УИД: №

Дело№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 ноября 2025 г. г. Тамбов

Тамбовский районный суд Тамбовской области в составе:

судьи Ефремовой И.В.,

при секретаре Рожковой Е.А..,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, ФИО3 к АО «Альфастрахование» о взыскании страхового возмещения, пени, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2, ФИО3 обратились в суд с иском ( с учетом уточненных требований) к АО «Альфастрахование» о взыскании с АО «АльфаСтрахование» в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» страховое возмещение в размере 1576081,57 руб. в рамках исполнения полиса страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, на цели погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО2 и ФИО3 штрафа за отказ от добровольного осуществления страховой выплаты в размере 50 %, и пени за уклонение от осуществления страховой выплаты в размере 1576081,57 руб. В обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО4 был заключен кредитный договор №. В целях исполнения кредитных обязательств, ФИО4 заключил с АО «АльфаСтрахование» договор ипотечного страхования, в результате чего был подписан полис страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ Срок действия полиса страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с продлением. ДД.ММ.ГГГГ По условиям договора предусмотрено, что при наступлении страхового случая страховая сумма в размере 1698840 руб. выплачивается в пользу выгодоприобретателя – АО «Банк Дом.РФ» в пределах денежного обязательства по кредитному договору. В случае смерти застрахованного лица, наследники являются выгодоприобретателями в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер. В установленный законом срок после смерти ФИО4 истцы – супруга ФИО2 и мать ФИО3 обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства и им было выдано свидетельство о праве на наследство в том числе и на жилой дом и земельный участок находящийся в ипотеке. В досудебном порядке в декабре 2023 года в адрес АО «АльфаСтрахование» было подано заявление о наступлении страхового случая и об осуществлении страховой выплаты в виду смерти застрахованного лица - ФИО4, там же истцам пояснили, что кредит (ипотеку) сейчас оплачивать не нужно, из-за страховки, больших расходов истцы не оплачивали ипотеку и ждали решения со страховой, куда были предоставлены все документы (справка о смерти, договор ипотеки, договор страхования и др.). Представители ОА «АльфаСтрахование» сообщили, о необходимости в представлении дополнительных документов, а именно копию протокола патологоанатомического вскрытия с результатами судебно-медицинского исследования. Данные документы истцам на руки в организации не предоставили, сообщили, что могут предоставить только посредством запроса компетентного органа. ДД.ММ.ГГГГ истцы обратились с письменной претензией АО «АльфаСтрахование» о невозможности самостоятельно получить заверенную копию протокола патологоанатомического вскрытия с результатами судебно-медицинского исследования и просьбой разобраться в ситуации, также указав на длительность рассмотрения страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ года по почте был получен официальный ответ на претензию от АО «АльфаСтрахование». Согласно которому, АО «АльфаСтрахование» самостоятельно сделало запрос ДД.ММ.ГГГГ в ТОГБУЗ «Патологоанатомическое бюро». ФИО2 обратилась с повторной претензией от ДД.ММ.ГГГГ, на которую ОА «АльфаСтрахование» предоставило ответ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ТОГБУЗ «БСМЭ» в предоставлении запрошенных документов отказано. В этой связи ОА «АльфаСтрахование» направлен запрос в Тамбовский межрайонный следственный отдел Следственного управления Следственного комитета РФ по Тамбовской области. Таким образом, до настоящего времени АО «АльфаСтрахование» не уведомило о рассмотрении заявления по страховому случаю и движении страхового дела, решение по заявлению не принято. Это существенно нарушает права выгодоприобретателей на своевременное и законное рассмотрение заявления и произведения соответствующих выплат. В настоящее время в Тамбовском районном суде Тамбовской области рассматривается дело № по исковому заявлению АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в связи с чем истцы ссылаясь на положения Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ» просят суд удовлетворить требования.

В судебное заседание истец – ФИО2, не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Согласно имеющего в материалах дела заявления просила дело рассмотреть в ее отсутствие, обеспечив в суд явку представителя по доверенности ФИО1, который в судебном заседании требования истца с учетом их уточнения поддержал в полном объеме.

