Решение по делу № 2-2118/2023 от 13.08.2025 | Советский районный суд г. Тамбова (Тамбовская область)

Категория дела О признании договора страхования недействительным Гражданское Удовлетворено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

<ФИО> обратилась в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа. В обоснование требований истец указала, что с находилась в браке с <ФИО>, г.р.

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

В судебном заседании истец и ее представитель Воробьев А.В. исковые требования подержали по тем же основаниям, дополнив, что ранее, до дня смерти <ФИО> по поводу заболевай сердца в лечебные учреждения не обращался

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Вместе с тем, причиной смерти <ФИО> явилась ишемическая болезнь сердца в форме атеросклеротической болезни сердца (атеросклеротический кардисклероз» на фоне гипертонической болезни осложненной острой сердечной

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования <ФИО> к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа удовлетворить.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Дело № 2-29/2025

УИД: 68RS0003-01-2023-003143-78

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 августа 2025 года г. Тамбов

Советский районный суд города Тамбова в составе:

судьи Елоховой М.В.

при секретаре Смирновой Л.А.,

с участием адвоката Воробьева А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа,

встречному иску СПАО «Ингосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа.

В обоснование требований истец указала, что с находилась в браке с ФИО2, г.р.,.

между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор . В целях исполнения кредитных обязательств, ФИО2 заключил с СПАО «Ингосстрах» договор страхования от несчастных случаев и болезней, в результате чего был подписан полис страхования от .

Срок действия полиса страхования с по При наступлении страхового случая страховая сумма в размере 883 477,20 рублей выплачивается в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Сбербанк» в размере суммы задолженности по кредитному договору.

ФИО2 умер.

Согласно справке о смерти № от причиной смерти является: I

В январе 2023 она обратилась к нотариусу ФИО3 с заявлением о вступлении в наследство. Согласно свидетельству о праве на наследство, ФИО1 является единственным наследником после смерти ФИО2

В досудебном порядке в адрес СПАО «Ингосстрах» было подано заявление о наступлении страхового случая и об осуществлении страховой выплаты в виду смерти застрахованного лица - ФИО2

В ответе от СПАО «Ингосстрах» сформулировало отказ в осуществлении страховой выплаты по причине: смерть застрахованного лица наступила от заболевания, имевшегося (диагностированного) у ФИО2 до заключения договора страхования.

С указанной позицией и ответом СПАО «Ингосстрах» она не согласна. Убеждена, что смерть ее супруга - ФИО2 наступила от внезапно возникшего и проявившегося заболевания, о котором он не подозревал при заключении полиса страхования.

Считает, что страховой компанией не в полном объеме учтены сведения о причинах смерти, а сделан акцент лишь на остановке сердца.

В виду вышеизложенного считает, что СПАО «Ингосстрах» безосновательно отказало в выплате страхового возмещения, чем нарушило не только обязательства в рамках полиса страхования, и требования ст. 421, 432 Гражданского кодекса РФ, Закона «Об организации страхового дела в РФ», но также и Закон о защите прав потребителя

В связи с чем, истец просила взыскать со СПАО «Ингосстрах» в пользу ПАО «Сбербанк» страховое возмещение в размере 883 477,20 руб. в рамках исполнения полиса страхования № MRG- SO 2609738/21 от , на цели погашения задолженности по кредитному договору от .

Взыскать со СПАО «Ингосстрах» в пользу ФИО1, штраф за отказ от добровольного осуществления страховой выплаты в размере 50 %, и пени за уклонение от осуществления страховой выплаты, рассчитанные за период с до даты вынесения судебного решения в рамках закона о защите прав потребителей.

Возложить судебные расходы на Ответчика.

В свою очередь СПАО «Ингосстрах» обратилось в суд со встречным иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным и взыскании судебных расходов.

В обоснование требований страховая компания указала, что между СПАО «Ингосстрах» и ФИО2 был заключен договор страхования , срок страхования установлен с

Объектом Договора страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью страхователя (застрахованного лица), а также его смерть в результате несчастного случая или болезни. Страховыми рисками являются: смерть в результате НС и/или болезни, инвалидность в результате НС или болезни. Выгодоприобретателем по настоящему Договору страхования в размере суммы задолженности по кредитному договору является ПАО Сбербанк, в части превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по Кредитному договору - Страхователь.

