УИД 52RS0006-02-2025-004288-67
Дело №2-3896/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 сентября 2025 года
Сормовский районный суд г.Нижний Новгород в составе судьи Вернер Л.В.,
при секретаре Смирновой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «ТБанк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «ТБанк» о взыскании убытков в размере 300 000 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб. и штрафа в размере 50% от присужденной суммы, указав в обоснование иска, что по кредитному договору от 22.07.2024 г. №-Ф, заключенному с ПАО РОСБАНК, ей был предоставлен кредит на приобретение автотранспортного средства в размере 2 841 499 руб. под 15,3% годовых. Согласно кредитному договору для поддержания данной процентной ставки ей необходимо было выполнять условие: начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора обеспечить совершение расходных операций по безналичной оплате товаров (работ, услуг) с использованием банковской (-их) карты (карт), выпущенной (-ых) ей в рамках правил выдачи и использования банковских карт, на общую сумму не менее 30 000 руб. ежемесячно без учета возвратов по оплате товаров (работ, услуг), в противном случае размер процентной ставки может быть увеличен кредитором на 6% годовых. Она (истец) была обманута кредитором о наличии у нее обязанности осуществлять ежемесячно расходные операций по безналичной оплате товаров. Между тем услугу «Назначь свою ставку» она не приобретала, при этом с августа 2024 года по май 2025 года совершала расходные операций по безналичной оплате товаров (работ, услуг) с использованием банковской карты, что было для нее обременительно, поскольку она является неработающим пенсионером. Тем самым в период с августа 2024 года по май 2025 года она понесла убытки в заявленной сумме, вследствие несоблюдения банком положений ст.ст.10,16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» нарушены ее права как потребителя, что дает право на компенсацию морального вреда.
Рассмотрение дела было назначено на 22.09.2025 г., в указанный день в судебном заседании объявлен перерыв до 25.09.2025 г.
Дело рассматривается без участия сторон, извещенных о времени и месте его рассмотрения.
От АО «ТБанк» поступили возражения относительно иска с просьбой отказать в удовлетворении иска, со ссылкой на то, что истцу ПАО РОСБАНК (правопредшественником ответчика) была предоставлена необходимая и достоверная информация о договоре потребительского кредита, обеспечивающая возможность правильного выбора условий кредитования. Истец посредством подписания заявлений на предоставление автокредита и дополнительных услуг (опции)/ работ/ товаров в рамках автокредита, подтвердила, что ознакомлена с выбранными условиями. Условие о повышении процентной ставки на 6% годовых при невыполнении заемщиком условия о совершении расходных операций на общую сумму не менее 30 000 руб. ежемесячно по безналичной оплате товаров (работ, услуг) с использованием банковской (их) карты (карт), выпущенной (-ых) заемщику, содержится в абзацах 5, 6 п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанного истцом, в связи с чем утверждение истца об обмане со стороны кредитора не соответствует обстоятельствам дела. Что касается положений абзаца 2 пункта 4 Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, согласно которым размер процентной ставки может быть снижен в течение срока действия договора при подключении опции «Назначь свою ставку»: данную опцию истец не подключала, в связи с чем процентная ставка составила 15,30% годовых, а при подключении опции «Назначь свою ставку» процентная ставка по договору была бы понижена согласно тарифам банка.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного иска исходя из следующего.
Судом установлено, что 22.07.2024 г. между ФИО1 (заемщиком) и ПАО РОСБАНК (кредитором) был заключен договор потребительского кредита №-Ф, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 2 841 499 руб. на срок до 28.07.2031 г.; в договоре указано, что при подключении услуги «Финансовые сервисы» срок действия кредитного договора может измениться вследствие активации опций, входящих в состав услуги «Финансовые сервисы».
Договор потребительского кредита состоит из Общих условий и Индивидуальных условий. Согласие заемщика с Общими условиями договора закреплено в пункте 14 Индивидуальных условий.
В пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора содержатся условия о процентной ставке по кредиту на дату заключения кредитного договора - 15,30% годовых, а также о порядке определения переменной процентной ставки по кредиту, в том числе следующее:
Размер процентной ставки может быть снижен в течение срока действия Кредитного договора при подключении опции «Назначь свою ставку», с учетом условий, указанных в заявлении на подключение опции, а также Общих условий.
Новый размер процентной ставки применяется к Кредитному договору с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа, обозначенного в графике платежей, месяца, в котором кредитор получил заявление заемщика на подключение опции «Назначь свою ставку» и осуществил оплату стоимости опции.
Для поддержания действующей на момент заключения Кредитного договора процентной ставки необходимо выполнение заемщиком следующих условий: начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем заключения Кредитного договора обеспечить совершение расходных операций по безналичной оплате товаров (работ, услуг) с использованием банковской (-их) карты (карт), выпущенной (-ых) Заемщику в рамках Правил выдачи и использования банковских карт (приложение №2 к Условиям Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц), на общую сумму не менее 30 000 руб. ежемесячно без учета возвратов по оплате товаров (работ, услуг).
