредитной картой допускалось превышение доступного лимита на 2 375,38 руб. (лимит - 453 401,00 руб.,), в связи с чем ответчику установлен штраф за перелимит в размере 17,75 руб., который ответчиком оплачен. Требования о взыскании пени за допущенное превышение установленного лимита Банком к ответчику не предъявлено.
Факты заключения между сторонами кредитного договора, предоставления ответчику кредита, превышения (увеличения) установленного лимита истцом доказаны и ответчиком не оспаривались.
Кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный Банком со ФИО3 в офертно-акцептной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.
Возражений по поводу обстоятельств заключения с ним вышеуказанного кредитного договора ответчик суду не представил, на незаключенность этого договора не ссылался. Требований о признании договора (отдельных его положений) недействительными ответчик не заявлял.
Банк, являющийся кредитором по кредитному договору, свои договорные обязательства выполнил - денежные средства заемщику предоставил, что подтверждается выпиской по счету ответчика. Ответчик уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производила, то есть ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита Банком ответчику было направлено требование о досрочном погашении сумм по кредитному договору. Требование Банка оставлено ответчиком без ответа.
В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, Банк обоснованно в соответствии с условиями кредитного договора и закона обратился с иском к заемщику о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Доводы ответчика о том, задолженность по кредитному договору образовалась в связи с арестом его счётов в рамках исполнительного производства по другому кредиту, а Банк не удовлетворил обращение ответчика о предоставлении возможности погашать задолженность по кредитному договору в обход наложенного ареста судом не влекут за собой освобождения ФИО1 от уплаты образовавшейся задолженности.
Таким образом, поскольку судом установлено, что ответчик в одностороннем порядке уклоняется от возврата полученной суммы кредита, уплате процентов и иных предусмотренных договором сумм, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.
Представленный Банком расчет задолженности, проверенный и признанный судом правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК ПФ, подтверждает наличие у ответчика задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитом, факт превышения размера установленного лимита, устанавливает период просрочки исполнения обязательств по кредитному договору.
Доказательств об ином размере задолженности, надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчик ФИО1 суду не представил.
Таким образом, задолженность ФИО1 по договору о предоставлении и использовании банковских карт <номер> от <дата> по состоянию на <дата> составляет: по основному долгу – 455 776,38 руб. (453 401,00 руб.+ 2 375,38 руб.), по процентам – 105 405,76 руб.
Данные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Разрешая исковые требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.
Согласно ст.ст. 330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Поскольку при заключении кредитного договора заемщик и Банк в письменной форме оговорили условие о неустойке, данные требования Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению.
Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.
Размер задолженности по пени за несвоевременную оплату плановых процентов и пени по просроченному долгу составил 42648,23 руб. за период с <дата> по <дата>
Вместе с тем, сумма штрафных санкций, предъявленная Банком к взысканию, составляет 10% от общей суммы задолженности по неустойке (пени), начисленной за несвоевременную оплату плановых процентов и на просроченный долг.
Доказательств несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств ответчик не представил, поэтому, оценивая соотношение суммы задолженности и неустойки, длительность просрочки, суд не усматривает оснований для ее снижения.
Поскольку ответчик условия кредитного договора не выполнил, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производил, суд считает требования истца о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца по состоянию на <дата> включительно подлежит задолженность по кредитному договору от <номер> от <дата> в размере 565 446,96 руб., из которых: основной долг – 455 776,38 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 105 405,76 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу – 4 264,82 руб.
В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 16 309,00 руб., что соответствует требованиям статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.
В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 16 309,00 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковое заявление Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) к ФИО1 (ИНН <номер>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать со ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> включительно в размере 565 446,96 руб., из которых: основной долг – 455 776,38 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 105 405,76 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу – 4 264,82 руб.
Взыскать со ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 309,00 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд УР в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд.
Решение в окончательной форме принято в совещательной комнате и подписано судьей <дата>.
Председательствующий судья А.Н.Плеханов