Дело №2-265/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос. Глушково 17 ноября 2022 года

Глушковский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Сумщенко О.П.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Бумах Н.Г.,

с участием ответчика по первоначальному иску ФИО1,

представителя ответчика по первоначальному иску по её ходатайству ФИО2,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, по встречному иску ФИО1 к ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный банка ПАО Сбербанк о признании недействительным кредитного договора,

установил :

ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный банка ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит суд расторгнуть кредитный договор № от 14.10.2020 года и взыскать задолженность по кредитному договору за период с 16.11.2020 года по 28.06.2022 года (включительно) в размере 164 738,33 рублей, из которых 145 143,31 руб. - просроченный основной долг, 19595,02 руб. - просроченные проценты, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 494,77 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 14.10.2020 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в сумме 150 862,07 рублей на срок 36 месяцев под 16,9% годовых. Кредитный договор заключен посредством использования автоматизированной защищенной системы дистанционного обслуживания ответчика через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка «Сбербанк Онлайн» (СБОЛ) в соответствии с Общими условиями банковского обслуживания физических лиц, после подачи заявки ФИО1 и подтверждения акцепта оферты на кредит, осуществленных ею посредством ввода СМС-паролей в соответствующий раздел СБОЛ. Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогом собственноручной подписи клиента/простой электронной подписью, что соответствует положениям ч.2 ст.160 ГПК РФ, поскольку данный вид идентификации клиента предусмотрен сторонами в Общих условиях банковского обслуживания физических лиц. Однако ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом. Поэтому, учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании п.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита и о расторжении кредитного договора, которое ответчиком не исполнено, в связи с чем банк обратился с настоящим иском в суд.

Ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречным иском, в котором просила признать кредитный договор № от 14.10.2020 года, на основании которого ПАО Сбербанк выдал ей кредит в сумме 150862,07 руб., незаключенным.

Встречный иск ФИО1 мотивирован тем, что она не заключала данный кредитный договор, денежные средства не получала. Кредитный договор был заключен через мобильное приложение «Сбербанк онлайн» мошенническим путем третьими лицами, после передачи персональных данных, необходимых для входа в мобильное приложение, ею по телефону женщине, представившейся сотрудником банка. После получения в банке выписки по счету она узнала, что на её имя оформлен кредит и обратилась в полицию с заявлением о привлечении к ответственности лиц, совершивших незаконные действия по оформлению от её имени кредита и получению денежных средств, которые до настоящего времени не установлены.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк, извещенный надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, в отзыве просил исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении встречного иска ФИО1 отказать, сославшись на исполнение банком всех обязательств по кредитному договору № от 14.10.2020 года и недобросовестное поведение ответчика в части несоблюдения условий договора банковского обслуживания, что способствовало разглашению информации о реквизитах банковской карты, о номере телефона клиента, подключенном к услуге «Мобильный банк», логине, постоянном и одноразовом пароле для доступа в «Сбербанк Онлайн», а также недоказанность факта заключения договора в результате мошеннических действий третьих лиц.

Ответчик по первоначальному иску ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора и взыскании с ФИО1 задолженности не признали, встречные исковые требования о признании кредитного договора № от 14.10.2020 года, на основании которого ПАО Сбербанк выдан ФИО1 кредит в сумме 150862,07 руб., незаключенным, поддержали по изложенным во встречном иске основаниями.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, основываясь на положениях ст. 56 ГПК РФ, в соответствии с ч.1 которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, - суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии частью 1 статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

В силу статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным.

На основании статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, при этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными.

В силу положений статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со статьями 2, 5, 6, 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Настоящим Законом предусмотрено три вида электронных подписей: простая электронная подпись, усиленная неквалифицированная электронная подпись, усиленная квалифицированная электронная подпись. При этом под простой электронной подписью понимается электронная подпись, которая создается посредством использования кодов, паролей или иных средств и подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям ст. 9 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Предоставление ПАО Сбербанк услуг посредством удаленных каналов обслуживания («Мобильный банк», «Сбербанк Онлайн» и т.д.) осуществляется в соответствии с порядком, определенном Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (в предыдущей редакции – Условиями банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России») (л.д. т.1 л.д. 176-231, т.2 л.д. 43-99)

В соответствии с п.1.1 данного документа Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - «Условия банковского обслуживания») и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк (далее - «Банк») Договором банковского обслуживания (далее - «ДБО»).

