УИД 69RS0008-02-2025-000035-73
Дело № 2-1-49/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 марта 2025 года г. Андреаполь
Западнодвинский межрайонный суд Тверской области в составе:
председательствующего судьи Гриднева В.Р.,
при секретаре судебного заседания Малышевой Л.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в Западнодвинский межрайонный суд Тверской области с иском к ФИО1, в обоснование которого указало, что 07 марта 2021 года между истцом (кредитор) и ответчиком (заёмщик) заключен кредитный договор <***> на сумму 252272 рубля, в том числе 200000 рублей сумма к выдаче, 52272 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование,с процентной ставкой 13,90% годовых.
Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств на счёт заёмщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».В нарушение условий договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем банк 04 января 2023 года потребовал досрочного погашения кредита, однако требование ответчиком не было исполнено, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> по состоянию на 02 декабря 2024 года в размере 280238 рублей 34 копеек, в том числе 207339 рублей 85 копеек - основной долг; 8531 рубль 12 копеек - проценты за пользование кредитом; 63177 рублей 71 копейка - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 793 рубля 66 копеек - штраф по просроченной задолженности; 396 рублей - сумма комиссии за направление извещений (т. 1, л.д. 10-12).
Истец ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в случае его неявки в судебное заседание.
Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом в соответствии с положениями статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, об уважительных причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила.
В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание участников процесса.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
В соответствии со статьёй 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом, в силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Согласно пункту 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или изменённым.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заёмщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса (статья 813 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В случае невыполнения заёмщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заимодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заёмщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заёмщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 07 марта 2021 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 (заёмщик) заключили кредитный договор, по условиям которого заёмщику был предоставлен кредит на сумму 252272 рубля из которых: 200000 рублей сумма к перечислению (пункт 1.1) и 52272 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование (пункт 1.3) под 13,90 % годовых на 72 календарных месяца. Согласно пункту 6 договора порядок погашения задолженности определён - ежемесячно, равными платежами в размере 5288 рублей 25 копеек, дата ежемесячного платежа 7 число каждого месяца.
Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В силу пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора с использованием сети «Интернет», подписанного сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам, и такой договор равен по юридической силе договору, составленному на бумажном носителе.
Федеральным законом от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон № 63-ФЗ) регулируются отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнения государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий, в том числе в случаях, установленных другими федеральными законами.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона № 63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Правила использования простой электронной подписи установлены в статье 9 Федерального закона № 63-ФЗ. Примером аналога собственноручной подписи, используемым при карточных операциях, является PIN-код. PIN-код - это персональный идентификационный номер, индивидуальный код, присваиваемый карте и используемый держателем карты при совершении операций с карты в качестве аналога его собственноручной подписи. Наряду с PIN-кодом при совершении операций по карте расчетные документы, оформляемые с помощью карты, могут быть подписаны с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты в виде постоянного или одноразового пароля. Введением ключа в соответствующее поле заёмщик подтверждает, что согласен с условиями договора, так как данное действие означает личную подпись. Идентификация сторон осуществляется индивидуальным идентификационным номером, ключом и паролем владельца.
Согласно пункту 14 кредитного договора простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заёмщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления и сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.
В данных Индивидуальных условиях имеется указание на то, что заёмщик ФИО1 ознакомлена с ними, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, в данных условиях проставлена простая электронная подпись заёмщика (смс-код 3435, доставленный 07 марта 2021 года на телефон №).
По сведениям ПАО «МТС» от 05 марта 2025 года номер телефона№ в период с 07 марта 2021 года по настоящее время принадлежит абоненту ФИО1 (паспорт №).
Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 200000 рублей на счёт заёмщика №. Также по распоряжению заёмщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, а именно: 52272 рубля - для оплаты страхового взноса на личное страхование в ООО «Хоум Кредит Страхование».
Перечисление банком денежных средств заёмщику подтверждается выпиской по счёту, доказательств обратного ответчиком не представлено.
В период действия договора заёмщиком была подключена дополнительная услуга ежемесячного направления смс-извещений по кредиту («СМС-пакет») стоимостью 99 рублей, оплата которой производится в составе ежемесячных платежей (т. 1, л.д. 32).
Положениями кредитного договора установлено, что за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.
В силу пункта 12 договора за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита (с 1 по 150 день).
Согласно пункту 4 раздела III Общих условий договора (является составной частью спорного кредитного договора), банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании данного пункта, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.
В течение срока действия кредитного договора ответчик нарушил его условия, перестал исполнять взятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность, которая согласно представленному истцом и не оспоренному ответчиком расчёту по состоянию на 02 декабря 2024 года составляет 280238 рублей 34 копеек, из которых 207339 рублей 85 копеек - сумма основного долга, 8531 рубль 12 копеек - сумма процентов за пользование кредитом, 63177 рублей 71 копейка - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 793 рубля 66 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности, 396 рублей - сумма комиссии за направление извещений (т. 1, л.д. 23-25).
Методологический подход, применённый при исчислении задолженности ответчика по основной сумме долга, процентам и неустойке соответствует требованиям действующего законодательства и условиям кредитного договора.
Начисленная неустойка в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору соразмерна последствиям нарушения ответчиком своих обязательств, оснований для её снижения судом не усматривается.
Проценты за пользование кредитом в размере 8531 рублей 12 копеек и убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 63177 рублей 71 копейки являются процентами за пользование денежными средствами, взимаемыми в порядке статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, размер которых предусмотрен условиями кредитного договора.
04 января 2023 года банк направил в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении задолженности в течение 30 календарных дней с момента его направления. Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено.
Определением мирового суди судебного участка № 1 Тверской области от 27 сентября 2023 года в принятии заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа отказано (т. 1, л.д. 14-15).
Поскольку судом установлено, что ответчик уклоняется от исполнения обязательств, исковые требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 07 марта 2021 года в размере 280238 рублей 34 копеек являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.
При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 6405 рублей 96 копеек, что подтверждается платёжным поручением от 10 декабря 2024 года № 0064 (т. 1, л.д. 13).
Уплаченная истцом согласно платёжному поручению № 8380 от 04 сентября 2023 года государственная пошлина в размере 3001 рублей 19 копеек в связи с подачей заявления о выдаче судебного приказа засчитывается в счёт подлежащей уплате государственной пошлины по настоящему гражданскому делу в силу подпункта 13 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, поскольку мировым судьёй в выдаче судебного приказа было отказано (т. 1, л.д. 13-15).
Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объёме,на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9407 рублей 15 копеек (6405,96 + 3001,19).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 07 марта 2021 года в размере 280238 (двести восемьдесят тысяч двести тридцать восемь) рублей 34 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9407 (девять тысяч четыреста семь) рублей 15 копеек, а всего 289645 (двести восемьдесят девять тысяч шестьсот сорок пять) рублей 49 копеек.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Западнодвинский межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий В.Р. Гриднев
Мотивированное решение изготовлено 26 марта 2025 года.
Председательствующий В.Р. Гриднев