Дело №

22RS0№-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2022 года

Алтайский районный суд в составе:

председательствующего судьи Дворядкина А.А.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту- ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с указанным иском к ФИО2, ФИО3, в котором просит взыскать солидарно в свою пользу с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 106 881,30 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 337,63 руб.

В обоснование своих требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 80 465,60 руб. под 26,4 % годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения.

ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ. По информации истца предполагаемыми наследниками после смерти ФИО1 являются ответчики ФИО2 и ФИО3, что подтверждается ответом нотариуса.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед Банком составляет 106 881,30 руб., из них: просроченная ссуда- 62 133,32 руб., просроченные проценты- 18 779,53 руб., проценты по просроченной ссуде- 10 905,83 руб., неустойка по ссудному договору- 7 714,01 руб., неустойка на просроченную ссуду- 7 348,61 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

Банк направил уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.

Гражданское дело Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, было передано по подсудности в Алтайский районный суд , согласно определению вого суда от ДД.ММ.ГГГГ, и принято к производству суда ДД.ММ.ГГГГ.

Истец явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещён, представитель по доверенности ФИО8 в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие истца, а в случае неявки в судебное заседание ответчика, не возражает о вынесении заочного решения.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежаще.

На основании ст. 167 ГПК РФ, с учётом мнения участвующих в деле лиц, суд находит возможным рассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В статье 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» определён принцип отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами: данные отношения осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 2 ст.432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст.435 ГК РФ).

Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк и заёмщиком ФИО1 был заключён кредитный договор (далее по тексту- Договор) в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит в сумме 80 465,60 руб. под 26,4 % годовых на срок 36 месяцев (л.д.26-30).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» зачислило денежные средства в указанной сумме на банковский счёт Заёмщика, что подтверждается выпиской по депозитному счету ФИО1, открытому ДД.ММ.ГГГГ (№ счета 40№) (л.д.17-19).

В силу ч.2 ст.821 ГК РФ заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Учитывая требования действующего законодательства, принимая во внимание, что заёмщик ФИО1 не отказалась от получения кредита, суд находит, что соглашение между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 по всем условиям предоставления кредита было достигнуто и между ними сложились взаимоотношения, регулируемые Договором.

ПАО «Совкомбанк» полностью исполнило свои обязательства по Договору, зачислив денежные средства в указанной в Договоре сумме на банковский счёт Заёмщика.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязалась осуществлять платежи, то есть погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее 28 числа каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26-30).

ФИО1 приняла на себя обязательства, предусмотренные Договором, однако, исходя из представленных истцом доказательств, в период пользования кредитом он исполнял обязанности ненадлежащим образом, что подтверждается представленной стороной истца выпиской по счёту.

В силу п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размер 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заполняя по договору заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором заемщику предлагалось выбрать варианты «Согласен» или «Не согласен» на поставленные вопросы, ФИО1 выразила согласие: на оказание дополнительной отдельной услуги, включив в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; на поручение Банку без дополнительного распоряжения после выдачи кредита в первую очередь направить денежные средства на погашение задолженности по уплате платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; на заключение Банком договора страхования, по которому она будет являться застрахованным лицом; с размером платы за Программу добровольной финансовой и страховой заемщиков (пункт 4.3. заявления от ДД.ММ.ГГГГ).

Также она согласилась, что денежные средства, взимаемые с нее Банком в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение в программу страховой защиты, при этом Банк удерживает из указанной платы в переделах от 27,48 % до 32,50 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно страховой компании (пункт 3.2 заявления от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.28).

Из приложенного к иску расчёта задолженности ответчика по Договору (л.д.12-16) усматривается, что общая задолженность заёмщика ФИО1 перед Банком по просроченной ссуде и по просроченным процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет- 106 881,30 руб., из них просроченная ссуда- 62 133,32 руб., просроченные проценты- 18 779,53 руб., проценты по просроченной ссуде- 10 905,83 руб., неустойка по ссудному договору- 7 714,01 руб., неустойка на просроченную ссуду- 7 348,61 руб.

Представленный стороной истца расчёт задолженности по Договору в данной части суд проверил и принимает как обоснованный, математически верный, соответствующий требованиям закона и условиям Договора. Ответчиками ФИО2 и ФИО3 данный расчет не оспорен.

Судом также установлено, что заемщик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой о смерти №А-00044 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.114).

Как следует из материалов наследственного дела, заведенного нотариусом Советского нотариального округа ФИО5, наследником к имуществу ФИО1 является ее супруг- ФИО2, дети наследодателя- ФИО3 и ФИО6 от наследства отказались.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес наследников ФИО1 было направлено досудебное уведомление, в котором Банк заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по Договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 771,58 руб. (л.д.59).

До настоящего времени указанное требование Банка не исполнено.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не является обстоятельством, прекращающим исполнение обязательств по кредитному договору, наследники несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, по запросу суда в материалы дела была представлена копия наследственного дела №, из которого следует, что после смерти ФИО1, имущество принято ее наследником- супругом ФИО1

Как следует из материалов наследственного дела, открытого после смерти ФИО1, заявленная истцом ко взысканию сумма по кредитному договору не превышает установленные п.1 ст.1175 ГК РФ пределы стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества.

Вместе с тем, истцом до судебного заседания в адрес Алтайского районного суда поступила справка от ДД.ММ.ГГГГ о закрытии кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 80 465,60 руб., сроком на 36 месяцев, в связи с погашением задолженности в полном объеме.

При таких обстоятельствах заявленные требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников ФИО2 и ФИО3 не подлежит.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в вой суд через Алтайский районный суд путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий А.А. Дворядкин