Дело № 2-199/2023

УИД: 86RS0021-01-2023-000135-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Югорск 05 апреля 2023 года

Югорский районный суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Василенко О.В.,

при секретаре Медниковой Х.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-199/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 31.05.2016г.,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – Истец) в лице представителя И.Н.С. обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – Заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору от 31.05.2016г.

В обоснование своих требований Истец указал, что 31.05.2016г. между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – Банк) и ФИО1 заключён кредитный договор № (далее по тексту – Договор). По условиям Договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 78 123 рубля под 31,3% годовых по безналичным/наличным, сроком на 847 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022г. Банк реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022г., а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности Банка перешли к Истцу в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного Договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий Договора. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий Договора Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.02.2017г., на указанную дату суммарная продолжительность просрочки составляет 1 827 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.07.2016г., на указанную дату суммарная продолжительность просрочки составляет 656 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 32 877,81 рублей. По состоянию на 01.07.2022г. общая задолженность по Договору составляет 101 206, 94 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 72 944,70 рублей, просроченные проценты – 28 262,24 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по Договору, которое ФИО1 не исполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия Договора. Истец просил взыскать с ФИО1 в свою пользу суммы задолженности в размере 101 206,94 рублей и уплаченной государственной пошлины в размере 3 224,14 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще извещена, в адресованном суду заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие, представила письменные возражения на иск.

В возражениях на иск ответчик просила полностью отказать в удовлетворении исковых требований, применить последствия пропуска Истцом срока исковой давности. Согласно исковому заявлению задолженность по Договору образовалась за период с 01.07.2016 по 01.07.2022, при этом из выписки о движении денежных средств по лицевому счету и графику платежей следует, что последний платеж ею совершен 28.06.2017. Следовательно, со следующего дня даты очередного платежа, а именно с 29.07.2017 Истцу стало известно о просрочке исполнения ею обязательства по возврату денежных средств. Истцом пропущен срок исковой давности, поскольку о нарушении своего права ему стало известно 29.07.2017. Уважительных причин пропуска срока исковой давности у Истца не имеется, он имел возможность обратиться в суд в течение установленного срока. Каких-либо доказательств, свидетельствующих об уважительности пропуска срока исковой давности, Истцом не представлено, требование о восстановлении пропущенного срока не заявлено.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из материалов дела, 31.05.2016 между Банком и ФИО1 заключён смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета № на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (далее – Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт Банка (далее – Правила) и Тарифах Банка, с которыми ФИО1 была ознакомлена и полностью согласна, что подтверждается её подписями, не оспаривается сторонами.

В заявлении о заключении Договора ФИО1 просила установить ей Индивидуальные условия кредитования (далее – ИУ) для кредита по тарифному плану Текущий РС.

Пунктом 2 ИУ предусмотрено, что договор кредитования заключается в момент акцепта Банком настоящей Оферты и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

Договор кредитования заключён посредством направления Заемщиком оферты – предложения. Акцептом оферты является зачисление Банком суммы кредита на открытый у Кредитора банковский специальный счет.

На основании ИУ ответчику 31.05.2016 предоставлен кредит в размере 78 123 рубля на 60 месяцев под 31,30% годовых. Окончательная дата погашения – 31.05.2021.

Сумма кредита предоставлена ответчику путем зачисления денежных средств на счет №, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 31.05.2016 по 01.07.2022. Таким образом, Банк полностью выполнил взятые на себя обязательства в рамках Договора, заключенного по обоюдному желанию сторон.

Данное обстоятельство установлено в судебном заседании и не оспаривалось сторонами, равно как и не оспаривался факт получения Заемщиком суммы кредита.

При подписании заявления ФИО1 ознакомлена с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов, согласилась с ними, что удостоверила своей подписью.

Пунктом 6 ИУ определено количество, размер и периодичность платежей Заемщика. Размер ежемесячного взноса: 30.06.2016 – 2005 рублей, 01.08.2016 – 2138 рублей, 31.08.2016 – 2005 рублей, 30.09.2016 – 2005 рублей, 31.10.2016г. – 2072 рубля, 30.11.2016 – 2005 рублей. Размер ежемесячного взноса в период с 09.01.2017 до окончания срока кредита – 2714 рублей согласно графику погашения кредита. Состав ежемесячного платежа установлен Общими условиями. Дата платежа – 31 число каждого месяца.

Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС (п. 8 ИУ).

Представленный Истцом договор кредитования соответствует статьям 432, 161 и 820 ГК РФ. Следовательно, между сторонами заключен кредитный договор на указанных в нем условиях.

