66RS0007-01-2022-001104-03
Дело № 2-499/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Верхний Уфалей 14 июля 2022 года
Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Шуниной Н.Е.
при секретаре Крапивиной Е.А.
рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Кожинову А..В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор расчетной карты №, в соответствии с которым была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. Составными частями договора расчетной карты являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - УКБО).
27.02.2020 года между ответчиком и банком был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Составными частями кредитного договора являются – Заявление-Анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете (Тарифы), УКБО. Указанный договор был заключен при помощи аналога собственноручной подписи. Ответчик в личном кабинете мобильного банка/Интернет банка ознакомившись с индивидуальными условиями, использовав аналог собственноручной подписи, в порядке, предусмотренном п. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» и п. 2.7 УКБО, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил банку оферту на заключение кредитного договора.
Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. Моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, а также ч. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты.
Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является вписка по счету ответчика.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор в одностороннем порядке 22.11.2020 года путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета.
Задолженность ФИО1 перед Банком по состоянию на 19.01.2022 года за период с 29.06.2020 года по 22.11.2020 года составляет 560375 руб. 26 коп. Истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8803 руб. 75 коп.
Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебном заседании не участвовал, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дне слушания дела с направлением судебной повестки и искового заявления. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, который не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствии. Суд считает возможным на основании ст. 233 ч.1 Гражданского процессуального кодекса РФ вынести по делу заочное решение на основании представленных истцом доказательств.
Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из вышеуказанных норм следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
Из статьи 809 ГК РФ, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Часть 2 статьи 811 ГК РФ определяет, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что, АО «Тинькофф Банк» является юридическим лицом, имеет свидетельство как кредитная организация, что подтверждается выпиской из Единого государственного, реестра юридических лиц и лицензией на осуществление банковских операций.
На основании заявления-анкеты АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор расчетной карты №, в соответствии с которым ФИО1 была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. Договор заключен путем оферты и последующего ее акцепта, в виде отдельного документа сторонами не согласовывался и не подписывался.
Согласно заявлению - анкете от 03 апреля 2017 года ФИО1 дал согласие АО «Тинькофф Банк» на оформление расчетной карты по тарифному плану ТПС 3.0 RUR, заключение договора вклада и договора расчетной карты. Составными частями договора расчетной карты являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц.
В заявлении-анкете содержатся персональные данные ФИО1 и сведения о месте его жительства.
Также в заявлении-анкете содержится предложение ФИО1 заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора (универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке, Акцептом является совершение банком следующих действий: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет; для договора расчетной карты/договора счета – открытие картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету)), а также содержатся сведения о том, что он ознакомился и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.
Приказом АО «Тинькофф Банк» № 1010.03 от 10.10.2017 года в целях приведения в соответствие тарифов банка с ситуацией на рынке и поддержания высокого уровня конкурентоспособности утверждены и введены в действие с 16.11.2017 года новые Тарифные планы КН 2.0, КН 2.17, КН 2.18 согласно Приложениям № 1-3 к настоящему приказу для проведения тестирования в соответствии с п. 3 настоящего приказа.
Тарифным планом КН 2.0 (рубли РФ) установлены: процентная ставка, пониженная при отсутствии просроченных регулярных платежей – 14,9% годовых, базовая – 24,9% годовых; плата за включение в Программу страховой защиты – рассчитывается индивидуально; штраф за неоплату регулярного платежа – 0,5% от первоначальной суммы, но не более 1500 руб.; плата за подключение услуги «Кредитные каникулы» - 0,5% от первоначальной суммы; комиссия за досрочное погашение по инициативе клиента – 0%.
Кроме того, 27.02.2020 года между ответчиком и банком был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 500000 руб., сроком на 36 месяцев. ФИО1 взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.
Составными частями кредитного договора являются – Заявление-Анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете (Тарифы), УКБО. Указанный договор был заключен при помощи аналога собственноручной подписи.
