№ 2-340/2023

УИД 25RS0015-01-2023-000278-91

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Дальнегорск 18 июля 2023 года

Дальнегорский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего Рябец Т.В.,

при секретаре судебного заседания Осипенко В.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, акционерному обществу «Страховая компания «Бестиншур», акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании долга по кредиту умершего заёмщика,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что 14.02.2022 года ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. 11.01.2018 года между ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 117 169 рублей на срок до востребования. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. По состоянию на 17.08.2022 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 153 159 рублей 35 копеек, что подтверждается расчетом задолженности. ФИО2 умерла 24.06.2019 года, в связи с чем было заведено наследственное дело №. Согласно выписке из ЕГРН, истец предполагает, что наследником является ФИО1 Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просил: взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 153 159 рублей 35 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 263 рубля 19 копеек.

На основании определения Дальнегорского районного суда Приморского края от 19 апреля 2023 года в качестве соответчика привлечено акционерное общество «Страховая компания «Бестиншур» (ранее АО «СК «Резерв»).

На основании определения Дальнегорского районного суда Приморского края от 19 мая 2023 года в качестве соответчика привлечено акционерное общество «Д2 Страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», представитель ответчика АО «Страховая компания «Бестиншур», представитель ответчика АО «Д2 Страхование», в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, что не может повлечь неблагоприятные последствия для суда, а также не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию

В соответствии со ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя ответчика АО «Страховая компания «Бестиншур», представителя ответчика АО «Д2 Страхование».

Представитель ответчика акционерного общества «Страховая компания «Бестиншур» до судебного заседания предоставил письменный отзыв в котором указал, что с 29 декабря 2021 года на основании Договора № о передаче страхового портфеля от 20.12.2021года правопреемником АО «СК «Бестиншур» в части обязательств по договорам страхования от несчастных случаев и болезней является АО «Д2 Страхование». АО «Страховая компания «Бестиншур» (ранее, до переименования - АО «Страховая компания «Резерв») осуществило передачу страхового портфеля, состоящего из обязательств по договорам страхования от несчастных случаев и болезней, в которых АО «СК «Бестиншур» выступает в качестве страховщика, включая обязательства по действующим договорам страхования и договорам страхования, срок действия которых истек, но обязательства, по которым страховщиком не исполнены в полном объеме (включая обязательства по договорам страхования, по которым есть заявленные, но не урегулированные убытки или имеются предъявленные к страховщику в качестве ответчика/соответчика исковые требования или вступившие в законную силу, но не исполненные судебные акты о взыскании со страховщика), иные обязательства, связанные с заключением и исполнением указанных выше договоров страхования (кредиторская задолженность страховщика), вместе со всеми правами требования, включая права требования уплаты страховых премий (страховых взносов) и права требования по обязательствам вследствие неосновательного обогащения. В связи с вышеизложенным, АО «СК «Бестиншур» не имеет информации и документов, по договору страхования.

Представитель ответчика акционерного общества «Д2 Страхование» до судебного заседания предоставил письменный отзыв в котором с исковыми требованиями не согласился. Указал, что с уведомлением о событии, имеющем признаки страхового случая, к страховщику ФИО1 обратился в 2019 году со следующим пакетом документов: копия заявления в ПАО КБ «Восточный» от 19.07.2019 года; копия свидетельства о смерти II-ВС № от 03.07.2019 года; копия справки о смерти № № от 03.07.2019 года; копия медицинского свидетельства о смерти серия № от 01.07.2019 года; копия письма из УМВД России по Приморскому краю от 03.07.2019 года; копия постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 03.07.2019 года; копия ответа КГБУЗ «Дальнегорская центральная городская больница» № от 15.08.2019 года. Направленных документов для принятия решения ответчику было не достаточно и в адрес ФИО1 были направлены запросы о предоставлении необходимых документов (исходящие письма № от 08.08.2019 года, № от 20.08.2019 года). Также АО «СК «Резерв» сообщил, что дополнительно был сделан запрос в КГБУЗ «Дальнегорскую центральную городскую больницу» на предоставление следующих документов: статистический талон/карта вызова скорой медицинской помощи (оригинал или надлежащим образом заверенную копию, выдавшим учреждением или нотариусом); выписка из амбулаторной карты за весь период наблюдения в ЛПУ по месту жительства/регистрации с указанием даты прикрепления к ЛПУ, всех дат обращения и всех диагнозов (оригинал или надлежащим образом заверенную копию, выдавшим учреждением или нотариусом); выписка из стационара, где и когда впервые был установлен диагноз - ЗНО селезеночного изгиба. Однако, вплоть до настоящего времени запрашиваемых документов ни от банка, ни от ФИО1 не поступало. Страховщику не были предоставлены запрашиваемые документы, необходимые для рассмотрения заявления о наступлении страхового случая по существу и принятия решения. Таким образом, был пропущен срок предоставления запрашиваемых документов, необходимых для принятия решения. Просят применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании пояснил, что им принято наследство после смерти его супруги. В июле 2019 года он с заявлением обратился в ПАО «Восточный» для разрешения вопроса по страховому возмещению. К заявлению им были приложены все необходимые документы. После обращения в банк со страховой компании ему поступили запросы на предоставление документов, все необходимые документы которые были истребованы и которые он имел возможность предоставить были направлены в адрес страховой компании, документы им были заверены надлежащим образом. При обращении в банк он не указывал свой счет, на который необходимо произвести страховое возмещение, т.к. хотел, что бы денежные средства пошли на погашение задолженности. После направления им последнего пакета документов в адрес страховой компании с 2019 года ответов и запросов не поступала. О результате рассмотрения его заявки его не уведомляли. Поскольку он полагал, что данные средства идут на погашения задолженности перед банком, посчитал, что страховое возмещение было перечислено в банк. О том, что задолженность не погашена, он не знал. Все необходимые действия для погашения задолженности перед банком за счет страхового возмещения он произвел.