Пунктом 1.2. Условий предусмотрено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно, при предъявлении Клиентом документа, удостоверяющего личность. ДБО определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания.

Согласно п.1.9. Условий действие ДБО распространяется на Счета Карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые Клиенту в рамках ДБО. ДД.ММ.ГГГГ ответчик подписала заявление на банковское обслуживание, тем самым заключив с ПАО Сбербанк договор банковского обслуживания и обязуясь соблюдать условия данного договора, изложенные в том числе в Условиях банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк. Также ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Условиями, Памяткой держателя карт и Тарифами банка, о чем имеется отметка в заявлении, а также осведомлена о том, что текст всех вышеперечисленных документов находится в общем доступе на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет. Кроме того, здесь же указано о согласии клиента на подписание документов в электронном виде. Как уже было изложено выше Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, с которыми ранее ответчик был ознакомлен, предусмотрен порядок предоставления услуг ПАО Сбербанк через удаленные каналы обслуживания, в том числе посредством приложения «Сбербанк Онлайн».

В соответствии с п.1.3-1.3.1. данных условий основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через удаленные каналы обслуживания в Системе «Сбербанк Онлайн» является подключение Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (далее – Порядок). Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента с использованием Средств доступа к которым относятся: Логин (Идентификатор пользователя), и (или) Постоянный пароль, и (или) Одноразовый пароль, и (или) Биометрические персональных данные Клиента, и (или) Сбер ID.

В соответствии с п.3.7. Приложения 1 к Условиям доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации. Идентификация Клиента осуществляется на основании ФИО3 (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия ФИО3 (Идентификатора пользователя), введенного Клиентом при входе в Систему «Сбербанк Онлайн» и/или при самостоятельной регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве, Логину (Идентификатору пользователя), содержащимся в Базе данных Банка и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при совершении операции, с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к Системе «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID. Аутентификация Клиента осуществляется: - на основании Постоянного пароля и/или Одноразовых паролей; и/или - на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при совершении операции, с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка; и/или - на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к Системе «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID. Логин (Идентификатор пользователя) и Постоянный пароль Клиент может получить одним из следующих способов: - получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты, NFC-карты, выпущенной к основной Карте. Операция получения ФИО3 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается ПИН; - самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной Карты. Операция создания ФИО3 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте/ Платежному счету. - самостоятельно определить номер своего мобильного телефона в качестве дополнительного ФИО3 (Идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на Официальном сайте Банка на странице входа в Систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей Основной Карты, либо в настройках личного кабинета в Системе «Сбербанк Онлайн». Подключение (отключение) номера своего мобильного телефона в качестве ФИО3 (Идентификатора пользователя) подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте/ Платежному счету. Таким образом, произвести регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» и получить доступ к услугам банка через удаленные каналы обслуживания возможно либо путем получения ФИО3 и Постоянного пароля через банкомат с использованием банковской карты клиента, для чего необходимо иметь при себе данную карту, либо путем создания ФИО3 и Постоянного пароля на сайте банка, для чего необходимо ввести реквизиты карты и подтвердить операцию одноразовым паролем, поступающим на номер телефона клиента, указанном в заявлении на ДБО, либо путем подключив идентификацию по номеру телефона на сайте банка, для сего необходимо ввести реквизиты карты и подтвердить операцию одноразовым паролем. Из этого следует, что без осознанных волевых действий со стороны клиента по получению или самостоятельному определению ФИО3 (Идентификатора пользователя) и вводу Одноразового пароля, поступающего на номер телефона клиента, указанный им в заявлении на банковское обслуживание невозможно произвести регистрацию в «Сбербанк Онлайн» для доступа к услугам банка через удаленные каналы обслуживания. Для проведения всех указанных действий необходимо обладать информацией о номере телефона клиента, подключенном к системе «Мобильный банк», о реквизитах банковской карты, при оформлении которой клиент присоединился к условиям банковского обслуживания, об одноразовых паролях, поступивших на номер телефона клиента для подтверждения его действий.

