РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 24 ноября 2022г.

Симоновский районный суд адрес в составе: председательствующего федерального судьи Захаровой О.Н.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8322/22 по исковому заявлению ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условий договора частично недействительными, взыскании денежных средств, фиксации суммы основного долга займа и прекращении начисления процентов на сумму основного долга,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском о признании условий кредитного договора по вопросу присоединения к программе страхования недействительным, взыскании незаконно удержанных сумм страховых платежей, снижении размера неустойки до разумных пределов; о фиксировании общей суммы долга истца ответчику, включая сумму основного долга, начисленных процентов и взыскании с кредитора компенсации понесенного ею морального вреда в размере сумма

В обоснование заявленных указано, что между истцом и ответчиком был заключен договор о карте № 41750740642 от 26.02.2018 г. с лимитом кредитования сумма На момент заключения Договора истец была уверена в своей возможности своевременно и надлежащим образом исполнить свои обязательства перед кредитным учреждением. Однако, в настоящее время истец находится в тяжелом материальном положении и не имеет возможности даже частично выплачивать ежемесячные платежи по Договору о карте. В связи с кризисом она потеряла работу, из дохода осталась только пенсия. Большая часть денежных средств уходит на ежемесячные расходы: питание и бытовые расходы, выплаты по Кредитным договорам.

Истец обращался в кредитное учреждение в попытке изменить условия кредитного договора: уменьшить неустойку, расторгнуть кредитный договор, однако удовлетворительный ответ не получил.

Истец просит суд:

- Признать условия кредитного договора по вопросу присоединения к программе страхования недействительными, взыскать незаконно удержанные суммы страховых платежей в полном объеме, обязать ответчика рассчитать неустойку в соответствии с требованиями действующего законодательства и снизить размера неустойки до разумных пределов, зафиксировать общую сумму долга, включая сумму основного долга, начисленных процентов и взыскать с Банка компенсацию понесенного ею морального вреда в размере сумма

ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, предоставил письменные возражения на исковое заявление.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушенным, определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен договор о карте № 41750740642 от 25.02.2018 г., лимит кредитования сумма, под 29,90% годовых. полная стоимость кредита 29,900% годовых, неустойка за нарушение обязательств – 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов (п.12 Договора о карте).

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязательства по указанному договору исполнены в полном объеме и истцом не оспариваются.

Истец перед принятием решения о получении кредита получила от сотрудника банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением). Истец была ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов и Правил ДБО, являющихся неотъемлемой и составной частью данного договора. Доказательств обратному суду не предоставлено.

При заключении договора о карте № 41750740642 от 25.02.2018 г. Заемщик также выразил свое согласие на подключение к Программе страхования, предложенной Банком.

Свое согласие на подключение к Программе страхования клиент выражает, подписав соответствующее Заявление о добровольном страховании. В случае отсутствия подписи под Заявлением о добровольном страховании, Банк не оказывает клиенту услугу по подключению к Программе страхования.

В соответствии с п. 6.2.1. Условий, услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию.

В случае если Клиент выразил намерение принять участие в Программе(-ах) страхования, то Банк заключает Договор страхования 1 и/или Договор страхования 2 и/ или Договор страхования 3, соответственно, согласно Правилам страхования. Договор страхования 1 и/или Договор страхования 2 и/или Договор страхования 3 заключается на срок не более 1 (Одного) календарного месяца, при этом Клиент является застрахованным в том календарном месяце, в котором составлен Отчет по Карте, но не ранее даты подключения к Программе страхования. (п. 6.4.1. Условий).

Согласно п. 6.2.2. Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющиеся неотъемлемой частью Кредитного договора, «Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте».

В соответствии с Заявлением о добровольном страховании от 25.02.2018 г., подписанным ФИО1 собственноручно, она была подключена к Программе страхования жизни и здоровья заемщика и застрахована по Договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (Договор страхования 1), заключенному КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) со страховой компанией ООО СК «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья заемщика по Договору о карте, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни; к Программе страхования в отношении денежных средств и была застрахованной по Договору страхования (Договор страхования 2), страховыми рисками по которому являются убытки и (или) расходы в результате противоправных действий третьих лиц, заключенному КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) со страховой компанией ООО СК «Согласие», в качестве заемщика по договору о карте и к Программе страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» и была застрахована по Договору страхования (Договор страхования 3), заключенному КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) со страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь», в качестве заемщика по договору о карте, что подтверждается выписками из списка застрахованных, переданных Банком страховым компаниям в рамках Договоров страхования, а также скринами из программного комплекса банка «CRM».