В судебное заседание истец – ФИО3 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В судебное заседание ответчик – представитель АО «Альфастрахование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения, в которых просили в исковых требованиях отказать по следующим основаниям: ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования (полис) № № в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ., которые являются неотъемлемой частью указанного договора. Согласно условиям указанного договора, п. 15.1.1. В течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с п.15.4 настоящих Правил, Страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате). Страховым случаем согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ. является, в том числе, смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившая в течение срока действия полиса или в течение 1 года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшей/ впервые диагностированной в период действия Полиса - 100% от страховой суммы ((совокупно по всем рискам) установлена в размере остатка задолженности страхователя по кредитному договору (основной долг), что па дату выплаты составляет 1 576 081,57 руб.). ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 в АО «АльфаСтрахование» поступило заявление о выплате страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ФИО4 и АО «АльфаСтрахование» в связи со смертью застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ страховщиком в адрес заявителя направлено уведомление о необходимости предоставления документов, предусмотренных правилами договора страхования. Истцами документ, подтверждающий причину смерти Страховщику не представлен. ДД.ММ.ГГГГ страховщиком получен протокол паталогоанатомического вскрытия. ДД.ММ.ГГГГ в виду признания события страховым случаем ОА «АльфаСтрахование» направлен запрос в банк РФ о предоставлении сведений об остатке задолженности.ДД.ММ.ГГГГ получен ответ от банка и в этот же день платежным поручением произведена выплата страхового возмещения в размере страховой суммы 1576081,57 руб. Полагают, что у АО «АльфаСтрахование» отсутствует обязанность по выплате страхового возмещения, так как данные обязательства исполнены. Поскольку страховщиком получены запрашиваемые документы, подтверждающим причину смерти ФИО4 только ДД.ММ.ГГГГ, а истец не предоставила страховщику запрашиваемые документы в досудебном порядке, полагают, что взыскание с АО «АльфаСтрахование» неустойки, штрафа является необоснованным. Одновременно указывают, что в случае удовлетворения требований истца просили применить положения ст. 333 ГК РФ.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора – представитель АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которого просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, в случае удовлетворения исковых требований просил взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу истца путем перечисления денежных средств АО «Банк Дом.РФ» в сумме не погашенной задолженности по кредитному договору.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, представитель ТОГБУЗ "Тамбовская ЦРБ" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств и возражений в суд не представили.

Исходя из сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, размещении информации о рассмотрении дела на сайте Тамбовского районного суда, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации", а также в занимаемых судом помещениях, суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Согласнопункту 1 статьи 927Гражданского кодекса Российской Федерации страхование в Российской Федерации осуществляется посредством заключения договоров имущественного или личного страхования.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии спунктом 1 статьи 934Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934Гражданского кодекса Российской Федерации).

К числу существенных условий договора страхованиястатья 942Гражданского кодекса Российской Федерации относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических июридическихлиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Пунктом 2 статьи 4Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не признаются страховыми.

В соответствии состатьей 1113Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112Гражданского кодекса Российской Федерации).

Требование о надлежащем исполнении обязательства страховщиком в отношении застрахованного лица, заявленное наследниками, вытекает из договора личного страхования, который относится к числу публичных договоров.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО4 заключен кредитный договор № на приобретение жилого дома и земельного участка расположенных по адресу: <адрес>, <адрес>, на индивидуальных условиях кредитования, согласно условиям которого кредитор предоставляет заемщику денежные средства в кредит, заемщик обязуется их возвратить в срок и на условиях, установленных договором.(л.д.23-32).

В соответствии с п. 1 кредитного договора, сумма кредита составляет 1 544 400 рублей.

Одновременно ФИО4 заключил с АО «АльфаСтрахование» договор ипотечного страхования, в результате чего был подписан полис страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22)

Срок действия полиса страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с продлением (л.д.22, обратная сторона).

