Решение по делу № 2-453/2025 от 05.12.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

УИД: 66RS0060-01-2025-000610-82 Дело № 2-453/2025

Мотивированное решение изготовлено 05 декабря 2025 года

(с учетом выходных дней 29.11.2025-30.11.2025)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п.г.т. Шаля Свердловской области 24 ноября 2025 года

Шалинский районный суд Свердловской области

в составе председательствующего Ошурковой Н.В.,

при помощнике судьи Ардашевой М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-453/2025 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Н.С.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» /далее по тексту ПАО «Совкомбанк»/ обратилось в суд с иском к Н.С.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 702 501 руб. 80 коп., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 19 050 руб. 04 коп..

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Н.С.Р. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 500 000 руб. 00 коп. возможностью увеличения лимита под 35,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности не надлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 77 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в сумме 137 334 руб. 19 коп.. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 1 106 247 руб. 59 коп., в том числе 496 250 руб. 00 коп. – просроченная ссудная задолженность, 96 405 руб. 01 коп. – просроченные проценты, 165 руб. 98 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 90 руб. 09 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 7 руб. 21 коп. – неустойка на просроченные проценты, 1 руб. 56 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 30 391 руб. 12 коп. – иные комиссии, 447 руб. 00 коп. – комиссия за ведение счета, 45 000 руб. 00 коп. – неразрешенный овердрафт, 2 012 руб. 05 коп. - проценты по неразрешенному овердрафту, 435 477 руб. 57 коп. – причитающиеся проценты.

В связи с наличием просроченной задолженности Банком в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту. Данное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.

На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 106 247 руб. 59 коп., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 26 062 руб. 48 коп..

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом /л.д. 43/, своим заявлением просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя /л.д. 6/. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца ПАО «Совкомбанк».

Ответчик Н.С.Р. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом /л.д. 44/. О причинах неявки не сообщила, заявлений, ходатайств, возражений по иску не представила.

Принимая во внимание, что ответчик Н.С.Р. извещена о времени и месте рассмотрения дела заказной корреспонденцией с уведомлением, учитывая, что информация о времени и месте рассмотрении дела была размещена на официальном сайте Шалинского районного суда Свердловской области в установленные сроки в соответствии с ч. 7 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика Н.С.Р.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пп. 1, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

По правилам статьи 5 названного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 Закона, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику лимит кредитования в сумме 500 000 рублей. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать Лимита кредитования. Возобновление Лимита кредитования осуществляется в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) Заемщиком/Банком оферты Банка/Заемщика о увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счете при исполнении поступающих требований согласно распоряжения в порядке, предусмотренном Договором.

Процентная ставка потребительского кредита - 19,9 % годовых, при выполнении заемщиком следующих условий: 1. использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течении 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2. перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течении 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 35,9 % годовых при невыполнении условий пп. 1 и 2 п. 4 Договора. /л.д. 9/.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ количество платежей по кредиту составляет 60, минимальные обязательные платежи (МОП) в размере от 1 350 руб. 00 коп. до 26 236 руб. 04 коп.. Состав МОП установлен ОУ и включает часть ссудной задолженности и проценты за пользование кредитом. Если заемщик в течении 2-х дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды, то МОП включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период. Последний МОП включает 100% ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом.

Дата оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно по 7-ое число каждого месяца включительно.

При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт (при наличии) просроченная задолженность по основанному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в случаях и на условиях, предусмотренных в общих условиях договора /л.д. 9 оборот. сторона/.

Согласно п. 7 Индивидуальных условий частичное досрочное погашение кредита происходит по заявлению Заемщика в дату, предусмотренную п. 6 индивидуальных условий, в порядке, предусмотренному общими условиями.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение обязательств условий договора предусмотрена ответственность заемщика в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кредитный договор между сторонами был заключен в электронном виде.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлены условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не содержит таких требований, следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.

Закон о потребительском кредите также не содержит указания на вид электронной подписи, а использует лишь термин «аналог собственноручной подписи». Поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор.

Со стороны заемщика кредитный договор подписан с использованием аналога собственноручной подписи – простой электронной подписью, что не противоречит нормам действующего законодательства.

Выдача кредита по договору подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которой ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» предоставил Н.С.Р. лимит кредитования в общей сумме 500 000 рублей /л.д. 12,13/.

Вместе с тем, в нарушение условий кредитного договора ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 77 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в сумме 137 334 руб. 19 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 1 106 247 руб. 59 коп., в том числе 496 250 руб. 00 коп. – просроченная ссудная задолженность, 96 405 руб. 01 коп. – просроченные проценты, 165 руб. 98 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 90 руб. 09 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 7 руб. 21 коп. – неустойка на просроченные проценты, 1 руб. 56 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 30 391 руб. 12 коп. – иные комиссии, 447 руб. 00 коп. – комиссия за ведение счета, 45 000 руб. 00 коп. – неразрешенный овердрафт, 2 012 руб. 05 коп. - проценты по неразрешенному овердрафту, 435 477 руб. 57 коп. – причитающиеся проценты.

ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика Н.С.Р. была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Ответа на данное требование от ответчика не поступило, доказательств обратного суду не представлено.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Требования истца о начислении указанной неустойки являются обоснованными, так как предусмотрены условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судом не установлено, ответчиком о несоразмерности неустойки заявлено не было.

Также истцом начислена задолженность в размере 30 391 руб. 12 коп. - иные комиссии. Соответствующие условия включены в Индивидуальные условия кредитного договора, которые подписаны заемщиком. В данной части расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств не предоставления Банком вышеуказанных дополнительных услуг ответчиком не представлено, равно как и не представлено сведений и доказательств того, что ответчик оспорил какие-либо условия договора в установленном законом порядке.

Поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком Н.С.Р. обязательств по кредитному договору, требования Банка о взыскании с Н.С.Р. суммы задолженности по кредитному договору, а также процентов за кредит, комиссии, неустойки подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ответчика Н.С.Р. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 106 247 руб. 59 коп., в том числе 496 250 руб. 00 коп. – просроченная ссудная задолженность, 96 405 руб. 01 коп. – просроченные проценты, 165 руб. 98 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 90 руб. 09 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 7 руб. 21 коп. – неустойка на просроченные проценты, 1 руб. 56 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 30 391 руб. 12 коп. – иные комиссии, 447 руб. 00 коп. – комиссия за ведение счета, 45 000 руб. 00 коп. – неразрешенный овердрафт, 2 012 руб. 05 коп. - проценты по неразрешенному овердрафту, 435 477 руб. 57 коп. – причитающиеся проценты..

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена госпошлина в размере 26 062 руб. 48 коп. Факт уплаты истцом государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 26 062 руб. 48 коп..

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 26 062 руб. 48 коп..

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Н.С.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с Н.С.Р. (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 106 247 руб. 59 коп., в том числе 496 250 руб. 00 коп. – просроченная ссудная задолженность, 96 405 руб. 01 коп. – просроченные проценты, 165 руб. 98 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 90 руб. 09 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 7 руб. 21 коп. – неустойка на просроченные проценты, 1 руб. 56 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 30 391 руб. 12 коп. – иные комиссии, 447 руб. 00 коп. – комиссия за ведение счета, 45 000 руб. 00 коп. – неразрешенный овердрафт, 2 012 руб. 05 коп. - проценты по неразрешенному овердрафту, 435 477 руб. 57 коп. – причитающиеся проценты, а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 26 062 руб. 48 коп.. Всего взыскать 1 132 310 руб. 07 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловском областном суде путем подачи жалобы через Шалинский районный суд Свердловской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий Н.В. Ошуркова