Решение по делу № 2-1386/2023 от 11.04.2023 - о взыскании страховой выплаты по договору страхования.

Дело № 2-1386/2023

(УИД 74RS0017-01-2023-000729-26)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2023 года г.Златоуст Челябинская область

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Рогожиной И.А.,

при секретаре Дергилевой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «АСКО» о взыскании страховой выплаты по договору страхования,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «АСКО» (далее – ПАО «АСКО»), в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую выплату в размере 1 440 400 рублей, компенсацию морального вреда в размере 200 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя (л.д. 3-5).

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что по договору страхования (страховой полис серии № №) от ДД.ММ.ГГГГ на условиях полного КАСКО по программе «Авторемонт у дилера» был застрахован автомобиль Toyota RAF 4, 2016 года выпуска, регистрационный знак № принадлежащий ФИО1 на праве собственности.

ДД.ММ.ГГГГ в 09-40 часов в <адрес> произошло дорожно-транспортное происшествие с участием транспортного средства Toyota RAF 4, 2016 года выпуска, регистрационный знак №), в результате которого данный легковой автомобиль получил повреждения: передний бампер, передняя правая блок фара, переднее правое колесо, переднее правое крыло, что подтверждается следующими документами: справкой и схемой ДТ, определением об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай.

В результате наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Аско», находящееся по адресу: <адрес>, с заявлением о направлении вышеуказанного автотранспортного средства на ремонт в <данные изъяты> дилерский центр по программе «Авторемонт у дилера». Однако, в выплате страховой суммы ей было отказано по причине: что у данной страховой организации на основании приказа Банка России от 03.12.2021 № ОД-2390 с 03.12.2021 отозвана лицензия на осуществление добровольного имущественного страхования, добровольного личного страхования.

До сегодняшнего дня ПАО «АСКО» не произвело перерасчет, и возврат Страхователю части страховой премии, оплаченной по договору добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ за весь период действия договора до ДД.ММ.ГГГГ, до момента его прекращения по причине отзыва лицензии у данной страховой организации, в связи с чем, полагает, что данный договор являлся действующим до ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, то, что ПАО «АСКО» не признано банкротом, так как является платежеспособным лицом по своим обязательствам, обязано было выполнить свои обязательства по договору добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что ПАО «АСКО» во время не произвело осмотр вышеуказанного транспортного средства и не направило его для проведения восстановительного ремонта в дилерский центр, ФИО1 вынуждена была обратиться в <данные изъяты> для определения рыночной стоимости материалов, запасных частей и услуг необходимых для восстановительного ремонта легкового автомобиля Toyota RAF 4, 2016 года выпуска, регистрационный знак №, которая составила сумму ущерба в размере 1 444 400 руб.

В порядке досудебного урегулирования истцом в адрес ПАО «АСКО» ДД.ММ.ГГГГ была направлена досудебная претензия, которая получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. На досудебную претензию от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «АСКО» ответ ФИО1 не дало.

Истец полагает, что ПАО «АСКО» незаконно и необоснованно отказала в страховой выплате по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, что нарушило ее законные права. Также, истец оценивает размер компенсации морального вреда в 200 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 111).

Представитель ответчика ПАО «АСКО» в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 104), направила в суд письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 68-70), в котором указала на отсутствие правовых оснований для удовлетворения требований истца в связи с прекращением с ДД.ММ.ГГГГ действия договора добровольного страхования серии № №, заключенный между ФИО1 и ПАО «АСКО-СТРАХОВАНИЕ».

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 6.1, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в 09-40 часов в <адрес> произошло дорожно-транспортное происшествие с участием транспортного средства Toyota RAF 4, 2016 года выпуска, регистрационный знак №, в результате которого данный легковой автомобиль получил повреждения: передний бампер, передняя правая блок фара, переднее правое колесо, переднее правое крыло.

Определением об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в 09-40 на <адрес> водитель ФИО1, управляя а/м Toyota RAF 4, 2016 года выпуска, регистрационный знак № при возникновении опасности для движения (животное в границах полосы движения автомобиля) не приняла мер к снижению скорости, изменила направление движения вправо, выехала на правую обочину, где произвела наезд на препятствие, что привело к повреждению автомобиля. Указанные обстоятельства исключают производства по делу об административном правонарушении. На основании пункта 2 части 1 статьи 24.5, части 5 статьи 28.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в возбуждении дела об административном правонарушении отказано в связи с отсутствием состава административного правонарушения.