Страховая премия по Договору страхования составляет 19436,50 руб.

Полис страхования был выдан на основании Заявления на страхование от и «Правил комплексного и ипотечного страхования» СПАО «Ингосстрах» от (далее - Правила страхования).

В соответствии со ст. 53 Правил страхования договор страхования заключается на основании полностью заполненного письменного заявления Страхователя или его представителя, которое является неотъемлемой частью Договора страхования.

Заявление на страхование в части сведений в отношении состояния здоровья Застрахованного лица подписывается лично Застрахованным лицом. Страхователь либо его представитель, Застрахованные лица обязаны сообщить Страховщику в заявлении все известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Существенными признаются, по меньшей мере, обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в заявлении, Договоре страхования или в его письменном запросе. Если после заключения Договора страхования Страховщиком будет установлено, что в анкете либо заявлении на страхование Страхователь (Застрахованное лицо) сообщил заведомо ложные сведения, влияющие на степень риска и вероятность наступления страхового случая, то Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных законодательством РФ.

«07» марта 2023г. в СПАО «Ингосстрах» (филиал в Тамбовской области) в рамках заключенного договора обратился ФИО4 сын ФИО2 с извещением о наступлении страхового события - смерть, причиной послужило:

При заполнении Заявления на страхование от . Страхователь ФИО2 на все вопросы медицинского характера ответил отрицательно, несмотря на ряд хронических заболеваний в анамнезе начиная с 2020, тем самым скрыв наличие заболеваний, диагностированных до заключения договора страхования.

Считает, что между имеющимися у Страхователя заболеваниями до заключения договора страхования и причинной смерти, имеется прямая причинно-следственная связь.

В соответствии с информацией, изложенной в медицинских документах, ФИО2 до заключения Договора страхования, а именно, с 2020 года имел в анамнезе -

Считает, что прогрессирование указанных заболеваний сердечно-сосудистой системы привели к развитию декомпенсации хронической сердечной недостаточности, которую в свою очередь вызвала внезапную смерть ФИО2

Указывает, что положения ст. 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования.

Составной частью договора страхования является Заявление на страхование, в котором указываются данные о состоянии здоровья страхователя, и которые применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеют такое же значение, как и письменный запрос.

Указанные в Заявлении на страхование сведения являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая. Обязанность по сообщению этих сведений лежит на Страхователе.

ФИО2, при заполнении Заявления на страхование от о состоянии здоровья, на поставленные в нем вопросы, по наличию хронических заболеваний сердца и сосудистой системы ответил –«нет», несмотря на то, что ему были поставлены диагнозы в том числе, на вопросы, указанные в пункте 4.8., п.п. «г» ответил - "нет", несмотря на то, что ему были поставлены диагнозы Ишемическая болезнь сердца, Атеросклеротический кадиосклероз, Гипертоничская болезнь 3 ст., риск развития сердечно-сосудистых осложнений 4 (очень высокий), Хроническая сердечная недостаточной 2б стадии и ему об этом было известно.

Полагает, что обязанности проводить медицинское освидетельствование застрахованного лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имеется ни в силу закона, ни в силу договора страхования.

Указывает, что в соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно свидетельству о смерти ФИО2 умер

В соответствии со свидетельством о праве наследство, ФИО1 является единственным наследником после смерти ФИО2

В силу п.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или наследственному имуществу.

В связи с чем, СПАО «Ингосстрах» просило признать недействительным договор страхования период действия которого с заключенный между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах». Взыскать с ответчика в пользу СПАО «Ингосстрах» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

В судебном заседании истец и ее представитель Воробьев А.В. исковые требования подержали по тем же основаниям, дополнив, что ранее, до дня смерти ФИО2 по поводу заболевай сердца в лечебные учреждения не обращался, лечение по этому поводу у врача кардиолога либо в кардиологических отделения стационара не проходил. В рамках проведенных судебных экспертиз эксперты сошлись в едином мнении о причинах его смерти в результате острой сердечной недостаточности. С учетом изложенного полагает, что указанное заболевание до заключения договора страхования диагностировано не было, следовательно, имеет место наличие страхового случая.