Согласно условиям данного договора страхования, страховым случаем, в том числе является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, которая наступила в течение срока действия полиса или в течение одного года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего впервые диагностированного в период действия полиса. В указанном случае договором предусмотрена страховая выплата в размере 100% страховой суммы.

Страховая сумма, согласно условиям указанного договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, составила 1698840 руб.

ДД.ММ.ГГГГ договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ был продлен на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма на начало вышеуказанного периода составила 1576081,57 руб. (л.д.107).

Срок страхования установлен сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем 1 являлся АО «Банк ДОМ.РФ» в пределах денежного обязательства по кредитному договору. Выгодоприобретателем – 2, является, Застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю. 1.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, что следует из свидетельства о смерти II-КС № (л.д.15).

Согласно справки о смерти № № причиной смерти ФИО4 является отек легкого, кардиомиопатия 142.9, стеатоз печени К 76.0 (л.д.16).

Согласно выводам акта судебно-медицинского исследования трупа №, смерть ФИО4, наступила ДД.ММ.ГГГГ от острой сердечно-сосудистой недостаточности, в результате атеросклеротической болезни сердца, что подтверждается характерной патоморфологической картиной вскрытия и гистологическими данными. При исследовании трупа каких-либо телесных повреждений не обнаружено. При судебно-химическом исследовании в крови трупа этиловый спирт не найден; наркотические и психотропные вещества не обнаружены (л.д. 67-69).

Из свидетельства о рождении и заключении брака следует, что ФИО4 является сыном истца ФИО3 и супругом истца ФИО2 (л.д.117)

Из имеющихся в материалах дела свидетельств о праве на наследство по закону следует, что с заявлением о принятии наследства к нотариусу <адрес> ФИО5, после смерти ФИО4 умершего ДД.ММ.ГГГГ обратились: жена ФИО2 и мать – ФИО3

ФИО2 нотариусом были выданы свидетельства о праве на наследство по закону и свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, в том числе на жилой дом и земельный участок расположенные по адресу: <адрес>, <адрес> (л.д.17, 33-36).

Согласно пояснениям представителя истца, в декабре 2023 года ФИО2 обратилась с заявлением о страховом случае в АО «АльфаСтрахование», где ей пояснили, что кредит (ипотеку) сейчас оплачивать не нужно, из-за страховки. Из-за больших расходов и потери супруга, ФИО2 не оплачивала ипотеку и ждала решения со страховой, куда были предоставлены все документы (справка о смерти, договор ипотеки, договор страхования и др.). Представитель ОА «АльфаСтрахование» сообщил, что необходимо кроме предоставленных документов, представить дополнительные документы, копию протокола патологоанатомического вскрытия с результатами судебно-медицинского исследования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась с письменным заявлением о страховом событии по договору страхования в связи со смертью застрахованного лица ФИО4, представила страховой компании пакет документов, а именно паспорт, договор страхования, документы, подтверждающие оплату договора страхования, свидетельство о смерти застрахованного лица, заверенная копия амбулаторных карт из поликлиники, заверенную копию справки о смерти, документы расследования правоохранительных органов, график платежей, согласие заявителя, свидетельство о заключении брака (л.д.110).

ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» в адрес ФИО2 направлено уведомление о необходимости предоставления документов, предусмотренных условиями договора страхования (л.д.121).

Аналогичные запросы в адрес ФИО2 направлены ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (л.д.131-132).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с письменной претензией в АО «АльфаСтрахование» о невозможности самостоятельно получить заверенную копию протокола патологоанатомического вскрытия с результатами судебно-медицинского исследования и просьбой разобраться в ситуации, также указывала на длительность рассмотрения страхового случая (л.д.43-44).

