гр.д.№2 - 1865/2023

УИД 56RS0007-01-2023-001359-86

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 декабря 2023 года г. Бугуруслан

Бугурусланский районный суд Оренбургской области

в составе председательствующего судьи Макуровой М.Н.,

при секретаре Мастяевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Непубличное акционерное общество «Первое клиентское бюро» (далее – НАО ПКБ) обратилось в суд с иском к ФИО1, указывая на то, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в простой письменной форме был заключен кредитный договор № путем обращения должника в банк с заявлением на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ и акцепта банком указанного заявления фактическим предоставлением кредита

В соответствии с кредитным договором банк предоставил должнику денежные средства, а должник обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Денежные средства, полученные в кредит, а также проценты, начисленные на них, подлежат уплате должником ежемесячно. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета/расчетом задолженности.

За время действия кредитного договора должник неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинкофф Банк» уступил права (требования) по данному кредитному договору НАО ПКБ по договору об уступке прав (требований) №/ТКС от ДД.ММ.ГГГГ.

На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность ФИО1 составляет 73788,2 рублей, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 64740,66 рублей; сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами- 8806,1 рублей, сумма задолженности по штрафным санкциям – 241,44 рублей.

Просил взыскать с ответчика в пользу НАО «Первое клиентское бюро» задолженность по основному долгу по кредитному договору № в размере 64740,66 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 8806,1 рублей, задолженность по штрафным санкциям 241,44 рублей, за период с 21 сентября 2020 года по 27 мая 2021 года, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2414 рублей.

Определением суда от 26 сентября 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Тинькофф Банк».

В судебное заседание представитель истца, ответчик, представитель третьего лица не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, от представителя истца в деле имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. От ответчика имеется заявление, в котором он просил применить срок исковой давности, дело просил рассмотреть в его отсутствие. На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 808 Гражданского кодекса Российской Федерации в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.407 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Статья 408 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> и выпущена кредитная карта <данные изъяты>, на условиях при полном использовании лимита задолженности в <данные изъяты> рублей полной стоимости кредита <данные изъяты>%.

Как усматривается из выписки по кредитному договору, с 1 августа 2019 года ответчиком допускались просрочки оплаты минимального платежа по кредиту.

Согласно заявлению-анкете ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, он подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их, в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Подтвердил, что уведомлен о полной стоимости кредита для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке (Тарифный план ТП 7.52), при полном использовании лимита задолженности в 300000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197% годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 27,865% годовых.

Согласно положениям тарифного плана ТП 7,52, процентная ставка по операциям покупок: в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты Минимального платежа – 28,9% годовых. При этом беспроцентный период по операции – это период со дня обработки операции до даты Минимального платежа по Счету-выписке, в котором она отражена. Беспроцентный период по операции действует при выполнении двух условий: сумма задолженности (исходящий баланс) по счету-выписке, в котором она отражена, полностью погашена до даты Минимального платежа по этому Счету-выписке; в дату формирования Счета-выписки, в котором она отражена, не было зафиксировано неоплаты Минимального платежа по предыдущему счету-выписке. Беспроцентный период действует по операциям покупок и плат. Пунктом 6 тарифного плана предусмотрена комиссии за операцию получения наличных денежных средств, а также за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, и приравненных к ним операций – 2,9% плюс 290 руб. Минимальный платеж установлен не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. Минимальный платеж рассчитывается для каждого клиента индивидуально, указывается в счете-выписке и не может превышать суммы задолженности. Дополнительно с минимальный платеж включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды. Сумма минимального платежа увеличивается до суммы, кратной 100 руб. Штраф за неоплату минимального платежа в первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей. Неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых.

Также тарифным планом ТП 7.52 установлены: годовая плата за обслуживание основной кредитной карты – первый год 3000 рублей, далее 590 рублей; плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 рублей; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей.

Согласно представленного третьим лицом АО «Тинькофф Банк» сообщению, между банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор кредитной карты №, в рамках которого на имя клиента была выпущена кредитная карта №. В рамках заключенного Договора на имя клиента не открывается банковский счет, в том числе лицевой счет <данные изъяты>, задолженность клиента перед банком, в соответствии с п.1.8 Положения Банка России № 266-П от 24 декабря 2004г. отражается на соответствующих внутренних счетах банка по учету задолженности клиента. В связи с тем, что клиентом неоднократно нарушены условия договора (пропуск оплаты минимальных платежей) банк расторгнул договор и выставил заключительный счет.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и НАО «ПКБ» был заключен договор уступки прав требования (цессии), по которому права кредитора по кредитному договору № перешли к истцу.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 10 апреля 2023 года задолженность по договору составляет 73788,2 рублей, из которых: основной долг – 64740,66 рублей, начисленные проценты – 8806,1 рублей; штрафы – 241,44 рублей. Задолженность образовалась за период с 21 сентября 2020 года по 27 мая 2021 года. Ответчиком представленный истцом расчет задолженности по настоящему делу не оспорен, доказательств иного размера задолженности не представлено. С представленным истцом расчетом задолженности суд соглашается, поскольку он соответствует условиям заключенного кредитного договора и предусмотренному в нем тарифному плану.