В связи с чем, просили удовлетворить заявленные ими требования, отказав в удовлетворении встречного иска СПАО «Ингосстрах».

Представитель СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явился, ранее в ходе рассмотрения дела с учетом заключения ГБУЗ «Областное Бюро СМЭ» г.Пенза считает, что заболевание, явившееся причиной смерти ФИО2 являлось хроническим, диагностировалось с 2020г., следовательно возникло до заключения договора страхования, о котором он не сообщил страховой компании при заключении договора страхования.

В случает удовлетворения требования просила о снижении неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Свидетель ФИО4, являющийся сыном ФИО2 в судебном заседании пояснил, что отец никогда не страдал заболеваниями сердца, не проходил по этому поводу лечений, лекарства не принимал, не лежат в кардиологических отделениях в больницах.

Допрошенный в судебном заседании эксперт БУЗ ВО «Воронежское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» ФИО5 пояснил, что смерть ФИО2 наступила от ишемической кардиомиопатии на фоне гипертонической болезни, осложнившейся острой сердечной недостаточностью. Острая сердечная недостаточность развилась незадолго до времени наступления смерти. Учитывая причину смерти, имевшиеся у ФИО2 заболевания (стеатоз печени, левосторонняя полисегментарная пневмония или иные имеющиеся у него заболевания), в рассматриваемом случае, не могли стать причиной острой сердечной недостаточности, либо повлиять на течение гипертонической болезни.

Гипертоническая болезнь в данном случае расценивается как фоновое заболевание. Фоновым заболеванием является такое, которое этиологически не связано с основным, но включилось в общий патогенез с основным заболеванием, явилось одной из причин его развития, впоследствии отягощало течение и способствовало развитию смертельных осложнений, приведших к летальному исходу.

Отек легкого в данном случае расценивается не как самостоятельное заболевание, а как одно из проявлений острой сердечной недостаточности.

Ввиду того, что в данном случае в прямой причинной связи с наступлением смерти находится ишемическая кардиомиопатия, а гипертоническая болезнь, имевшаяся у ФИО2, могла являться фоновым заболеванием и поэтому не находится в прямой причинной связи с наступлением смерти.

Остальные, имевшиеся у ФИО2 заболевания, в рассматриваемом случае, самостоятельно не могли привести к острой сердечной недостаточности и значит не находятся в причинной связи с наступлением смерти.

Допрошенный в судебном заседании эксперт ГБУЗ «Областное бюро судебно-медицинской экспертизы» ФИО6, пояснила, что у ФИО2, г.р., до момента заключения Договора страхования имело место хроническое заболевание сердечно-сосудистой системы - ишемическая болезнь сердца, для обозначения нозологической формы ИБС, был использован термин в клинических диагнозах (в амбулаторных и стационарных условиях «Атеросклеротический кардиосклероз», в специализированных кардиологических медицинских учреждениях пациенту не оказывалась медицинская помощь с выставлением диагноза «ишемическая кардиомиопатия».

Вместе с тем, причиной смерти ФИО2 явилась ишемическая болезнь сердца в форме атеросклеротической болезни сердца (атеросклеротический кардисклероз» на фоне гипертонической болезни осложненной острой сердечной недостаточностью.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора- ПАО Сбербанк просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Выслушав лиц, участвующих в деле, свидетеля, пояснения экспертов, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу требований ч. 1. 2 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между СПАО «Ингосстрах» и ФИО2 был заключен договор страхования №MRG-SO 2609738/22, срок страхования установлен с

Объектом Договора страхования являлись имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью страхователя (застрахованного лица), а также его смерть в результате несчастного случая или болезни. Страховыми рисками являлись: смерть в результате НС и/или болезни, инвалидность в результате НС или болезни. Выгодоприобретателем по настоящему Договору страхования в размере суммы задолженности по кредитному договору является ПАО Сбербанк, в части превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по Кредитному договору - Страхователь. Страховая премия по Договору страхования составляла 19436,50 руб., которая полностью была оплачена ФИО2.

