Дело №2-44/2023

УИД 37RS0019-01-2022-001492-92

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 марта 2023 года г. Иваново

Советский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Котковой Н.А.

при секретаре Жданове Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее – ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 12 октября 2021 года оп 14 сентября 2022 года (включительно) в размере 30 602 рублей 07 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 118 рублей 06 копеек.

Исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», выдало кредит ФИО1 в сумме 30 181 рубль 09 копеек на срок 3 месяца под 18,15% годовых. Заемщик самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк» и получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». 09 сентября 2021 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит. Данная операция была подтверждена и банком выполнено зачисление денежных средств. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 12 октября 2021 года по 14 сентября 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 30 602 рублей 07 копеек, в том числе просроченный основной долг – 26 804 рубля 31 копейка и просроченные проценты в размере 3 797 рублей 76 копеек. Банк направлял в адрес заемщика требование о досрочном возврате кредита, которое исполнено не было.

Указанные обстоятельства послужили поводом для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец ПАО «Сбербанк» представителя в судебное заседание не направил, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в исковом заявление содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещалась в порядке главы 10 ГПК РФ. Ранее, участвуя в судебном заседании, возражала против удовлетворения заявленных требований ввиду того, что кредит е. не оформлялся, денежные средства в рамках кредитного договора о на не получала, поскольку в отношении нее Е.Н.О. было совершено преступление предусмотренное ч.1 статьи 161, п. «г» ч.3 статьи 158, ч.1 ст. 161 УК РФ, который совершил хищение телефона, принадлежащего ответчику и самостоятельно оформил кредит, распорядившись полученными кредитными денежными средствами по собственному усмотрению.

Учитывая, что ответчик в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил об отложении рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 п. 4 ГПК РФ с вынесением заочного решения.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 и п.2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законодательством и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Порядок предоставления кредитов (займов) физическим лицам регламентирован Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно п. 21 ст. 5 которого размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлен потребительный кредит в сумме 30 181 рубль 09 копеек на срок 3 месяца под 18,15 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны ФИО1 посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение кредита должно производиться ответчиком ежемесячными аннуитетными платежами.

Согласно п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10 366 рублей 21 копейка в платежную дату – 9 числа месяца.

На основании пункта 3.3 Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом пункта 3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно); периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты) (пункты 3.3.1, 3.3.2 Общих условий).

Пунктом 4 Индивидуальных условий потребительского кредита ПАО «Сбербанк» предусмотрено начисление процентов за пользование кредитом на сумму основного долга в размере 18,15% годовых.

На основании пункта 3.4 Общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом взимается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору(включительно).

В соответствии с общими правилами ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно вышеуказанной норме, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Условиями Договора банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Договором банковского обслуживания предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный (ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением (-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита».

Согласно анкете клиента, копии лицевого счета, выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», а также протокола совершения операций в Сбербанк онлайн, ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 30181 рубль 09 копеек. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Данные обстоятельства ответчиком в судебном заседании в нарушение статьи 56 ГПК РФ не оспорены.

Из выписки о движении денежных средств следует, что ФИО1 в нарушение условий кредитного договора не исполняла свои обязательства по погашению основного долга и процентов на предоставленные заемные средства.

Согласно расчету истца за период с 12 октября 2021 года по 14 сентября 2022 года (включительно) у заемщика образовалась задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 30 602 рублей 07 копеек, из которых 26 804 рубля 31 копейка – просроченный основной долг, 3 797 рублей 76 копеек - просроченные проценты.

Судом проверен расчет задолженности по кредиту, представленному истцом, и признан обоснованным, арифметически верным, составленным в соответствии с общими условиями договора. Ответчик указанный расчет не оспаривал, иного расчёта не представил.

Утверждения ответчика об отсутствии правовых оснований для взыскания с нее задолженности ввиду неполучения кредита на настоящий момент не могут служить основанием для отказа в удовлетворении требований исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, в производстве Октябрьского районного суда г. Иваново находилось уголовное дело по обвинению Е.Н.О. в совершении двух преступлений, предусмотренных частью 1 статьи 161 УК РФ и одного преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 158 УК РФ, в том числе по факту хищения у ФИО1 денежных средств с банковского счета.

Постановлением Октябрьского районного суда г. Иваново от ДД.ММ.ГГГГ уголовное дело в отношении Е.Н.О. возвращено прокурору Советского района г. Иваново для устранения препятствий его рассмотрения судом. Постановление суда в ступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Из названного постановления следует, что органами следствия Е.Н.О. вменяется то, что он с помощью сотового телефона марки «XiaomiТ9», принадлежащего ФИО1, имея доступ к банковским счетам ФИО1 с помощью мобильного приложения «Онлайн Сбербанк», установленного на сотовом телефоне марки «Xiaomi Т9», принадлежащем ФИО1 в период времени с 15 часов 38 минут до 15 часов 55 минут осуществил оформление кредита в сумме 30 181 рубль 09 копеек на банковский счет №, открытый на имя ФИО1 в ПАО «Сбербанк», после чего ДД.ММ.ГГГГ в 15 часов 57 минут перевел денежные средства в размере 29 700 рублей с банковского счета №, открытый на имя ФИО1 в ПАО «Сбербанк», на банковский счет №, открытый в ПАО «Сбербанк» на имя Е.Н.О.

Принимая во внимание, что на настоящий момент суд не располагает сведениями о наличии вступившего в законную силу процессуального решения органов предварительного расследования (судебного акта, вынесенного судом), устанавливающих виновность Е.Н.О. в совершении преступлений и указывающий на обстоятельства, исключающие возможность удовлетворения требований банка с ответчика по делу, суд приходит к выводу, что заявленные требования к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Принимая во внимание, что заемщиком не исполняются обязательства по погашению кредита, уплате процентов в полном объеме, а также учитывая размер просроченных платежей, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора являются существенными, лишают банк финансовой выгоды, которую он мог бы получить своевременно, что является основанием для расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истец в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации уплатил государственную пошлину в размере 7 118 рублей 06 копеек, расходы по уплате которой также подлежат взысканию с ответчика.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк», ИНН <***>, ОГРН <***> задолженность по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 12 октября 2021 года оп 14 сентября 2022 года (включительно) в размере 30 602 рублей 07 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 118 рублей 06 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Н.А. Коткова

Копия верна

Судья Н.А. Коткова

Решение в окончательной форме изготовлено 16 марта 2023 года.