22RS0044-01-2022-000607-51 Дело № 2-9/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рубцовск 16 февраля 2023 года

Рубцовский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сорокиной Е.Г.,

при секретаре Лагуновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-9/2023 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО5 о взыскании денежных средств с наследника умершего,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», истец, Банк) обратилось с указанным иском, в котором просит взыскать с наследника ФИО1 (далее - ответчик) в свою пользу сумму задолженности в размере 36 911 руб. 92 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 307 руб. 36 коп.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что 24.11.2017 между Банком и ФИО4 (далее - Заёмщик) был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***> (далее - Договор). По условиям Договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 106 240 руб. 92 коп. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, вследствие статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключённым и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом, Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора.

Согласно пункту 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору.

Общая задолженность ответчика перед Банком составляет 36 911 руб. 92 коп., что подтверждается расчётом задолженности.

Заёмщик умерла 10.04.2020.

Банк предполагает, что наследником является ответчик.

Протокольным определением от 20 октября 2022 года к участию в деле привлечены ФИО5, ФИО3 с процессуальным статусом соответчиков.

Протокольным определением от 19 декабря 2022 года к участию в деле привлечена ФИО2 с процессуальным статусом соответчика.

В судебном заседании представитель истца отсутствовал. О времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в своё отсутствие. Требования иска не изменял.

Ответчики в судебном заседании отсутствовали. О времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «СК МетЛайф» в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу, разрешая возникший спор.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу пунктов 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Абзац 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 24 ноября 2017 года между Банком (кредитор) и ФИО4 (заемщик) был заключен кредитный договор <***> по продукту карта «Халва», в рамках которого кредитор обязался предоставить заемщику в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита заемные средства для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчётной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнёрскую сеть, а заемщик, в свою очередь, обязался уплатить Банку проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день.

Согласно пунктам 1, 2, 4 Индивидуальных условий сумма кредита или лимит кредитования, срок действия договора, срок возврата кредита устанавливаются согласно Тарифам банка.

Из содержания тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» следует, что базовая процентная ставка по договору составляет - 10% годовых; ставка льготного периода кредитования - 0%, срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования - 0,1 руб., максимальный лимит кредитования - 350000 руб.; минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней; размер штрафа за нарушение срока возврата кредита: за 1-й раз выхода на просрочку - 590 руб., за 2-й раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., за 3-й раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.; размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно пунктам 6.1, 6.2 общих условий потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку согласно тарифам Банка. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком, заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита.

Заемщик воспользовалась картой, активировала ее 29 ноября 2017 года.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умерла.

Из расчёта задолженности, представленной истцом, следует, что по состоянию на 24 июля 2022 года общая задолженность Заёмщика перед Банком составляет 36 911 руб. 92 коп., из них: просроченная ссудная задолженность - 29 835 руб. 49 коп.; неустойка на просроченную ссуду - 6 777 руб. 43 коп., иные комиссии - 299 руб., что подтверждается расчётом задолженности.

Пунктом 1 статьи 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

Исходя из содержания пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В статье 5 Закона о потребительском кредите закреплено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите также предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Кроме того, в части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите закреплено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из системного толкования совокупности приведенных нормативных требований в их взаимосвязи следует, что при заключении договора потребительского кредита все условия, в особенности касающиеся достижения между кредитором и заемщиком соглашения об оказании дополнительных услуг кредитором заемщику на возмездной основе, должны быть четко оговорены как в заявлении о предоставлении кредита, так и в индивидуальных условиях кредитного договора, с указанием их характера и стоимости.

Банком 24.03.2020 истцу начислена комиссия за банковскую услугу «Защита платежа» в размере 299 рублей, при этом Индивидуальные условия предоставления потребительского кредита не содержат сведений о предоставлении дополнительных услуг.

Согласно п. 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита не применимы услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для оказание Договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной нормы следует, что смерть гражданина-должника влечёт прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В соответствии со статьёй 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации наследованием является переход имущества (наследства, наследственного имущества) умершего к другим лицам. При этом собственниками наследственного имущества становятся лица, указанные в завещании, а если такового нет - наследование осуществляется по закону.

Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации моментом возникновения (установления) прав и обязанностей наследника является открытие наследства, то есть смерть наследодателя.

Статьёй 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что днём открытия наследства является день смерти гражданина - наследодателя, после чего возникают правоотношения наследников между собой (как по завещанию, так и по закону) по поводу имущества наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства (смерти) вещи, иное имущество и имущественные права, в связи с чем, в наследственную массу включаются объекты гражданских прав, предусмотренные статьёй 128 Гражданского кодекса Российской Федерации, право на которые возникло у наследодателя ранее на основании определённых отношений, регулируемых гражданским законодательством.

В силу статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно части 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с пунктом 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

В силу части 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно части 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В силу положений статьи 1142, части 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации ФИО1 фактически принял наследство после смерти супруги ФИО4, так как продолжил проживать в жилом доме и обрабатывать земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, что следует из ответа администрации Безрукавского сельсовета Рубцовского района Алтайского края.

