Решение по делу № 2-3629/2023 от 15.11.2023

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГ. года

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГ. <.........> городской суд <.........> края в составе:

председательствующего судьи Дайнеко К.Б.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 с названным иском, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГ. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 2396920,60 руб. под 18% годовых, сроком на 72 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров. Согласно п. 2.2.1 договора залога №/№ целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды, тарифный план – кредит под залог указанного в п.п. 1.1.1 кредитного договора №.

В соответствии с п. 1.2.1 кредитного договора банк открывает текущий банковский счет и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества №/№ с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу банка на предмет залога, указанный в п.п. 1.3.1.

После выполнения указанных условий ответчику был открыт текущий банковский счет, выдан кредит путем перечисления на текущий счет.

В соответствии с п. 1.3.1.1 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 1 «Предмет залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, общей площадью 42.1 кв.м., этаж 01, расположенное по адресу: <.........>. с кадастровым номером № принадлежащая на праве собственности ФИО5, ФИО2

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

Согласно п. 1.6 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2177000 руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГ. и на ДД.ММ.ГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 245 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГ. и на ДД.ММ.ГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 135 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 945746,45 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГ. общая задолженность ответчика перед банком составляет 920880,63 руб., из которых: просроченные проценты - 56037,17 руб., просроченная задолженность – 861126,06 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2236,32 руб., неустойка на просроченные проценты – 24,37 руб., неустойка на просроченную ссуду -870,97 руб., неустойка на просроченные проценты – 585,74 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит расторгнуть кредитный договор № с ФИО2, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 920880,63 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 18408,81 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 19 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГ. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГ. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 42.1 кв.м., этаж 01, расположенное по адресу: <.........>, с кадастровым номером № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2177000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО5, ФИО2

Впоследствии исковые требования уточнил в связи с произведенными ответчиком платежами по оплате задолженности по кредиту, просит расторгнуть кредитный договор, № с ФИО2, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 824663 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 18408,81 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 19 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГ. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГ. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 42.1 кв.м., этаж 01, расположенное по адресу: <.........>, с кадастровым номером №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2177000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО5, ФИО2

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании пояснила, что в настоящее время продолжает вносить платежи по договору, обращалась в банк с заявлением о восстановлении прежнего графика оплаты по договору. В настоящее время кредит ей помогает платить сын, который ходит в рейсы в море. Просила отказать в удовлетворении исковых требований истцу.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частями 6, 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 281 600 руб. под 18% годовых, сроком на 72 месяца.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, денежные средства в сумме 1 281 600 рублей были зачислены на расчетный счет ответчика ФИО2, что подтверждается выпиской по счету ФИО2

Согласно п. 11 договора кредита и п. 1.1 договора ипотеки от ДД.ММ.ГГ. залогодатели в обеспечение исполнения обязательств по договору кредита, обеспеченного ипотекой, передают в залог залогодержателю недвижимость, указанную в п. 1.2 договора ипотеки, то есть квартиру, общей площадью 42.1 кв.м., этаж 01, расположенное по адресу: <.........>, с кадастровым номером №

Согласно п. 12 договора кредита цель использования заемщиком кредита - неотложные нужды.

В соответствии с п. 17 договора кредита банк открывает текущий банковский счет и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в банк договора ипотеки недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГ. с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу банка на предмет залога, указанный в п. 11 договора.

Пунктом 20.4.3 договора кредита установлена обязанность заемщика вносить денежные средства на текущий банковский счет в предусмотренном договором порядке.

Согласно п. 13 договора кредита за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, процентов годовых на сумму просроченной задолженности заемщик несет ответственность в виде неустойки.

Согласно п. 19.1 договора кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Расчет процентов производится исходя из остатков кредитной задолженности (п. 19.2. договора кредита)

Согласно п. ДД.ММ.ГГ. банк вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных законодательством.

Судом установлено, что договор ипотеки №/№ от ДД.ММ.ГГ. зарегистрирован Управлением Росреестра в установленном порядке.

В силу положений ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, ФИО2 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, допуская просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность перед банком.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

ДД.ММ.ГГ.. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» было заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) №, по условиям которого права требования по договору потребительского кредита № в отношении заемщика ФИО2 перешли к ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГ. истец направил в адрес ответчика досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Из материалов дела следует, что в установленный договором срок денежные средства заемщиком возвращены не были.

При этом, ФИО2, принимала меры к погашению задолженности, в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 945 746,45 руб., а также после подачи искового заявления в суд.

Вместе с тем, до настоящего времени данная задолженность ответчиком не погашена. Доказательств обратного, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Как следует из пояснений ответчика, задолженность по кредиту она оплачивала из средств, получаемых супругом (пенсии по старости и пенсии по инвалидности).

ДД.ММ.ГГ. ее супруг ФИО2 умер (свидетельство о смерти № №).

После смерти супруга она продолжала оплачивать задолженность по кредиту, при этом имелись нарушения по срокам выплаты кредитных обязательств, однако ввиду того, что она является пенсионеркой, ее доходом является только пенсия, выплаты по кредиту помогал производить сын.

Также она обращалась к истцу с сообщением о временных финансовых трудностях, однако истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями.

Последний платеж был произведен истцом ДД.ММ.ГГ. в размере 30 000 рублей.

По общему правилу, предусмотренному п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной, под которым в силу абз. 4 п. 2 ст. 450 ГК РФ понимается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, в связи с нарушением ФИО2 своих обязательств по договору, суд полагает возможным расторгнуть кредитный договор № № (№) от ДД.ММ.ГГ., заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2, поскольку неисполнение условий договора существенно нарушает интересы ПАО «Совкомбанк» как стороны сделки.

