дело № 2 –55/2026
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 января 2026 года г. Новочебоксарск
Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Ксенофонтова И.Г., при секретаре судебного заседания Захаровой М.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти страховым случаем, возложении обязанности произвести страховое возмещение,
установил:
ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», с учетом поданного уточнения иска, просит признать смерть ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по договору страхования (заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и связи с недобровольной потерей работы от ДД.ММ.ГГГГ), обязать ООО СК "Сбербанк страхование жизни" произвести страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк" по договору страхования в размере 124562,26 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в её пользу разницу между страховой суммой на дату наступления страхового случая и размером задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая на ДД.ММ.ГГГГ в размере 38562,26 руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., а также штраф в размере 50 % от присужденной судом в пользу истца суммы.
В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СБЕРБАНК и ФИО1 был заключен кредитный договор N№, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 86 000 рублей, под 16,9 % годовых, до ДД.ММ.ГГГГ.
В тот же день между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования. По условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и связи с недобровольной потерей работы следует, что ФИО1 из содержания п.п. 3.2.1.2. не относился ни Группе 1, ни к Группе 2 (на момент смерти ФИО6 было 49 лет), то есть к нему не применимо ограниченное страховое покрытие, а применимы положения, предусмотренные П.3.2.1.1 - Стандартное страховое покрытие, то есть по риску ’’Смерть застрахованного лица».
Согласно п. 5.1. заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и связи с недобровольной потерей работы, Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности по страховым рискам «Смерть застрахованного лица».
Согласно п. 5.1. заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и связи с недобровольной потерей работы, Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая СУММЫ задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком.
Страховая сумма составляла 86 000 рублей, из чего следует, что ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обязано произвести страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк" по договору страхования в размере 86000 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
В последующем ПАО Сбербанк обратилось с иском к истцу ФИО3 о взыскании задолженности в размере 124 562,26 рублей в рамках заключенного кредитного договора между банком и наследодателем — ФИО1, в результате чего Новочебоксарским городским судом Чувашской Республики было возбуждено гражданское дело №. Поскольку в рассматриваемом случае имеет положительная разница между страховой суммой на дату наступления страхового случая и размером задолженности страхователя по кредитному договору, которая составляет 38562, 26 рублей (124562,26 рублей - 86000 рублей), данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы.
Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследство после смерти ФИО1 получил его сын ФИО2.
ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО2. Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследство после смерти ФИО2 получила ФИО3.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» электронным письмом запросило недостающие документы:
-подписанное Застрахованным лицом Заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ;
-акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования - оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения;
Если смерть вследствие заболевания:
1. Выписка из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось Застрахованное лицо за медицинской помощью за последние 5 лет (2011 г. - 2017 г.) до заключения договора страхования, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) - оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения.
Если смерть вследствие несчастного случая:
1.Акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования - оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения;
2.Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события /решение суда/справка МВД - оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом.
Истец считает такой ответ - отказом в добровольном удовлетворении требований.
Более того, из запрашиваемых ответчиком документов истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено заявление о признании смерти ФИО1 страховым случаем с приложением копии выписки из медицинской карты амбулаторного больного ФИО1 (подтверждается отчетом об отслеживании с почтовым идентификатором №). Подписанное Застрахованным лицом Заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец не имела возможности отправить в виду отсутствия у нее такого документа. Более того, указанное заявление имеется у ответчика в материалах страхового дела.
ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено заявление в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по договору страхования (заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и связи с недобровольной потерей работы от ДД.ММ.ГГГГ), к которому был приложены:
-заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;
-копия свидетельства о смерти застрахованного лица — ФИО1;
-копия справки о смерти ФИО1;
-копия выписки из медицинской карты амбулаторного больного ФИО1 за 5 лет (2011-2017 гг.);
-сведения об оказании медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования.
В последующем истцом ДД.ММ.ГГГГ истцом вновь было направлено аналогичное заявление в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и приложен ответ ЗАГС администрации г. Новочебоксарск от ДД.ММ.ГГГГ.
На заявление истца о признании смерти ФИО1 страховым случаем ответчик никакого ответа не предоставил.
Согласно ответа ЗАГС администрации г. Новочебоксарск Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО1 указаны: <данные изъяты>.
В заявлении на страхование не указано, что ФИО1 получал когда-либо лечения по поводу <данные изъяты>. Кроме того, в выписке из медицинской карты амбулаторного больного от ДД.ММ.ГГГГ указаны следующие виды обращения, где отсутствуют обращения по поводу <данные изъяты>.
Основная причина смерти - недостаточность <данные изъяты> не отрицается страховщиком, следует из медицинской документации и не подпадает под исключения из страхового покрытия. В деле отсутствуют доказательства, что смерть наступила в результате добровольного употребления застрахованным лицом алкогольсодержащих веществ.