Кроме того, заявление на подключение дополнительных услуг, предлагаемое к заполнению клиентам при оформлении кредита, предусматривает возможность отказаться от указанной услуги, проставив соответствующую отметку в специально предусмотренных графах Заявления: «При нежелании подключиться к вышеуказанной программе страхования и быть застрахованным в качестве заемщика по Договору о карте поставьте отметку в этом поле { }». Чего истцом сделано не было.

За подключение к вышеуказанным программам страхования клиент обязан уплатить Банку комиссию в размере и порядке, предусмотренном Условиями и тарифами. Банк вправе списывать сумму комиссии за подключение по программе страхования со счета по карте в соответствии с условиями договора.

В соответствии с п. 29 Договора о карте, комиссия за подключение к Программе личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента (Договор страхования 1) составляет 0,95% от страховой суммы по договору 1 (страховой суммой по Договору 1 является сумма задолженности клиента по кредиту на дату составления отчета по карте), включая НДС; комиссия за подключение к Программе страхования в отношении денежных средств клиента (договор страхования 2) составляет сумма в месяц, включая НДС; комиссия за подключение к Программе страхования от потери постоянной работы по независящим от клиента причинам (Договор страхования 3) составляет 0,95% от страховой суммы по договору 3 (страховой суммой по Договору 3 является сумма задолженности клиента по кредиту на дату составления отчета по карте), включая НДС.

Судом установлено, что истец был ознакомлен с условиями договора, согласен со всеми его положениями и обязался их выполнять в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст. 179 ГК РФ сделка, которую лицо вынуждено было совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. В силу требований ст. 179 ГК РФ кабальная сделка оспорима, то есть может быть признана недействительной судом лишь при наличии соответствующего заявления потерпевшего.

Однако, требований о признании сделки недействительной в суде истицей не заявлялось, в связи с чем оценивать договор кредитования с точки зрения кабальности его условий суд не вправе.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит также из того, что ФИО1 не представлено достаточных и достоверных доказательств в подтверждение заключения сделки вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась. Таким образом, между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и истцом было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора кредитования.

При достаточной прозрачности условий договора ФИО1 имела реальную возможность в любой момент отказаться от заключения сделки на невыгодных для себя условиях. Вынужденный характер заключения истцом договора о карте, обстоятельств нарушения или умаления ее прав, как потребителя, невозможности отказа от предлагаемых условий договора своего подтверждения не нашли.

В обоснование требований зафиксировать общую сумму долга, истец ссылается на отсутствие материальных возможностей исполнять обязательства по кредитному договору.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В п. 1 ст. 451 ГК РФ установлено, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом, согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из содержания данной нормы права следует, что лицо, требующее расторжения (изменение условий) действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Согласно положениям ст. 55, 56, 67 ГПК РФ, недоказанность обстоятельств, на которые истец ссылается в обоснование своих требований, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Исходя из смысла ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, во всех случаях, когда в том или ином суде разрешается спор и есть стороны, они должны быть процессуально равны, иметь равные права и возможности отстаивать свои интересы.

Это конституционное положение и требование норм международного права содержится и в ст. 12 ГПК РФ, согласно которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Анализ указанных норм позволяет сделать вывод о том, что суд в процессе состязательности не является инициатором и лишь разрешает предусмотренные законом вопросы, которые ставят перед ним участники судопроизводства, которые в рамках своих процессуальных прав обосновывают и доказывают свою позицию в конкретном деле.

Законом на суд не возлагается обязанность по собиранию доказательств и по доказыванию действительных обстоятельств дела, так как возложение такой обязанности приведёт к тому, что он будет вынужден действовать в интересах какой-либо из сторон.

Оценив представленные доказательства с позиции ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что в ходе рассмотрения спора по существу не было представлено доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности факта наличия обстоятельств, свидетельствующих о наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитных договоров.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа изменения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451, подп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ.

Поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, что не оспаривалось сторонами по делу, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. При этом изменение материального положения истца нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как в данном случае обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитного договора и не является существенным изменением обстоятельств. На момент рассмотрения спора обязательства по договору о карте в части уплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитными средствами истцом не исполнены. Доказательств обратному суду не представлено.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований снизить размер неустойки, обязать рассчитать структуру долга с процентами, зафиксировать общую сумму долга по договору о карте № 41750740642 от 25.02.2018 г. заключенного между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебном порядке по правилам ст. 451 ГК РФ, не имеется.

Принимая во внимание, что основные исковые требования оставлены без удовлетворения, производные от них требования о взыскании денежных средств в счет компенсации морального вреда суд также находит не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 192-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условий договора частично недействительными, взыскании денежных средств, фиксации суммы основного долга займа и прекращении начисления процентов на сумму основного долга - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.

Федеральный судья