Клиент соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк Онлайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет, (п. 3.10 Приложения 1 к Условиям).

В соответствии с п.3.20.1 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли.

Согласно п.6.4. Условий Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), Постоянном пароле, Одноразовом пароле, Коде безопасности станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования. В целях предупреждения доступа третьих лиц к вышеуказанным данным Банк информирует клиентов о правилах безопасности при использовании банковских карт и удаленных каналов обслуживания в Памятке по безопасности, которая является Приложением 2 к Условиям банковского обслуживания, а клиент обязуется соблюдать данные правила.

Клиент также несет ответственность за все операции, проводимые вне подразделений банка с использованием мобильного рабочего места, в подразделениях банка, через устройства самообслуживания, систему "Сбербанк Онлайн", контактный центр банка посредством SMS-банк (мобильный банк), электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации (п. 6.10 ДБО).

Банк не несет ответственность за последствия компрометации логина (идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, (п. 3.19.2 приложения 1 к Условиям).

Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли (п. 3.20.1 приложения 1 к Условиям).

Судом установлено, что по заявлению ФИО1 от 31.08.2017 года к её банковской карте № счета № подключена услуга "Мобильный банк" (т.1, л.д. 230-231; т.2, л.д.11, 12, 110-111).

Согласно представленным ПАО "Сбербанк России" доказательствам, кредитный договор № от 14.10.2020 года заключен в следующем порядке:

14.10.2020 г. в 16 час. 06 мин. ФИО1 оформлена заявка (т.1, л.д.14-19) на получение потребительского кредита на предложенных условиях путем осуществления входа в личный кабинет системы "Сбербанк Онлайн".

Банком принято положительное решение и выложены индивидуальные условия кредитования (кредитный договор) в "Сбербанк Онлайн" в электронном виде.

После направления ФИО1 14.10.2022 г. в 16 часов 18 минут на телефон сообщения с номером пароля для подтверждения получения кредита в сумме 150 862 руб. 07 коп. на срок 36 мес. с процентной ставкой 16,9% годовых (т.1, л.д.25) и подтверждения согласия ФИО1 с условиями кредитования электронной подписью путем ввода кода, полученного ФИО4 на ее телефон +7920***-47-54. Банком 14.10.2022 г. выполнено зачисление кредита в сумме 150 862 руб. 07 коп. на дебетовую карту МИР 7126 ФИО1 №, что подтверждается выпиской по счету (т.1, л.д. 21).

Оспариваемый истцом договор подписан простой электронной подписью, которой истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита (т.1, л.д.26-31), которые являются неотъемлемыми частями договора (т.1 л.д. 26-31).

Подтверждение операции регистрации, входа в "Сбербанк Онлайн", оформления кредита осуществлялось через мобильное приложение, при помощи кода входа, полученным ФИО1 и переданным ею третьим лицам, что ответчиком ФИО1 в судебном заседании не оспаривалось.

Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогом собственноручной подписи клиента/простой электронной подписью.