Суд, исследовав материалы дела, изучив возражения, заслушав ответчика ФИО1, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободы в заключение договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ст. 810 ГК РФ указано, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые определены договором займа.

Статьёй 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Как следует из материалов дела, на основании договора кредитования № от 11.01.2018 года ПАО КБ «Восточный» 11.01.2018 года выдал ФИО2 кредит в сумме 117 169 рублей 00 копеек. (т. 1 л.д. 192-195)

ФИО2 при подписании заявления о предоставлении кредита была ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора, о чем имеется ее подпись.

24 июня 2019 года ФИО2 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти II-ВС №. (т. 1 л.д. 88)

14.02.2022 года ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении.

В соответствии со ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

В силу ст. 1100 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

Из материалов наследственного дела № следует, что после умершего заемщика ФИО2 на имя наследника ФИО1 (мужа умершего заемщика) 25.12.2019 года было выдано свидетельство о праве на наследство по закону - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость имущества 709 381 рубль 53 копейки.

Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно п. 1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота.

Как установлено в судебном заседании, при заключении ФИО2 договора кредитования № от 11.01.2018 года, ею было написано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на три года. При подписании данного заявления ФИО2 согласилась с тем, что выгодоприобретателем после ее смерти становятся наследники. При наступлении страхового случая ФИО2 или выгодоприобретатель были обязаны сообщить о страховом случае в течение 30 дней с момента его наступления. (т. 1 л.д. 190-191)

ФИО2 было дано согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредиторов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», заключенному между Банком и Страховщиком.

Сторонами договора страхования от несчастных случаев являются ПАО КБ «Восточный» (который именуется - Страхователь) и ЗАО «СК Резерв» (которые именуется - Страховщик). (т. 1 л.д. 187)

Согласно предоставленного ПАО «Совкомбанк» расчета, ФИО2 добросовестно исполняла условия кредитного договора вплоть до своей смерти, в том числе внесла средства для оплаты присоединения к программе страхования.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено п.3 ст. 961 ГК РФ, правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Согласно полученному ответа ПАО «Совкомбанк», на выгодоприобретателе лежит обязанность по сбору документов для страховой компании, которые могут направить как в офис банка, так и напрямую в страховую компанию. (т. 1 л.д. 126-127)

При наступлении смерти ФИО2 ее муж ФИО1, как выгодоприобретатель, в установленный законом срок уведомил банк о наступлении страхового случая и предоставил пакет документов, указанный в Условиях страхования. (т. 1 л.д. 196)

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ. Вышеназванными нормами закона не предусмотрено возможности освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по причине не предоставления страховщику в полном объеме документов, перечисленных в условиях страхования.

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» при наступлении страхового случая ФИО2 дала свое согласие на передачу банком страховщику сведений, касающихся этих событий. При подписании заявления при наступлении страхового случая ФИО2 уполномочила любое медицинское учреждение передавать банку, страховщику полную информацию о состоянии ее здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах, а также указала, что отказывается от каких-либо претензий от их передачи. (т. 1 л.д. 190-191)

Как следует из материалов дела, ответчиком ФИО1, выполнены все необходимые действия по уведомлению страховщика и страхователя о наступлении страхового случая. Данное обстоятельство подтверждается и ответом АО «Д2 «Страхование». (т. 1 л.д. 217)

Доводы ответчика АО «Д2 «Страхование», что ФИО1 был предоставлен не полный пакет документов, а также что документы были надлежащим образом не заверены, суд находит несостоятельными. В силу действующего законодательства обязанность по предоставлению одновременно с уведомлением всех необходимых документов на страхователя или выгодоприобретателя законом не возлагается. В случае если предоставленные документы вызывали сомнение, страховщик имел права самостоятельно истребовать данные документы. Кроме того, согласно заявлению заемщика право получить все медицинские документы имел банк и страховщик, которыми в данном случае в полной мере не были приняты меры к получению всех необходимых медицинских документов.

