Дело № 2-1799/2024

УИД: 03RS0007-01-2025-001341-42

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

5 мая 2025 г. г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Плужниковой А.П.,

при секретаре судебного заседания Крючковой Э.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что < дата > между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ..., по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1159637,48 рублей с возможностью увеличения лимита под 24,9 % годовых, сроком на 180 месяцев.

Согласно пункту 4.1.7 договора залога ... кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в пункте 1.11 кредитного договора .... Обеспечением исполнения обязательств заемщика является недвижимое имущество, принадлежащее ФИО1 на праве собственности, находящееся по адресу ..., общей площадью 44,4 кв.м., кадастровый ....

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору, по состоянию на < дата > образовалась задолженность в размере 1277384,54 рублей, в том числе: комиссия за смс-информирование – 596 рублей, просроченные проценты – 99206,19 рублей, просроченная ссудная задолженность – 1157896,99 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 10376,34 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,77 рубль, неустойка на просроченную ссуду – 6662,20 рубля, неустойка на просроченные проценты – 2645,05 рубля.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд расторгнуть кредитный договор ... между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с < дата > по < дата > в размере 1277384,54 рублей, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 47773,85 рублей; проценты за пользование кредитом по ставке 24,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с < дата > по дату вступления решения в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с < дата > по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, находящееся по адресу: 450009, ..., помещение – общая площадь: 44,4 кв.м., кадастровый ..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4320000 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд в силу статьи 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1, статьи 9 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 и пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, < дата > между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 1159637,48 рублей, из которых: 1000000 рублей – перечисляются на банковский счет заемщика, 159637,48 рублей – перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг.

Срок кредита – 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, срок возврата кредита – < дата > (пункт 2 кредитного договора), процентная ставка – 24,9% годовых (пункт 4.1 кредитного договора).

Размер платежа с 1 по 179 платеж составляет 24679,33 рублей, последний платеж – 24661,92 рублей (пункт 7.2 кредитного договора), срок платежа по 29 число каждого месяца включительно, последний платеж – не позднее < дата > (пункт 7.5 кредитного договора).

Цель использования заемщиком кредита – на неотделимые улучшения объекта недвижимости (пункт 12 кредитного договора).

В обеспечение обязательств по кредитному договору < дата > между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор залога ..., предметом которого является недвижимое имущество – помещение, общей площадью 44,4 кв.м., находящееся по адресу: 450009, ..., кадастровый ....

< дата > ПАО «Совкомбанк» денежные средства были перечислены на счет ответчика ФИО1

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета заемщика. Все способы пополнения текущего банковского счета указаны в пункте 9 Индивидуальных условий.

В силу пункта 6.2 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с пунктом 5.4.1 Общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

В соответствии с пунктом 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на недвижимое имущество, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщиком по договору.

Также, в силу пункта 2.3.2 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, либо при невыполнении залогодателем любой из обязанностей (обязательств), предусмотренных действующим законодательство и/или договором, а также получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Свои обязательства по кредитному договору ответчик ФИО1 исполняет ненадлежащим образом, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, в связи с чем, у ответчика ФИО1 перед Банком образовалась задолженность.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 99855,92 рублей, просроченная задолженность по ссуде возникла < дата >, на < дата > суммарная продолжительность просрочки составляет 114 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла < дата >, на < дата > суммарная продолжительность просрочки составляет 114 дней.

Из представленного истцом расчета, общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на < дата > составляет 1277384,54 рублей, в том числе: комиссия за смс-информирование – 596 рублей, просроченные проценты – 99206,19 рублей, просроченная ссудная задолженность – 1157896,99 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 10376,34 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,77 рубль, неустойка на просроченную ссуду – 6662,20 рубля, неустойка на просроченные проценты – 2645,05 рубля.

Суд признает представленный истцом расчет задолженности верным. Контррасчета ответчиком ФИО1 суду представлено не было.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований и взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору в размере 1277384,54 рублей, которая включает в себя: комиссия за смс-информирование – 596 рублей, просроченные проценты – 99206,19 рублей, просроченная ссудная задолженность – 1157896,99 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 10376,34 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,77 рубль, неустойка на просроченную ссуду – 6662,20 рубля, неустойка на просроченные проценты – 2645,05 рубля.

Разрешая требования о взыскании договорных процентов за пользование кредитом и неустойки на дату вступления решения в законную силу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от < дата > ... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

При этом, в силу положений статей 9, 11, 12 ГК РФ, истец вправе избирать объем и способ защиты нарушенного права.

Учитывая отсутствие доказательств исполнения обязательств в полном объеме на дату принятия решения, требование истца о взыскании договорных процентов за пользование кредитом и неустойки на дату вступления решения в законную силу, в пределах заявленных истцом требований, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Требования о расторжении кредитного договора суд также находит обоснованными.

Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Для банка этот ущерб определяется увеличением убытков, которые складываются из сумм неуплаченных в срок платежей.

В силу статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Материалами дела с достоверностью подтверждается тот факт, что ответчиком существенно нарушены условия заключенного кредитного договора, поскольку ФИО1 обязательства по погашению в полном объеме образовавшейся задолженности не исполняет.

Досудебный порядок урегулирования данного требования, установленный статьей 452 ГК РФ, банком соблюден. < дата > заемщику ФИО1 направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, с указанием, что в случае полного или частичного отказа о в удовлетворении указанного требования банк вправе обратиться в суд для расторжении договора и/или досрочного взыскания всей суммы задолженности по кредитному договору.

Поскольку ответчиком требования истца о погашении задолженности в полном объеме оставлены без удовлетворения, указанный спор в досудебном порядке не разрешен, в отсутствии возражений ответчика о расторжении договора, суд признает требования истца о расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В силу статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Также в силу пункта 2.3.2 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, либо при невыполнении залогодателем любой из обязанностей (обязательств), предусмотренных действующим законодательство и/или договором, а также получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно положениям статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном названным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 названного Кодекса.

В соответствии со статьей 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (пункт 1). Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 3).

В пункте 1.6 договора залога стороны согласовали, что залоговая стоимость предмета залога оценивается сторонами по взаимному согласию в сумме 10890000 рублей.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество судом не установлено. На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как установлено судом и подтверждено документально, истцом при обращении в суд понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 47773,85 рублей, из них: 20000 рублей – за неимущественные требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объеме, с учетом положений статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на уплату государственной пошлины в размере 47773,85 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ... от < дата >, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ...) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору ... от < дата > за период с < дата > по < дата > в размере 1277384,54 рублей, в том числе: комиссия за смс-информирование – 596 рублей, просроченные проценты – 99206,19 рублей, просроченная ссудная задолженность – 1157896,99 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 10376,34 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,77 рубль, неустойка на просроченную ссуду – 6662,20 рубля, неустойка на просроченные проценты – 2645,05 рубля.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ...) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 24,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с < дата > по дату вступления настоящего решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ...) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с < дата > по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – недвижимое имущество, общей площадью 44,4 кв.м., находящееся по адресу: 450009, ..., кадастровый ..., принадлежащее на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4320000 рублей.

Вырученные от реализации заложенного имущества денежные средства направить на погашение задолженности по кредитному договору ... от < дата >, заключенному между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ...) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 47773,85 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд ... Республики Башкортостан.

Председательствующий судья А.П. Плужникова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 20 мая 2025 г.