Дело № 2-1120/2022 копия
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(заочное)
02 августа 2022 года город Чайковский
Чайковский городской суд Пермского края в составе председательствующего Шлегель А.Н.,
при секретаре Бурнышевой Д.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
ООО «АйДи Коллект» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа в размере 179672,88 рублей, расходы по госпошлине в размере 2396,73 руб.
В обоснование требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ ООО МК «МигКредит» и ФИО1 заключен Договор потребительского займа № (Договор) путем направления заявки (оферты) должником и акцептом данной заявки Обществом фактическим предоставлением денежных средств.
Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей оферту на получения займа и Общие условия заключения. Возврат займа и уплата процентов осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, являющимся частью Договора. При заключении Договора займа заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами предоставления ООО «МигКредит» микрозаймов физическим лицам (Правила), Общими условиями и обязуется неукоснительно их соблюдать. Правила предоставления и Общие условия находятся в общем доступе и размещены на сайте https://migcredit.ru/. Порядок заключения Договора займа и порядок предоставления денежных средств описан в главе 5 Правил предоставления.
Датой предоставления денежных средств признается дата зачисления денежных средств со счета Общества на счет заемщика, а Договор займа считается заключенным после фактической передачи денежных средств, т.е. с даты перечисления денежных средств со счета Общества на счет Заемщика.
Согласно п.17 Договора Основная часть займа предоставляется путем единовременного перечисления на банковский счет, открытый для расчетов с использованием банковской карты через выбираемую заемщиком электронную платежную систему. Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и предоставило денежные средства, что подтверждается статусом перевода денежных средств.
Согласно п. 19 Договора в случае предоставления кредитором суммы потребительского займа, заемщик обязуется возвратить кредитору сумму займа, проценты, а также иные платежи в размере, сроки и в порядке, предусмотренном настоящими Договором и Общими условиями Договора займа с ООО «МигКредит».
По истечении срока, указанного в Договоре, обязательства по договору займа перед Обществом должником не исполнены.
Согласно п. 13 Договора ответчик предоставляет кредитору право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права (полностью или частично) по Договору любому третьему лицу без согласия заемщика.
ДД.ММ.ГГГГ ООО МК «МигКредит» уступило ООО «АйДиКоллект» права (требования) по Договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, что подтверждается Договором уступки прав(требований) № Ц26.2 от ДД.ММ.ГГГГ и Выдержкой из выписки из Приложения № к Договору уступки прав (требований) № Ц26.2 от ДД.ММ.ГГГГ. (Реестр уступаемых прав).
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 179672,88 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу 84813,47 руб., задолженность по процентам 67110,53 руб., задолженность по штрафам 27748,88 руб., которая ответчиком не погашена, поэтому истец обратился в суд.
Истец ООО «АйДи Коллект» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, настаивая на исковых требованиях, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. Согласно отзыву на возражения ответчика, истцом при расчете задолженности учтены и применены особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу в соответствии с условиями, определенными договором, и согласно ст. 12, 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности.
Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила суду возражения (отзыв) на исковое заявление, платежные документы об уплате займа, приобщенные к материалам дела. Согласно возражениям заявленные требования признает частично, банком предоставлен недостоверный расчет задолженности, основанный на ничтожном условии договора займа, допускающего первоочередное списание 100 % суммы задолженности только в счет погашения процентов за пользование денежными средствами, полагала, что п. 12 кредитного договора фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент), общая сумма неустойки (штрафов) явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства в части просрочки оплаты задолженности по кредиту, неисполнение обязательств произошло в связи с тяжелым финансовым положением из-за существенного снижения получаемого дохода, потеря дополнительного дохода, наличие задолженности перед другими кредиторами, нахождение на иждивении ребенка, обучающегося на очном отделении, представила справки о доходах, выписку по счету дебетовой карты Сбербанка.
С учетом согласия истца, неявки ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания после объявленного перерыва (причины неявки неизвестны, о рассмотрении в свое отсутствие не просила), суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Суд, исследовав материалы настоящего дела и материалы гражданского дела о выдаче судебного приказа, приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
Из части 6 статьи 7 указанного Закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого Закона, среди которых: процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.