ФИО1 в личном кабинете мобильного банка/Интернет банка ознакомившись с индивидуальными условиями, использовав аналог собственноручной подписи, в порядке, предусмотренном п. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» и п. 2.7 УКБО, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил банку оферту на заключение кредитного договора.
Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. Моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, а также ч. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты.
Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика.
В соответствии с УКБО, в рамках универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями (п. 2.1). Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке, в составе Заявления-Анкеты, Акцептом является совершение банком следующих действий: для договора расчетной карты/договора счета – открытие картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету)); для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет (п. 2.4). В случае наличия в Заявке в составе Заявления-Анкеты оферты на заключение нескольких договоров моментом заключения универсального договора будет являться первый акцепт банком соответствующей оферты (п. 2.5). Для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного универсального договора клиент предоставляет банку заявку, оформленную в том числе, через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных и/или кодом доступа, в порядке определяемом настоящими условиями. Введение (сообщение банку) клиентом аутентификационных данных и/или кодов доступа при оформлении заявки означает заключение между банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре или договоре кредитной карты, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита (п. 2.7). Клиент может воспользоваться услугами банка через Интернет-Банк, Мобильный банк и другие каналы обслуживания в Интернет для получения информации и совершения операций (п. 4.10.1.). Клиент соглашается, что использование аутентификационных личных, в том числе сгенерированных банком уникальных кодов, направленных клиенту на абонентский номер и/или абонентское устройство, является надлежащей и достаточной идентификацией клиента, подтверждением права совершать операции через Интернет и эквивалентом собственноручной подписи клиента (п. 4.10.3.).
Согласно п.п. 3.2, 3.3, 3.5, 3.7, 3.9, 3.11 Общих условий кредитования, ввиду отсутствия у банка кассовых офисов для обслуживания клиентов кредит предоставляется клиенту путем зачисления на счет. На сумму каждого предоставленного кредита банк начисляет проценты в соответствии с тарифным планом. Погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с тарифным планом со счета. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами, при этом сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей. В случае наличия не оплаченных в срок регулярных платежей клиент обязан незамедлительно обеспечить на счете сумму денежных средств не менее суммы не оплаченных ранее регулярных платежей, начисленных процентов и штрафов, помимо суммы очередного регулярного платежа. Штрафы и проценты за неоплату регулярного платежа списываются банком в даты погашения регулярного платежа после погашения регулярного платежа.
Кроме того, ФИО1 был подключен к Программе страховой защиты заёмщиков банка, путём присоединения к договору коллективного страхования № КД-0913 от 04.09.2013 года, заключённому между банком и ОАО «ТОС», где выгодоприобретателем указан клиент ТКС Банк (ЗАО).
Факт предоставления ответчику указанной суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
Ответчик ФИО1 в период действия кредитного договора, неоднократно нарушал его условия и допускал просрочки внесения минимального платежа, в связи с чем, за ним образовалась задолженность.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор в одностороннем порядке 22.11.2020 года путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком. Дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 перед банком по состоянию на 22.11.2020 года за период с 29.06.2020 года по 22.11.2020 года составляет 560375 руб. 26 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 501945 руб. 90 коп.; просроченные проценты – 54288 руб. 28 коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору – 4141 руб. 08 коп.
Расчет ответчиком не оспорен, проверен и принят судом.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 27.02.2020 года в размере 560375 руб. 26 коп.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, ответчиком подлежат возмещению расходы истца по государственной пошлине, уплаченной при подаче иска в сумме 8803 руб. 75 коп.
Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № от 27 февраля 2020 года по состоянию на 22 ноября 2020 года за период с 29 июня 2020 года по 22 ноября 2020 года в размере 560375 (пятьсот шестьдесят тысяч триста семьдесят пять) рублей 26 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 501945 рублей 90 копеек; просроченные проценты – 54288 рублей 28 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору – 4141 рубль 08 копеек, а также возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 8803 ( восемь тысяч восемьсот три) рубля 75 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Верхнеуфалейский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: Н.Е. Шунина
Мотивированное решение изготовлено 21 июля 2022 года.
Судья : Н.Е. Шунина