40RS0001-03-2022-000202-40

Дело № 2-3-207/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

село Перемышль 01 июля 2022 года

Козельский районный суд Калужской области в составе

председательствующего - судьи Свиридовой Ю.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Слабовой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в селе Перемышле Перемышльского района Калужской области гражданское дело по заявлению Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» об отмене решения Финансового уполномоченного, принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО2 о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ в Козельский районный суд Калужской области поступило вышеуказанное заявление, в котором КБ «Ренессанс Кредит» просит отменить решение финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с неправильным определением юридически значимых обстоятельств и неверным применением правовых норм. Клиент ФИО3 выразил желание о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» по договору, указанная услуга была оказана клиенту, была оплачена комиссия за подключение, а не за оказание услуги.

Заявитель КБ «Ренессанс Кредит», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в суд представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, будучи извещеным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, причина его неявки не известна.

Заинтересованное лицо ФИО3 в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменные возражения на заявление КБ «Ренессанс Кредит».

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит в размере 438 169 рублей 60 копеек, срок действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок кредита – 24 месяца, под 16 % годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания использовался счет №.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был выдан путем перечисления на счет заемщика денежных средств в сумме 438 169 рублей 60 копеек.

При заключении кредитного договора ФИО2 было дано согласие на оказание за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к сервис-пакету «Финансовая защита».

Согласно условиям договора, оплата услуги осуществляется единовременно на счет кредитных средств в размере 86 169 рублей 60 копеек.

Из выписки по счету № следует, что Банком произведено списание со счета денежных средств в размере 86 169 рублей 60 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес кредитора было направлено заявление об отказе от Услуги по подключению к сервис-пакету «Финансовая защита» и возврате денежных средств в размере 86 169 рублей 60 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» отказал заявителю в удовлетворении заявленных требований, направив письменный отказ, мотивировав его тем, что заявитель вправе был отказаться от Услуги в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение, услуга оказана полностью и плата за нее возврату не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в КБ «Ренессанс Банк» претензию, содержащую требование о возврате денежных средств.

Указанная претензия оставлена без ответа.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному, в котором просил взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» уплаченную за услугу сервис-пакет «Финансовая защита» 86 169,60 рублей в пользу ФИО2.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 №№ от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО2 удовлетворены, с КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 86 169 руб. 60 коп..

Удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный пришел к выводу о нарушении прав ФИО2, которое выразилось в том, что заявителю не была предоставлена полная и достоверная информация о предоставлении Финансовой организацией услуги при заключении кредитного договора, также финансовый уполномоченный пришел к выводу о злоупотреблении правом со стороны финансовой организации.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора в случае заключения кредитного договора КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 заключают договор счета, заключение иных договоров не требуется (п.9).

Согласно пунктам 8.1.14 и 8.1.15 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемой частью спорного кредитного договора, предоставление дополнительной платной услуги в рамках сервиса-пакета «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи кредита.

Не желание клиента воспользоваться данной услугой не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшения условий кредитного договора. За подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» Банком взымается плата (комиссия) в размере и в порядке, предусмотренном в Кредитном договоре и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий счет Клиента в Банке или, при наличии волеизъявления Клиента, ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к Сервису-Пакету «Финансовая защита». В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервису-Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму кредита. Банк предоставляет Кредит на оплату комиссии за подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия Клиента, Банк вправе списать со счета денежные средства (часть кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервису-Пакету «Финансовая защита» в соответствии с условиями Кредитного договора и Договора-счета, на основании письменного распоряжения Клиента на такое списание.

В соответствии с пунктом 8.1.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Банк предоставляет ФИО2 следующие возможности: «Изменение даты платежа» (пункт 8.1.3); «Пропуск платежа по кредиту» (пункт 8.1.4), «Уменьшение суммы платежа» (пункт 8.1.5); «Кредитные каникулы» (пункт 8.1.8).

В силу пункта 8.1.16 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), подключение к Сервису-Пакету «Финансовая защита» осуществляется Банком на 11 календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к Сервису-Пакету «Финансовая защита», за исключением случая использования опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока, в этом случае предоставление услуг в рамках Сервиса-Пакета «Финансовая защита» осуществляется в дату соответствующего обращения клиента в службу поддержки клиентов.

Как видно из пункта 8.1.17 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Клиент вправе отказаться от подключения к Сервису-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по установленной Банком форме в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервису-Пакету «Финансовая защита». В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату Клиенту в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервису-Пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение к Сервису-Пакету «Финансовая защита» Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-Пакета «Финансовая защита».

Клиент вправе отказаться от использования Сервиса-Пакета «Финансовая защита» после подключения Сервис-Пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия Кредитного договора и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме (пункт 8.1.18).

Как видно из представленных документов, Банком было произведено списание денежных средств со счета ФИО2 в размере 86 169 рублей 60 копеек за услугу по подключению к «Финансовой защите» ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил по почте в Банк заявление об отказе от услуги по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита» от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Как следует из статьи 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» и пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 и пункта 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Таким образом, из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

При досрочном отказе потребителя от дополнительных банковских услуг в тот период, когда услуга в полном объеме банком еще не оказана, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Согласно главе 8 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Порядок подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита») предусмотрено, что содержанием данной дополнительной банковской услуги является не перечисление банком комиссии в 10-дневный срок, а предоставленные заемщику на протяжении всего периода действия кредитного договора возможности (опции): «Изменение даты платежа», «Пропуск срока платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы», «Отказ от взыскания».

Факт погашения задолженности по кредитному договору на момент подачи заявления об отказе от данной услуги не установлен, кредитный договор между сторонами не прекращен и продолжал действовать. Таким образом, данная финансовая услуга ФИО2 в полном объеме оказана не была, что обуславливает право ФИО2 как потребителя на реализацию им правомочия, установленного статьей 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года «2300-1 «О защите прав потребителей», по отказу от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, из системного толкования указанных правовых норм следует, что заемщик имеет право в любое время, а не в течение 10 дней, как предусмотрено договором, отказаться от предоставления пакета услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Кроме того, право на отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» прямо предусмотрен п.8.1.18 Общих условий кредитного договора (Порядок подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита»), в соответствии с которым клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме.

Довод КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об установленном сторонами десятидневном сроке отказа от предоставленной дополнительной услуги судом отклоняется как не состоятельный, поскольку 10-дневный срок сторонами установлен лишь для отказа от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» (пункт 8.1.17 Общих условий кредитного договора), в то время как срок для отказа от использования данного сервис-пакета сторонами не устанавливался и не согласовывался.

При таких обстоятельствах, если отказ от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» был совершен в течение 10-дневного срока, то потребителю уплаченная комиссия возвращается в полном объеме в соответствии с условиями договора, а при отказе от использования данного сервис-пакета, комиссия возвращается в силу Закона о защите прав потребителей при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Учитывая вышеизложенное, денежные средства, уплаченные заемщиком ФИО2 в сумме 86 169 рублей 60 копеек, подлежали возврату ему Банком в соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ и обоснованно взысканы в его пользу решением финансового уполномоченного, в связи с чем оснований для признания решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2 незаконным, его отмене и удовлетворения заявленных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) требований суд не находит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» в удовлетворении заявления об отмене решения Финансового уполномоченного, принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО2 о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калужского областного суда в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Козельский районный суд постоянное судебное присутствие в с.Перемышле Перемышльского района Калужской области.

Председательствующий: Ю.Н.Свиридова