Дело № 35RS0010-01-2022-012901-51
Судебное производство № 2-9406/2022
Решение
именем Российской Федерации
город Вологда
25 октября 2022 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе: председательствующего судьи Бахаревой Е.Е., при ведении протокола секретарем судебного заседания Смирновой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «ВСК» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,
установил:
САО «ВСК» обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от 16.08.2022, мотивируя тем, что решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 16.08.2022 с САО «ВСК» взыскано в пользу ФИО1 по Договору страхования дополнительный инвестиционный доход (далее - ДИД) в размере 111066,42 руб.
Заявитель считает, что объективных и документально подтвержденных оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании ДИД у финансового уполномоченного не имелось.
В судебное заседание представитель заявителя не явился, извещён надлежащим образом, при направлении заявления в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.
В судебное заседание представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг не явился, извещался надлежащим образом, направили в суд отзыв на заявление, в котором просили отказать в удовлетворении требований.
Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, причины неявки суду неизвестны.
Суд, рассмотрев дело в пределах заявленных требований, исследовав материалы дела и собранные по нему доказательства, приходит к следующему.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 05.04.2017 между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования жизни № со сроком действия с 13.07.2017 по 12.04.2022.
Договор страхования заключен в соответствии с дополнительными правилами страхования жизни «Линия роста». Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», «Смерть застрахованного», «Смерть застрахованного в результате несчастного случая».
Страховая сумма по условиям договора страхования составляет 200000 руб., страховая премия составляет 200000 руб..
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения 4 страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия. Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Согласно условиям Договора страхования сумма выплаты при наступлении рисков « Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» и «Смерть застрахованного» включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода, если он был распределен страховщиком.
13.04.2022 ФИО1 обратилась в Финансовую организацию с заявлением о наступлении страхового события « Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», где просила страховую выплату зачесть в качестве взноса по договору страхования от 13.04.2022 №.
Таким образом, страховой случай наступил по риску «Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования» (пункт 4.1.1 Правил страхования).
В соответствии с пунктом 10.1 Правил страхования при наступлении страхового случая размер страховой выплаты составляет 100% от страховой суммы, установленной Договором страхования для данного риска.
В силу пункта 10.б Правил страхования Финансовая организация в течение 10 рабочих дней с даты получения последнего, из необходимых для принятия решения по страховому событию документов принимает одно из следующих решений: о признании произошедшего события страховым случаем; об отказе в страховой выплате.
Страховая выплата производится Финансовой организацией в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения о признании произошедшего события страховым случаем.
Финансовая организация ответ на заявление не предоставила.
09.06.2022 Заявитель обратился в Финансовую организацию с претензией, в которой требовал осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода.
27.06.2022 Финансовая организация письмом № уведомила Заявителя, что денежные средства в размере 200 000 рублей 00 копеек зачтены в качестве взноса по договору страхования №, а также, что дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования начислен в размере 111 066 рублей 42 копейки, однако по техническим причинам выплачен он быть не может.
Вместе с тем, Договор страхования предусматривал обязанность Финансовой организации осуществить при наступлении страхового случая помимо выплаты страховой суммы также и выплату дополнительного инвестиционного дохода, под которым понимается доход, получаемый от инвестирования Финансовой организацией средств инвестиционного фонда (пункт 3.1 Инвестиционной декларации, являющейся Приложением № 2 к Договору страхования (далее - Инвестиционная декларация)).
Как следует из раздела 2 Инвестиционной декларации, Финансовая организация часть полученной страховой премии направляет на пополнение инвестиционного фонда, средства которого размещаются в инвестиционные инструменты, привязанные к динамике Базового актива. Решение о выборе Базового актива принимается страхователем самостоятельно. Базовый актив указывается в Договоре страхования.
Применительно к заключенному между сторонами Договору страхования в качестве Базового актива избран вариант «Гиганты фармацевтики» - производный индекс на корзину акций компаний, указанных в пункте 2.3.2 Инвестиционной декларации Данный индекс является публичным индексом, текущие и исторические значения которого доступны для просмотра неограниченному кругу лиц, имеющих доступ к терминалу информационного агентства Блумберг (Bloomberg).
