Решение по делу № 2-935/2022 от 14.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2022 года г. Братск

Братский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Куклина Ф.С., при секретаре Ступине И.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-935/2022 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований ПАО «Совкомбанк» указало, что **.**.**** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор *** (5043955071). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 335 000 руб. под 24,90 % / 27,60 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 766 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

**.**.**** ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов, продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла **.**.****, на **.**.**** суммарная продолжительность просрочки составляет 764 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла **.**.****, на **.**.**** продолжительность просрочки составляет 812 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 215 253,34 руб. По состоянию на **.**.**** общая задолженность ответчика перед Банком составляет 379 630,95 руб., в том числе: 320 113,35 руб. - просроченная ссуда, 59 517,60 руб. - просроченные проценты, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** (***) от **.**.**** в размере 379 630,95 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 996,31 руб.

Определением судьи Братского районного суда Иркутской области от **.**.**** исковое заявление принято к производству суда, возбуждено гражданское дело, проведена подготовка дела к рассмотрению, дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства в соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 232.2. ГПК РФ - поскольку согласно представленным истцом документам установлены денежные обязательства ответчика и подтверждена задолженность по договору, исковое заявление направлено в суд после отмены судебного приказа, что в соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 232.2. ГПК РФ является основанием для рассмотрения гражданского дела в порядке упрощенного производства.

В порядке подготовки гражданского дела к рассмотрению в срок до **.**.**** ответчику было предложено представить в суд, рассматривающий дело, и направить истцу свои возражения на иск, доказательства в обоснование своих возражений; доказательства выполнения условий кредитного договора - выплаты кредита в сроки и в порядке, установленные договором; в случае несогласия с расчетом взыскиваемых сумм, представленным истцом, представить свой расчет. В срок до **.**.**** стороны вправе представить в суд, рассматривающий дело, и направить друг другу дополнительно документы, содержащие объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции. Такие документы не должны содержать ссылки на доказательства, которые не были представлены в срок до **.**.****.

Определением Братского районного суда Иркутской области от **.**.**** гражданское дело № 2-935/2022 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины назначено к рассмотрению по общим правилам искового производства.

Истец - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом; согласно исковому заявлению дело просит рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик - ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причины неявки суду не известны. Ранее представила возражения на исковое заявление, в которых указала, что с исковыми требованиями ПАО «Совкомбанк» в сумме 379 630,95 руб. не согласна, поскольку производились удержания по исполнительному производству по судебному приказу. Также просила снизить размер пени. Удержания не вошли в расчет, предоставленный ПАО «Совкомбанк».

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца, надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного заседания, в порядке ст. 167 ГПК РФ и не явившегося ответчика, надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного заседания, в порядке заочного судопроизводства, предусмотренного ст. ст. 233-237 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физическое лицо) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Статьей 820 ГК РФ установлено требование заключения кредитного договора в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Положениями ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавший в момент заключения кредитного договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что **.**.**** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор *** на индивидуальных условиях, в соответствии с которыми заемщику был предоставлен лимит кредитования в сумме 335 000 руб. (п. 1 Индивидуальных условий).

Согласно п. 2 Индивидуальных условий *** от **.**.**** договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий *** от **.**.**** ставка годовых - за проведение безналичных операций 24,90 %, за проведение наличных операций 27,60 %

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий *** от **.**.**** размер минимального обязательного платежа - 12 225 руб. Состав МОП установлен Общими условиями.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий *** от **.**.**** погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий *** от **.**.**** ФИО1 просила Банк бесплатно открыть ей ТБС.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий *** от **.**.**** кредит был предоставлен на потребительские цели.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий *** от **.**.**** штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет: штраф за несвоевременное и/или неполное погашение кредитной задолженности при сумме кредита свыше 200 001 руб.: 1 000 руб. за нарушение 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП; 1 500 руб. за нарушение 2 раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП; 2 000 руб. за каждое нарушение 3 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП.

В силу п. 14 Индивидуальных условий *** от **.**.**** подписывая договор, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий *** от **.**.**** Банк предоставляет заемщику кредит в течение 5 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытие ТБС - ***, установление лимита кредитования; выдачи кредитной карты.