В силу закона оказание содействия гражданину, в том числе в получении необходимой информации, для разрешения вопроса о страховом возмещении, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Однако получив сведения о наступлении страхового случая, страховая компания в установленные законом сроки мотивированного ответа об удовлетворении, частичном удовлетворении или об отказе выплате страхового возмещения не дала. На день рассмотрения дела судом вопрос о страховом возмещении не рассмотрен.

Из заявления от 19.07.2019 года следует, что ФИО1, при обращении в ОАО КБ «Восточный» просил рассмотреть вопрос о страховом возмещении. Кроме того был указан счет, который принадлежит умершему заемщику. (т. 1 л.д. 196, 194)

Учитывая вышеизложенное, а также тот факт, что в данном случае выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик, а после смерти его наследник, ответчик ФИО1, которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

Уклонение страховой организацией от рассмотрения вопроса о погашении задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, являющейся в отличие от гражданина-ответчика профессиональным участником данных правоотношений, недопустимо и свидетельствует о недобросовестном поведении.

Договором № от 20.12.2021 года АО «СК «Резерв» передало страховой портфель АО «Д2 Страхование». Согласно условиям указанного договора, АО «СК «Резерв» передает, а АО «Д2 Страхование» принимает обязательства по договорам страхования от несчастных случаев, включая обязательства по договорам страхования, действующих на дату принятия решения о передаче страхового портфеля, включая обязательства по договорам страхования, по которым есть заявленные, но не урегулированные убытки. Согласно п. 3.2.2. договора, передаются, в том числе и комплекты документов по заявленным, но не урегулированным страховым событиям по договорам страхования.

Принимая во внимание вышеизложенное, а также тот факт, что целью обращения в банк с заявлением в 2019 году ответчиком ФИО1 являлось погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, что ответчик подтвердил в ходе судебного заседания, суд считает, что задолженность по кредитному договору подлежит взысканию за счет страховой выплаты АО «Д2 «Страхование», в связи с наступлением страхового случая.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Пунктом 1 ст. 200 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Данные положения закреплены и в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» где разъясняется, что по смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Абзац 2 пункта 3 статьи 1175 ГК РФ устанавливает, что при предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Договором кредитования № от 11.01.2018 года срок возврата кредита определен - до востребования.

Однако, как видно из представленных в суд документов: типовых условий, договора кредитования, данные документы содержат условие о минимальном обязательном платеже.

Таким образом, с учетом условия договора кредитования № от 11.01.2018 года необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы минимального обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске банком срока исковой давности по заявленным требованиям, данный срок необходимо исчислять отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествующий подаче иска.

Учитывая, что стороны по всем кредитным договорам предусмотрели исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, то с июля 2019 года, со дня смерти заёмщика, банк узнал о нарушении своих прав, поскольку с данной даты внесений в счет погашения не имелось, в связи с чем именно с данной даты и идет исчисление срока исковой давности по каждому отдельному платежу.

По договору № от 11.01.2018 года размер минимального обязательного платежа, предусмотренный графиком погашения, равен - 5652 рубля 00 копеек, что в том числе подтверждается ответом истца по судебному запросу. (т. 1 л.д. 130-131)

С учетом размера минимального обязательного платежа последний платеж по договору № от 11.01.2018 года должен был быть внесен - 26.02.2021 года, что также подтверждается графиком погашения представленного банком.

Учитывая дату обращения истца с исковым заявлением - 03.03.2023 года ПАО «Совкомбанк» имеет право требования по платежам образовавшимся после 03.03.2020 года, то есть за период с 26.03.2020 года по 26.02.2021 года.

Сведений о том, что ранее истец совершал действия, которые являются основанием для приостановления течения срока исковой давности, суду не представлено.

Вопреки доводам АО «Д2 «Страхование» срок исковой давности по требованию о взыскании страхового возмещения, возникшего в связи со смертью заемщика, исчисляется с даты неоплаты заемщиком очередного платежа по кредитному договору.

Таким образом, сумма исковых требований, с учетом срока исковой давности, подлежащая взысканию с АО «Д2 «Страхование» составляет 59 208 рублей 43 копейки, из которой: задолженность по основному долгу 50 956 рублей 46 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 8251 рубль 97 копеек.

Кроме того, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина, которая подлежит взысканию пропорционально удовлетворенных исковых требований, в размере 1 976 рублей 25 копеек, которая в соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика АО «Д2 «Страхование».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, акционерному обществу «Страховая компания «Бестиншур», акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании долга по кредиту умершего заёмщика - удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Д2 «Страхование» (ИНН <***>, КПП 540701001, ОГРН <***>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № в размере 59 208 рублей 43 копейки, государственную пошлину в размере 1 976 рублей 25 копеек, а всего 61 184 (шестьдесят одна тысяча сто восемьдесят четыре) рубля 68 копеек.

В удовлетворении исковых требований к ФИО1, акционерному обществу «Страховая компания «Бестиншур» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Дальнегорский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

председательствующий Т.В. Рябец

(мотивированное решение изготовлено, с учетом выходных дней - 24 июля 2023 года)