РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2022 г. г. Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:

председательствующего Хуруджи В.Н.,

при секретаре Литовской В.М.,

с участием представителя истца ФИО1- ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Сургутского городского суда гражданское дело № по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора не действительным(ничтожным), взыскании денежных средств уплаченных по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику о признании кредитного договора не действительным(ничтожным), взыскании денежных средств уплаченных по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № на сумму 35 526 руб., сроком возврата 24 процентных периодов по 31 календарному дню. ДД.ММ.ГГГГ после проведения очередного платежа по договору, истец узнала, что вопреки проведенного ей платежа, в срок и размеры согласно условиям договора, образовалась просроченная задолженность в размере ежемесячного, проведенного в установленный договором срок платежа, а также пени за просрочку исполнения обязательств. Данные денежные средства самостоятельно без согласия истца были направлены на погашение просроченной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако, истец данный договор не оформляла, кредитные денежные средства в размере 134 927 руб. от банка не получала. У банка нет доказательств того, что реквизиты пластиковой карты № принадлежат истцу, ответчик не может установить, что электронное средство платежа, в данном случае кредитные денежные средства в размере 134 927 руб. были получены истцом лично. В договоре, представленном в распоряжение истца после возникновения спора не указаны полные реквизиты для перечисления денежных средств на карту стороннего банка, позволяющие идентифицировать истца как владельца карты №, указанный в договоре для перечисления на нее кредитных средств. Согласно материалам уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ по ч.3 ст.158 УК РФ установлено, что денежные средства в размере 134 927 руб. были похищены со счета ответчика №. Ответчик по уголовному делу признан потерпевшим. Истец, являясь стороной по договору № не имеет отношения к договору 2, не давала согласия на совершение операций по исполнению обязательств в рамках договора 2. Действия ответчика, направленные на списание денежных средств, внесенные истцом на счет для оплаты кредита по договору 1, ответчик распределял по договору 2. Денежные средства банк не вернул, пользовался денежными средствами, что составило 714,04 руб. По мнению истца, в нарушение ст.820 ГК РФ письменная форма кредитного договора 2 не была соблюдена, поскольку истец кредитный договор 2 не подписывал, заемщиком не является, каких-либо обязательств на себя по данному договору 2 не принимал, следовательно кредитный договор от 12 марта 202 года является недействительным (ничтожным).

Истец в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель истца на исковых требованиях настаивала, по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «ХФК-Банк» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом; направил в адрес суда отзыв, из которого следует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ законным и соответствует действующему законодательству.

Общие условия договора, Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредитов в офисах Банка, на рабочих местах уполномоченных Банком лиц, в торговых организациях, а также на официальном сайте Банка в сети Интернет. ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 35 526 руб., задолженность по которому не погашена. Также ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком посредством дистанционного сервиса «Мой кредит», позволяющего в том числе дистанционно управлять своими счетами, передавать соответствующие распоряжения в Банк и заключать договоры, подписывая данные документы электронной подписью, был заключен договор: № о предоставлении кредита в размере 134 927 руб. (из которых 21 927 руб. – сумма страхового взноса, 113 000 руб.- сумма денежных средств в кредит) сроком на 36 месяцев. Для предоставления кредита, приема денег, поступающих от заемщика в счет погашения задолженности по договору № Банк использует открытый ранее на имя истца счет №. Договор № № подписан смс-кодом, направленными банком в смс-сообщениях на номер мобильного телефона заемщика, введение которого является электронной подписью и подтверждает наряду с другими идентификаторами совершение заемщиком соответствующих операций через дистанционный сервис Банка. Электронной подписью заемщик подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, тарифы ООО «ХФК Банк» по банковскому обслуживанию клиентов- физических лиц. ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была зачислена на счет №, таким образом, обязательства банка по договору в части предоставления кредитов были исполнены своевременно и в полном объеме. В этот же день посредством информационного сервиса «Мой кредит» заемщик оформил распоряжения о переводе сумм предоставленных банком кредитов в размере 113 000 руб., собственноручно введя необходимые для перевода денежные средства данные.

В соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №161-ФЗ «О национальной платежной системе» денежные средства в размере 113 000 руб. были списаны банком со счета заемщика № и ДД.ММ.ГГГГ переведены по распоряжению заемщика по реквизитам, которые она самостоятельно указала. Суммы в размере 21 927 руб. была перечислена банком со счета заемщика в страховую компанию ООО «Хоум Кредит» Таким образом, распоряжения заемщика по переводу денежных средств были своевременно и надлежащим образом исполнены банком в соответствии с заключенным договором № и согласно введенным заемщиком данным номерам карт № (с использованием номеров карт посредством платежной системы). Информация, подтверждающая исполнение распоряжений клиента, доведена до заемщика путем размещения банком в дистанционном сервисе.

Дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ при данной явки.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив в совокупности представленные доказательства, суд полагает, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (п. 3 ст. 423 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 158 ГК РФ, сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст.820, п. 2 ст. 836 ГК РФ).

В соответствии с частями 6, 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

На основании п. 2 ст. 5 Федерального закона № 63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу п. 4 ст. 6 названного Закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии со ст. 9 Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно части 4 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В силу части 13 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 статьи 9, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован, и которая была совершена без согласия клиента.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 посредством дистанционного сервиса Банка «Мой кредит», позволяющего, в том числе дистанционно управлять своими счетами, передавать соответствующие распоряжения в Банк и заключать договоры, подписывая данные документы электронной подписью, был заключен договор № о предоставлении кредита в размере 134 927 руб. (из них: 21 927 руб. - сумма страхового взноса, 113 000 руб. - сумма денежных средств в кредит) сроком на 36 месяцев.

Договор № подписан смс-кодом, направленным Банком в смс-сообщении на номер мобильного телефона Заемщика +№, введение которого является электронной подписью и подтверждает наряду с другими идентификаторами совершение Заемщиком соответствующей операции через дистанционный сервис Банка. Электронной подписью заемщик подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, тарифы ООО «ХФК Банк» по банковскому обслуживанию клиентов- физических лиц.

ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была зачислена на счет №.

В протоколе оформления кредитного договора № отражены все действия по заключению кредитного договора, из которых следует, что путем направления СМС-пароля Заемщик подписала документы по заключению спорного договора. СМС-сообщения в подтверждение заключения кредитного договора были направлены с номера телефона, который указан ФИО1 при заключении кредитного договора от 15.09.2019г., принадлежность указанного ей номера Истец не отрицает.

ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была зачислена на счет №, таким образом, обязательства Банка по договору № в части предоставления кредита были исполнены своевременно и в полном объеме.

Информационный сервис «Мой кредит» обеспечивает дистанционный обмен информацией и документами Банка с физическими лицами, являющимися потенциальными или действующими клиентами Банка, представленный как в виде веб-сайта для компьютеров, так и приложения для мобильных устройств. Он доступен для всех клиентов Банка вне зависимости от наличия ранее заключенного соглашения о дистанционном банковском обслуживании.

Соглашение о дистанционном банковском обслуживании может быть оформлено как на отдельном листе при подписании ранее заключенных кредитных договоров с Банком, так и содержаться в рамках действующих Индивидуальных и Общих условий указанного Договора.

Так Банк направлял копию ранее заключенного с Заемщиком кредитного договора № от 15.09.2019г., где имеется согласованное с Заемщиком соглашение о дистанционном банковском обслуживание в разделе IV соответствующих Общих условий Договора.

Согласно п.1 раздела IV Общих условий Договора Банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание Клиента путем направления Электронных сообщений, а также посредством Информационных сервисов в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, а также с учетом условий, в том числе ограничений (допущений), указанных в описаниях Информационных сервисов и дополнительных услугах, и в договорах, действующих между сторонами на дату проведения соответствующей банковской операции/оказания соответствующей дополнительной услуги/заключения договора. Дистанционное банковское обслуживание посредством Информационных сервисов не исключает и не ограничивает возможность заключения договоров и активации/деактивации дополнительной услуги при обращении Клиента к уполномоченному банком лицу.

В соответствии с п.2 раздела IV Общих условий Договора подтверждение личности и полномочий Клиента на доступ к Информационному сервису, в том числе для дистанционного заключения договора, осуществляется в порядке, установленном описанием соответствующего Информационного сервиса.