На неоднократные обращения ФИО1 в ПАО Сбербанк с заявлениями, претензиями, в том числе и от 10.12.2020 г., 18.12.2020 г., 26.10.2020 г., 20.11.2020 г. (т.1, л.д.45-48) о подозрении в мошеннических действия по операциям по получению кредита на сумму 150 862 руб. 07 коп., совершенных 14.10.2020 г. через систему «Сбербанк Онлайн», о возврате денежных средств (т.1, л.д.116-117, 118-119, 121-122, 123-126, 131-132, 133, 134-135, 136), ПАО Сбербанк проведена проверка, ФИО1 направлены ответы (т.1, л.д.129-130 с разъяснением порядка и условий, при которых ею с банком заключен кредитный договор №469282 от 14.10.2020 года посредством использования автоматизированной защищенной системы дистанционного обслуживания ответчика через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильного приложение банка «Сбербанк Онлайн», законности действий банка с указанием сумм задолженности по кредиту на дату обращений и необходимости погашения задолженности, с предоставлением выписок по счету и о состоянии вклада (т.1, л.д.49-50, 120, 127, 128), истории операций по дебетовой карте за период с 01.10.2020 г. по 29.10.2020 г. (т.1, л.д.51, 141), со сведениями зачислении 14.10.2020 г. денежных средств по кредиту в размере 150862 руб. 07 коп. на дебетовую карту ФИО1 2202***7126 № счета № и о перечислении с указанной карты на карту 5379****9831 денежных средств посредством C2C R-ONLINE MIR MOSCOW RUS 15.10.2020 года в 10 часов 20 минут, код авторизации 213746, в сумме 45500 руб., 15.10.2020 года в 10 часов 21 минуту, код авторизации 215379, в сумме 49800 руб., 15.10.2020 в 10 часов 23 минуты, код авторизации 291027, в сумме 47600 руб.

Согласно отзыву представителя истца (т.2, л.д.39-42), информации о держателе карты 5379****9831, на которую перечислены денежные средства с карты ФИО1 посредством C2C R-ONLINE MIR MOSCOW RUS 15.10.2020 в 10 часов 20 минут, код авторизации 213746, в сумме 45500 руб., 15.10.2020 в 10 часов 21 минуту, код авторизации 215379, в сумме 49800 руб., 15.10.2020 в 10 часов 23 минуты, код авторизации 291027, в сумме 47600 руб. - в ПАО Сбербанк не имеется.

Как следует из постановления о возбуждении уголовного дела от 15.10.2020 г. по признакам состава преступления, предусмотренного ч.3 ст.30, п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ, в отношении неустановленных лиц (т.1, л.д.111-114), возбужденного по заявлению ФИО1, и материала проверки о преступлении, - в ходе сбора материала доследственной проверки установлено, что неустановленные лица, находясь в неустановленном месте, 14.10.2020 года, в период времени с 15 час. 13 мин. по 16 час. 53 мин., используя неустановленные телефоны, совершили тайное хищение денежных средств, воспользовавшись необходимой для их получения конфиденциальной информацией держателя банковской карты ПАО «Сбербанк» МИР №, оформленной на имя ФИО1, под воздействием обмана, незаконно оформили кредит в ПАО «Сбербанк» с использованием приложения «Сбербанк Онлайн» в сумме 150 862 руб. 07 коп. После чего неустановленные лица произвели незаконное списание денежных средств в сумме 150 862 руб. 07 коп. со счета банковской карты ПАО «Сбербанк» МИР №, оформленной на имя ФИО1

По данному уголовному делу ФИО1 постановлениями следователя СО ОМВД Росси по Глушковскому району от 15.10.2020 года признана потерпевшей (т.1, л.д.108-110), от 20.11.2020 года - гражданским истцом (т.1, л.д.113-114).

Согласно копии постановления старшего следователя СО ОМВД Росси по Глушковскому району от 15.12.2020 (т.1, л.д.151), предварительное расследование по уголовному делу, возбужденному 15.10.2020 г. по признакам состава преступления, предусмотренного ч.3 ст.30, п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ, в отношении неустановленных лиц (т.1, л.д.111-114) по заявлению ФИО1 и материала проверки о преступлении приостановлено в связи с неустановлением лиц, совершивших преступление, в установленный срок, с учетом наличия в уголовном деле информации с аудиозаписями телефонных переговоров ФИО1 с неустановленными лицами по обстоятельствам заключения кредитного договора (т.1, л.д. 237-238). Из содержания прослушанной в судебном заседании аудиозаписи телефонных переговоров ФИО1 с неустановленными лицами явствует, что ФИО1 продиктовала номер своей банковской карты МИР классическая, а также комбинацию трех отдельно прописанных цифр, размещенных на обороте карты. После чего продиктовала семь цифр в подтверждение оформления кредита на своё имя.

