Дело № 2-414/2025

УИД 02RS0005-01-2025-000495-92

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 октября 2025 года с. Турочак

Турочакский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Туйденовой Е.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «Д2 Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «Д2 Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, штрафа размере 50 % от присужденной суммы в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины и юридической помощи. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 как страхователем и ответчиком АО «Д2 Страхование» как страховщиком заключен договор страхования <данные изъяты> в рамках Публичной оферты о заключении договора (полиса) страхования «Финансовая защита 1.0», пакет рисков Финансовая защита 1, по условиям которого осуществлено страхование жизни и здоровья страхователя ФИО4, с установлением страховой суммы в размере <данные изъяты> рублей со сроком действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер. Причиной смерти явилась Атеросклеротическая болезнь сердца, осложнившаяся острой сердечной недостаточностью. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком отказано в выплате страхового возмещения, поскольку смерть застрахованного лица наступила от сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного у него до заключения договора страхования, наличие которого страхователь скрыл. Однако Страховщиком нарушено положение, предусмотренное п. 10.2 Оферты, о том, что уведомление об отсутствии оснований для страховой выплаты направляется в течение <данные изъяты> рабочих дней со дня, следующего за днем получения страховщиком полного пакета требуемых документов. Указанные обстоятельства являются основанием для выплаты страхового возмещения.

Истец уточнила заявленные требования, просила взыскать с ответчика также неустойку за нарушение сроков оплаты страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в виде уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, в связи с невыплатой суммы страхового возмещения в порядке ст. 395 ГК РФ в сумме <данные изъяты>.

Истец ФИО2 в судебном заседании поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили, об отложении судебного заседания не просили.

Суд, на основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело при установленной явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. 1 ст. 931 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), страхование ответственности за причинение вреда установлено, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

В силу положений ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Данная норма права предоставляет страховщику возможность самостоятельно определить дополнительный по отношению к установленным в пункте 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень существенных условий договора в зависимости от степени их значимости для вероятности наступления страхового случая.

На основании пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии ч. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Частью 1 ст. 963 ГК РФ установлено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В силу части 3 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ (ред. от 30.12.2021) «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», если размер требований потребителя финансовых услуг превышает 500 тысяч рублей, он вправе заявить указанные требования в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному (за исключением требований, вытекающих из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», для которых такой предельный размер Законом о финансовом уполномоченном не установлен).

Судом установлено и из материалов дела следует, что между ООО «Экспобанк» и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., в соответствии с графиком платежей, с процентной ставкой с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ 35,99% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (включительно) 23,99 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 как страхователем и ответчиком АО «Д2 Страхование» как страховщиком заключен договор страхования <данные изъяты> в рамках Публичной оферты о заключении договора (полиса) страхования «Финансовая защита 1.0», пакет рисков Финансовая защита 1, по условиям которого осуществлено страхование жизни и здоровья страхователя ФИО4, с установлением страховой суммы в размере <данные изъяты> рублей со сроком действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер.

ФИО2 является единственным наследником к имуществу ФИО4

ДД.ММ.ГГГГ АО «Д2 Страхование» отказано ФИО2 в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что смерть застрахованного лица наступила ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания «Атеросклеротическая болезнь на фоне артериальной гипертензии, осложнившейся острой сердечной недостаточностью». Согласно публичной оферте страхования п. 10.3. Страховая выплата не осуществляется, если: событие наступило вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний, утвержденном Постановлением Правительства РФ от 01.12.2004 № 715 «Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих» сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного у застрахованного лица до заключения договора (полиса) страхования, в отношении которого при заключении договора (полиса) страхования Страхователем были сообщены ложные сведения.

Согласно Договора страхования <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к программе страхования «Финансовая защита 1.0», в соответствии с которым Страховщик обязуется за обусловленную договором (полисом) страхования плату (страховую премию) произвести Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (полис) страхования (Выгодоприобретателю), в пределах определенной Договором (полисом) страхования страховой суммы страховую выплату при наступлении предусмотренного Договором (полисом) страхования события (страхового случая). Страховым случаем риском является одно из следующих событий, произошедших в течение срока действия страхования (п. 4.2. Договора (полиса) страхования) (при условии, что данное событие не относится к событиям, которые в соответствии с разделом 7 Оферты не являются страховыми случаями): «Смерть застрахованного лица или установление Застрахованному лицу инвалидности І (первой), II (второй) группы, в том числе в результате болезни». Осуществляя акцепт оферты, страхователь подтверждает следующее: страхователь ознакомлен с содержанием основных понятий и перечнем событий, которые не являются страховыми случаями по настоящему договору (полису) страхования (раздел 7 оферты).

