Решение по делу № 2-2466/2025 от 29.05.2025

Дело № 2-2466/2025

УИД 74RS0017-01-2024-007392-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2025 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Перевозниковой Е.А.,

при ведении протокола секретарем Хасановой В.Н.,

рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 168 786 руб. 61 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 063 руб. 60 коп. (л.д. 4-5).

В обоснование исковых требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского кредита №, в рамках которого клиент также просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту, открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержатся две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. ДД.ММ.ГГГГ, проверив платежеспособность клиента, банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживания карты «Русский Стандарт» №. Банк выполнил все условия договора, а именно: выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. В действующих на момент заключения договора условиях, заявлении и графике платежей, содержались все существенные условия договора. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора образовалась задолженность в размере 168 786 руб. 61 коп., которая до настоящего времени не погашена. Банк обращался с заявлением о вынесении судебного приказа, впоследствии вынесены судебный приказ был отменен в связи с возражениями должника.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д. 85-89), просили рассматривать дело без их участия (л.д. 5, 76).

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (л.д. 9-11), в котором просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, а также для осуществления операций по счету.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского кредита № и договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, открыт лицевой счёт.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписанных ответчиком заявлении на получение кредита (л.д. 9-11), анкете к заявлению (л.д. 13), общих условиях предоставления и обслуживания карты (л.д. 14-18), тарифного плана (л.д. 19).

Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Таким образом, совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

С учетом изложенного, подписанное ФИО1 заявление, содержащее указание на все существенные условия договора, предусмотренные законом (ст. 819 ГК РФ), следует рассматривать как оферту.

Рассмотрев оферту клиента, банк произвел акцепт оферты, а именно: открыл на имя ФИО1 счет №, выпустил на ее имя банковскую карту.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме путем подписания заемщиком заявления, анкеты к заявлению был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит для покупки товара на сумму 6 199 руб., сумма кредита на товар составила 6 199 руб., ежемесячная выплата – 1 050 руб., дата платежей – 4 число каждого месяца с июня 2006 года по январь 2007 года, сумма кредита – 6 590,84 руб., срок кредита – 245 дней, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки – 29 % годовых, комиссия за РКО – 125,23 руб. ежемесячно (л.д. 9).

Согласно тарифному плану ТП (л.д. 19), размер процентов по кредитной карте составляет 42% годовых, минимальный платеж рассчитывается по схеме № с коэффициентом расчета – 4%. За пропуск минимального платежа взимается плата: 300 руб. – за 1-й пропуск, 500 руб. – за 2-й раз подряд, 1 000 руб. – за 3-й раз подряд, 2 000 руб. – за 4-й раз подряд. Комиссия за сверхлимитную задолженность не взимается. Льготный период кредитования до 55 дней.

ФИО1 своей подписью в заявлении подтвердила, что в рамках договора о карте ознакомлена, понимает, полностью согласна с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт».

Получение от истца банковской карты, ее активация, совершение расходных операций за счет кредитных банковских средств подтверждается данными с лицевого счета.

Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия) (л.д. 14-18) для начала совершения клиентом расходных операций с использованием выпущенной на его имя карты клиент обязан обратиться в Банк для проведения активации полученной карты (п. 2.8 Условий).

Активация осуществляется при обращении клиента в Банк лично (при условии предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону Справочно-Информационного Центра Банка (при условии правильного сообщения клиентом кодов доступа) (п. 2.9 Условий)В соответствии с п. 2.10 Условий попытка совершения клиентом расходных операций с использованием карты до её активации, рассматривается Банком как нарушение клиентом условий договора. В случае совершения клиентом расходных операций с использованием карты до момента её активации, при отсутствии (либо недостаточности) на счёте собственных денежных средств клиента, такие действия влекут за собой сверхлимитную задолженность, которая должна быть погашена клиентом в порядке, определённом настоящими Условиями.

Как следует из выписки по лицевому счёту ответчика (л.д.20), начиная с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были совершены операции по получению наличных денежных с использованием карты.

В силу п. 4.11.1 Условий в целях погашения задолженности клиент размещает на счёте денежные средства. Наличие денежных средств на счёте при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счёта в погашение такой задолженности.

Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объёме (при наличии на счёте суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объёме имеющихся на счёте денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объёме) (п. 4.11.2 Условий).

В соответствии с п. 7.10 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и /или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счёта-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключенного счёта-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определённом таким скорректированным заключительным счётом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при её наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами.

Согласно ст. 309, 310 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заёмщиком подтверждается выпиской из лицевого счёта (л.д. 20), ответчиком не оспорен, доказательства обратного суду не представлены.

Вместе с тем заемщиком в погашение задолженности внесены денежные средства в размере 13 600 руб., после чего до настоящего времени ответчик надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов не исполняет.

В соответствии с п. 8.15 Условий Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объёме, сформировав и направив клиенту Заключительный счёт-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты.

В связи с неисполнением заёмщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил ответчику заключительный счёт-выписку (л.д. 21), в котором просил погасить сумму задолженности, которая за расчётный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 168 786 руб. 61 коп., в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Требование Банка до настоящего времени ответчиком не исполнено. Доказательств обратного суду не представлено.

С целью взыскания образовавшейся задолженности ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору (л.д. 49 – копия заявления, л.д. 50 – копия конверта).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору в размере 168 786 руб. 61 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 287 руб. 87 коп. (л.д. 51).

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменён (л.д. 53) в связи с поступившими возражениями должника (л.д. 52). Взыскателю разъяснено право обращения в суд в порядке искового производства.

Удержания по исполнительному документу не производились (л.д. 54-55).

Как следует из искового заявления, сумма задолженности не возвращена ответчиком до настоящего момента. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Из расчёта задолженности (л.д. 6) следует, что задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 168 786 руб. 61 коп.

Расчёт судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен. Контррасчёт не представлен.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик заявила ходатайство о применении срока исковой давности к возникшим правоотношениям (л.д. 68).

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного Кодекса.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком принятых на себя обязательств Банк ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ФИО1 заключительный счёт-выписку (л.д. 21, в котором указал на необходимость погашения задолженности по договору № в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ Сумма для полного погашения задолженности – 168 786,61 руб.

Поскольку заключительное требование выставлено Банком ответчику ДД.ММ.ГГГГ, срок погашения задолженности данным требованием установлен в течение 30 дней с момента выставления требования (до ДД.ММ.ГГГГ), следовательно, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что с заявлением о вынесении судебного приказа АО «Банк Русский Стандарт» обратилось ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 50 – копия конверта).

Таким образом, на момент первичного обращения АО «Банк Русский Стандарт» к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности, образовавшейся по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1, истцом пропущен.

Принимая во внимание то обстоятельство, что на момент первичного обращения АО «Банк Русский Стандарт» к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору срок исковой давности истек, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении исковых требований понесённые истцом расходы по оплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Отказать акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) в удовлетворении исковых требований к ФИО1 (паспорт №)о взыскании задолженности по кредитному договору.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, принявший решение.

Председательствующий Е.А.Перевозникова

Мотивированное решение изготовлено 29 мая 2025 года.