Из сообщения АО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ на претензию следует, что АО «АльфаСтрахование» самостоятельно сделан запрос ДД.ММ.ГГГГ в ТОГБУЗ «Патологоанатомическое бюро» (л.д.45).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с повторной претензией в АО «АльфаСтрахование» (л.д.37-39), на которую ОА «АльфаСтрахование» предоставило ответ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ТОГБУЗ «БСМЭ» в предоставлении запрошенных документов отказано. В этой связи ОА «АльфаСтрахование» направлен запрос в Тамбовский межрайонный следственный отдел Следственного управления Следственного комитета РФ по Тамбовской области (л.д.40).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с повторной претензией в АО «АльфаСтрахование», в которой указала, что АО «Банк ДОМ.РФ» обратился в суд с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество по кредитному договору. (л.д.41-42).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ФИО3 обратились в Тамбовский районный суд Тамбовской области с исковым заявлением к АО «Альфастрахование» о взыскании страхового возмещения, пени, штрафа, судебных расходов (л.д.6-9).

ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» уведомило АО «Банк ДОМ.РФ о наступлении страхового случая по Договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: смерть Застрахованного лица – ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ.г., для осуществления страховой выплаты у банка запрошены сведения об остатке денежного обязательства (л.д.146).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направлена претензия в адрес АО «АльфаСтрахование» с требованием принять решение по страховому случаю (л.д.148-149).

Из справки АО «Банк ДОМ.РФ» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика ФИО4, документ, удостоверяющий личность: Паспорт гражданина РФ серия №, адрес места жительства (регистрации): <адрес>, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила: - основной долг: 0.00 рублей (Ноль рублей); - проценты за пользование кредитом: 45 709.65 рублей (Сорок пять тысяч семьсот девять рублей 65 копеек); - просроченная задолженность по основному долгу: 1 401 172.56 рубля (Один миллион четыреста одна тысяча сто семьдесят два рубля 56 копеек); - просроченные проценты за пользование кредитом: 145 858.45 рублей (Сто сорок пять тысяч восемьсот пятьдесят восемь рублей 45 копеек); - комиссии, согласно графику платежей: 0.00 рублей (Ноль рублей); - штрафы, пени, неустойки: 0.00 рублей (Ноль рублей); - штрафы, пени, неустойки, присужденные судом: 0.00 рублей (Ноль рублей); - госпошлина: 50 470.00 рублей (Пятьдесят тысяч четыреста семьдесят рублей 00 копеек) (л.д. 76)

Из сообщения АО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что рассмотрев заявление от ДД.ММ.ГГГГ о страховом событии - смерть Застрахованного: ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ, а также предоставленные документы от ДД.ММ.ГГГГ, сообщает: ДД.ММ.ГГГГ - заявленное событие признано страховым случаем. ДД.ММ.ГГГГ - произведена страховая выплата в соответствии с условиями Договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ на реквизиты выгодоприобретателя- 1 - АО «Банк ДОМ.РФ» в размере 1 576 081.57 руб. (в размере страховой суммы, установленной на страховой период, в котором произошел страховой случай) (л.д.158).

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается перечисление денежных средств в размере 1 576081,57 руб. АО «Альфастрахование» - АО «Банк ДОМ.РФ» (л.д.106).

Из заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ направленного в адрес ответчика, следует, что в настоящее время в Тамбовском районном суде Тамбовской области рассматривается дело № по исковому заявлению АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.. В настоящее время задолженность перед АО «Банк ДОМ.РФ» составляет 1 401 172, 56 руб. Цена иска АО «Банк ДОМ.РФ» с учетом неустойки и судебных расходов составляет 1 547 031. 01 руб. В связи с чем, просила банк разъяснить возможность получения оставшихся денежных средств от страхового возмещения 1 576 081.57 - 1 401 172, 56 = 174 909 руб. (л.д.104).

Согласно справки АО «Банк ДОМ.РФ» от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика ФИО4, документ, удостоверяющий личность: Паспорт гражданина РФ серия 68 19 № выдан ДД.ММ.ГГГГ УМВД России по Тамбовской области КП 680-001, адрес места жительства (регистрации): 392014, <адрес>, по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила: - основной долг: 0.00 рублей (Ноль рублей); - проценты за пользование кредитом: 138.95 рублей (Сто тридцать восемь рублей 95 копеек); - просроченная задолженность по основному долгу: 17 902.89 рубля (Семнадцать тысяч девятьсот два рубля 89 копеек); - просроченные проценты за пользование кредитом: 0.00 рублей (Ноль рублей); - комиссии, согласно графику платежей: 0.00 рублей (Ноль рублей); - штрафы, пени, неустойки: 0.00 рублей (Ноль рублей); - штрафы, пени, неустойки, присужденные судом: 0.00 рублей (Ноль рублей); - госпошлина, присужденная судом: 0.00 рублей (Ноль рублей). (л.д.97-101).