Согласно п. 3.4 договора, страхователь подтверждает, что на дату подписания настоящего договора (полиса) страхования у него отсутствуют диагностированные социально значимые заболевания (согласно Перечню социально значимых заболеваний, утвержденному Постановлением Правительства РФ от 01.12.2004 № 715 «Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих»), цирроз печени, сердечно-сосудистые заболевания. Страхователь подтверждает и согласен, что страховщик вправе отказать в страховой выплате, если событие наступило вследствие заболевания, указанного в Перечне, цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного у него до заключения договора (полиса) страхования, в отношении которого при заключении договора (полиса) страхования он сообщил ложные сведения.

Согласно клинических рекомендаций, утвержденных Министерством здравоохранения Российской Федерации (2024 г.), «Артериальная гипертензия у взрослых», артериальная гипертензия (АГ)— синдром повышения артериального давления (АД) при гипертонической болезни и симптоматических АГ выше пороговых значений, определенных в результате эпидемиологических и рандомизированных контролируемых исследований, продемонстрировавших связь с повышением сердечно-сосудистого риска и целесообразность и пользу лечения, направленного на снижение АД ниже этих уровней АД (Синоним – Артериальная гипертония (АГ)).

В соответствии с Международной классификацией болезней, Гипертензивная болезнь сердца (гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца). Включено: любое состояние, указанное в рубриках I50.-,I51.4-I51.9, обусловленное гипертензией. Гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности (код по МКБ 10: I11.9).

Согласно справке о смерти № причиной смерти ФИО4 явилось: а) недостаточность сердечная левожелудочковая I50.1, б) атеросклеротическая болезнь сердца I25.1.

Сердечно-сосудистые заболевания - это любые заболевания, связанные с сердцем или кровеносными сосудами. Сердечно-сосудистые заболевания - это класс болезней, в который входят: заболевания коронарных артерий (например, стенокардия, инфаркт), сердечная недостаточность, гипертоническая болезнь сердца, ревматическая болезнь сердца, кардиомиопатия, аритмия, врождённый порок сердца, порок сердечных клапанов, кардит, аневризма аорты, заболевания периферических артерий, тромбоэмболические заболевания и тромбоз вен (Глобальный атлас по профилактике сердечно-сосудистых заболеваний и борьбе с ними ФИО1, ФИО5, ФИО6 (2011)).

Согласно выписке из амбулаторной карты БУЗ РА «Турочакская РБ» ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз «Гипертоническая болезнь 2 ст., стАГ3, риск – 4, гиперхолестеренемия» - код диагноза I 11.9, ДД.ММ.ГГГГ диагноз «Гипертоническая болезнь 2 ст., стАГ3, риск – 4, гиперхолестеренемия» - код диагноза I 11.9.

То есть, впервые ФИО4 по МКБ-10 - I 11.9 диагностировано ДД.ММ.ГГГГ, и также подтверждалось ДД.ММ.ГГГГ, то есть до присоединения к программе страхования.

Таким образом, совокупность представленных доказательств, в том числе согласующихся между собой медицинских документов, суд приходит к выводу о том, что на ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 имел диагностированное заболевание сердечнососудистой системы, следовательно, не мог не знать при заключении договора о заболевании и не сообщил об этом страховщику в заявлении о заключении договора.

Согласно Обзору практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Кроме того суд учитывает, что ФИО4 подписал указанное заявление, тем самым подтвердил достоверность указанных в нем сведений.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Поэтому страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Поскольку судом установлено, что ФИО4 при заключении договора личного страхования были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, а, поскольку смерть наступила вследствие заболевания по МКБ I 11.9 диагностированного до заключения договора страхования, суд приходит к выводу о том, что страховой случай не наступил.

Нарушение страхователем положений, предусмотренных п. 10.2 Оферты, о том, что уведомление об отсутствии оснований для страховой выплаты направляется в течение <данные изъяты> рабочих дней, ввиду вышеизложенного не является основанием для признания незаконным отказа в страховой выплате.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что смерть застрахованного лица ФИО4 не соответствует признакам страхового случая, предусмотренным договором страхования, поскольку наступила от заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, при этом последний не сообщил страховщику о наличии данного заболевания в заявлении на страхование, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований и производных исковых требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, неустойки, процентов и взыскании судебных расходов, также надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии <данные изъяты> № <данные изъяты>, выдан <данные изъяты>) к АО «Д2 Страхование» (ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>) о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, штрафа размере 50 % от присужденной суммы в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, неустойки за нарушение сроков оплаты страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей, неустойки в виде уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, в связи с невыплатой суммы страхового возмещения в порядке ст. 395 ГК РФ в сумме <данные изъяты> рублей, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины, оплате юридических услуг, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Турочакский районный суд Республики Алтай.

Судья Е.А. Туйденова

Мотивированное решение изготовлено 17 октября 2025 года.