Получение кредитных денежных средств через устройство самообслуживание произведено истцом с использованием персональных средств доступа; на момент совершения спорных операции банковская карта истца не была заблокирована, доказательств обратному суду не представлено; для входа в систему Сбербанк Онлайн были использованы реквизиты банковской карты истца, при входе и проведении операций были использованы правильный логин, которые согласно Условиям использования карт являются аналогом собственноручной подписи клиента.

На основании изложенного, учитывая, что кредитный договор № от 14.10.2020 года был заключен между ФИО1 и ПАО Сбербанк в полном соответствии с действующим законодательством в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в банк заявления на получения кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента, при этом банк не может нести ответственность за обстоятельства, явившиеся следствием ненадлежащего исполнения обязательств самим клиентом. Исходя из того, что кредитный договор заключен в электронной форме, при его заключении были согласованы все условия, денежные средства перечислены на счет клиента в согласованном при заключении договора порядке, - суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании кредитного договора незаключенным не имеется.

По общим правилам, регламентирующим заключение гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1 ст.432 ГК РФ), то есть должно быть достигнуто соглашение обязанных сторон по предоставлению кредита, сумме кредита, о порядке и сроке возврата кредита, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору № от 14.10.2020 года (т.1, л.д.6-11; т.1, л.д. 64-91) после получения ФИО1 денежных средств по кредиту, его погашение не производилось, образовалась задолженность, которая за период с 16.11.2020 года по 28.06.2022 года (включительно) составляет 164 738,33 рублей, из которых 145 143,31 руб. - просроченный основной долг, 19595,02 руб. - просроченные проценты.

Оснований не согласиться с расчетом задолженности у суда оснований не имеется.

Данные обстоятельства позволяют суду сделать вывод о том, что ввиду неисполнения обязательств по кредитному договору ФИО1, у истца имеются основания требовать у ответчика досрочно возвратить всю сумму кредита с уплатой причитающихся процентов за пользование кредитом.

Судебный приказ мирового судьи судебного участка Глушковского судебного района Курской области от 14.01.2022 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 14.10.2020 года определением мирового судьи судебного участка Глушковского судебного района Курской области от 26.04.2022 года отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1 (т.1, л.д.12).

ФИО1 направлено требование от 27.05.2022 года о досрочном погашении кредита и расторжении кредитного договора (т.1, л.д.13), которое ею не исполнено.

В соответствии с п.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ввиду неисполнения ФИО5 обязательства по кредитному договору, нарушения существенных условий кредитного договора, каковыми являются порядок и сроки возврата кредита, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, сумма основного долга кредита подлежит возврату истцу досрочно, с уплатой процентов, неустойки на просроченную сумму основного долга и процентов, кредитный договор подлежит расторжению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО5 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при обращении в суд с иском, в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, в размере 4494,77 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 14.10.2020 года.

Взыскать с ФИО1, паспорт №, выдан Отделением УФМС России по Курской области в Глушковском районе 26.10.2016 года, код подразделения 460-012, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально - Черноземный банк ПАО Сбербанк, ОГРН: №, ИНН: №, КПП: №, БИК: №, Корр. счет: №,

169233 (сто шестьдесят девять тысяч двести тридцать три) руб. 10 коп., из них: задолженность по кредитному договору № от 14.10.2020 года за период с 16.11.2020 года по 28.06.2022 года (включительно) в размере 164738,33 руб. (145143,31 руб. – просроченный основной долг + 19595,02 руб. – просроченные проценты), судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4494,77 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк о признании незаключенным кредитного договора №469282 от 14.10.2020 года, на основании которого ПАО Сбербанк выдан ФИО1 кредит в сумме 150862,07 руб., отказать.

Решение суда в течение месяца со дня составления мотивированного решения, с которым стороны могут ознакомиться 22 ноября 2022 года, может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Глушковский районный суд Курской области.

Председательствующий судья: Сумщенко О.П.