Истцом представлен расчет задолженности ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ., в соответствии с которым общая задолженность ответчика перед банком составляет 824 663,23 руб., из которых: просроченные проценты – 0,01 руб., просроченная задолженность – 791 163,22 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 23338,10 руб., неустойка на просроченные проценты – 234,15 руб., неустойка на просроченную ссуду - 9181,18 руб., неустойка на просроченные проценты – 746,57 руб.

Суд проверил расчет и с учетом внесенного ДД.ММ.ГГ. платежа после поступления настоящего дела на рассмотрение в <.........> городской суд в размере 30 000 руб., полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. в размере 764 663, 23 руб.

Обсуждая требования истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 13 кредитного договора, за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, в связи с чем требования истца о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженности на каждый календарный день просрочки ДД.ММ.ГГ. по дату вступления решения суда в законную силу, подлежит удовлетворению.

В соответствии с ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При этом, обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Таким образом, до настоящего времени подлежат начислению проценты за пользование кредитом.

Учитывая, что до настоящего времени договор кредитования между истцом и ответчиком расторгнут не был, соглашение о его расторжении между сторонами не заключалось, соответственно по условиям кредитного договора банк вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до вступления решения суда в законную силу, что также согласуется с положениями вышеуказанной статьи.

На основании изложенного, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 19 % годовых на остаток основного долга по кредиту с ДД.ММ.ГГ. по дату вступления в силу решения суда.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Как следует из раздела 4 договора ипотеки №/№ от ДД.ММ.ГГ. залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в случаях установленных действующим законодательством РФ и настоящим договором.

По условиям договора ипотеки от ДД.ММ.ГГ. Банк вправе требовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по договору кредитования, а при невыполнении данного требования обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Истец обратился в суд с требованием об обращении взыскания на предмет залога.

Разрешая указанные требования, суд, приходит к следующему.

В соответствии с п. 52 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГ. N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" обращение взыскания на предмет залога не допускается, если допущенное должником нарушение незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенной вещи.

Пока не доказано иное, незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости предмета залога предполагаются, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости заложенной вещи и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ, пункт 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке).

Пунктом 53 указанного Постановления разъяснено, что если залогом обеспечено денежное обязательство, исполняемое периодическими платежами, основанием обращения взыскания на предмет залога является систематическое нарушение сроков внесения таких платежей. Если иное не предусмотрено законом (например, статья 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)") или договором, систематическим признается нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенную вещь во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ, пункт 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке).

Взыскание на предмет залога в связи с систематическим нарушением срока внесения периодических платежей не допускается, а начатое обращение взыскания прекращается в случае погашения должником или залогодателем - третьим лицом задолженности по внесению периодических платежей (пункт 4 статьи 348 ГК РФ).

В то же время при правомерном предъявлении требования о досрочном исполнении обязательства, например, в случаях, предусмотренных статьями 351, 821.1 ГК РФ, пунктом 1 статьи 60 Закона об ипотеке, сами по себе факты погашения просроченной задолженности по внесению периодических платежей и продолжения их уплаты в соответствии с установленными договором сроками не могут служить достаточным основанием для отказа залогодержателю в обращении взыскания на заложенную вещь, если к моменту вынесения судебного решения обеспеченное требование не удовлетворено в полном объеме.

Дискретные полномочия суда предоставляет возможность оценить обстоятельства просрочки исполнения обязательства с целью недопущения злоупотребления правом, соблюдения принципов разумности и баланса интересов сторон по договору. Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов кредитора в нарушение других, равноценных по своему значению прав заемщика. При обращении взыскания на заложенное имущество также должен соблюдаться принцип разумности и недопущения злоупотребления правом. В рассматриваемом случае ответчик предприняла меры по погашению просроченной задолженности, которая образовалась в связи со смертью заемщика, остаток задолженности является небольшим в сравнении со стоимостью квартиры, заложенная квартира используется ответчиком для проживания, допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства может быть исполнено без обращения взыскания на предмет залога; защита нарушенного права должна носить компенсационный характер, при ее осуществлении следует исходить из необходимости установления баланса интересов между заемщиком, для которого жилое помещение имеет жизненно важный характер, и интересов истца, деятельность которого связана с предоставлением кредитов и направлена на извлечение прибыли.

На основании изложенного, учитывая, что ответчик ФИО2 принимает меры к погашению кредитной задолженности, учитывая намерение ответчика далее производить платежи по кредиту согласно графику платежей, а также принимая во внимание то обстоятельство, что квартира по адресу <.........>, является единственным жильем для ФИО2, остаток задолженности является небольшим в сравнении со стоимостью квартиры, заложенная квартира используется ответчиком для проживания, допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства может быть исполнено без обращения взыскания на предмет залога, суд полагает необходимым отказать истцу в удовлетворении требований об обращении взыскания на предмет залога - квартиру, общей площадью 42.1 кв.м., этаж 01, расположенную по адресу: <.........>, с кадастровым номером №

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Так, истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 18 408,81 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГ..

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10846,63.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного, взыскании задолженности, обращение взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Расторгнуть с кредитный договор между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГ..

Взыскать с ФИО2 ДД.ММ.ГГ. года рождения (паспорт № №) в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» ИНН <***>, КПП 440101001, ОГРН <***>, дата государственной регистрации 01.09.2014г., юридический адрес: <.........>, <.........>,проценты за пользование кредитом по ставке 19% годовых начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГ. и по дату вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО2 ДД.ММ.ГГ. года рождения (паспорт № №) в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» ИНН <***>, КПП 440101001, ОГРН <***>, дата государственной регистрации 01.09.2014г., юридический адрес: <.........> <.........>, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГ. по дату вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <.........> суд через <.........> городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья К.Б. Дайнеко