Указанные обстоятельства подтверждаются административным материалом (л.д.106-109).

Ранее автомобиль Toyota RAF 4, 2016 года выпуска, регистрационный знак №), принадлежащий ФИО1 (л.д. 13), был застрахован ДД.ММ.ГГГГ договором страхования (страховой полис серии № №) на условиях полного КАСКО по программе «Авторемонт у дилера» (л.д. 7-11).

В результате наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «АСКО», находящееся по адресу: <адрес>, с заявлением о направлении вышеуказанного автотранспортного средства на ремонт в <данные изъяты> дилерский центр по программе «Авторемонт у дилера» (л.д. 17).

Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ № ПАО «АСКО» отказало истцу в выплате страховой суммы, поскольку Приказом Банка России от 03.12.2021 № ОД-2390 с 03.12.2021 у ПАО «АСКО-СТРАХОВАНИЕ» отозваны лицензии на осуществление добровольного имущественного страхования, добровольного личного страхования за исключением добровольного страхования жизни и обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В соответствии с п. 4.1 ст. 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 01.04.2022) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в связи с отзывом лицензии договоры страхования и договоры перестрахования прекращаются по истечении сорока пяти календарных дней с даты вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии, за исключением договоров страхования и договоров перестрахования по видам страхования, по которым в соответствии с федеральными законами предусмотрено осуществление компенсационных выплат за счет средств профессиональных объединений страховщиков или иных организаций, на которые в соответствии с федеральными законами возложена обязанность осуществления компенсационных выплат (РСА, НССО, НСА). Полис страхования транспортных средств серии №316 №058163 прекратил свое действие с 17.01.2022, при таких условиях ПАО «АСКО-СТРАХОВАНИЕ» не имеет правовых оснований для рассмотрения заявленных требований.

ФИО1 обратилась в <данные изъяты> для определения рыночной стоимости материалов, запасных частей и услуг необходимых для восстановительного ремонта легкового автомобиля Toyota RAF 4, 2016 года выпуска, регистрационный знак №, которая составила сумму ущерба в размере 1 444 400 руб. (л.д. 23-59)

В порядке досудебного урегулирования истцом в адрес ПАО «АСКО» ДД.ММ.ГГГГ была направлена досудебная претензия, получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в которой просила произвести ФИО1 выплату сумму страховой выплаты в размере 1 444 400 руб. в результате наступления страхового случая, возникшего ДД.ММ.ГГГГ в результате ДТП, путем перечисления денежных средств на расчетный счет (л.д. 88-89).

Уведомлением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 90) ПАО «АСКО» отказало истцу в выплате страховой суммы по основаниям, изложенным в уведомлении от ДД.ММ.ГГГГ №. Дополнительно сообщило, что в соответствии с пунктом 4.1. статьи 32.8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1, в связи с отзывом лицензии договоры страхования и договоры перестрахования прекращаются по истечение сорока пяти календарных дней с даты вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыву лицензии, за исключением договоров страхования и договоров перестрахования по видам страхования по которым в соответствии с федеральными законами предусмотрено осуществление компенсационный выплат за счет средств профессиональных объединений страховщиком или иных организаций, на которые в соответствии с федеральными законами возложена обязанность осуществлений компенсационных выплат. Досрочное прекращение договора страхования по указанному обязательству влечет за собой возврат страхователю части страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, или выплату выкупной суммы по договору страхования жизни, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Страхователь подает заявление о перерасчете страховой премии по Договору страхования и осуществлении возврата части страховой премии с приложением договора страхования (оригинал или нотариально заверенная копия), квитанции об оплате страховой премии (оригинал или нотариально заверенная копия), паспорт заявителя и реквизиты получателя. ПАО «АСКО» (правопреемник ПАО «АСКО-СТРАХОВАНИЕ») готово рассмотреть вышеуказанные требования после предоставления документов по адресу: 454000 <адрес> (образец заявления в приложении).

В силу положений ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п. 1 ст. 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

В соответствии с п. 1 и п. 3 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц) (п. 3 ст. 308 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст.929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Приказом Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) от 03.12.2021 №ОД-2390 у ПАО «АСКО-СТРАХОВАНИЕ» отозваны лицензии на осуществление добровольного имущественного страхования, на осуществление добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни, и на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (л.д. 72).

