Дело № 2-1170/2025

УИД № 51RS0009-01-2025-003202-40

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2025 года г. Кандалакша

Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе:

судьи Каторовой И.В.,

при секретаре Шальневой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кандалакшского районного суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что 27 февраля 2025 г. между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <номер> на сумму 450 000 руб. 00 коп. под 35,9 % годовых на срок 60 месяцев.

Порядок возврата кредита и уплаты процентов установлен индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями потребительского кредита (далее по тексту Общие условия). Истец передал ответчику денежные средства в полном объёме, ответчик обязательства по возврату суммы исполнял ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 28.08.2025, на 12.11.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 77 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 165 779 руб. 20 коп.

Согласно расчету задолженности ее размер по состоянию на 12.11.2025 составляет 998 228 руб. 89 коп., из которой: 444 375 руб. 00 коп. – просроченная ссудная задолженность, 110 437 руб. 27 коп. – просроченные проценты, 135 руб. 00 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 01 руб. 15 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 73 руб. 09 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 06 руб. 50 коп. – неустойка на просроченные проценты, 45 000 руб. 00 коп. – неразрешенный овердрафт, 1 834 руб. 52 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, 371 393 руб. 84 коп. - причитающиеся проценты, 447 руб. 00 коп. – комиссия за ведение счета, 24 525 руб. 52 коп. – иные комиссии.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 998 228 руб. 89 коп., а также судебные расходы в сумме 24 964 руб. 58 коп.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, возражений на требования истца, ходатайств об отложении рассмотрения дела в суд не представил.

Вследствие этого суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из положений статей 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

По правилам статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу частей 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно части 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Заверение электронного документа электронной цифровой подписью или аналогом собственноручной подписи обусловлено необходимостью удостоверить заявленные сведения (волю и волеизъявление конкретного лица) и подтвердить юридическую силу документа.

В соответствии со статьёй 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно пункту 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из положений статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2.7 вышеуказанного Положения ЦБ РФ, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком заемщику кредит.

Из материалов дела следует, что ФИО1 27.02.2025 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением - офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также с заявлением о заключении договора потребительского кредита с лимитом кредитования в сумме 450 000 руб. и заявлением о предоставлении транша в соответствии с Договором потребительского кредита <номер> от 27.02.2025..

Акцептом вышеуказанного заявления-оферты ответчика явилось согласование банком индивидуальных условий и зачисление истцом на открытый ФИО1 банковский счет суммы кредита в размере 450 000 руб., что подтверждается заявлением ответчика, Индивидуальными условиями и выпиской по банковскому счету ответчика.

Заявление, поданное ФИО1 в банк, следует считать офертой, предоставление банком денежных средств по указанному счету следует считать акцептом и заключением договора в письменной форме.

Таким образом, судом установлено, что 27.02.2025 между банком и ФИО1 на основании личного заявления последнего заключен договор <номер> о предоставлении ФИО1 потребительского кредита на сумму 450 000 руб. 00 коп. под 19,9 % годовых на срок 1826 дней (60 месяцев). Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора следует, что процентная ставка 19,9 % действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности:

1. использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заёмщику при возврате совершенных покупок;

2. перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша.

Процентная ставка увеличивается до 35,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата всей оставшейся суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 4.1.1 Общих условий заёмщик обязуется возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.

За пользование кредитом Заёмщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня поступления на ссудный счёт суммы кредита включительно (пункт 3.4 Общих условий).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заёмщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (пункт 3.5 Общих условий).

Согласно пункту 4.1.2 Общих условий заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно пунктам 6.1, 6.3 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых (пункт 12 Индивидуальных условий).

Пунктом 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ФИО1 ненадлежащим образом с нарушением условий кредитного договора исполнял свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов.

29.09.2025 банком в адрес ответчика заказным письмом было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором установлен срок для добровольного удовлетворения требований банка, в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии.

Однако в указанный срок ответчиком мер для погашения имеющейся задолженности не предпринято.

Из представленного истцом расчета следует, что на 12.11.2025 задолженность по кредитному договору от 27.02.2025 <номер> составляет 998 228 руб. 89 коп., из которой: 444 375 руб. 00 коп. – просроченная ссудная задолженность, 110 437 руб. 27 коп. – просроченные проценты, 135 руб. 00 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 01 руб. 15 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 73 руб. 09 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 06 руб. 50 коп. – неустойка на просроченные проценты, 45 000 руб. 00 коп. – неразрешенный овердрафт, 1 834 руб. 52 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, 371 393 руб. 84 коп. - причитающиеся проценты, 447 руб. 00 коп. – комиссия за ведение счета, 24 525 руб. 52 коп. – иные комиссии.

Доказательств уплаты задолженности по кредитному договору ответчиком суду не представлено, вследствие чего суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ФИО1 указанной задолженности по кредитному договору.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в сумме 24 964 руб. 58 коп.

Факт оплаты истцом государственной пошлины подтверждается платёжным поручением от 13.11.2025 <номер>.

В связи с тем, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <номер>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <номер> от 27.02.2025 за период с 28.08.2025 по 12.11.2025 в сумме 998 228 руб. 89 коп. и судебные расходы в сумме 24 964 руб. 58 коп.

Ответчик вправе подать в Кандалакшский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд подачей жалобы через Кандалакшский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд подачей жалобы через Кандалакшский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.В. Каторова