В рассматриваемом случае Финансовая организация не произвела выплату" ДИД, уведомив потребителя, что ДИД по Договору страхования начислен в размере 111 066,42 руб., однако не может быть выплачен ввиду временных технических ограничений, с которыми столкнулись зарубежные партнеры Финансовой организации
Согласно пункту 3.2.3 Инвестиционной декларации ДИД при наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного» или при расторжении Договора страхования распределяется только в случае наличия у страховщика возможности реализации инструментов, привязанных к динамике Базового актива. В случае невозможности реализации данных инструментов, ДИД не распределяется.
Вместе с тем, согласно пункту 3.2.4 Инвестиционной декларации ДИД распределяется страховщиком на дату наступления страхового случая по риску «дожитие Застрахованного до окончания срока страхования» в размере, рассчитанном на дату окончания периода расчета ДИД по формуле, содержащейся в данном пункте.
Таким образом, исходя из положений пункта 3.2.4 Инвестиционной декларации, выплата ДИД при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» не зависит от возможности реализации (и от самой реализации) инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, в отличие от выплаты дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Смерть застрахованного» или расторжении Договора страхования.
Ни Договор страхования, ни Правила страхования не содержат положений, аналогичных пункту 3.2.3 Инвестиционной декларации, устанавливающих зависимость осуществления Финансовой организацией выплаты ДИД при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» от возможности реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива (далее - инвестиционный инструмент).
При этом, даже для выплат ДИД согласно пунктам 3.2.1 и 3.2.2 Инвестиционной декларации необходима возможность продажи инвестиционных инструментов, а не само получение денежных средств от такой продажи (пункт 3.2.3 Инвестиционной декларации).
При таких обстоятельствах по делу, довод заявителя о том, что инвестиционный доход последним не получен, в связи с чем, заявитель освобожден от выплаты ДИД, противоречит положениям Договора страхования, поскольку обязанность по выплате ДИД не зависит от реализации инструментов, привязанных к динамике Базового актива. Доказательств обратного суду не представлено.
В обоснование своей позиции заявитель также ссылается на положения путча 4.3.2 Инвестиционной декларации, в соответствии с которым риск «банкротство или частичное неисполнение обязательств инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции» может оказать негативное влияние на размер и возможность распределения дополнительного инвестиционного дохода. Вместе с тем, данным пунктом Инвестиционной декларации, как и иными положениями Договора и Правил страхования, возможность выплаты ДИД не обусловлена реализацией инвестиционного инструмента страховщиком.
Более того, кредитные риски, содержащиеся в пункте 4.3 Инвестиционной декларации, не предусматривают конкретных последствий в части размера и возможности осуществления выплаты ДИД при наступлении определенного риска, что ставит потребителя в невыгодное положение.
Следовательно, условия пункта 4.3.2 Инвестиционной декларации не только не защищают права потребителя (как указывает Финансовая организация в Заявлении об оспаривании решения), а наоборот могут привести к ущемлению его прав.
Кроме того, суд принимает во внимание, что письмом от 27.06.2022 № заявитель уведомил потребителя о том, что ДИД начислен в сумме 111 066,42 руб., в связи с чем выплата ДИД будет осуществлена позже.
Таким образом, в указанном письме заявитель признал наличие у него обязанности осуществить выплату ДИД. Доказательств обратного суду не представлено.
В заявлении об оспаривании решения финансового уполномоченного заявитель указывает, что размер ДИД равен нулю, в связи с чем, выплата ДИД осуществлена не будет, что противоречит позиции заявителя, изложенной в вышеуказанном письме в адрес потребителя и свидетельствует о недобросовестном поведении Финансовой организации.
На основании изложенного, суд считает, что у заявителя возникла обязанность по осуществлению выплаты ДИД. Уклонение Финансовой организации от выплаты ДИД является ее неправомерным поведением.