Договор был заключен со страхователем в обеспечение обязательств по кредитному договору от , заключенному между ПАО Сбербанк, ФИО2 С.А. (заемщик), ФИО1 (Созаемщик).( т.1 л.д.48). Кредит был выдан на «Приобретение строящегося жилья» в размере 1086800 рублей, под 6,10 % годовых.

Согласно пункту 22 указанного кредитного договора созаемщики обязуются в том числе не позднее даты государственной регистрации ипотеки Объекта недвижимости предоставить страховой полис/ договор страхования на Объект недвижимости, указанный в п.12 Договора, Трехстороннее соглашение, оформленное согласно п.4.4.2 Общзих условий кредитования и документ, подтверждающий факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования.

Согласно представленной ФИО1 справки по состоянию на задолженность по указанному кредитному договору составляет 476015,02 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Частью 1 ст.937 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- о застрахованном лице;

-о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ от «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

На основании ч. 2 ст. 9 Закона РФ от «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем

является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В силу ч. 3 ст. 10 Закона РФ от «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Полис страхования был выдан на основании Заявления на страхование от и «Правил комплексного и ипотечного страхования» СПАО «Ингосстрах» от .

Представитель страховой компании считает, что между имеющимися у Страхователя (ФИО2.) заболеваниями до заключения договора страхования и причинной смерти, имеется прямая причинно-следственная связь.

Полагает, что в соответствии с информацией, изложенной в медицинских документах, ФИО2 до заключения Договора страхования, а именно, с 2020 года имел в анамнезе - Ишемическую болезнь сердца, Атеросклеротический кадиосклероз, Гипертоничскую болезнь 3 ст., риск развития сердечно-сосудистых осложнений 4 (очень высокий), Хроническая сердечная недостаточной 2б стадии, т.е. до даты заключения Договора страхования.

В рамках рассматриваемого спора по ходатайству ответчика истца ФИО1 была назначена судебная медицинская экспертиза в БУЗ ВО «Воронежское областное бюро СМЭ».

В соответствии с заключением комиссионной судебно-медицинской экспертизы . 24 ( т.3 л.д.7-24) непосредственной причиной смерти ФИО2 явилась острая сердечная недостаточность, развившаяся вследствие хронического заболевания сердца - ишемической кардиомиопатии, что подтверждается совокупностью следующих объективно подтвержденных данных:

- выявление патоморфологических признаков, характеризующих быстрый темп умирания и механизм смерти по сердечному типу (очажков фрагментации и волновой деформации волокон миокарда, явлений отека стромы миокарда, неравномерного кровенаполнения внутренних органов, мышцы сердца, отёк головного мозга, отека легкого, жидкого состояния крови в полостях сердца и просвете крупных сосудов;

-наличие и степень выраженности патоморфологических изменений сердца (хронического заболевания сердца) - ишемической кардиомиопатии, способной служить субстратом (причиной) для формирования внезапной остановки сердечной деятельности (расширение полостей сердца (преимущественно правых отделов), мелкоочаговый периваскулярный кардиосклероз, диффузные рубцовые изменения мышцы сердца, увеличение веса сердца 410 г. и размеров (14,0x12,5x6,5 см), дряблость сердечной мышцы, стенозирующий атеросклероз артерий сердца (сужение просвета артерий сердца на некоторых участках до 70%).

При судебно-медицинском исследования трупа, с микроскопическим исследованием тканей и органов от трупа, собственном судебно-гистологическом исследовании патоморфологических признаков декомпенсации хронической сердечной недостаточности (распространенные отеки подкожной жировой ткани (анасарка), скопление жидкости в серозных полостях (гидроторакс, гидроперикард, асцит); «мускатная» печень или застойный «мускатный» фиброз печени; бурая индурация (уплотнение) легких; цианотическая индурация почек, цианотическая индурация селезенки) обнаружено не было.