Обращаясь в суд с исковым заявлением истцы указывают на нарушении их прав АО «АльфаСтрахование» выразившееся в несвоевременности рассмотрения вопроса о признании смерти ФИО4 страховым случаем и выплаты страхового возмещения после смерти застрахованного лица, что привело к обращению АО «Банк Дом.РФ» в Тамбовский районный суд Тамбовской области с исковыми требованием к ФИО2 и ФИО3 как наследникам умершего ФИО4 о взыскании задолженности по ипотечному кредиту и обращения взыскания на заложенное имущество.

В свою очередь ответчик АО «АльфаСтрахование» указывает, что обязательства страховой компанией исполнены своевременно, а причиной длительного рассмотрения вопроса о признании страховым случаем смерти ФИО4 послужило недобросовестное поведение ФИО2 и ФИО3 в непредставлении полного пакета необходимых документов. При этом указывают, что ответчиком направлялись в адрес ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ письма с требованием о предоставлении дополнительных документов для принятия решения по страховому случаю.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Согласно правой позиции, изложенной в п. 9 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 5 (2017), утвержденного Президиумам Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ определение страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья гражданина-потребителя и предоставление страхователю необходимой информации о страховой услуге - обязанность страховщика, на котором лежит бремя доказывания надлежащего исполнения этой обязанности.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы.

Правилами комплексного и ипотечного страхования, утвержденными приказом генерального директора АО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ N 56, в параграфе 15 предусмотрены порядок и условия осуществления страховой выплаты.

Так согласно п. 15.1.6. Страховая выплата по риску, указанному в п.4.3.4 Правил, производится в срок, не превышающий 30 (тридцати) календарных дней со дня поступления заявления об осуществлении страховой выплаты, а также документов, необходимых для осуществления страховой выплаты.

Пунктом 4.3.4. Правил страховым случаем признается событие по риску причинения вреда здоровью Застрахованного лица (Страхователя, Залогодателя), а также его смерти в результате несчастного случая или болезни.

Пунктом 15.4.4.2. Правил предусмотрен перечень документов предоставляемых в случае смерти Застрахованного лица на территории РФ: · Нотариально заверенную копию свидетельства о смерти Застрахованного лица · Протокол патологоанатомического вскрытия. Если вскрытие не производилось, то копия заявления от родственников об отказе от вскрытия. · Медицинское свидетельство о смерти, выданное патологоанатомическим отделением · Справка из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти

Из пункта 15.4.7. Правил следует, что страховщик вправе, в том числе запрашивать сведения (информацию) из единого государственного реестра записей актов гражданского состояния, единой государственной информационной системы в сфере здравоохранения, единой информационной системы нотариата и прочих информационных систем, предусмотренных законодательством Российской Федерации).

Как следует из пункта 15.4.8. правил в случае, если соответствующие компетентные органы отказали Страхователю (Выгодоприобретателю) в выдаче каких-либо документов, запрошенных Страховщиком – необходимо предоставить страховщику копию соответствующего запроса и письменного ответа на него, если таковой получен.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вследствие этого страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании, имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе наследственные права и обязанности.

