Решение по делу № 2-835/2023 от 08.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

10

Дело 2-835/2023

УИД42RS0003-01-2023-001172-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Левиной Т.А.,

при секретаре Светлаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Берёзовском Кемеровской области 8 декабря 2023 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № (далее ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском, просит взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 467453 рубля 23 копейки, в том числе: просроченные проценты - 50573 рубля 23 копейки, просроченный основной долг - 416 880 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13874 рубля 53 копейки, всего взыскать 481 327 рублей 76 копеек; обратить взыскание на предмет залога - нежилое помещение, находящееся по адресу: <адрес>, <адрес> кадастровый №, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1 755 000 рублей.

Требования обоснованы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит ФИО1 в сумме 1 750 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ (в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору). Процентная ставка по кредиту определяется пунктом 4 Договора и составляет <данные изъяты> % годовых, а после получения Кредитором подтверждения регистрации права залога в пользу кредитора в отношении объекта недвижимости, а также предоставления Заемщиком страхового полиса/договора страхования процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере <данные изъяты> процентов годовых.

Кредит выдавался на приобретение нежилого помещения по адресу: <адрес> кадастровый №.

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору был заключен договор поручительства -№ от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2

В соответствии с условиями договора залога, стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 750 000 рублей (пункт 1.4 договора ипотеки).

Согласно условиям вышеуказанных договоров поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком.

Поскольку Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняли ненадлежащим образом, образовалась просроченная задолженность в размере 467453 рубля 23 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность - 416 880 рублей, просроченная задолженность по процентам - 50573 рубля 23 копейки.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, им были направлены письма с требованием досрочно возвратить сумму кредита. Однако, требования до настоящего момента не выполнены.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебные извещения, направленные по месту регистрации ответчиков, возвращены в суд по истечении срока хранения в полном отделении.

Исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании п. 1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Пунктом 1 ст. 333 ГК РФ установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом.

На основании п. 1, 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 3 п.1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса.

В силу п. 14 ст. 1 Градостроительного кодекса РФ в целях настоящего Кодекса используются следующие основные понятия: реконструкция объектов капитального строительства (за исключением линейных объектов) - изменение параметров объекта капитального строительства, его частей (высоты, количества этажей, площади, объема), в том числе надстройка, перестройка, расширение объекта капитального строительства, а также замена и (или) восстановление несущих строительных конструкций объекта капитального строительства, за исключением замены отдельных элементов таких конструкций на аналогичные или иные улучшающие показатели таких конструкций элементы и (или) восстановления указанных элементов.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ (далее - Закон об ипотеке) (в редакции, действовавшей на момент заключения договора об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

На основании статьи 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона (ч.1).

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона (ч.2).

Согласно п.1, 2, 4 ст. 54.1 Закона об ипотеке (в редакции, действовавшей на момент заключения договора об ипотеке) обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

-сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

-период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

5. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже приусловии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 64, п. 1, 2 ст. 64.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при ипотеке земельного участка право залога распространяется также на находящиеся или строящиеся на земельном участке здание или сооружение залогодателя. Если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, на котором с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом, приобретено, построено или строится здание или сооружение, или право аренды такого земельного участка считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности на приобретенные, построенные или строящиеся здание или сооружение. Залогодержателем по такому залогу является банк или иная кредитная организация либо другое юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на строительство либо приобретение здания или сооружения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит для приобретения объекта недвижимости в размере 1750 000 рублей под <данные изъяты> % годовых (п. 4 договора), сроком на 84 месяца, а ФИО1 обязалась производить погашение кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в размере 20 830 рублей в платежную дату в соответствии с графиком платежей, последний платеж в размере 21110 рублей.

Условия кредитного договора содержатся в Кредитном договоре (Индивидуальных условиях), Общих условиях кредитования ПАО Сбербанк, с которыми ответчик была ознакомлена и согласна в полном объеме, что подтверждается их подписями.

Договор никем не оспорен.

Кредит был зачислен на счет заемщика в день заключения договора – ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.

В соответствии с п.8.1.1 кредитного договора, договора ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ в качестве обеспечения своевременного исполнения обязательств по договору ФИО1 предоставила кредитору в залог - объект недвижимого имущества - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> залоговая стоимость которого установлена в размере 1 755 000 рублей.

В соответствии с п. 8.2.1 кредитного договора, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, был также заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого поручитель обязуется отвечать перед банком солидарно с заемщиком за неисполнение обязательств по договору.

Судом установлено, что своевременное погашение кредита и процентов за пользование кредитом Заемщиком не производится.

Согласно выписке по счету, расчету задолженности последний платеж в пользу Банка произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 467453 рубля 23 копейки, в том числе: просроченные проценты - 50573 рубля 23 копейки, просроченный основной долг - 416 880 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности суд находит арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора, с учетом платежей, произведенных заемщиком.

Ответчиками представленный истцом расчет задолженности не оспорен.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчикам требования о досрочном возврате сумму кредита и процентов за пользование им в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени задолженность не погашена.

Суд полагает, что на основании п.2 ст.811 ГК РФ истец имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, поскольку Заемщиком длительное время обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов не исполняются.

Требование истца о взыскании задолженности с Заемщика и Поручителя солидарно, также является обоснованным, поскольку кредитным договором и договором поручительства предусмотрена их солидарная ответственность. Поскольку Заемщик не производит исполнение обязательств по кредитному договору в установленные договором сроки, Кредитор вправе предъявить требование досрочного возврата всей суммы кредита, процентов по кредитному договору к Заемщику и Поручителю солидарно.

Суд полагает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> <адрес> кадастровый №, подлежит удовлетворению на основании п.1 ст.334, п.1 ст.348 Гражданского кодекса РФ, п.1 ст.50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условий кредитного договора и договора залога, поскольку заемщик ФИО1 надлежащим образом не исполняет обязательство, обеспеченное залогом.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п.2 ст.348 ГК РФ, ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), не имеется.

На основании п.1 ст.350 ГК РФ обратить взыскание на заложенное имущество необходимо путем реализации его с публичных торгов.

В соответствии с п.8.1.1 кредитного договора, договора ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ в качестве обеспечения своевременного исполнения обязательств по договору ФИО1 предоставила кредитору в залог - объект недвижимого имущества - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, залоговая стоимость которого установлена в размере 1 755 000 рублей.

Поскольку в силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке» суд должен установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Поскольку соглашение между залогодателем ФИО1 и залогодержателем ПАО Сбербанк России» о начальной продажной цене заложенного имущества достигнуто, согласно п. 8.1.1 Индивидуальных условий кредитования, ответчиками данное соглашение в суде не оспорено, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество квартиру, расположенную по адресу: <адрес><адрес>, кадастровый №, определить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость данного залогового имущества в размере 1 755 000 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 13874 рубля 53 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Взыскать с солидарно ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, № ОГРНИП№, паспорт <данные изъяты> ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № ОГРН <***>, ИНН <***> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 467453 (четыреста шестьдесят семь тысяч четыреста пятьдесят три) рубля 23 копейки, в том числе: просроченные проценты - 50573 (пятьдесят тысяч пятьсот семьдесят три) рубля 23 копейки, просроченный основной долг - 416880 (четыреста шестнадцать тысяч восемьсот восемьдесят) рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13874 (тринадцать тысяч восемьсот семьдесят четыре) рубля 53 копейки, всего взыскать 481 327 (четыреста восемьдесят одна тысяча триста двадцать семь) рублей 76 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога квартиру, расположенную по адресу: <адрес> <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 755 000 (один миллион семьсот пятьдесят пять тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Т.А. Левина

Решение в окончательной форме принято 13.12.2023.