Эксперты указали, что под ишемической кардиомиопатией понимают вариант специфической кардиомиопатии, который проявляется диффузными структурными изменениями миокарда на фоне его длительной ишемии (при ишемической болезни сердца). Ишемическая болезнь сердца - групповое (родовое) понятие, включающее патологические процессы (нозологические формы), возникающие вследствие острой или хронической ишемии миокарда (несоответствия уровня снабжения оксигенированной кровью уровню потребности в ней сердечной мышцы), обусловленное спазмом, сужением или обструкцией коронарных артерий при их атеросклерозе (в Международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем, десятого пересмотра (МКБ-10) включена в класс IX «Болезни системы кровообращения», который объединяет большое число групповых (родовых) понятий и нозологических единиц). В МКБ- 10 ишемическая кардиомиопатия входит в группу «хроническая ишемическая болезнь сердца» (код I25.5). В основе развития ишемической кардиомиопатии лежат несколько факторов: рецидивирующие эпизоды ишемии миокарда, состояние гибернации в определенных участках миокарда, перенесенные инфаркты миокарда, очаги постинфарктного кардиосклероза. На этом фоне у больных могут иметь место клинические проявления стенокардии, нарушения сердечного ритма. Однако, следует подчеркнуть, что у некоторых больных с ишемической кардиомиопатией приступы стенокардии могут наблюдаться некоторое время, а затем исчезать. Возможно развитие ишемической кардиомиопатии без предшествующих клинических признаков стенокардии или инфаркта миокарда. Существуют негативные факторы, которые могут оказывать влияние на развитие данного заболевания: физическое перенапряжение, психоэмоциональное напряжение, нарушение пищевого и водного режима, влияние метеоусловий и т.д. При сочетании факторов риска вероятность развития острой сердечной недостаточности в несколько раз увеличивается. Следует подчеркнуть, что неблагоприятный фактор (фактор риска) является всего лишь условием, но не причиной.

Эксперты указывают, что в отечественной практике получил ошибочное и необоснованное распространение диагноз «атеросклеротический кардиосклероз» или «диффузный мелкоочаговый кардиосклероз». Ни одна классификация ИБС, ни отечественная, ни зарубежная, не выделяет такую форму ИБС как нозологическую единицу. Выявляемые при этом изменения миокарда могут быть обусловлены разными заболеваниями, например ишемической кардиомиопатией, обнаруживаются практически у всех умерших старше 60-70 лет и не могут стать причиной смерти (основным заболеванием).

Хронические формы ИБС, которые могут фигурировать в судебно-медицинском диагнозе (причине смерти): постинфарктный (крупноочаговый) кардиосклероз (I25.8), ишемическая аневризма сердца (I25.3), ишемическая кардиомиопатия (I25.5), другие, редкие формы хронической ИБС, в том числе проявляющиеся клинически стабильной стенокардией морфологически, диффузным мелкоочаговым кардиосклерозом (применяют код 125.8).

Обнаруженные при судебно-медицинском исследовании трупа нозирующий атеросклероз артерий сердца (сужение просвета артерий сердца на некоторых участках до 70%), кардиосклероз, являются всего лишь морфологическими проявлениями (субстратом) данного заболевания и при жизни сами по себе клинически (внешне) не проявляются, могут быть выявлены специальными методами исследования.

Причиной внезапной остановки сердца явились длительно существовавшие, формировавшиеся в течение многих лет патологические изменения сердечной мышцы и на современном этапе развития медицины не существует каких-либо методов, которые позволяли бы прогнозировать момент времени, в который может наступить декомпенсация и остановка сердечной деятельности.

Изучение представленных материалов, показали, что у гр-на ФИО2 также имело место заболевание -

Как было указано выше, ишемическая болезнь сердца, как групповое (родовое) понятие (не нозологическая единица), включают в себя ряд нозологических форм, в том числе и ишемическую кардиомиопатию. Наличие гипертонической болезни у таких больных (имеющих вышеуказанную патологию) расценивается как фоновое заболевание.

Изучение представленных материалов, показали, что у ФИО2 имелись следующие заболевания: рак (аденокарцинома - гистологически) правого легкого (состояние после правосторонней пульмонэктомии . с формированием фиброторакса); ХОБЛ (хроническая обструктивная болезнь легких); варикозная болезнь нижних конечностей; хронический средний отит; полип желудка, поверхностный гастродуоденит; желчекаменная болезнь; острый флегмонозный калькулезный холецистит; хронический панкреатит; подагра, подагрический нефрит; гломерулонефрит с хронической болезнью почек; псориаз, распространенная форма, доброкачественная гиперплазия предстательной железы; хронический бронхит; стеатоз печени.

