Дело №2-148/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 марта 2023 года город Палласовка

Палласовский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи В.Б.Лобачевой,

при секретаре М.В. Айтышевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Указано, что 21.07.2020 ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключили кредитный договор № на сумму 333097,30 руб., процентная ставка по кредиту 18,50 % годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 333097,30 руб. на счёт заёмщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту. Денежные средства в размере 333097,30 руб. получены заёмщиком перечислением на счёт, указанный в поле 1.5 (согласно распоряжению заёмщика), что подтверждается выпиской по счёту. Кредитный договор состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита заёмщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заёмщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памяткой по услуге «SMS-пакет», описанием программы финансовая защита и тарифами по расчётно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В нарушение условий заключённого кредитного договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей. В связи с этим 22.05.2021 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 21.06.2021. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заёмщиком не исполнено. В соответствии с п.1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заёмщика обязательств по договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неутойка (штрафы, пени). Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту посдений платёж должен быть произведён 21.07.2027 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 22.05.2021 по 21.07.2027 в размере 208428,87 руб., что является убытками банка. По состоянию на 24.01.2023 задолженность ФИО1 составила 554 886,18 руб., из них: 321 020,27 руб.- основной долг, 24 183,26 руб.- проценты за пользование кредитом, 208 428,87 руб.- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1253,78 руб.- штраф за возникновение просроченной задолженности.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 21.07.2020 в размере 554 886,18 руб., из них: 321 020,27 руб.- основной долг, 24 183,26 руб.- проценты за пользование кредитом, 208 428,87 руб.- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1253,78 руб.- штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8748,86 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, по неизвестной суду причине. О дне слушании дела уведомлена своевременно и надлежащим образом.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела подтверждено, что 21.07.2020 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор №. Согласно указанному договору заёмщику был предоставлен кредит из расчёта 18,50 % годовых в размере 333097,30 руб. Количество ежемесячных платежей- 84, размер ежемесячного платежа- 7101,65 руб. Заключённый договор состоит из Общих условий договора, Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п.1.1 Общих условий по договору банк открывает заёмщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками, а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.1 раздела II Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счёта.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется путём списания денежных средств со счёта. На момент окончания последнего дня процентного периода заёмщик должен обеспечить наличие денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.3 раздел III общих условий договора по договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении Клиентом его условий.

Согласно п.1.2 раздел II Общих условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом, сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Согласно представленному расчёту задолженность ответчика по состоянию на 24.01.2023 составила 554 886 руб., из них: 321 020,27 руб.- основной долг, 24 183,26 руб.- проценты за пользование кредитом, 208 428,87 руб.- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1253,78 руб.- штраф за возникновение просроченной задолженности.

Учитывая вышеуказанные обстоятельства и правовые нормы, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования банка о взыскании с ответчика основного долга в размере 321 020,27 руб. процентов за пользование кредитом в размере 24 183,26 руб и штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1253,78 руб. В остальной части требования банка подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Пунктом 3 раздела III Общих условий договора предусмотрено, что в случае нарушения условий договора заемщиком Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора. Как разъяснено в п. 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Доказательства наличия убытков в заявленной к взысканию сумме Банк не представил.

По своей природе заявленные банком к взысканию убытки являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными с даты выставления им требования о досрочном погашении задолженности по дату окончания срока действия договора, то есть под убытками понимаются проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил. Согласно п. 1.2 раздела II Общих условий договора начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Договора. Поскольку такое требование банк выставил ответчику 22 мая 2021 года, то начисление процентов за пользование кредитом с указанной даты не соответствует договору.

Проценты за пользование займом могут быть начислены до дня возврата займа включительно, взыскание же убытков в виде неоплаченных процентов, рассчитанных истцом по 21 июля 2027 года, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учётом права заёмщика на досрочное исполнение обязательств по договору. При таких обстоятельствах требование истца о взыскании неоплаченных процентов подлежит удовлетворению лишь за период с 21 июня 2021 по день рассмотрения дела (23 марта 2023 года) в размере 92147,01 руб. Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика в пользу банка, составляет 438 604,32 руб. (321 020,27 руб.+ 24 183,26 руб.+ 92 147,01 руб. + 1 253,78 руб.).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесённые в связи с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, в сумме 7586,04 руб., исходя из суммы задолженности 438 604,32 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 21.07.2020 в размере 438 604,32 руб., из них: 321 020,27 руб.- основной долг, 24 183,26 руб.- проценты за пользование кредитом, 92 147,01 руб.- убытки банка с 21.06.2021 по 23.03.2023 (неоплаченные проценты после выставления требования), 1253,78 руб.- штраф за возникновение просроченной задолженности.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате госпошлины в размере 7586,04 руб.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Палласовский районный суд Волгоградской области путём подачи апелляционной жалобы в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения (срок изготовления мотивированного решения 28 марта 2023 года).

Судья В.Б.Лобачева