Согласно п.п. 1,2 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (п. 1 ст. 388 ГК РФ).
В соответствии со ст. 384 ГК РФ, иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ООО «МигКредит» заполнила анкету, указав номера мобильных телефонов, в которой дала согласие на обработку персональных данных (л. д. 12) и анкету, подписав ее простой электронной подписью (л. д. 7 оборот).
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МигКредит» и ФИО1 заключен договор займа «<данные изъяты>» №, по условиям которого полная стоимость займа составила 200,484 %/105964,00 руб.
Согласно договора, ФИО1, внимательно ознакомившись с Правилами предоставления ООО «МигКредит» микрозаймов физическим лицам и присоединившись к Соглашению об электронном взаимодействии, и ООО «МигКредит» вместе именуемые «Стороны» заключили договор займа (Договор) на нижеследующих условиях: кредитор не вправе начислять проценты, неустойку (штрафы, пени), иные меры ответственности по договору потребительского займа, а также платежи за услуги, оказываемые Кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые Кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа. После, возникновения просрочки исполнения обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов Кредитор вправе начислять Заёмщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Согласно индивидуальных условий, сумма займа 85940,00 руб. (п.1), срок действия Договора до: ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата займа до: ДД.ММ.ГГГГ (п.2). Процентная ставка в процентах «%» годовых за период пользования займом составляет: с 1 дня по 15 день ставка за период пользования займом 226.401%, с 16 дня по 29 день ставка за период пользования займом 242.573%, с 30 дня по 43 день ставка за период пользования займом 242.573%, с 44 дня по 57 день ставка за период пользования займом 236.663%, с 58 дня по 71 день ставка за период пользования займом 214.794%, с 72 дня по 85 день ставка за период пользования займом 206.296%, с 86 дня по 99 день ставка за период пользования займом 198.445%, с 100 дня по 113 день ставка за период пользования займом 191.169%, с 114 дня по 127 день ставка за период пользования займом 184.408%, с 128 дня по 141 день ставка за период пользования займом 178.109%, с 142 дня по 155 день ставка за период пользования займом 172.227%, с 156 дня по 169 день ставка за период пользования займом 166.72%, с 170 дня по 183 день ставка за период пользования займом 161.554%, с 184 дня по 197 день ставка за период пользования займом 156.699%, с 198 дня по 211 день ставка за период пользования займом 152.127%, с 212 дня по 225 день ставка за период пользования займом 147.815%, с 226 дня по 239 день ставка за период пользования займом 143.74%, с 240 дня по 253 день ставка за период пользования займом 139.884%, с 254 дня по 267 день ставка за период пользования займом 136.23%, с 268 дня по 281 день ставка за период пользования займом 132.761%, с 282 дня по 295 день ставка за период пользования займом 129.464%, с 296 дня по 309 день ставка за период пользования займом 126.328%, с 310 дня по 323 день ставка за период пользования займом. 123.34%. с 3.24 дня по 337 день ставка за период пользования займом 120.489% (п. 4). Возврат займа и уплата процентов производятся 243 равными платежами в размере 7996,00 руб. каждые 14 дней (л.д. 6). В случае нарушения заемщиком срока внесения какого-либо платежа, указанного в графике платежей, кредитор вправе начислить заемщику неустойку (штраф) в размере 0,1 % от суммы непогашенной части основного долга за каждый день нарушения обязательств. Проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств по договору не начисляются (п. 12).
Заемщик предоставил код электронной подписи: <данные изъяты> позволяющий кредитору право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по договору любому третьему лицу без согласия заемщика (п. 13).