Данное недвижимое имущество принадлежало супругам ФИО6 на праве общей совместной собственности.

Заёмщик ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено документально.

В соответствии с данными реестра наследственных дел с сайта https://notariat.ru, после смерти ФИО4, 16 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследственное дело не заводилось.

Ответчик ФИО1, родившийся ДД.ММ.ГГГГ, приходится Заёмщику супругом, что также имеет документальное подтверждение.

Наследниками первой очереди, кроме супруга, являются дети ФИО4 - ФИО5, ФИО3, ФИО2.

Сведений о том, что другие наследники (ответчики) приняли наследственное имущество после смерти Заёмщика суду не сообщено, самостоятельно установить не удалось.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что ФИО1 является надлежащим ответчиком по рассматриваемому иску, так как он принял наследство после смерти Заёмщика.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (пункт 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Пределы ответственности ответчиков определяются стоимостью фактически принятого наследственного имущества.

Согласно выпискам из ЕГРН от 23 сентября 2022 года Заёмщику на праве общей совместной собственности принадлежали земельный участок и жилой дом по адресу: <адрес>.

Их кадастровая стоимость составляет, соответственно, 137 986 руб. 93 коп. и 236 627 руб. 40 коп.

На основании изложенного выше, суд приходит к выводу, что стоимость фактически принятого наследственного имущества ответчиком превышает задолженность Заёмщика перед Банком.

Вместе с тем, как следует из материалов дела ФИО4 выразила свое согласие на включение в программу добровольного страхования.

Как следует из ответа АО «СК МетЛайф» от 13 мая 2020 года, ПАО «Совкомбанк» договор № 100711-1/Совком-КК Добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, кредитный договор <***>, центр страховых выплат Акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» рассмотрел Заявление на страховую выплату, изучил предоставленные документы по риску «Смерть», произошедшему 08.04.2020 г. с Застрахованной по Договору № 100711-1/Совком-КК ФИО4 и принял решение.

На дату наступления страхового события (08.04.2020) возраст Застрахованного лица составляет 63 года.

В связи с тем, что ФИО4 была застрахована от наступления риска «Смерть в результате несчастного случая», а причиной ее смерти стало заболевание, АО «МетЛайф» не может признать наступившее событие страховым случаем, удовлетворить заявление на страховую выплату по риску «Смерть» и осуществить выплату.

В запросе от 23 сентября 2022 года судом предложено АО «СК МетЛайф» представить надлежаще заверенную копию договора страхования с ФИО4, родившейся ДД.ММ.ГГГГ, при заключении ею кредитного договора <***> от 24.11.2017 с ПАО «Совкомбанк»; сведения о том, производилась ли выплата наследникам умершей ФИО4, родившейся ДД.ММ.ГГГГ, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика - (кредитный договор <***> от 24.11.2017), если производилась, то представить сведения кому производилась выплата, и в каком размере.

09.11.2022 в суд поступил ответ на запрос, направлены документы, подтверждающие факт страхования заемщика по кредитному договору (включение в программу добровольного группового страхования), в рамках договора добровольного группового страхования. В связи с тем, что заемщик по кредитному договору был застрахован от наступления риска «Смерть в результате несчастного случая», а причиной его смерти стало заболевание, страховая компания не признала наступившее событие страховым случаем. Отказ в выплате страхового возмещения со ссылками на положения договора страхования приложен к ответу. Кроме того, сообщается о том, что заявление на включение в программу страхования находится у застрахованного лица или в ПАО «Совкомбанк» (согласно условиям коллективного договора) Страховщику данный документ не передается.

23.09.2022 судом направлен запрос ПАО «Совкомбанк», в котором истцу предлагалось представить:

1) сведения о том, когда им стало известно о смерти Заёмщика ФИО4, родившейся ДД.ММ.ГГГГ, умершей ДД.ММ.ГГГГ;

2) информацию о размере задолженности по основному долгу по кредитному договору <***> от 24.11.2017 на дату смерти Заёмщика ФИО4, родившейся ДД.ММ.ГГГГ, умершей ДД.ММ.ГГГГ;

3) доказательства подключения услуги «Защита платежа» и чем представлена плата данной комиссии в размере 299 руб.;

4) сведения об изменении размера лимита кредитования по кредитному договору <***> от 24.11.2017 с подробным расчётом основного долга;

5) доказательства перечисления (оплаты) Банком по страховке в адрес АО «СК Мет.Лайф»;

6) заявление (согласие) Заёмщика по кредитному договору <***> от 24.11.2017 ФИО4 на включение в программу страхования.