В соответствии с п. 20 Индивидуальных условий *** от **.**.**** подписанием индивидуальных условий ФИО1 дала Банку распоряжение осуществить полное досрочное погашения кредита по договору кредитования *** от **.**.**** на сумму 214 920,21 руб. с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования путем перевода суммы кредита по договору кредитования в размере 214 920,21 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавший в момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавший в момент заключения кредитного договора) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавший в момент заключения кредитного договора) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ), поскольку в силу п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Правовое регулирование отношений по договорам о карте определено ст. 850 ГК РФ и Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием Центрального Банка Российской Федерации от **.**.**** ***

Пунктом 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

По условиям договора о карте клиент самостоятельно определяет необходимость получения кредита и его размер. Операции по счету карты (оплата товара/услуг, получение наличных со счета) клиент может осуществлять как за счет кредитных средств, так и за счет собственных средств, размещенных предварительно на счете. Исходя из этого, банк при заключении договора не располагает сведениями о том, какой суммой кредита и в какой период времени воспользуется клиент, будет ли он пользоваться кредитными средствами однократно или несколько раз в период действия договора, или не будет пользоваться кредитом банка, осуществляя расходные операции исключительно за счет своих собственных средств.

Предметом договора о карте как смешанного договора, содержащего в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, является не предоставление кредита в определенном размере, а предоставление банком клиенту возможности кредитования счета.

Исходя из особенностей регулирования отношений, связанных с использованием кредитных карт, ст. 30 Федерального закона от **.**.**** *** «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения указанного договора) было установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от **.**.**** N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что за не исполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами размере.

Таким образом, судом установлено, что **.**.**** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях, Общих условиях кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Подпись ФИО1 в Индивидуальных условиях *** от **.**.**** доказывает факт ознакомления ее со всеми существенными условиями договора и Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа. Доказательств обратного, а также того, что ФИО1 была введена в заблуждение банком относительно потребительских свойств финансовых услуг банка, суду не представлено.

Судом установлено, что кредит был предоставлен истцом путем зачисления денежных средств в размере 335 000 руб. на счет ответчика в полном соответствии с Индивидуальными условиями *** от **.**.****, а также Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, тем самым истец обязанность по выдаче кредита исполнил в полном объеме согласно требованиям кредитного договора.

**.**.**** ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Выпиской по счету за период с **.**.**** по **.**.**** подтверждается, что ФИО1 был предоставлен кредит в размере 335 000 руб., и она пользовалась предоставленными ей денежными средствами, тем самым приняв на себя обязательства возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за его пользование, а также иные платежи согласно Индивидуальным условиям *** от **.**.****, а также Общим условиям договора потребительского кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что заемщик исполняет ненадлежащим образом, принятые на себя обязательства по кредитному договору, денежные средства в счет погашения задолженности вносит нерегулярно и в недостаточном объеме. Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору *** (***) от **.**.**** составляет 379 630,95 руб., в том числе: 320 113,35 руб. - просроченная ссуда за период с **.**.**** по **.**.****, 59 517,60 руб. - просроченные проценты за период с **.**.**** по **.**.****.

Суд принимает расчет задолженности, представленный истцом, поскольку данный расчет произведен в соответствии с Индивидуальными условиями *** от **.**.**** и подтвержден выпиской по счету.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Таким образом, заемщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

При этом суд учитывает, что ответчиком не оспорены наличие и размер задолженности по кредитному договору, доказательств, подтверждающих уплату суммы долга либо ее части, суду не представлено.

Оценивая в совокупности установленные по делу обстоятельства и перечисленные нормы закона, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору *** (***) от **.**.****, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, в размере 379 630,95 руб., в том числе: 320 113,35 руб. - просроченная ссуда за период с **.**.**** по **.**.****, 59 517,60 руб. - просроченные проценты за период с **.**.**** по **.**.****, законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 6 996,31 руб., что подтверждается платежным поручением *** от **.**.****.

Суд считает возможным взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 996,31 руб.

Доводы ответчика ФИО1, что она осуществляла гашение по кредиту, в связи с чем, задолженность по кредитному договору составляет меньшую сумму по сравнению с суммой задолженности, указанной истцом в исковом заявлении, суд находит необоснованными. Так, задолженность ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору *** (*** от **.**.**** рассчитана по состоянию на **.**.****, доказательств, достоверно подтверждающих внесение денежных средств ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору *** (5043955071) от **.**.****, не представлено, поскольку оригиналы квитанций об уплате платежей по кредиту суду не были представлены. Более того, платежи, произведенные ответчиком по кредитному договору, будут учтены при исполнении решения суда в случае предоставления необходимых доказательств, подтверждающих данные платежи.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженки ... (паспорт ***), в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** ***) от **.**.****, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, в размере 379 630,95 руб., в том числе: 320 113,35 руб. - просроченная ссуда за период с **.**.**** по **.**.****, 59 517,60 руб. - просроченные проценты за период с **.**.**** по **.**.****, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 996,31 руб., всего взыскать - 386 627,26 руб.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский районный суд Иркутской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ф.С. Куклин

Мотивированное заочное решение изготовлено **.**.****.