В случае несоблюдения заемщиком вышеуказанных условий размер процентной ставки по Кредитному договору может быть увеличен кредитором на 6,00 % годовых.
Новый размер процентной ставки применяется по Кредитному договору, начиная с даты, следующей за датой ежемесячного платежа, обозначенного в графике платежей, по истечении одного месяца, следующего за месяцем несоблюдения условий, необходимых для поддержания сниженной процентной ставки. Повторное снижение процентной ставки по Кредитному договору в случае последующего выполнения заемщиком вышеназванных условий, не предусмотрено.
Уведомление кредитора об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом может быть направлено в адрес заемщика любым из способов, указанных в пункте 16 Индивидуальных условий. Если заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие новой процентной ставки вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по Кредитному договору.
В соответствии с условиями кредитного договора (пункт 17 Индивидуальных условий) банк открыл истцу счет № для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания.
На данный счет 23.07.2024 г. банком была зачислена сумма кредита.
25.07.2024 г. банк выпустил для истца дебетовую карту МИР классическая дебетовая неименная №
В дальнейшем ПАО РОСБАНК было присоединено к АО «ТБАНК».
Согласно пункту 2 ст.58 Гражданского кодекса при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
Соответственно, АО «ТБАНК» является правопреемником первоначального кредитора ПАО РОСБАНК.
Как указано истцом, в период с августа 2024 года по май 2025 года она, выполняя условия кредитного договора, совершала расходные операции по безналичной оплате товаров (работ, услуг) с использованием банковской карты на сумму не менее 30 000 руб. ежемесячно, исходя из чего понесла убытки за указанный период на сумму совершенных расходных операций 300 000 руб., поскольку была обманута кредитором относительно обязанности ежемесячно осуществлять расходные операции по безналичной оплате товаров, услуг, и она не приобретала услугу «Назначь свою ставку».
Истец обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ответчика убытков в размере 300 000 руб., возникших в связи с включением банком в договор потребительского кредита условия о зависимости процентной ставки от суммы совершенных заемщиком расходных операций по банковской карте.
Решением финансового уполномоченного от 14.07.2025 г. №У-25-75322/5010-005 в удовлетворении данного требования истцу было отказано.
Пунктом 1 ст.393 Гражданского кодекса РФ определено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса (пункт 2 данной статьи).
Согласно пункту 1 ст.15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2 указанной статьи).
В соответствии с пунктом 1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно пункту 1 ст.12 указанного Закона РФ, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Согласно статье 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Вопреки ошибочному мнению истца, процентная ставка в размере 15,30 % годовых установлена по кредитному договору без приобретения ею услуги «Назначь свою ставку». Как указано ответчиком, в случае подключения истцу опции «Назначь свою ставку» процентная ставка по договору была бы понижена согласно тарифам Банка (составила бы менее 15,30 % годовых).
Как отмечено ранее, одним из условий для сохранения процентной ставки 15,30 % годовых являлось совершение истцом как заемщиком расходных операций по безналичной оплате товаров (работ, услуг) с использованием банковской (-их) карты (карт), выпущенной (-ых) ей в рамках правил выдачи и использования банковских карт, на общую сумму не менее 30 000 руб. ежемесячно без учета возвратов по оплате товаров (работ, услуг). Данное условие закреплено в пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора, подписанных истцом постранично, в связи с чем довод последней об обмане ее кредитором в данной части несостоятелен.
Согласно пункту 1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно пункту 4 данной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 ст.422 данного Кодекса).
Согласно пункту 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (то есть для договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 указанной статьи).
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 данного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно пункту 2 данной статьи размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (за исключением отношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой) урегулированы Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Согласно части 1 ст.5 указанного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно пункту 4 части 9 данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: … процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.
Частью 1 ст.9 указанного Федерального закона предусмотрено, что процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Таким образом, условия заключенного сторонами кредитного договора о применении переменной процентной ставки не противоречат действовавшим на момент его заключения положениям Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Вопреки доводу истца условия кредитного договора о переменной процентной ставке не противоречат также положениям подпункта 5 пункта 2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которым к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.
Процентная ставка по кредиту является одним из существенных условий кредитного договора и представляет собой плату за использование тех денежных средств, которые будут предоставлены заемщику. Соответственно, условие кредитного договора о переменной процентной ставке не подразумевает оказание банком заемщику какой-либо самостоятельной услуги.
Таким образом, истцом не представлено суду доказательств образования у нее по вине ответчика (его правопредшественника) убытков в заявленном ею размере, нарушения прав истца как потребителя судом не установлено, в связи с чем во взыскании убытков, а также в удовлетворении производных требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа суд отказывает.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении иска ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) к АО «ТБанк» (ИНН <данные изъяты>) о взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Сормовский районный суд г.Нижний Новгород в течение месяца после его вынесения в окончательной форме.
Судья Вернер Л.В.
Решение в окончательной форме вынесено ДД.ММ.ГГГГ.