Таким образом, смерть ФИО1 предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая и является объективно свершившимся событием, поэтому оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имелось.
В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности, ответчик не был лишен возможности сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации. По настоящему делу соответствующий запрос страховщиком не направлялся, дополнительные сведения не истребовались, своим правом проверить состояние здоровья ФИО6 ответчик не воспользовался.
При таких обстоятельствах ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска страховщиком не может быть возложена на застрахованное лицо либо выгодоприобретателя.
Истец, приняв наследство, заняла место наследодателя как страхователь согласно условиям Договора страхования, как наследник обладает всеми правами страхователя, в том числе правами, предоставляемыми Законом РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей".
В данном случае Истец испытала моральные переживания по поводу взыскания с нее Банком денежных средств. В связи, с чем причиненный моральный вред в результате нарушения прав истца, истцом оценен в сумме 5000 рублей.
Ответчик в возражениях на исковое заявление ссылается на пропуск истцом срока исковой давности обращения в суд, в связи с тем, что событие произошло (смерть в результате заболевания) ДД.ММ.ГГГГ, а истец обратилась с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности, установленной ст. 196 ГК РФ.
С указанной позицией ответчика согласиться нельзя, в виду того, что о наличии задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО СБЕРБАНК и ФИО1 (заемщиком), истица узнала лишь в рамках рассмотрения Новочебоксарским городским судом Чувашской Республики гражданского дела № и привлечении ее ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.
Стороны в судебное заседание по вызову суда не явились.
Представитель истца – ФИО8 обратился к суду с заявлением о рассмотрении дела без участия истца, в его отсутствие, указал о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратился к суду с письменным возражением на исковое заявление, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Сбербанк" был заключен кредитный договор №, в тот же день заемщик был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. ДД.ММ.ГГГГ застрахованный умер. Письмами от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в ответ на поступившее сообщение о наступлении смерти застрахованного лица, обращалось к заявителю с запросом документов, предусмотренных Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Наследником застрахованного лица не исполнены обязательства по предоставлению полного комплекта документов, необходимого для принятия решения по наступившему событию, что повлекло невозможность страховщика исполнить обязательства по договору страхования. Подписав заявление на страхование, застрахованное лицо подтвердило, что ознакомлено с условиями, изложенными в самом Заявлении и в Условиях участия в программе добровольного страхования.
Согласно п. 4.6.1 Условий участия в отношении риска Смерть Клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы:
а)Свидетельство о смерти Застрахованного лица или Решение суда о признаны Застрахованного лица умершим;
б)Справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; акт судебно- медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.);
в)Выписка из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения в которое обращалось Застрахованное лицо за указанный Страховщиком период времени, указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин или направления в бюро на медико-социальной экспертизы (далее - МСЭ), с указанием даты направления и причин;
г)Акт о несчастном случае на производстве по форме Н1 (если применимо);
д)Документы, выданные органами МВД России, МЧС России, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации (например, справка, постановление, протокол), содержащие причины и обстоятельства наступления события, имеющего признаки страхового случая;
е)Оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по кредитам (оформляется Банком).
Из пункта 4.6.4 Условий следует, что в отношении любого страхового риска предоставляется:
а)Оригинал заявления о страховой выплате по установленной Страховщиком форме;
б)Документы, удостоверяющие личность (физического лица) и подтверждающие право на получение страховой выплаты (например, паспорт и свидетельство о праве на наследство);
в)Оригинал Опросного листа по установленной Страховщиком форме (представляется по требованию Страховщика);
г)Заявление Застрахованного лица на участие в программе страхования (представляется по требованию Страховщика).
В соответствии с и. 4.7 Условий участия документы должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником.
В соответствии си. 4.1 Условий участия Страховщик принимает решение о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и страховой выплате в течение 5 (пяти) рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в подпунктах 4.6 настоящих Условий участия в программе страхования.
Вопреки требованиям ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заявитель не представил
Подписанное Застрахованным лицом заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ;
Заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;
Нотариально заверенная копия свидетельства о смерти Застрахованного лица;
Справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти- оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом;
Если смерть наступила в результате заболевания дополнительно необходимо предоставить:
1. Выписка из медицинской карты за 5 лет (2011-2017гг..) до заключения договора страхования. Документ должен содержать информацию об имевшихся заболеваниях у застрахованного лица за 5 (пять) лет до заключения договора страхования и датах их установления.
Если смерть наступила в результате несчастного случая дополнительно необходимо предоставить:
Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события - оригинал или копия, заверенная выдавшим органом;
Акт судебно-медицинского исследования трупа е приложением результатов судебно-химического исследования - оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения.
Предоставленная Выписка за 2011-2017 гг. является незаверенной копией.
В связи с отсутствием необходимых документов страховой компанией до настоящего времени решение о признании или непризнании смерти застрахованного лица страховым случаем не принято.