В соответствии с п.3 раздела IV Общих условий Договора настоящим Стороны договорились о том, что волеизъявление Клиента на совершение какого-либо действия в Информационном сервисе подтверждается одним из следующих способов:

- путем проставления в специальном интерактивном поле соответствующей отметки;

- аудиозаписью телефонного разговора Клиента с Банком;

- вводом уникальной последовательности цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный Клиентом (далее - СМС-код), для использования в качестве простой электронной подписи Клиента при подписании Электронного документа. При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и СМС-кода, проставленного в Электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

Из постановления о переквалификации действий неустановленных преступников от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ на сотовый телефон ФИО1 поступил звонок от неустановленного лица использующий абонентский номер +№, который представился сотрудником банка ООО «ХФК Банк» и сообщил заведомо ложную информацию, что на имя последней пытаются оформить кредит. С целью отмены операции по оформлению кредита, неустановленное лицо попросило назвать кода, что поступили на сотовый телефон ФИО1 с сервисного номера ООО «ХФК Банк», в результате разглашения которых был одобрен кредит на сумму 134 927 руб.

По вышеуказанным фактах возбуждено уголовное дело №, в рамках которого по сегодняшний день лица, виновные в совершении преступления в отношении сторон спора не установлены, приговор по делу не выносился, а из протокола допроса истца следует, что именно истец сама сообщала неустановленному лицу все пароли, которые поступали ей на телефонный номер, что подтверждает оформление именно ею кредитного договора(подписание электронного договора) и распоряжение полученными денежными средствами в последствии неустановленными лицами.

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» признано потерпевшим по уголовному делу №.

Истец клиентом Банка АО «КУБ» не является, счетов и вкладов не имеет. В рамках договорных отношений Банк АО «КУБ» по поручению ООО «КХФ Банк» осуществляет расчеты с платежными системами, в том числе, перечисление денежных средств, поступивших от ООО «ХКФ Банк», на банковские карты по реквизитам, предоставленным ООО «ХКФ Банк».

Перевод денежных средств в сумме 113 000 рублей был выполнен согласно распоряжению «2333515454 от 12.03.20520 в 13:28:28 (мск) на карту №. Данная карта была выпущена банком АО «КИВИ Банк», лицензия ЦБ РФ №, то есть держателем данной карты является клиент банка АО «КИВИ Банк».

Таким образом, оспариваемые операции по списанию денежных средств были проведены с применением метода аутентификации личности держателя карты, для совершения указанных операций использовался одноразовый пароль, который высылался для проведения авторизации на мобильный телефон Истца, ввод пароля является для Банка распоряжением (аналогом собственноручной подписи), которое указывает на то, что оно дано уполномоченным лицом, и Банк в данном случае обязан выполнить распоряжение клиента в соответствии с условиями договора. Законных оснований для отказа совершить операцию у Банка не имелось, законом не установлена ответственность Банка за неправомерные действия третьих лиц по совершению операций с использованием карты или пароля карты.

Проанализировав представленные доказательства, суд пришел к выводу о том, что заключению договора предшествовала предложение истцу о заключении кредитного договора, подтвержденное согласие о предоставлении потребительского кредита, подписанное смс-кодом со стороны истца простой электронной подписью. В данном случае действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью выступает одноразовые SMS-код, содержащийся в SMS-сообщении, полученном истцом на собственный телефон и переданным по телефону неустановленным лицам и верно введенный в системе Онлайн. Указанный код был обоснованно расценен Банком в качестве электронной подписи; он же являлся распоряжением клиента на перевод денег.

Доказательств того, что об обмане истца был осведомлен банк или его работник, суду не представлено, при надлежащей степени внимательности и осмотрительности, истец имел возможность не сообщать смс коды.

Расследование по доводам истца не окончено, виновные лица не установлены, что не препятствует при установлении таковых обратиться истцу в суд в порядке Главы 42 ГПК РФ(в том числе в порядке УПК РФ защищать свои интересы в ходе расследования дела).

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства и приведенные выше нормы права, указывают на отсутствие оснований для удовлетворения исковых требований.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований подлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 88-98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в полном объеме в удовлетворении исковых требований ФИО1 (ИНН №) к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не действительным(ничтожным), взыскании денежных средств уплаченных по кредитному договору.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Суд ХМАО-Югры путем подачи жалобы через Сургутский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 01.12.2022.

Председательствующий судья В.Н. Хуруджи

Копия верна: В.Н. Хуруджи