С учетом изложенного государственные судебно –медицинские эксперты ФИО5 и ФИО8 пришли к выводу, что смерть ФИО2 наступила от

Также у ФИО2 был поставлен диагноз -

Вместе с тем, по ходатайству представителя ответчика СПАО «Ингосстрах» в связи с имеющимися неясностями по делу была назначена дополнительная экспертиза, с постановкой вопросов :

1.Какими хроническими соматическими заболеваниями сердечно-сосудистой системы страдал ФИО2 до заключения Договора страхования?

2.Какое хроническое соматическое заболевание послужило причиной смерти ФИО2? Является ли установленный судебно-медицинский диагноз в части «Основное заболевание» у ФИО2 морфологической верификацией и подтверждением установленного при жизни клинического диагноза «Ишемическая болезнь сердца»?

3. С учетом ответов на 1 и 2 вопросы, была ли (либо отсутствовала) прямая причинно-следственная связь имеющегося до заключения договора страхования ( ) заболевания и причиной смерти ФИО2?

Согласно заключению ГБУЗ «Областное бюро судебно-медицинской экспертизы (т.3 л.д.107-143) Основное заболевание -

-постинфарктный (крупноочаговый) кардиосклероз (I25.8),

- хроническая аневризма сердца (I25.3),

- ишемическая кардиомиопатия (I5.5),

-другие, редкие формы хронической ИБС, в том числе проявляющиеся клинически стабильной стенокардией и морфологически, диффузным мелкоочаговым кардиосклерозом (применяют код I25.8).

Согласно Методическим рекомендациям Правила формулировки патологоанатомического диагноза, выбора и кодирования по МКБ-10 Причин смерти класс IX. Болезни системы кровообращения. 2019 г.. ишемическая кардиомиопатия (код I25.5) —- крайнее проявление длительной хронической ишемии миокарда с его диффузным поражением, сходным с дилатационной кардиомиопатией с выраженным синдромом хронической сердечной (застойной) недостаточности - смертельным осложнением. Возможны признаки диффузного мелкоочагового кардиосклероза и постинфарктного (крупноочагового) кардиосклероза (кроме хронической аневризмы сердца, расценивающийся как самостоятельная нозологическая форма).

Наличие постинфарктного (крупноочагового) кардиосклероза, хотя при выявлении других признаков не исключает диагноза ишемической кардиомиопатии, но требует обоснования отказа от формулировки диагноза «постинфарктный (крупноочаговый) кардиосклероз». Таким образом, диагноз ишемической кардиомиопатии устанавливается в редких случаях, после исключения других причин поражения сердца, при выявлении на вскрытии гипертрофии и выраженной дилатации полости левого желудочка (признаков, аналогичных дилатационной кардиомиопатии), тяжелом стенозирующем атеросклерозе коронарных артерий сердца, синдроме хронической (застойной) сердечной недостаточности (клинически - с тяжелым нарушением систолической функции, обычно фракция выброса 35% и ниже).

Ретроспективный анализ представленных данных, показал, что сведений о нарушении

Таким образом, у ФИО2, г.р., до момента заключения Договора страхования имело место хроническое заболевание сердечно-сосудисюй системы - ишемическая болезнь сердца, для обозначения нозологической формы ИБС, был использован термин в клинических диагнозах (в амбулаторных и стационарных условиях «Атеросклеротический кардиосклероз», в специализированных кардиологических медицинских учреждениях пациенту не оказывалась медицинская помощь с выставлением диагноза «ишемическая кардиомиопатия».

Поэтому с учетом выявленных макро и микроскопических изменений сердечно-сосудистой системы у ФИО9 нозологической формой ИБС представляется «атеросклеротическая болезнь сердца», что практически является равнозначным понятию «ишемическая кардиомиопатия», проявляющейся длительной хронической ишемией миокарда вследствие атеросклеротического кардиосклероза - тяжелого стенозирующего атеросклероза коронарных артерий сердца, с длительной хронической ишемией миокарда, имевшей место прижизненно, до момента заключения Договора страхования.