Учитывая изложенное, требования истца в заявленном размере удовлетворению не подлежат.
ФИО3 пропущен срок исковой давности, т.к. событие (смерть в результате заболевания) произошло ДД.ММ.ГГГГ, а с исковым заявлением истец обратился 18.11.2024г., то есть по истечении трехлетнего срока для защиты нарушенного права.
Вне зависимости от исхода дела и не признавая иск, одновременно ответчик заявляет возражения относительно производных требований. В случае удовлетворения требований истца, сумма штрафа подлежит снижению на основании ст. 333 ГК РФ, как и все судебные расходы до разумных пределов, размер компенсации морального вреда исходя из принципа разумности и справедливости.
Третье лицо ПАО Сбербанк, будучи надлежаще извещенным о судебном заседании, участия своего представителя при разрешении спора судом не обеспечило.
На основании ст. 12, 56, 167, п.3 ст. 196 ГПК РФ исковые требования разрешены судом в отсутствие сторон, их представителей, на основании представленных суду доказательств, в пределах заявленных истцом исковых требований.
Изучив материалы дела, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором, плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
При предъявлении требования о страховой выплате бремя доказывания факта наступления страхового события, которое влечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение, лежит на лице, заявившем требование о страховой выплате.
Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
В силу п.3 ст.944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены в ст.ст.961,963,964 ГК РФ.
Согласно ст.961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
В соответствии со ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В силу ст.964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
При установлении отсутствия перечисленных выше оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в удовлетворении соответствующих требований страхователя не может быть отказано.
Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу п.1 ст.9 указанного Закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Сбербанк" был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был выдан кредит в размере 86000 рублей, под 16,9 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В тот же день, между ФИО1 (застрахованное лицо) и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования, согласно которому ФИО1 был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страхование осуществлялось на основании письменного заявления заемщика, на условиях, изложенных в нем, а также условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольно потерей работы заёмщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ) - л.д. 48-50.
Срок действия договора страхования 60 мес. (п.2 заявления на страхование), страховая сумма 86000 руб. является постоянной в течение срока действия договора (п.3. заявления на страхование). Выгодоприобретателем является: по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «смерть от несчастного случая» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица (п.5.1. заявления на страхование). ФИО1 выразил согласие на оплату за подключение в Программе страхования в размере 12857 руб.
ДД.ММ.ГГГГ застрахованный ФИО1 умер.
С учетом содержания Условий страхования, суд соглашается с обоснованностью доводов иска о том, что в отношении ФИО1 применимы положения, предусмотренные п.3.2.1.1, т.е. стандартное страховое покрытие.
При стандартном страховом покрытии страховым случаем является следующие события (за исключением событий, предусмотренных в Приложении № к настоящим Условиям), произошедшие в течение срока страхования: смерть застрахованного лица (страховой риск «Смерть Застрахованного лица»).
Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследство после смерти ФИО1 получил его сын ФИО2. ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО2. Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследство после смерти ФИО2 получила ФИО3.
ДД.ММ.ГГГГ Новочебоксарским городским судом Чувашской Республики принят к рассмотрению иск ПАО Сбербанк к ФИО2 (потенциальному наследнику) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Материалами настоящего дела подтверждается, что по результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было отказано в страховой выплате по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с застрахованным лицом ФИО1 в связи с некомплектом документов, на что указано ответчиком в письменном отзыве и ответе на запрос суда (т.1, л.д. 118).
Согласно п. 4.6.1 Условий участия в отношении риска «Смерть застрахованного лица» (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы:
а)свидетельство о смерти Застрахованного лица или Решение суда о признаны Застрахованного лица умершим;
б)справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; акт судебно медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.);
в)выписка из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения в которое обращалось Застрахованное лицо за указанный Страховщиком период времени, указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, да госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин или направления в бюро на медико-социальной экспертизы (далее - МСЭ), с указанием дан направления и причин;
г)акт о несчастном случае на производстве по форме Н1 (если применимо);
д)документы, выданные органами МВД России, МЧС России, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации (например, справка, постановление, протокол), содержащие причины и обстоятельства наступления события, имеющего признаки страхового случая;
е)оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по кредитам (оформляется Банком).
Из пункта 4.6.4 Условий следует, что в отношении любого страхового риска предоставляется:
а)оригинал заявления о страховой выплате по установленной Страховщиком форме;
б)документы, удостоверяющие личность (физического лица) и подтверждающие право на получение страховой выплаты (например, паспорт и свидетельство о праве на наследство);
в)оригинал опросного листа по установленной Страховщиком форме (представляется по требованию Страховщика);
г)заявление застрахованного лица на участие в программе страхования (представляется по требованию Страховщика).
Пункт 3 Статьи 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1 (с изм. и доп.) предусматривает, что страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом, ни договором страхования.