Суд полагает доказанным, что в рамках заключенного Договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям: сумме займа, размере процентов за пользование суммой займа, порядке и сроках возврата, размере неустойки. Индивидуальные условия, содержащие сведения о полной стоимости кредита, подписаны Заемщиком ФИО1 собственноручно, что свидетельствует об ознакомлении и согласии Заемщика со всеми условиями Договора.

Таким образом, материалами дела объективно подтверждается как факт заключения кредитного договора, так и предоставление ответчику денежных средств.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст. 314 ГК РФ обязательства подлежит исполнению в срок, определенный договором.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из представленного Истцом расчета следует, что задолженность ФИО1 по Договору составила 101 206,94 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 72 944,70 рублей, просроченные проценты – 28 262,24 рублей. После подачи иска в суд погашение задолженности ответчиком не производилось.

Расчет Банка, не оспоренный ответчиком, суд находит обоснованным, не содержащим арифметических ошибок, выполненным в соответствии с условиями Договора, и полностью принимает его за основу при принятии решения.

При рассмотрении дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (абзац первый п. 2 ст. 200 ГК РФ).

При этом, согласно абзацу второму п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате кредитных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Для дел рассматриваемой категории такими периодическими платежами являются минимальные обязательные платежи, которые при наличии в договоре соответствующего условия заемщик обязан вносить ежемесячно до истечения платежного периода.

О нарушении своего права по внесению каждого ежемесячного минимального платежу Банку стало известно со дня, когда заемщиком не был оплачен предусмотренный Договором соответствующий минимальный платеж.

Таким образом, с учетом условий Договора, определяющих порядок погашения задолженности заемщиком путем внесения ежемесячных обязательных платежей в установленном размере, при разрешении заявления ответчика о пропуске срока исковой давности по предъявленным требованиям указанный срок следует исчислять отдельно по каждому предусмотренному Договором платежу до даты выставления истцом заключительного счета-выписки с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший обращению за судебной защитой.

Положениями п. 4 ст. 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права и на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее 6 месяцев, она удлиняется до 6 месяцев.

12.05.2022 Банком в адрес ответчика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, содержащее требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по Договору в течение 30 дней с момента отправления данной претензии. Сведений о получении ответчиком указанного уведомления в материалах дела не содержится.

Так как по условиям Договора, заключенного с ФИО1, установлен ежемесячный график платежей в погашение суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и определены конкретные даты каждого очередного платежа, то срок исковой давности в этом случае должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

Так, согласно материалам дела последний платеж по оплате основного долга произведен ФИО1 28 июня 2017 года в размере 2 700,00 рублей, далее платежи в счет погашения долга не вносились, что подтверждается Выпиской по счету за период с 31.05.2016 по 01.07.2022 и расчетом задолженности.

Следовательно, о наличии просроченной задолженности ответчика Банк узнал 31 июля 2017 года, с даты, когда ответчик должен был внести очередной платеж после 30.06.2017г., установленный графиком погашения кредита.

Согласно штампу на почтовом конверте исковое заявление и приложенные к нему материалы направлены в суд по почте 13.02.2023, в то время как установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек 31.07.2020 (дата внесения последующего после 30.06.2017г. платежа по Договору, установленная графиком погашения кредита).

Таким образом, Банк обратился в суд с данным иском за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

29.11.2021 мировым судьей судебного участка № 2 Октябрьского судебного района ХМАО – Югры вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 в пользу Банка задолженности по Договору за период с 31.07.2017 по 26.07.2021 в сумме 101 206,94 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 612,07 рублей.

Судом отмечается, что с заявлением о вынесении судебного приказа Банк обратился уже по истечении срока исковой давности.

07.12.2021г. указанный судебный приказ мирового судьи отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При рассмотрении дела Истцом, несмотря на получение заявления ответчика об истечении срока исковой давности, суду не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности. Предусмотренных законом оснований для восстановления пропущенного срока для обращения в суд Истец не указал.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 15 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что Истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, то указанное обстоятельство является основанием для отказа в иске.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Истца к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 31.05.2016г. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Федеральный суд ХМАО – Югры через Югорский районный суд ХМАО – Югры в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 24 апреля 2023 года.

Верно.

Судья Югорского районного суда О.В. Василенко

Секретарь суда Т.М.А.

Подлинный документ находится

в Югорском районном суде ХМАО-Югры

в деле № 2-199/2023

УИД: 86RS0021-01-2023-000135-35

Секретарь суда __________________