Заём предоставляется путем: часть суммы займа в размере 44909,00 рублей направляется в счет погашения задолженности по договору займа №, часть суммы займа в размере 3700,00 рублей ООО «МигКредит» перечисляет АО «СК ПАРИ» в счет уплаты страховой премии в целях заключения добровольного договора комплексного страхования заемщиков от несчастных случаев и квартиры между заёмщиком и АО «СК ПАРИ», часть суммы займа в размере 1440,00 рублей ООО «МигКредит» перечисляет ООО «АдвоСервис» в целях оплаты стоимости Сертификата на дистанционные юридические консультации «<данные изъяты>», часть суммы займа в размере 800,00 рублей ООО «МигКредит» перечисляет ООО «ЕЮС» в целях оплаты стоимости Сертификата на круглосуточную квалифицированную справочно-информационную медицинскую поддержку, часть суммы займа 35091,00 рублей (Основная часть займа) предоставляется путем единовременного перечисления на банковский счет, открытый для расчетов с использованием банковской карты №. Заёмщик заявляет и гарантирует, что является законным владельцем указанной банковской карты и третьи лица не имеют к ней доступа (п. 17).
В случае предоставления кредитором суммы потребительского займа, Заёмщик обязуется возвратить кредитору сумму займа, проценты, а также иные платежи в размере, сроки и в порядке, предусмотренном настоящими Индивидуальными условиями и Общими условиями Договора займа с ООО «МигКредит» (п. 19)
Стороны согласились, что Индивидуальные условия, подписанные аналогами собственноручных подписей, равнозначны Индивидуальным условиям, оформленным на бумажном носителе и подписанным собственноручной подписью Заёмщика и уполномоченного представителя кредитора, и порождают идентичные такому документу юридические последствия.
Окончание срока действия Договора не влечет прекращения обязательств сторон по Договору и не освобождает стороны от ответственности за его нарушение. Договор прекращает свое действие после надлежащего исполнения сторонами своих обязательств. Заёмщик предоставляет заранее данный акцепт (распоряжение) банку, обслуживающему карту (счет) заёмщика, указанную (ый) в строке 17 Индивидуальных условий, на перечисление кредитору на основании его распоряжений денежных средств в счет погашения просроченной задолженности по настоящему договору займа. Заёмщик предоставляет кредитору право течение срока действия настоящего договора займа направлять в указанный банк распоряжения о списании денежных средств в случае возникновения просроченной задолженности по настоящему договору займа в размере, необходимом для погашения просроченной задолженности. Заёмщик вправе в любой момент отозвать заранее данный акцепт и право кредитора на направление распоряжений, направив кредитору письменное уведомление. Компания не несет ответственность за качество товаров, работ или услуг, самостоятельно выбранных и приобретенных заёмщиком у третьих лип, за счет суммы займа (п. 20).
Договор со стороны заемщика подписан с использованием простой электронной подписи <данные изъяты>. Сформирован график платежей (л.д.7, 8, 14).
На имя ФИО1 оформлен полис комплексного страхования заемщиков № (Ф), который подтверждает факт заключения договора комплексного страхования заемщиков от несчастных случае и страхования квартиры заемщика на основании условий, изложенных в Полисе и Условиях страхования конструктивных элементов и отделки квартир и Условиях страхования заемщиков от несчастных случаев и травм, расположенных на сайте АО «СК ПАРИ» (л.д. 11).
Оформлен сертификат на дистанционные юридические консультации «<данные изъяты>» № (код активации 376291), стоимостью 1440,00 руб., сертификат на круглосуточную квалифицированную медицинскую поддержку № (код активации 597741) (л.д. 14 оборот, 15).
Зачисление денежных средств в размере 35091 руб. на банковский счет, открытый для расчетов с использованием банковской карты № подтверждается сведениями ООО «ЭкБиСи Технологии» (л.д. 16-17).
ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «МигКредит» и ООО «АйДи Коллект» заключен договор №Ц26.2 уступки прав требования (цессии), согласно которому право требования задолженности по договору займа с ФИО1 уступлено ООО «АйДи Коллект» (л. д. 18-23, л.д. 10 оборот).
ДД.ММ.ГГГГ ООО «АйДи Коллект» уведомило ФИО1 об уступке права требования (л. д. 10).
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Чайковского судебного района вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «АйДи Коллект» задолженности по договору займа, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 23).
