УИД 77RS0013-02-2025-007389-50
Дело № 2-5770/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 сентября 2025 года адрес
Кунцевский районный суд адрес в составе
председательствующего судьи Ляховой Ю.А.,
при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5770/2025 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс жизнь» о взыскании страховой выплаты, судебных расходов,
встречному исковому заявлению ООО «СК «Ренессанс жизнь» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец фио обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику ООО «СК «Ренессанс жизнь» о взыскании страховой выплаты, судебных расходов, в обоснование своих требований указав, что 23.08.2024 фио обратилась в ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь» с заявлением о получении страховой выплаты, в связи со смертью супруга ФИО1 фио, паспортные данные, который был застрахован по договору № 2408008689 от 26.09.2022. Истец 31.10.2024 получила ответ от ответчика исх. № 9041/20224, в котором истцу было отказано в страховой выплате, так как по условиям договора страхования причина смерти фио не является страховым случаем. Истец направила досудебную претензию в адрес ответчика с требованием произвести страховую выплату по договору, однако получил отказ. Не согласившись с решением финансовой организации, истец обратилась к финансовому уполномоченному, которым было принято решение о прекращении рассмотрения обращения на основании ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Полагая, отказ страховой компании незаконным и не основанным на условиях договора истец обратился в суд с настоящими требованиями.
Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую выплату в размере сумма по договору страхования жизни № 2408008689 от 26.09.2022, судебные расходы в размере сумма
ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь» с требованиями ФИО1 не согласилось по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление, предъявило встречный иск о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов, в обоснование своих требований указав, что договор страхования заключен со страхователем на добровольной основе, и сомневаться в сведениях, сообщенных страхователем страховщику, у страховщика оснований не имелось. Из медицинского свидетельства о смерти серии 90 № 202406127 следует, что причиной смерти фио явились: а) шок септический, б) гангрена конечности нижней; в) диабет тип 2 с нарушениями периферического кровообращения. Таким образом, смерть фио наступила от основного заболевания «Диабет тип 2 с нарушениями периферического кровообращения». Из представленной медицинской документации, а именно из посмертного эпикриза, выданного ГБУЗ «Республиканская клиническая больница» Министерства здравоохранения адрес», следует, что фио страдал сахарным диабетом 2 типа около 17 лет, то есть задолго до заключения договора страхования. При этом в заявлении на добровольное страхование по программе страхования «Комфорт+» от 26.09.2022, подписанным фио собственноручно, он подтвердил, что не страдает сахарным диабетом. Каких-либо дополнений и замечаний страхователь не заявил, письменно не указал. Все указанные сведения о состоянии здоровья соответствуют действительности и являются неотъемлемой частью договора страхования, что подтверждается собственноручной подписью страхователя. При заключении договора страхования в отношении страхователя применена упрощенная форма страхования, при которой не проводилось медицинское обследование по причине несообщения страховщику о наличия у застрахованного лица заболеваний. Таким образом, страхователь фио в нарушение требования, предусмотренного п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь» просит признать недействительным договор страхования жизни № 2408008689 от 26.09.2022, заключенный между ООО «СК «Ренессанс жизнь» и фио, взыскать с ФИО1 в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма
фио в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя, который исковые требования поддержал, просил удовлетворить, в удовлетворении встречного искового заявления просил отказать.
Представитель ООО «СК «Ренессанс жизнь» в судебное заседание явился, первоначальные исковые требования не признал, просил удовлетворить встречное исковое заявление.
Суд, заслушав объяснения явившихся лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
К существенным условиям договора страхования гражданской ответственности в соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относятся: имущественные интересы, составляющие объект страхования (статья 4 Закона об ОСАГО); страховой случай (статья 1 Закона об ОСАГО); размер страховой суммы (статья 7 Закона об ОСАГО); срок действия договора.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.
Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела).
В соответствии со ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты страхового возмещения при наступлении, предусмотренного договором события - страхового случая.
В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком 5 стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
При этом применительно к положениям п. 2 ст. 945 ГК РФ проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика.
Тогда как на страхователя ст. 944 ГК РФ возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора.
При этом в соответствии со ст. 10 ГК РФ страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора. Не проведение страховщиком обследования состояния здоровья лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.
В соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и причинении последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
В силу п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179) либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Как указано в Определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 25 октября 2022 года № 18-КГ22-92-К4 из приведенных положений закона следует, что по общему правилу сделка, совершенная род влиянием сообщенных страхователем страховщику заведомо ложных сведений является оспоримой, а следовательно, к требованиям страховщика о признании ее недействительной по этому основанию подлежит применению срок исковой давности, установленной пунктом 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 данного Кодекса.
В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая (п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 26.09.2022 между ООО «СК «Ренессанс жизнь» (страховщик) и фио (страхователь) в офертно-акцептной форме заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комфорт+» № 2408008689.
Договор страхования заключен со страхователем на добровольной основе, и сомневаться в сведениях, сообщенных страхователем страховщику, у страховщика оснований не имелось.
фио умер 13.02.2024, наследником умершего лица является фио, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону 15АА1260194.
31.10.2024 истец получила ответ от ответчика исх. № 9041/20224, в котором истцу было отказано в страховой выплате, так как по условиям договора страхования причина смерти фио не является страховым случаем.
Из медицинского свидетельства о смерти серии 90 № 202406127 следует, что причиной смерти фио явилось: а) шок септический, б) гангрена конечности нижней; в) диабет тип 2 с нарушениями периферического кровообращения.
Из представленной медицинской документации, а именно из посмертного эпикриза, выданного ГБУЗ «Республиканская клиническая больница» Министерства здравоохранения адрес», следует, что фио страдал сахарным диабетом 2 типа около 17 лет, то есть задолго до заключения договора страхования.
При этом в заявлении на добровольное страхование по программе страхования «Комфорт+» от 26.09.2022, подписанным фио собственноручно, он подтвердил, что не страдает сахарным диабетом.
Каких-либо дополнений и замечаний страхователь не заявил, письменно не указал.
13.11.2024 истец направила досудебную претензию в адрес ответчика с требованием произвести страховую выплату по договору № 2408008689 от 26.09.2022.
06.12.2024 истец получила ответ на досудебную претензию № 10903/2024, в которой ответчик отказал в страховой выплате по договору № 2408008689 от 26.09.2022.
25.12.2024 истец направила обращение финансовому уполномоченному в связи с отказом ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь» от 06.12.2024 № 10903/2024.
17.02.2025 истец получила решение финансового уполномоченного о прекращении рассмотрения обращения на основании ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
В соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ у страховщика не имеется обязанности проведения медицинского обследования застрахованного лица на стадии заключения договора страхования.
При заключении договора страхования в отношении страхователя применена упрощенная форма страхования, при которой не проводилось медицинское обследование по причине несообщения страховщику о наличия у застрахованного лица заболеваний, что соответствует требованиям, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ.
Все указанные сведения о состоянии здоровья соответствуют действительности и являются неотъемлемой частью договора страхования, что подтверждается собственноручной подписью страхователя.
Машинописная форма исполнения заявления на страхование не может свидетельствовать о его недостоверности.
При заполнении формы в электронном виде страхователь может дать страховщику любой ответ, правдивость которого зависит исключительно от воли самого страхователя, поскольку данные страхователем фио ответы заверены его подписью на странице заявления.
Вместе с тем, проставление отметок машинописным способом в заявление на добровольное страхование не препятствовало само по себе сообщить страхователем сведения и обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая.
Своей подписью в заявлении умерший фио заявил, что ознакомлен с содержанием ст. 944 ГК РФ и подтвердил, что все сведения, сообщенные им в заявлении, являются полными и достоверными.
Однако, зная о наличии у него заболевания Диабета 2 типа, возникшего до заключения договора страхования, фио скрыл от страховщика наличие у него такого заболевания, то есть сообщил страховщику несоответствующие действительности сведения об отсутствии каких-либо заболеваний и установлении инвалидности.
Данные сведения в силу ст. 944 ГК РФ относились к обстоятельствам, оговоренным в стандартной форме заявления-анкеты, являющегося приложением к договору страхования, и имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).
Указание заболеваний, имеющих значение при заключении договора, привело бы к заключению договора страхования на иных условиях.
