Дело № 2-4332/2023

22RS0044-01-2023-000489-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2023 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сень Е.В.,

при секретаре Нюренберг О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Изначально через интернет-портал ГАС «Правосудие» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в электронном виде в Рубцовский районный суд Алтайского края поступило указанное исковое заявление истца Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») к ответчику ФИО1, в котором общество просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору от *** в размере 149 904,88 руб., из которых: сумма основного долга - 110 292,93 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 22 478,10 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 17 133,85 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 198,10 руб.

В обоснование требований указано, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого банком получено определение об отмене судебного приказа. Требования подлежат рассмотрению в порядке искового производства. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор от *** на сумму 118 480 руб., в том числе: 100 000 руб. - сумма к выдаче, 18 480 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 49,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 118 480 руб. на счет заемщика , открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 100 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 18 480 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий Договора. Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщика банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I Условий Договора)

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора). Срок возврата кредита (Срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5 762,87 руб..

В обоснование требований истец ссылается на нормы п. 1 ст. 819, ст. 820, ч.1 ст. 160, ст.309, ст.310, ст.811, ст.330, п. 2. ст. 809, ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п. 1 раздела III условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему исковому заявлению, по состоянию на *** задолженность заемщика по договору составляет 149 904,88 рублей, из которых: сумма основного долга - 110 292,93 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 22 478,10 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 17 133,85 руб.

Определением Рубцовского районного суда Алтайского края от *** гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору передано для рассмотрения по подсудности в Рубцовский городской суд Алтайского края.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «ХКФ Банк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в представленном в суд заявлении исковые требования не признала, просила применить к заявленным требованиям срок исковой давности, в телефонограмме просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, поддержала заявление о применении о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, рассматривая иск, в пределах заявленных истцом требований, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа, по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из положений ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что *** между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, был заключен кредитный договор .

Согласно п.1 Заявки на открытие банковских счетов (составная часть Договора) сумма кредита 118 480 руб., в том числе: сумма к выдаче/к перечислению 100 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование 18 480 руб.

Стандартная/льготная ставка по кредиту (годовых) 49,90 % (п.2).

Количество процентных периодов 48 (п.7). Дата перечисления первого ежемесячного платежа *** (п.8). Ежемесячный платеж 5 762,87 руб. (п.9).

Согласно п.22 Заявки на открытие банковских счетов (составная часть Договора), текущий счет . Начало расчетного периода – 25 число каждого месяца (п.24). Начало платежного периода - 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода (п.25). Крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет 20-й день с 25-го число включительно (п.26).

Выдача кредита произведена *** путем перечисления денежных средств в размере 118 480 руб. на счет заемщика , открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету, и в последующем была выдана наличными денежными средствами в сумме 100 000 руб. заемщику через кассу офиса Банка согласно расходному кассовому ордеру от ***, что также подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, также во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 18 480 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита определены в заключенном сторонами договоре от ***. Согласно раздела «О документах» заявки на открытие банковского счета, ответчиком получены заявка, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам. Ответчик была ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, о чем свидетельствует ее подпись в договоре, тем самым, подтвердила, что с условиями кредитования она ознакомлена и согласна.

Факт заключения с ООО «ХКФ Банк» кредитного договора от *** на указанных условиях ответчик не оспаривала.

Согласно требованиям ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Условия договора являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами Банка.

Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства по заключенному с ФИО1 кредитному договору. Ответчиком ФИО1 также не оспаривались условия кредитного договора, условия начисления и выплаты процентов.

ФИО1, в свою очередь, в нарушение условий заключенного кредитного договора допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

Ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору послужило основанием для обращения ООО «ХКФ Банк» в суд.

Из материалов дела усматривается, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье на судебный участок Рубцовского района Алтайского с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору от ***. Определением мирового судьи судебного участка Рубцовского района Алтайского края от *** ООО «ХКФ Банк» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1. Определение не было обжаловано и вступило в законную силу.

Представленная истцом к иску копия определения об отмене судебного приказа от *** мирового судьи судебного участка №1 Центрального судебного района города Читы не имеет отношения к ответчику ФИО1 и заключенному между ней истцом кредитному договору, что подтверждается документами представленными по запросу суда мировым судьей судебного участка №1 Центрального судебного района г. Читы. Согласно представленным по запросу суда документам судебный приказ от *** был выдан по заявлению ООО «ХКФ Банк» о взыскании задолженности по иному кредитному договору от *** в отношении ФИО1, дата и место рождение которой отличаются от ответчика по настоящему делу.

Стороной истца представлен расчет задолженности, по кредитному договору от *** в размере 149 904,88 руб., из которых: сумма основного долга – 110 292,93 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 22 478,10 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 17 133,85 руб.

Доказательств, свидетельствующих как об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности, ответчиком представлено не было.

В представленных ответчиком письменных возражениях заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая заявление стороны ответчика о применении к заявленным требованиям срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчика. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начиняется со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку согласно заключенному кредитному договору возврат денежных средств и уплата процентов за их пользование ФИО1 должна была осуществляться ежемесячными платежами, то исковая давность должна подлежать исчислению по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному ответчиком платежу.

Пунктом 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено о том, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 26 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, в силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из материалов дела следует, что кредитным договором от *** предусматривалась оплата кредита ежемесячными платежами, в даты, указанные в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (п. 7 Договора), то к таким периодическим платежам подлежит применению срок исковой давности отдельно к каждому платежу.

Началом течения срока исковой давности по очередному платежу можно считать дату, следующую за платежной датой, когда истцу стало известно о нарушении его прав.

Согласно условиям кредитного договора, изложенным в заявлении, а также согласно графику гашения кредита, окончательная дата погашения кредита - ***. Следовательно кредитный договор истек ***.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы задолженности исходя из даты последнего платежа по кредиту подлежит исчислению с *** и истекает ***. Следовательно, срок исковой давности по платежам до *** (включая и указанный платеж) также истек.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что настоящий иск был направлен в суд ***, что подтверждается протоколом проверки электронной подписи, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен трехгодичный срок исковой давности для предъявления исковых требований к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору от ***.

С заявлением о восстановлении срока исковой давности ООО «ХКФ Банк» не обращалось. Доказательств, объективно препятствующих обращению в суд, в установленный законом срок, уважительности причин пропуска срока, не представило, а в материалах дела не содержится. Доказательства совершения ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга в пределах срока исковой давности, в материалах дела отсутствуют.

Согласно ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Учитывая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, а также отсутствие других достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, которые в силу положений ст. 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, свидетельствовали бы о новом течении срока исковой давности по заявленным истцом требованиям, при том положении, что истец на наличие каких-либо уважительных причин пропуска срока для обращения с соответствующими требованиями не ссылался, суд полагает необходимым в удовлетворении требований ООО «ХКФ Банк» отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО1 ( отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Сень