В ходе рассмотрения дела ответчик заявил о пропуске срока исковой давности.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведённой нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку по спорному договору были предусмотрены периодические минимальные платежи, срок исковой давности по каждому минимальному платежу и другим платежам необходимо исчислять отдельно и к ним применим срок исковой давности к каждому платежу отдельно.

В соответствии с п.п.17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно п.5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (Приложение № 3 к Условиям комплексного банковского обслуживания), действующим на момент заключения кредитного договора, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяце, в которое формируется счет–выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется счет-выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента. Из имеющегося в материалах дела расчета задолженности, представленного с заявлением о вынесении судебного приказа, усматривается, что до 6 ноября 2019 года счет выписка выставлялась 6-го числа каждого месяца, с 26 ноября 2019 года счет выписка стала выставляться 26-го числа каждого месяца.

В соответствии с п.5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Письмами от 20 и 21 ноября 2021 года судом от истца и третьего лица АО «Тинькофф Банк» были запрошены сведения о направлении ответчику заключительного счета, а также копии ежемесячных счетов-выписок, направленных ответчику по кредитному договору.

Указанные сведения суду представлены не были, в связи суд руководствуется имеющимися в деле доказательствами.

Как усматривается из расчета задолженности по договору, представленному при подаче истцом заявления о вынесении судебного приказа, первая просрочка по оплате минимального платежа по договору возникла у ответчика 1 августа 2019 года, когда ему был начислен штраф за 1-й неоплаченный минимальный платеж. С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился к мировому судье судебного участка № 3 г.Бугуруслана и Бугурусланского района Оренбургской области 13 июля 2022 года, т.е. в пределах предусмотренного законом срока исковой давности.

Однако, как усматривается из заявления о выдаче судебного приказа, взыскатель НАО "ПКБ" просил вынести судебный приказ о взыскании части задолженности по основному долгу в сумме 20000 рублей. 2 августа 2022 года мировым судьей судебного участка № 3 г.Бугуруслана и Бугурусланского района Оренбургской области был вынесен судебный приказ № 02-1400/11/2022 о взыскании в пользу НАО «ПКБ» с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору <***> от 26.02.2019 года в размере 20000 рублей за период с 21 сентября 2020 года по 27 мая 2021 года. На момент вынесения судебного приказа общая задолженность ответчика составляла 73788,2 рублей, в том числе по основному долгу – 64740,66 рублей, по процентам – 8806,1 рублей, по штрафным санкциям – 241,44 рублей, и не изменилась по требованиям по настоящему делу. Заявление ответчика о применении судом срока исковой давности направлялось истцу 3 ноября 2023 года. Доказательств обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа по взысканию оставшейся суммы задолженности в материалы дела не представлено.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 г.Бугуруслана и Бугурусланского района Оренбургской области от 16 февраля 2023 года судебный приказ был отмен. С исковым заявлением НАО «ПКБ» обратилось в суд 25 апреля 2023 года, т.е. в пределах шестимесячного срока.

Вместе с тем, поскольку доказательств обращения в судебном порядке об истребовании остальной части задолженности истцом не представлено, суд приходит к выводу, что по задолженности, образовавшейся до 25 апреля 2020 года, за исключением суммы задолженности в размере 20000 рублей, которая была истцом предъявлена в приказном производстве, срок исковой давности пропущен.

Согласно тарифному плану задолженность подлежала гашению минимальными платежами в размере не более 8% от задолженности и не менее 600 рублей.

Согласно представленному расчету, последняя расходная операция в сумме 712 руб. была совершена ответчиком 27 августа 2019 года, счет выписка был выставлен 6 сентября 2019 года. После этой даты расходные операции ответчиком не совершались, но ему начислялись проценты по кредиту, плата за оповещения об операциях, платы за программу страховой защиты, штрафы за неоплаченные минимальные платежи.

В исковом заявлении истец просит взыскать проценты за пользование кредитом за период с 21 сентября 2020г. по 27 мая 2021 года. Исходя из суммы основного долга, подлежащей взысканию по иску, срок исковой давности по которой истцом не пропущен, – 20000 рублей, и процентной ставки 28,9% годовых, установленной в тарифном плане, размер процентов за данный период составит 3970,36 рублей (20000рублей х 28,9/365 х 251дн.).

Из расчета задолженности усматривается, что задолженность по штрафам образовалась в пределах срока исковой давности, в связи с чем она также подлежит взысканию с ответчика.

В связи с вышеуказанными обстоятельствами и заявлением ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежащими частичному удовлетворению в размере 24211,8 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в размере – 926,35 рублей, подтвержденные платежными поручениями №138969 от 27.06.2022г. и №69595 от 14.04.2023г., пропорционально удовлетворенным судом исковым требованиям

Руководствуясь ст. ст. 98, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» задолженность по основному долгу по кредитному договору № в размере 20000 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с 21 сентября 2020 года по 27 мая 2021 года в размере 3970,36 рублей, задолженность по штрафным санкциям 241,44 рублей за период с 21 сентября 2020 года по 27 мая 2021 года, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 926,35 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Бугурусланский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья М.Н.Макурова

Текст мотивированного решения изготовлен 18 декабря 2023 года.