Дело № 2-303/2023г.

УИД № 42RS0042-01-2022-002857-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 08 февраля 2023 года

Судья Новоильинского районного суда города Новокузнецка Кемеровской области – Кузбасса Рублевская С.В., при секретаре Нагумановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору ..... от ...... в размере 320 931,28 рубль, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 409 рублей.

Требования мотивированы тем, что ...... АО «Почта Банк» заключил с ФИО1 кредитный договор ....., в рамках которого, последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Указанный, кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». В соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от ..... № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Условия Кредитного договора изложены в: Заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены заемщиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 Заявления. В соответствии с п.1.8 Условий, клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять заемщик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. По состоянию на ...... размер задолженности за период с ...... по ..... составляет 320 931,28 рубль, из них: 13 023,53 рубля - задолженность по процентам, 306 926,54 рублей - задолженность по основному долгу, 981,21 рубль - задолженность по неустойкам. В связи с неисполнением ответчиком обязанности по исполнению обязательств по кредитному договору, истец был вынужден обратиться в суд.

Представитель истца АО «Почта Банк», извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещённый о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В заявлении также указал, что исковые требования не признает, просил применить положения ст.333 ГК РФ, и учесть его финансовое положение, ......

Согласно ч.5 ст.167 ГПК РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в отсутствии сторон.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п.1 ст.433 ГК РФ, договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее её лицо с момента её получения адресатом.

Согласно ст.438 ГК РФ, акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.307 ГК РФ, 1. В силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 2. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. 3. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст.307.1 ГК РФ, 1. К обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно применяемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ...... между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ....., по условиям которого, ответчику предоставлен кредитный лимит (лимит кредитования) 377 306 рублей. Срок действия договора - неопределенный, Срок возврата кредита – ...... (рассчитан на дату заключения Договора). Процентная ставка по договору – 15,90% годовых. Количество платежей – 60, размер платежа – 9 165 рублей. Платежи осуществляются ежемесячно до 14 числа каждого месяца, начиная с ......

Кредитный договор ..... от ...... был подписан простой электронной подписью. При этом согласие на использование простой электронной подписи было дано ФИО1 банку ранее, а именно, ...... в заявлении о заключении соглашения о простой электронной подписи. Из содержания соглашения следует, что простая электронная подпись используется клиентом, в том числе, для подписания договоров потребительского кредита.

Для подтверждения действий, направленных на получение ФИО1 кредита, подписания кредитного договора простой электронной подписью, АО «Почта Банк» направлял на его номер телефона смс-сообщения с кодами подтверждения соответствующих действий: код подтверждения для операции по открытию договора, код для ввода простой электронной подписи заявки на кредит, получение кредита.

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Индивидуальных условий, ФИО1 выразил свое согласие на оказание ему дополнительных услуг: услуги «Гарантированная ставка», пакета услуг «Все под контролем», а также на оформление договора страхования, отметив соответствующие пункты в заявлении. В пункте 17 раздела 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано на согласие заемщика на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Согласно Индивидуальным условиям, истец выразил свое согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка», пакета услуг «Все под контролем» и оформление договора страхования со страховой компанией .....». ФИО1 согласовал их подключение, ввел код, поступивший ему по СМС.

Свои обязательства по договору банк исполнил в полном объеме, кредит в сумме 377 306 рублей был зачислен на счет банковской карты ФИО1 в тот же день. Также, Банком, по распоряжению ФИО1 были осуществлены переводы средств: в страховую компанию по полису ..... от ......, погашение комиссии по суперставке, погашение комиссии за подключение Пакета услуг «Все под контролем». Кроме того, ФИО1 произведены операции по снятию с карты наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, установленные платежи в счет погашения задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом не вносил, в связи с чем, образовалась задолженность перед истцом.

...... АО «Почта Банк» направило в адрес ФИО1 заключительное требование о полном погашении задолженности в срок до ......, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Согласно п.12 Индивидуальных условий, со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Согласно представленному АО «Почта Банк» расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору ..... от ...... составляет 320 931,30 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 306 926,54 рублей, задолженность по процентам – 13 023,55 рублей, задолженность по неустойкам – 981,21 рубль.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, доказательств, свидетельствующих о погашении указанной задолженности, а равно не учтенных истцом каких-либо платежей, ответчиком суду представлено не было. Представленный банком расчет задолженности ответчиком не оспаривается.

Поскольку ответчик не исполняет обязательства, взятые на себя по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность, требование банка, указанное в заключительном требовании, в добровольном порядке ответчиком не исполнено, в связи с чем, требования АО «Почта Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ..... от ......, а именно: взыскании задолженности по основному долгу – 306 926,54 рублей и задолженности по процентам – 13 023,55 рублей, подлежат удовлетворению.

Рассматривая вопрос о соразмерности подлежащей взысканию задолженности по уплате штрафа последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании пункта 1 статьи 333 настоящего Кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .....г. N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .....г. N7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

На основании пункта 71 настоящего Постановления, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме. При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд исходит из того, что неустойка (штрафные проценты) носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства (отсутствие платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору).

Судом установлено, что ФИО1 является безработным, в связи с тем, что на основании медицинского заключения врачебной комиссии (ВК) ..... от ...... ему противопоказан труд в ночные часы; подъем тяжестей свыше 10 кг; тяжелый физический труд; работа за компьютером более 3-х часов; работа на высоте, в связи с состоянием здоровья. Очередное медицинское освидетельствование назначено на ......

Учитывая требования разумности и справедливости, компенсационной природы неустойки, характер и срок нарушенного обязательства, суд считает необходимым снизить размер неустойки до 300 рублей.

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взыскания составляет 320 250,07 рублей (306 926,54р. задолженность по основному долгу + 13 023,55р. задолженность по процентам + 300р. неустойка = 320 250,07р.).

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 6 409 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ..... в пользу АО «Почта Банк» .....):

-задолженность по кредитному договору ..... от ...... по состоянию на ...... в общем размере 320 250 (триста двадцать тысяч двести пятьдесят) рублей 07 копеек;

-расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 409 (шесть тысяч четыреста девять) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: С.В. Рублевская

Мотивированное решение изготовлено: 08.02.2023 года.

Судья: С.В. Рублевская