Учитывая изложенное, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца в соответствующей части, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в размере 1576081,57 руб.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 обращаясь с заявлением к АО «АльфаСтрахования» предоставила необходимый пакет документов, при получении требования о предоставлении дополнительных документов ФИО2 представила ответчику сведения о невозможности получения самостоятельно данных сведений, просила разобраться в данной ситуации и ускорить рассмотрение данного вопроса. Однако, АО «АльфаСтрахование» зная о невозможности истцом представить недостающий документ для принятия решения по страховому событию длительное время бездействовала, при этом имея возможность и правовое основание самостоятельно запрашивать необходимые документы. В виду бездействия страховой компании права истцов были нарушены, поскольку длительное рассмотрение заявления о страховом случае привело к тому, что АО «Банк Дом.РФ» обратился в суд с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору и обращению взыскания на заложенное имущество. И только после обращения в суд с иском ответчик произвел выплату страхового возмещения.

В ходе рассмотрения дела АО «АльфаСтрахование» перечислило платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 1 576081,57 руб. АО «Банк ДОМ.РФ».

Оценивая исковые требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к отношениям по личному страхованию применяются общие положения Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пени) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Таким образом, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, которая применяется только в случае нарушения исполнителем установленных законом или договором сроков выполнения работы (оказания услуги).

Вместе с тем, пунктом 32 постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" предусмотрено, что сумма неустойки, взыскиваемой на основании п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), в настоящем случае - размер страховой премии.

Как следует из условий заключенного сторонами договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № размер страховой премии составил 1576081,57 руб.

Соответственно, с учетом ограничений по расчету неустойки, установленных п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а именно в части недопущения ее превышения над ценой оказанной услуги, размер неустойки не может превышать 1576081,57 руб. и обоснованно заявлен истцом ко взысканию.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении положений пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации о снижении размера подлежащей взысканию неустойки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодексаРоссийской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 "О применении судами некоторых положенийГражданского кодексаРоссийской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что уменьшение неустойки производится судом, исходя из оценки ее соразмерности последствиям нарушения обязательства, однако, снижение неустойки не может быть произвольным и не допускается без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, а также без указания судом мотивов, по которым он пришел к выводу об указанной несоразмерности.

При этом снижение неустойки не должно влечь выгоду для недобросовестной стороны, особенно в отношениях коммерческих организаций с потребителями.

Оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает, поскольку ответчиком не представлено доказательств несоразмерности данной неустойки последствиям нарушенного обязательства.

Что касается исковых требований о взыскании с ответчика АО «АльфаСтрахование» штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, то суд приходит к следующему.

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст. 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что истцы обращались к ответчику с претензией о необходимости выплаты в пользу банка страхового возмещения. Требования потребителя, истца по настоящему делу, в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были. Само по себе наличие судебного спора о страховом возмещении указывает на несоблюдение страховщиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, в связи с чем перечисление денежных средств на счет выгодоприобретателя в период рассмотрения спора в суде при условии, что истец не отказался от иска, не является основанием для освобождения страховщика от ответственности в виде штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств.

В связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 1 576 081 руб.

Согласно ч. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, в соответствии с положениями ст. 333.19. Налогового Кодекса Российской Федерации с ответчика АО «АльфаСтрахование» в доход местного бюджета надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 46 065 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 и ФИО3 к АО «АльфаСтрахование" о взыскании страхового возмещения, пени, штрафа, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование" (ИНН <***>, ОРГН 1027739431730) в пользу ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, урож. <адрес>, паспорт серия № и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, урож. <адрес>, паспорт серия № ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления на расчетный счет АО «Банк Дом. РФ» страховое возмещение по страховому случаю в связи со смертью заемщика в размере 1576081,57 руб. для зачисления в счет оплаты суммы задолженности но кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Банк Дом.РФ» и ФИО4.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование" (ИНН <***>, ОРГН 1027739431730) в пользу ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, урож. <адрес>, паспорт серия № и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, урож. <адрес>, паспорт серия № ДД.ММ.ГГГГ неустойку в размере 1576081,00 руб. и штраф в размере 1576081,00 руб.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование" (ИНН <***>, ОРГН 1027739431730) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 46065 руб.

Решение в части взыскания страхового возмещения не подлежит исполнению в связи с его оплатой.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Тамбовский районный суд Тамбовской области в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.В. Ефремова