дело № 2-2235/2022

УИД 03RS0064-01-2022-002020-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 23 ноября 2022 года

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Вахитовой Д.М.,

при секретаре Ефремовой Ю.А.,

с участием:

истца - ФИО2, его представителя – ФИО3,

представителя ответчика – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, ФИО5 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

установил:

истцы ФИО9 обратились в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.

В обоснование иска ФИО9 указывают на то, что в производстве Орджоникидзевского РОСП <адрес> УФССП РФ по РБ находится исполнительное производство №, возбужденное на основании исполнительного листа № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного Кировским районным судом <адрес> в отношении ФИО2 о взыскании задолженности в размере 391 726,47 руб. в пользу ПАО Росгосстрахбанк. Указанная задолженность взыскана солидарно с ФИО2, ФИО5 на основании решения Кировского районного суда <адрес> по делу № по заявлению Росгосстрахбанк о взыскании задолженности за счет наследстве- имущества (иск к наследникам) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Сын истцов - ФИО1, являясь заемщиком Росгосстрахбанк с ДД.ММ.ГГГГ скоропостижно скончался ДД.ММ.ГГГГ

При заключении кредитных договоров с ФИО1 было оформлено соглашение, согласно которому заемщик был подключен к программе страхования жизни и риска трудоспособности заемщиков в соответствии с правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Росгосстрахбанка в страховой компании ООО «СК Росгосстрах-Жизнь». Исходя из содержания дополнительного соглашения и уведомления о полной стоимости кредита, ФИО1 был ознакомлен с условиями страхования. По данному договору страхователем и выгодоприобретателем является банк.

На основании сведений выписки из лицевого счета ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ Росгосстрахбанк получил вознаграждение по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков в размере 7 850, 85 руб., а также осуществил обязательство по перечислению страховой премии ООО СК Росгосгосстрах Жизнь по программе коллективного страхования жизни и здоровья Заемщиков в размере 27 792, 00 руб.

Согласно п. №. Договора коллективного добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Страхователь/Выгодоприобретатель обязан сообщить Страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 дней.

ДД.ММ.ГГГГ представителем истцов в ПАО РГС Банк было направлено письмо с требованием предоставить информацию о страховании умершего ФИО1, а также установлении Банком страхового случая и обращения Банком в страховую компанию за выплатами по данному страховому случаю. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ РГС Банк отказал в предоставлении информации на основании отсутствия полномочий у представителя.

ДД.ММ.ГГГГ представителем истцов в ПАО РГС Банк было направлено повторное письмо с требованием предоставить информацию об уведомлении страховой компании о наступлении страхового случая в отношении умершего заемщика ФИО1, а также о предпринятых мерах по взысканию задолженности ФИО1 за счет страховой выплаты. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ РГС Банк отказал в предоставлении информации, сославшись на банковскую тайну и отсутствие свидетельства о праве на наследство.

ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (прежнее наименование Страховщика - ООО «СК «РГС-Жизнь») было направлено письмо с требованием о страховой выплате по случаю смерти заемщика ПАО Росгосстрахбанка ФИО1 Ответом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отказала в рассмотрении указанного выше заявления о страховой выплате в связи с истечением срока исковой давности.

Истцы считают данный отказ в страховой выплате ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» нарушает их права и является основанием для взыскания страховой выплаты в судебном порядке, в связи с чем, ФИО9 просят взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страховое возмещение в сумме 391 726,47 руб., в качестве возмещения морального вреда 15 000 руб. каждому, неустойку в размере 391 726,47 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы в пользу истцов.

Истец ФИО5 на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом и в срок.

Истец ФИО2, его представитель и представитель истца ФИО5 по доверенности ФИО6 исковые требования поддержали.

Представитель ответчика по доверенности ФИО7 в судебном заседании возражал заявленным исковым требованиям в виду их необоснованности, кроме того, заявил о пропуске срока исковой давности.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть исковое заявление в отсутствие не явившихся лиц, по имеющимся материалам гражданского дела.

Выслушав позицию сторон, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с ч. 1 ст. 420, ч. 1 ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование ( страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с ч.ч. 1,2,4 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре ( страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «РГС Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 247 040 руб. под <данные изъяты> % годовых до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с кредитным договором, погашение кредита и процентов производится путем осуществления аннуитетных ежемесячных платежей (включающих сумму основного долга и процентов за пользование кредитом) в сроки, установленные договором. Заемщик неоднократно допускал просрочки исполнения обязательства по уплате кредита.