В своем ответе от 03.10.2022 ПАО «Совкомбанк» сообщает, что 18.04.2020 в ПАО «Совкомбанк» обратился супруг ФИО1 и представил подтверждающие документы о смерти заемщика ФИО4; размер задолженности по основному долгу на 08.04.2020 составляет 29835,49, что подтверждается расчетом задолженности по договору 1450685039; защита платежа в размере 299 руб. взыскивается на основании п. 5.5 тарифов банка карты рассрочки Халва (приложен к исковому заявлению при подаче иска). Клиент подписал индивидуальные условия кредитования и согласился с тарифами и общими условиями при заключении договора и ответственность за ненадлежащее исполнение (п.12) по договору 1450685039; согласно тарифов банка карты рассрочки Халва (приложен к исковому заявлению при подаче иска), п. 1.3, 1.4 лимит кредитования составляет от 0,1 руб. до 350 000 руб.; согласие (заявление) на включение в программу страхования ФИО4 у истца отсутствует. Перечисление денежных средств по страховому случаю через ПАО Совкомбанк не производилось.

08.12.2022 и 19.12.2022 судом направлены запросы АО «СК МетЛайф» о предоставлении доказательства подключения заёмщика ФИО4, родившейся ДД.ММ.ГГГГ, при заключении ею кредитного договора <***> от 24.11.2017 с ПАО «Совкомбанк» к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика 1А/2А; сведения о том, кто является выгодоприобретателем по данному договору страхования; условия договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика 1А/2А. Данные запросы оставлены без ответа.

08.12.2022 и 19.12.2022 судом направлен запрос ПАО «Совкомбанк», в котором истцу предложено представить текст СМС-сообщений, направленный ПАО «Совкомбанк» заёмщику ФИО4, родившейся ДД.ММ.ГГГГ, 18.04.2020 и тексты двух СМС-сообщений 22.05.2020 на номер телефона: №; доказательства доведения сведений до заёмщика ФИО4 о том, что страховая компания отказала в выплате страховки; надлежаще заверенную копию заявления на подключение к программе страхования заёмщика ФИО4, а также копию ответа страховой компании; сведения и доказательства, кто является выгодоприобретателем по страховому случаю «смерть застрахованного лица»; доказательства подключения заёмщика ФИО4 к программе страхования 1А/2А; доказательства перечисления Банком АО «СК МетЛайф» страховой премии по договору страхования; условия договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика 1А/2А.

В ответ на данный запрос истцом предоставлена информация о том, что отправлено СМС на номер № - Страховой случай рассмотрен. Поступило страховое возмещение. Перезвоните по тел. №. Выплата зачислена. Остаток фиксированной задолженности по договору составляет - 621,79 руб. Данные уведомления и рассмотрение страхового случая относятся к кредитному договору 2802152645 заключенному 10.03.2020; в связи с тем, что ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, а страховой случай рассмотрен и вынесено решение об отказе в выплате страхового возмещения после ее смерти - 13.05.2020, уведомить заемщика не представляется возможным; Информацию направляли заявителю ФИО1. Направлялось СМС сообщение на оставленный номер при предоставлении документов о смерти заемщика №: Страховой случай рассмотрен. Принято решение об отказе. №. На звонки ФИО1 не отвечал; у истца отсутствует информация и документы о страховании по кредитному договору <***> от 24.11.2017.

31 января 2023 года судом направлен запрос о предоставлении АО «СК МетЛайф» сведений о том, производилась ли выплата наследникам умершей ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (дата смерти ДД.ММ.ГГГГ), в соответствии с условиями участия добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при заключении кредитного договора <***> от 10.03.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4, если производилась, то представить сведения кому производилась выплата, и в каком размере.

Запрос оставлен без ответа.

31 января 2023 года судом направлен запрос истцу о предоставлении надлежаще заверенные копии кредитного договора <***>, заключённого с ФИО4 10.03.2020, график погашения, вписку по счету за период с 10.03.2020 по дату составления ответа на запрос, сведения о размере страхового возмещения полученного Банком.

15.02.2023 поступил ответ истца на данный запрос, в котором ПАО «Совкомбанк» сообщает, что по кредитному договору <***> от 10.03.2020 отсутствовала просроченная задолженность. 19.05.2020 по страховому случаю поступило страховое возмещение в размере 20000 руб. Кредитный договор <***> закрыт.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 статьи 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могли сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемые договором сроки уведомления страховщика не могут быть менее тридцати дней (пункт 3 статьи 961 ГК РФ).

По смыслу вышеприведенных норм во взаимосвязи, наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате, что в рассматриваемом случае не установлено, поскольку истцом не были представлены соответствующие доказательства. В соответствии с подпунктами 3 и 4 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей в том числе в получении необходимой информации.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 ГПК РФ).

Судом установлено, что в период с апреля 2020 года и до обращения в суд в 21 сентября 2022 года Банк, обладая сведения о наследниках, ни разу не предъявил им претензии о наличии задолженности, о предложении перезаключить кредитный договор, что давало ответчикам, как наследникам Заемщика полагаться на прекращение обязательств с позиции поведения самого Банка, учитывающего права и законные интересы ответчиков, в том числе, по содействию им получения необходимой информации. 10.02.2022 Банком направлено письмо заемщику/наследнику ФИО4 по адресу: <адрес>, при этом согласно реестру отправляемых писем на конверте адресат указан как ФИО4.

По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворении иска не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО5 о взыскании денежных средств с наследника умершего оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий Е.Г. Сорокина

Мотивированное решение изготовлено 27.02.2023.