Разрешая исковые требования, и удовлетворяя их, суд исходит из того, что договор займа был подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика, состоящего из кода в sms-сообщении. Фактом подписания договора явилось введение одноразового пароля, полученного на номер мобильного телефона, указанного в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), что является электронной подписью заёмщика, который принадлежит ФИО1 В связи с чем, у истца в силу условий договора, имеются основания для требования возврата займа и процентов по нему. Однако, задолженность ответчиком не погашена, что не оспаривается ответчиком.
Факт заключения договора займа и предоставления ответчику денежных средств в безналичной форме путем перечисления на счет в банке в соответствии с условиями договора займа подтверждается представленными в материалы дела надлежащими доказательствами, а ответчик взятые на себя обязательства не исполнил, при этом в нарушение требований ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств возврата денежных средств истцу на дату рассмотрения дела не представила.
Суд, проверив расчет истца, находит его арифметически верным, он соответствует закону и условиям договора, истцом при расчете задолженности учтены и применены особенности начисления процентов, в соответствии с положениями Закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Доводы ответчика о внесенных ею платежах в счет погашения займа в сумме 38968,00 руб., подтвержденные выписками по счету в ПАО Сбербанк, не могут быть приняты во внимание, поскольку указанная сумма учтена истцом при расчете задолженности, оснований для повторного ее учета у суда не имеется.
Суд отклоняет доводы ответчика о ничтожности п. 12 Договора и недостоверности расчета, поскольку и с условиями кредитования, параметрами кредита, сроком его возврата с уплатой процентов, штрафных санкций, Индивидуальными условиями кредитования ФИО1, была ознакомлена в полном объеме до заключения договора, проинформирована и согласна, таким образом, ей было известно о возможности выбора иной кредитной организации. Заемщик, получив полную информацию и Индивидуальным условиям договора до его заключения, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, имела возможность отказаться от заключения договора.
Ответчиком заявлено о применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Наличие оснований для снижения неустойки и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно исходя из установленных по делу обстоятельств.
При этом суд учитывает, что по условиям договора, в случае нарушения заемщиком срока внесения какого-либо платежа, указанного в графике платежей, кредитор вправе начислить заемщику неустойку (штраф) в размере 0,1 % от суммы непогашенной части основного долга за каждый день нарушения обязательств. Проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств по договору не начисляются (п. 12).
Таким образом, стороны согласовали в письменной форме ответственность заемщика на случай неисполнения обязательств по своевременному возврату суммы займа в виде неустойки.
Суд не усматривает предусмотренных статьей 333 ГК РФ оснований для уменьшения неустойки, а уменьшение процентов за пользование займом по данному основанию недопустимо, установленные договором проценты и неустойка закону, в том числе положениям Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не противоречат.
В рассматриваемом деле размер неустойки с учетом периода просрочки и размера основного неисполненного обязательства не является явно чрезмерным.
Кроме того, размеры процентной ставки и неустойки по договору не превышает предельно допустимых показателей, установленных Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (Займе)» и Указанием Банка России от 29.04.2014 № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)».
Ссылки на неисполнение кредитных обязательств ввиду тяжелого материального положения не могут служить основанием для освобождения заемщика от обязанности по возврату кредита и уплате процентов, неустойки за пользование заемными денежными средствами.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2396,73 руб.
Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» (ИНН <***>) задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 179672,88 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 2396,73 рублей, то есть всего 182069,61 рублей.
Ответчик вправе подать в Чайковский городской суд Пермского края заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему его копии.
Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья /подпись/ А.Н. Шлегель
Мотивированное решение составлено 09 августа 2022 года.
«КОПИЯ ВЕРНА»
подпись судьи _____________________________________
(А.Н. Шлегель)
Секретарь судебного заседания отдела обеспечения судопроизводства по гражданским делам Чайковского городского суда Пермского края
_____________________
(Д.Г. Бурнышева)
«_____» _____________ 20__ г
Решение _________________ вступило в законную силу.
Подлинный документ подшит в деле № 2-1120/2022
УИД 59RS0040-01-2022-001748-86
Дело находится в производстве
Чайковского городского суда Пермского края