Согласно условиям кредитного договора, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов при нарушении заемщиком сроков любого платежа более чем на 5 дней путем предъявления заемщику письменного требования. Требование о досрочном возврате кредита было направлено ответчику, однако он не исполнил его и не погасил задолженность. Также, в соответствии с условиями кредитного договора, при нарушении сроков платежа банк вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ в Открытое акционерное общество «Росгосстрах Банк» подана Анкета-заявление на получение кредита, в связи с этим заемщику открыт Специальный карточный счет №.

Согласно п№ Правил выпуска и обслуживания банковских карт <данные изъяты> ОАО «РГС Банк» акцептом Банка оферты Клиента (в части предоставления Кредитного лимита), содержащейся в Анкете - заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту СКС и выпуску Карты. Кредитный лимит устанавливается только после подписания Клиентом Уведомления, в котором указывается размер Кредитного лимита, определенный в соответствии с Тарифами.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 подписано и передано ФИО1 уведомление о предоставлении кредита и размере полной стоимости Кредита, в котором указан кредитный лимит в размере 100000 рублей, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% процентов годовых, а также заемщику выдана международная банковская карта, таким образом, заключен кредитный договор №.

Согласно положениям – условий и правил заемщик принял на себя обязательство осуществлять возврат денежных средств, полученных в рамках условий и правил и выплачивать банку проценты за пользование ими в порядке и в сроки, установленные условиями и тарифом, а также возмещать расходы, понесенные банком в случае нарушения заемщиком условий, Правил и действующего Законодательства РФ. Размер штрафных санкций (пени на просроченные проценты и задолженность) определен 0,5% от неуплаченной суммы за каждый день просрочки (п.4.6. Тарифа).

При заключении кредитных договоров с ФИО1 было оформлено соглашение, согласно которому заемщик был подключен программе страхования жизни и риска трудоспособности заемщиков в соответствии с правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Росгосстрахбанка в страховой компании ООО «СК Росгосстрах-Жизнь».

В соответствии с разделом № Договора коллективного добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховыми рисками по Договору являются: № по Программе страхования №.№. смерть Застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия Договора, который для конкретного Застрахованного лица указывается в Списке Застрахованных лиц по Программе страхования № (Приложение № к Договору), за исключением случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования № (далее страховой случай/риск - «Смерть Застрахованного»); №. первичное установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности от любой причины в период распространения на него действия Договора, который для конкретного Застрахованного лица указывается в Списке Застрахованных лиц по Программе страхования № (Приложение № к Договору), за исключением случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования № (далее страховой случай/риск - «Установление Застрахованному инвалидности I или II группы»). № по Программе страхования № смерть Застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия договора страхования, который для конкретного Застрахованного лица указывается в списке Застрахованных лиц по Программе страхования № (Приложение № к Договору), за исключением случаев, предусмотренных в Программе страхования № как «Исключения» по данному риску (далее страховой случай/риск «Смерть Застрахованного»); № первичное установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности от любой причины в период распространения на него действия договора страхования, который для Застрахованного лица указывается в Списке Застрахованных лиц по Программе страхования (Приложение № к Договору), за исключением случаев, предусмотренных в Программе № как «Исключения» по данному страховому риску (далее страховой случай/риск «Установленному Застрахованному инвалидности I или И группы»); № дожитие Застрахованного лица до события потери им постоянного места работы в период распространения на него действия договора страхования, который для конкретного Застрахованного лица указывается в Списке Застрахованных лиц по Программе страхования № (Приложение № Договору), в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя Застрахованного лица) по основаниям, предусмотренным п.1 части 1 ст.81 ТК РФ (организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) и ст.81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя), если период отсутствия занятости Застрахованного лица с даты трудового договора продолжался свыше 60 дней и Застрахованное лицо встало на учет в Государственную службу занятости населения (далее СЗН) для регистрации в качестве безработного или гражданина, ищущего работу, в течение 10 рабочих дней с даты расторжения договора, за исключением случаев, предусмотренных в Программе страхования «Исключения» по данному страховому риску (далее страховой случай/риск Застрахованного до события»).

Согласно п№ Договора коллективного добровольного страхования страхователь/выгодоприобретатель обязан сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 дней.

С ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменила свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Организационно-правовая форма, банковские реквизиты, ОГРН, ИНН, а также контактные данные компании не изменились.

Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, актовая запись о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Кировского районного суда <адрес> РБ от ДД.ММ.ГГГГ иск ПАО «Росгосстрах Банк» к ФИО2, ФИО5 о взыскании задолженности за счет наследственного имущества удовлетворен частично. Суд

решил:

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО5 в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере просроченной задолженности по основному долгу - 243 336, 30 руб., начисленные проценты 29 946, 36 руб., пени и штрафные санкции 500 руб.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере просроченной задолженности по основному долгу 99 974, 12 руб., начисленные проценты 14 018, 78 руб., пени и штрафные санкции 500 руб., а так же в качестве возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины по 3450,91 руб. с каждого.

Апелляционным определением Верховного Суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ решение Кировского районного суда <адрес> Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ изменено в части взыскания начисленных процентов и государственной пошлины, указав о взыскании солидарно с ФИО2, ФИО5 в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ начисленные проценты в размере 314,35 рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ начисленные проценты в размере 3 588,61 рублей. Суд

определил:

Взыскать с ФИО2, ФИО5 в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» в качестве возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины по 3416, 06 рублей с каждого. Решение Кировского районного суда <адрес> Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания с ФИО2, ФИО5 в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» пени и штрафных санкций, - отменить. В отмененной части принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ПАО «Росгосстрах Банк» с ФИО2, ФИО5 пени и штрафных санкций по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать. В остальной части решение Кировского районного суда <адрес> блики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения.

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО РГС Банк было направлено письмо с требованием предоставить информацию о страховании умершего ФИО1, а также установлении Банком страхового случая и обращения Банком в страховую компанию за выплатами по данному страховому случаю. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ РГС Банк отказал в предоставлении информации на основании отсутствия полномочий у представителя.

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО РГС Банк было направлено повторное письмо с требованием предоставить информацию об уведомлении страховой компании о наступлении страхового случая в отношении умершего заемщика ФИО1, а также о предпринятых мерах по взысканию задолженности ФИО1 за счет страховой выплаты. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ РГС Банк отказал в предоставлении информации, сославшись на банковскую тайну и отсутствие свидетельства о праве на наследство.

ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (прежнее наименование Страховщика - ООО «СК «РГС-Жизнь») было направлено письмо с требованием о страховой выплате по случаю смерти заемщика ПАО Росгосстрахбанка ФИО1 Ответом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отказала в рассмотрении указанного выше заявления о страховой выплате в связи с истечением срока исковой давности.

Согласно справке о смерти - причина смерти «неизвестна».

Истцы ФИО9 является родителями умершего ФИО1

По обращению ФИО9 ответчиком принято решение об отказе в страховой выплате, поскольку процессуальный срок обращения с заявлением о наступлении страхового случая пропущен, прошло более трех лет.

В судебном заседании истцами и их представителем, применительно к ст. 56 ГПК РФ, не предоставлено доказательств, подтверждающих, что смерть застрахованного обладает признаками страхового случая.

В своих возражениях на исковое заявление ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ссылается на пропуск истцами срока исковой давности на предъявление настоящих исковых требований.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Из представленных в настоящее дело документов следует, что истцы ФИО9 обратились в суд с настоящим иском за пределами срока исковой давности.

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Кировским районным судом <адрес> РБ принято решение по образовавшейся задолженности за счет наследственного имущества, апелляционным определением Верховного Суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ решение районного суда изменено.

В апелляционном определении заявленные ФИО10 доводы о том, что имеется договор страхования, по которому и должна быть погашена задолженность по кредитным договорам, апелляционным судом исследовались, установлено, что действительно, одновременно при заключении кредитного договора между Банком и ФИО1 было оформлено дополнительное соглашение, согласно которому заемщик был подключен к программе страхования жизни и риска потери трудоспособности заемщика в соответствии с правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «РГС Банк» в страховой компании ООО «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь». Указано кроме того, что решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору не лишает права ответчиков на обращение в банк либо непосредственно в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая.

Однако с заявлением в Банк истцы обратились лишь в ДД.ММ.ГГГГ, с настоящим иском только в мае 2022 года, в то время как о нарушении своего права ФИО9 было известно уже в ДД.ММ.ГГГГ году в ходе апелляционного рассмотрения состоявшегося решения суда от ДД.ММ.ГГГГ.

В указанной связи исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2, ФИО5 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, оставить без удовлетворения в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Уфимский районный суд Республики Башкортостан.

Судья Вахитова Д.М.