В силу пункта 2 статьи 945 этого же Кодекса при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Как указано истцом и не оспорено другими участниками судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» электронным письмом запросило недостающие документы: подписанное Застрахованным лицом Заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения); если смерть вследствие заболевания: выписка из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось Застрахованное лицо за медицинской помощью за последние 5 лет (2011 г. - 2017 г.) до заключения договора страхования, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) - оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено заявление о признании смерти ФИО1 страховым случаем, к которому приложена копия выписки из медицинской карты амбулаторного больного ФИО1 (отчет об отслеживании с почтовым идентификатором №).
При этом, суд соглашается с обоснованностью доводов истца о том, что она не имела возможности направить подписанное ФИО1 заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по причине отсутствия у неё данных документов, при том, что факт наличия такового заявления у ответчика им самим не оспаривается.
ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено заявление в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по договору страхования, к которому был приложены: заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; копия свидетельства о смерти застрахованного лица - ФИО1; копия справки о смерти ФИО1; копия выписки из медицинской карты амбулаторного больного ФИО1 за 5 лет (2011-2017 гг.); сведения об оказании медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования.
В последующем, ДД.ММ.ГГГГ истцом вновь было направлено аналогичное заявление в ООО СК«Сбербанк Страхование жизни» и приложен ответ ЗАГС администрации г. Новочебоксарск Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ.
Однако, на заявление истца о признании смерти ФИО1 страховым случаем ответчик ответа не предоставил.
По смыслу приведенных выше правовых норм, а также указанных условий страхования, событие (в данном случае - смерть застрахованного лица), на случай которого осуществляется страхование, должно обуславливаться независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя), вероятностью и случайностью его наступления после вступления в силу договора страхования.
На страхователе лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против страховой выплаты, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что отказ в выплате страхового возмещения является незаконным, т.к. смерть ФИО1, наступившая ДД.ММ.ГГГГ, является страховым случаем в рамках заключенного договора страхования, по имевшему место риску «Смерть застрахованного лица» были представлены необходимые подтверждающие документы, перечень которых соответствует п. 4.6.1, 4.6.4 Условий страхования, а потому в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк необходимо произвести выплату страхового возмещения в размере 124562,26 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Вместе с тем, оснований для удовлетворения иска в остальной части суд не находит.
В силу положений ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение потребительских прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку правоотношения по договору страхования возникли между ФИО1 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в связи с заключенным кредитным договором, в результате страхового события выплата подлежит в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк, при условии выплат в пользу Банка выплат в пользу наследника в связи с полным погашением обязательств заемщика кредитору условиями договора кредитования не предусмотрено, требование истца о взыскании разницы между страховой суммой (на дату наступления страхового случая) и размером задолженности страхователя по кредитному договору (на дату наступления страхового случая) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 38562,26 руб. удовлетворению не подлежит, а потому следует также отказать во взыскании компенсации морального вреда и штрафа.
В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (пункт 1 статьи 197 ГК РФ).
В статье 966 ГК РФ установлены сокращенные сроки исковой давности по отдельным договорам страхования.
Вместе с тем, поскольку положения статьи 966 ГК РФ не устанавливают сроки исковой давности для договоров личного страхования, то к этим договорам применяется общий (трехлетний) срок исковой давности.
Исчисление срока исковой давности не может начаться ранее момента нарушения права.
С учетом того, что страховым случаем является смерть застрахованного лица, наследник застрахованного лица – ФИО3 узнала или должна была узнать о нарушении своих прав и законных интересов на погашение кредитной задолженности за счет страховой выплаты не ранее выставления Банком требований к ней о гашении кредитной задолженности, поскольку началом исчисления данного срока следует считать именно отказ страховщика в страховой выплате, т.к. до этого наследник, являющийся правопреемником заемщика, вправе был рассчитывать на выплату страхового возмещения, и именно с момента отказа страховщика в страховой выплате у наследника появились основания не согласиться с решением страховщика (отказом в выплате) и обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.
Таким образом, срок исковой давности истцом по настоящему спору не пропущен.
На основании ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика также необходимо взыскать в доход бюджета г. Новочебоксарск Чувашской Республики государственную пошлину 4736,86 руб.
руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, судья,
решил:
Признать смерть ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по договору страхования (заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и связи с недобровольной потерей работы от ДД.ММ.ГГГГ).
Обязать ООО СК "Сбербанк страхование жизни" произвести страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк" по договору страхования в размере 124562,26 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
В удовлетворении требований ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежной суммы в размере 38 562,26 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штрафа – отказать.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета г. Новочебоксарск Чувашской Республики государственную пошлину 4736,86 руб.
Ответчик вправе подать в Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Ксенофонтов И.Г.
решение суда в окончательной форме принято 23.01.2026.