Согласно п. 1.7 Правил страхования ипотечных рисков в редакции от 1 сентября 2020 года лица, являющиеся на момент заключения договора страхования инвалидами 1 и 2 группы; имеющие присвоенную категорию «ребенок – инвалид»; имеющие направление на прохождение государственной медико-социальной экспертизы; нуждающиеся по медицинским показаниям в посторонней помощи или представляющие социальную опасность; находящиеся в состоянии, угрожающем жизни или здоровью; проходящие службу в вооруженных силах; находящиеся в местах лишения свободы; имеющие на дату заключения договора страхования следующие заболевания сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия); сахарный диабет; туберкулез; кожно-венерологические заболевания; алкоголизм; наркомания; СПИД, ВИЧ-инфекция, болезни, связанные с данными заболеваниями,-могут быть застрахованными только при условии письменного уведомления страховщика о таком состоянии здоровья лица, заявленного на страхование.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику о застрахованном лице заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте Правил страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным в отношении застрахованного лица и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.
При этом доводы истца по основному иску о том, в смерь фио является страховым случаем, поскольку никаких дополнительных оговорок о наличии болезней или требований о предоставлении медицинской документации страховщиком не предъявлялось и по условиям договора смерть застрахованного по любой причине влечет выплату 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая, подлежат отклонению.
Раздел 22 «Причина смерти» в медицинском свидетельстве о смерти заполняется на основании порядка выдачи учетной формы № 106/У «Медицинское свидетельство о смерти», отраженного в Приложении № 2 к приказу Министерства здравоохранения Российской Федерации от 15.04.2021 № 352н «Об утверждении учетных форм медицинской документации, удостоверяющей случаи смерти, и порядка их выдачи».
Согласно п. 22 приложения № 2 к Приказу Минздрава РФ № 352н, при внесении сведений в пункт 22 «Причины смерти» соблюдается следующий порядок записи причин смерти.
Из заключительного клинического диагноза (после проведения вскрытия - патологоанатомического или судебно-медицинского диагноза) выбирается одна первоначальная причина смерти, которая определяется как:
- болезнь или травма (отравление), вызвавшая цепь события, непосредственно приведших к смерти;
- обстоятельства несчастного случая или акта насилия, которые вызвали смертельную травму (отравление).
Первоначальная причина смерти с ее осложнениями указывается в подпунктах «а» - «r» части I пункта 22 медицинского свидетельства о смерти:
а) непосредственная причина смерти;
б) патологическое состояние, которое привело к возникновению непосредственной причины смерти;
в) первоначальная причина смерти;
г) внешняя причина смерти при травмах (отравлениях).
Внесение сведений в часть I пункта 22 медицинского свидетельства о смерти проводится следующим образом:
- при указании последовательно развивающихся двух осложнений основного заболевания (травмы, отравления) они вносятся в строки «б» и «а»;
- при этом осложнение, записанное в строке «б», должно предшествовать развитию осложнения (непосредственной причины смерти), указанного в строке «а», а в строку «в» вносится основное заболевание (первоначальная причина смерти).
Таким образом, смерть фио наступила от основного заболевания «Диабет тип 2 с нарушениями периферического кровообращения».
Исходя из вышеизложенного, учитывая, что заболевание было установлено задолго до даты заключения спорного договора страхования, а фио при заключении договора не сообщил страховщику заведомо известные ему сведения о состоянии своего здоровья, что имело существенное значение для определения вероятности наступления страхового риска по страхованию жизни и здоровья заемщика, в связи с чем, страховщик был введен в заблуждение, суд приходит к выводу об обоснованности встречных исковых требований ООО «СК «Ренессанс жизнь» и признании недействительным договора страхования № 2408008689 от 26.09.2022.
Поскольку в рассматриваемом случае удовлетворение встречного иска исключает полностью удовлетворение первоначального иска, в удовлетворении ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс жизнь» о взыскании страховой выплаты в размере сумма по договору страхования жизни № 2408008689 от 26.09.2022, судебных расходов в размере сумма надлежит отказать.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии с вышеуказанными правовыми нормами суд взыскивает с ответчика по встречному иску в пользу истца по встречному иску расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма, поскольку их несение было необходимо для разрешения настоящего спора.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс жизнь» о взыскании страховой выплаты в размере сумма сумма по договору страхования жизни № 2408008689 от 26.09.2022, судебных расходов в размере сумма - отказать.
Встречные исковые требования ООО «СК «Ренессанс жизнь» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов удовлетворить.
Признать недействительным договор страхования жизни № 2408008689 от 26.09.2022, заключенный между ООО «СК «Ренессанс жизнь» и ФИО1 фио.
Взыскать с ФИО1 (паспортные данные) в пользу ООО «СК «Ренессанс жизнь» (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кунцевский районный суд адрес.
Решение принято в окончательной форме 17 октября 2025 года
Судья Ю.А. Ляхова