Дополнительно следует отметить, что согласно ответу Финансовой организации на запрос финансового уполномоченного в соответствии с условиями ценной бумаги, приобретенной в качестве инвестиционного инструмента, привязанного к динамике базового актива, расчетно-клиринговой системой, осуществляющей хранение и перечисление выплат по данной ценной бумаге, является Emoclear.
Как указывает Финансовая организация, инвестиционный доход не был получен страховщиком в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов. Внешние партнеры Страховщика (НРД и Emoclear) столкнулись с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщиков. Обязанность страховщика по выплате ДИД обусловлена получением ею дохода по договорам, заключенным в целях реализации стратегии страхования.
Таким образом, Финансовая организация в обоснование своей позиции ссылается на невозможность реализации инвестиционного инструмента, что, как было указано ранее, не обусловливает осуществление выплаты ДИД.
Между тем, данный довод Финансовой организации не подтверждается предоставленными Финансовому уполномоченному документами.
Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» брокером является профессиональный участник рынка ценных бумаг, осуществляющий деятельность по исполнению поручения клиента (в том числе эмитента эмиссионных ценных бумаг при их размещении) на совершение гражданско-правовых сделок с ценными бумагами и (или) на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, осуществляемая на основании возмездных договоров с клиентом.
При этом согласно пунктам 3-5 статьи 2 Федерального закона от 07.02.2011 № 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте» под клиринговой деятельностью понимается оказание клиринговой организацией услуг по определению подлежащих исполнению обязательств, возникших из договоров, в том числе в результате осуществления неттинга обязательств, и подготовке документов (информации), являющихся основанием прекращения и (или) исполнения таких обязательств, а также обеспечению исполнения таких обязательств.
Финансовой организацией доказательств неполучения инвестиционного дохода в связи с банкротством или частичным неисполнением обязательств инвестиционным брокером не предоставлено.
Более того, документы, подтверждающие приобретение инвестиционного инструмента, Финансовой организацией также не предоставлены Финансовому уполномоченному.
При таких обстоятельствах уклонение Финансовой организации от выплаты потребителю ДИД является неправомерным.
Далее, в соответствии с пунктом 3.2.4 Инвестиционной декларации ДИД распределяется страховщиком на дату наступления страхового случая по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» в размере, рассчитанном на дату окончания периода расчета ДИД по следующей формуле:
ДИД = СС * Максимум ((БAN - БА0)/БА0; 0) * КУ * KN/K0.
Базовый актив определен в пункте 2.3 Инвестиционной декларации.
Согласно расчету, предоставленному Финансовой организацией, базовый актив на дату начала периода расчета ДИД равен 106,91, как и на дату окончания данного периода. Соответственно, ДИД равен 00 рублей 00 копеек исходя из расчета 200000 * ((106,91 - 106,91)/ 106,91) * 66% * (75,79 / 56,3736).
В нарушение положении части 3 статьи 20 Федерального закона от 04.06,2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» документы, подтверждающие величину базового актива, указанную в расчете Финансовой организации, Финансовому уполномоченному, в том числе в ответ на дополнительный запрос, не предоставлены.
Вместе с тем в ответ на претензию от 09.06.2022 Финансовая организация письмом № уведомила потребителя, что по Договору страхования начислен ДИД в размере 111 066,42 руб..
Проанализировав предоставленные потребителем и Финансовой организацией сведения и документы, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу том, что требование о взыскании с Финансовой организации ДИД по Договору страхования обосновано и подлежит удовлетворению в размере 111 066,42 руб..
Какие-либо правовые основания для отказа в выплате дополнительного инвестиционного дохода потребителю отсутствуют.
На основании изложенного, решение финансового уполномоченного является законным, обоснованным, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.
Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
требования САО «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от 16.08.2022 оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд Вологодской области в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья Е.Е. Бахарева
Мотивированное решение изготовлено 01.11.2022.