Исходя из вышесказанного, экспертная комиссия считает, что между заболеванием сердечно-сосудистой системы, имевшим место до момента заключения Договора страхования («ИБС: атеросклеротический кардиосклероз», который практически равнозначен понятию « .) и наступлением смерти ФИО2, г.р., имеется прямая причинно-следственная связь.

Анализируя представленные судебно –медицинские исследования суд приходит к выводу, что смерть ФИО2 наступила от ишемической кардиомиопатии на фоне гипертонической болезни сердца осложнившейся острой сердечной недостаточностью. Острая сердечная недостаточность развилась незадолго до наступления смерти. Как указал эксперт БУЗ ВО «Воронежское областное бюро СМЭ» фоновым является такое заболевание, которое этиологически не связано с основным, но включилось в общий патогенез с основным заболеванием, явилось одной из причин его развития, впоследствии отягощало течение и способствовало развитию смертельных осложнений, приведших к летальному исходу.

В заключении ГБУЗ Областное бюро СМЭ г.Пенза также указано, что для нозологических единиц из группы ИБС фоновым заболеванием является виды артериальной гипертензии- гипертоническая болезнь.

При этом последние также указали, что Обнаруженные при судебно-медицинском исследовании трупа нозирующий атеросклероз артерий сердца (сужение просвета артерий сердца на некоторых участках до 70%), кардиосклероз, являются всего лишь морфологическими проявлениями (субстратом) данного заболевания и при жизни сами по себе клинически (внешне) не проявляются, могут быть выявлены специальными методами исследования.

Принимая во внимание заключение экспертов БУЗ Воронежской области суд учитывает, что перед ними был поставлен ключевой вопрос (без каких-либо ограничений для работы эксперта) : Какова причина смерти ФИО2 с учетом всех имеющихся заболеваний и проведенного лечения. Ввиду чего эксперты в рамках первичной экспертизы не были ограничены в определении причин смерти, связанными исключительно с хроническими соматическими формами заболевания сердечно-сосудистой системы (ИБС). В то время как эксперты ГБУЗ «Областное бюро СМЭ» сконцентрировались исключительно на хронических формах ИБС, указав, диагнозы «ишемическая кардиомиопатия» (I25.5) и «атеросклеротическая болезнь сердца» (I25.1) являются равнозначными понятиями, что не обоснованно, а также противоречит МКБ-10.

При этом, суд учитывает, что заключение бюро СМЭ г.Пензы является по сути дополнительным к ранее проведенному.

О назначении повторной экспертизы стороны не ходатайствовали.

Как указывалось ранее на основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта статьи 4 Правил комплексного и ипотечного страхования ( т.1 л.д.214) болезнь (заболевание) любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или утрату трудоспособности в соответствии с условиями настоящих Правил.

Таким образом, Правила предусматривают страхование жизни и здоровья страхователя как на случай его смерти в результате впервые выявленного после заключения договора страхования заболевания, так и его смерти вследствие обострения имевшегося заболевания, известного страховщику.

В силу пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Таким образом, правила пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации конкретизируют применительно к договору страхования общие положения статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана, и обязательным условием применения данных положений является наличие умысла страхователя. При этом Гражданский кодекс Российской Федерации предоставляет право оспорить сделку, совершенную под влиянием обмана, только потерпевшему.

Как следует из материалов дела, из заключений судебно-медицинских экспертиз и пояснений экспертов в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти ФИО2 находится ишемическая кардиомиопатия приведшая к острой сердечной недостаточности (причина внезапной остановки сердца). При этом лечение по этому поводу ФИО2 не проходил, в том числе в кардиологических отделениях стационара, у врача –кардиолога также на учете не состоял. Указание в амбулаторной карте в 2020г. врачом -терапевтом не может свидетельствовать о том, что ФИО2 был осведомлен об установленном диагнозе.

Следовательно, ФИО2 не было известно о наличии заболевания сердечно-сосудистой системы, в том числе его хронической формы, которое в результате привело к его смерти, следовательно при заключении договора страхования у него отсутствовал умысел на умолчание об указанной болезни.