ДД.ММ.ГГГГ Межрайонной инспекцией Федеральной налоговой службы №17 по Челябинской области зарегистрирован Устав Общества в новой редакции в связи со сменой наименования, исключением слова «страхование» из фирменного наименования и прекращением страховой деятельности Общества (л.д. 74). Таким образом, ПАО «АСКО» является полным правопреемником прав и обязанностей ПАО «АСКО- СТРАХОВАНИЕ».

В соответствии с п. 4.1 ст. 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в связи с отзывом лицензии договоры страхования и договоры перестрахования прекращаются по истечении сорока пяти календарных дней с даты вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии, за исключением договоров страхования и договоров перестрахования по видам страхования, по которым в соответствии с федеральными законами предусмотрено осуществление компенсационных выплат за счет средств профессиональных объединений страховщиков или иных организаций, на которые в соответствии с федеральными законами возложена обязанность осуществления компенсационных выплат. Досрочное прекращение договора страхования по указанному обстоятельству влечет за собой возврат страхователю части страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, или выплату выкупной суммы по договору страхования жизни, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с положениями п.6 ст.32.8 указанного закона страховщик в течение месяца со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии уведомляет страхователей об отзыве лицензии, о досрочном прекращении договоров страхования, договоров перестрахования и (или) о передаче обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля), с указанием страховщика, которому данный страховой портфель может быть передан. При этом уведомлением признается также опубликование указанной информации в периодических печатных изданиях, тираж каждого из которых составляет не менее 10 тысяч экземпляров и которые распространяются на территории осуществления деятельности страховщиков, и размещение ее на официальном сайте страховщика, а также рассылка страхователям СМС-сообщений и (или) сообщений по электронной почте соответственно на номера мобильных телефонов и по адресам электронной почты, которые указаны страхователями при заключении договоров страхования.

Исходя из указанных положений закона в качестве уведомления об отзыве лицензии страховая компания может разместить эту информацию на официальном сайте, что и было сделано ответчиком не позднее рабочего дня на сайте https://www.acko.ru/about/info/. Кроме того, информация об отзыве лицензии у ответчика на добровольное имущественное страхование также озвучивалась в общедоступных источниках средств массовой информации.

Таким образом, Законом Российской Федерации №4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не предусмотрено заключение соглашения о расторжении договора страхования, договор добровольного страхования досрочно прекращен, следовательно, прекращены и обязательства сторон.

В соответствии с подп. 2 п. 5 ст. 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», до истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям, то есть по страховым случаям, которые наступили до прекращения договора добровольного страхования.

Кроме того, согласно п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с абз.3 п. 14 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации №20 от 27.06.2013 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Договор страхования транспортного средства Toyota RAF 4, 2016 года выпуска, регистрационный знак №), заключен между ФИО1 и ПАО «АСКО-СТРАХОВАНИЕ» в соответствии с «Правилами страхования транспортных средств № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования), что прямо указано в преамбуле условий страхования к полису страхования транспортных средств серия № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 92-100).

В соответствии с п.7.3.6 «Правил № страхования транспортных средств», утвержденных генеральным директором ПАО «АСКО-СТРАХОВАНИЕ» ДД.ММ.ГГГГ, Договор страхования прекращается в случае ликвидации Страховщика или отзыва лицензии Страховщика, за исключением случаев передачи страховщиком обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (л.д.76-84).

Поскольку договор добровольного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО «АСКО-СТРАХОВАНИЕ» прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ (по истечении 45 дней после отзыва лицензии), ДТП произошло ДД.ММ.ГГГГ, после прекращения действия договора добровольного страхования, следовательно правовых оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Истец не лишена права обратиться к ответчику с заявлением о возврате ей части страховой премии по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ на основании п.4.1 ст.32.8 Закона Российской Федерации №4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заявленные истцом требования о компенсации морального вреда в размере 200 000 руб. и штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя являются производными от основного требования о взыскании с ответчика страховой выплаты, не подлежат удовлетворению в связи с отказом в удовлетворении требований о взыскании страховой выплаты.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет. Истец освобожден от уплаты госпошлины на основании п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации. Таким образом, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, возмещаются за счет средств бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «АСКО» о взыскании страховой выплаты по договору страхования в размере 1 440 400 (один миллион четыреста сорок тысяч четыреста) рублей, компенсации морального вреда в размере 200 000 (двести тысяч) рублей, взыскании штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий И.А.Рогожина

Мотивированное решение изготовлено 18.04.2023