Кроме того в силу статьи 71 Правил комплексного и ипотечного страхования ( т.1 л.д. 228) страховщик имеет право потребовать медицинского освидетельствования Застрахованного лица.

Поэтому довод представителя СПАО «Ингосстрах», что наступившая смерть ФИО2 не является страховым случаем, сделан без учета статьи 20 Правил предусматривающих страхование риска "смерть в результате болезни", под которым понимается наступление смерти в результате болезни или несчастного случая.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателем признаются наследники застрахованного лица.

Согласно полиса от выгодоприобретателями является ПАО Сбербанк в размере суммы задолженности по кредитному договору и страхователь в части, превышающей сумму, подлежащей уплате кредитору по кредитному договору ( т.1 л.д.67)

В силу пункта 78 Правил при личном страховании страховое возмещение выплачивается в случае смерти застрахованного лица.. в размере общей страховой суммы, установленной по страхованию от несчастных случаев и болезней.

Страховая сумма была определена в данном полисе в размере 883477,20 рублей.

Таким образом суд приходит к выводу, что страхования сумма в размере 883 477,20 рублей в рамках исполнения полиса страхования № от должна быть направлена на цели погашения задолженности по кредитному договору от , заключенному между ПАО Сбербанк, ФИО2 и ФИО1 (созаемщик) путем перечисления на банковский счет созаемщика ФИО1. Учитывая, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО1, основания для удовлетворения иска СПАО «Ингосстрах» о признании договора страхования недействительным и взыскании судебных расходов не имеется.

В части исковых требований о взыскании в пользу истцов неустойки, суд приходит к следующему.

Как следует из положений п. 5 ст. 28 Закона РФ от . "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В силу статьи 82 Правил страховое возмещение производится в денежной форме в течение 15 рабочих дней с момента предоставления Страхователем последнего из документов, указанных в статьи 81 необходимый страховщику для рассмотрения страхового события в соответствии с условиями настоящих Правил.

На обращение ФИО4 о выплате страхового возмещения, от СПАО «Ингосстрах» был получен отказ ( т.1 л.д.52)

С указанной даты истец в силу статьи 28 Закона о защите прав потребителей просит взыскать неустойку по дату вынесения судом решения.

Суд, принимая во внимание, что собранными по делу доказательствами подтвержден факт наступления страхового случая, приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, за нарушение сроков добровольного исполнения обязательств.

При этом за период с по ( день принятия решения) размер неустойки составляет 17572361,50 рублей (887477,20х3% х663 дня)

Однако, принимая во внимание ходатайство представителя ответчика о применении к данным правоотношениям положений ст. 333 ГК РФ, полагает указанное ходатайство подлежащим удовлетворению в силу следующего.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию неустойки, суду необходимо принимать во внимание период нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств, сумму основного обязательства, а также учитывать, что неустойка, как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства.

Суд считает возможным, с учетом установленных обстоятельств, определить размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки в пользу истца 500000 рублей, полагая указанную сумму соразмерной допущенному нарушению.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от N 17 разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Таким образом, установив нарушения прав истца, как потребителя, в силу прямого указания закона, суд полагает необходимым взыскать с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 691738,6 рублей.

В силу статей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 333.36, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика СПАО Ингосстрах в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина 28834,77 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа удовлетворить.

Взыскать с СПАО Ингосстрах в пользу ПАО Сбербанк страховое возмещение в размере 883 477,20 рублей в рамках исполнения полиса страхования от на цели погашения задолженности по кредитному договору от путем перечисления на банковский счет созаемщика ФИО1, взыскать с СПАО Ингосстрах в пользу ФИО1, г.р., уроженки неустойку за уклонение от осуществления страховой выплаты 500 000 рублей, штраф в размере 691738,6 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании неустойки и штрафа в больше размере ФИО1 отказать.

Взыскать с СПАО Ингосстрах в доход местного бюджета государственную пошлину 28834,77 рублей.

В удовлетворении встречного иска СПАО «Ингосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Советский районный суд г. Тамбова в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья: Елохова М.В.

В окончательной форме решения изготовлено 13 августа 2025 года.

Судья: Елохова М.В.

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →