Решение по делу № 2-4430/2023 от 26.09.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №2-4430/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Йошкар-Ола 26 сентября 2023 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Конышева К.Е.,

при секретаре Ивановой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «СОВКОМБАНК» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просил: расторгнуть кредитный договор <номер>; взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в размере 495663,69 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленные на сумму остатка долга с <дата> по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления решения в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 20156,64 руб.; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2160000 руб.

В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком <дата> заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 455905,71 руб. под 28,4% годовых, сроком по <дата> (включительно) под залог указанного жилого помещения – квартиры. Ответчик как заемщик обязалась возвратить полученный кредит в установленные кредитным договором сроки, однако свои обязательства по кредитному договору не исполняет. Данное обстоятельство явилось основанием для обращения в суд с указанным иском.

Представитель истца в суд не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик извещалась о времени и месте судебного разбирательства, однако судебная корреспонденция, направленная по действующему адресу ее регистрации, который совпадает с указанным им адресом, отраженном в кредитном договоре, возвращена в суд за истечением срока хранения. С учетом положений ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, приведенных в п.63-68 Постановления от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд полагает, что ответчика следует признать извещенным о времени и месте рассмотрения. С учетом согласия представителя истца и в целях гарантирования права на судебную защиту ответчика суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Из материалов дела следует, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» (кредитором) и ответчиком (заемщиком) заключен кредитный договор <номер>, состоящий из Индивидуальных и Общих условий договора. В соответствии с условиями договора, истец как кредитор обязался предоставить ответчику кредит в сумме 455905,71 руб. на срок 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит с уплатой процентов в размере 28,4 годовых при условии подписания договора залога недвижимого имущества.

Из содержания кредитного договора, указанных Общих условий усматривается, что сторонами по кредитному договору достигнуто соглашение по всем существенным условиям: о предмете, процентах, по сроку возврата кредита. Договор заключен в письменной форме, подписан обеими сторонами.

Истец как кредитор надлежащим образом исполнил свое обязательство по предоставлению денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно с п.4.1.9 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.5.4.1 Общих условий кредитования кредитор имеет потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней.

Исходя из расчета, приложенного к иску, начиная с марта 2023 года, ответчик перестала осуществлять периодические платежи в счет погашения основного долга.

У ответчика образовалась задолженность по денежным обязательствам перед истцом, которая при расчете по состоянию на <дата> составляет 495663,69 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 444694,57 руб., просроченные проценты – 43266,51 руб., проценты на просроченную ссуду в размере 3356,85 руб., неустойка на просроченную ссуду – 884,42 руб., неустойка на просроченные проценты – 505,34 руб., иные комиссии (комиссия за услугу возврат в график платежей, согласно тарифам 590 руб. в месяц, рассчитана за период с апреля 2023 года по июль 2023 года) – 2360 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб. (149 руб. в месяц, за период с апреля 2023 года по июль 2023 года).

Расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, является правильным. Доказательств обратного суду ответчиком не представлено.

Таким образом, заемщик в нарушение ст. 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в нарушение положений кредитного договора, не исполняет своих обязательств. Следовательно, требование Банка о досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору является правомерным.

В соответствии с п.1 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости этого имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п.3 ст.340 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество согласно п.1 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации является неисполнение, либо ненадлежащее исполнение должником обязательств по обеспеченному залогом обязательству.

Судом установлено, что кредит предоставлен неотъемлемые улучшения предмета залога, а именно квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) объекта недвижимости.

Между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен договор залога (ипотеки) <номер> от <дата>, в соответствии с условиями которого предметом залога является, принадлежащая на праве собственности заемщику квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>. Согласно п.3.1 указанного договора по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2160000 руб.

Согласно сведениям ЕГРН право собственности ответчика на квартиру по указанному адресу зарегистрировано <дата>, ипотека в пользу истца зарегистрирована <дата>.

Исходя из положений п.1 ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

На основании ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п.3.1 договора залога (ипотеки) <номер> от <дата> по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2160000 руб.

Обязательство по возврату долга в полном объеме не исполнено, доказательств обратного не имеется.

Принимая во внимание отсутствие оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца к ответчику ФИО1 об обращении взыскания на квартиру.

В соответствии с положениями ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.2 ст.452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Уведомление ответчика о расторжении кредитного договора и погашении задолженности, направленное должнику <дата>, осталось без удовлетворения.

Поскольку заемщиком неоднократно нарушены условия кредитного договора, суд признает данные обстоятельства существенным нарушением договора, считает необходимым его расторгнуть.

Согласно п.65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, п.6 ст.16.1 Федерального закона от 25.12.2002 №40-ФЗ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

С учетом данных разъяснений, а также п.3 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации суд полагает, что требования истца о взыскании в с ответчика процентов за пользование кредитом и неустойки в виде пени с остатка суммы задолженности по основному долгу с остатка долга по процентам за пользование кредитом с <дата> по день расторжения договора (то есть по дату вступления решения в законную силу) также подлежат удовлетворению.

Оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что истец оплатил заявленные исковые требования как имущественного характера государственной пошлиной в общей 20156,64 руб., что подтверждается материалами дела. Расходы по ее оплате подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «СОВКОМБАНК» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный между ПАО «СОВКОМБАНК» (ИНН <***>) и ФИО1 (паспорт <номер>

Взыскать с ФИО1 (паспорт <...>) в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» (ИНН <***>):

- задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> (включительно) в размере 495663,69 руб., из которых 444694,57 руб. – просроченный основной долг, 43266,51 руб. – просроченные проценты; 3356,58 руб. – проценты на просроченную ссуду; 2360 руб. – задолженность по комиссиям; 596 руб. – задолженность по комиссиям за смс-информирование; 884,42 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 505,34 руб. – неустойка на просроченные проценты;

- проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга по кредиту (на дату рассмотрения спора – 444694,57 руб.) за период с 26.07.2023 по день вступления решения в законную силу;

- неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 26.07.2023 по дату вступления решения в законную силу;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 20156,64 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, принадлежащую ФИО1 (паспорт <номер>), расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2160000 руб.

Ответчик вправе подать в Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья К.Е.Конышев

Мотивированное решение составлено 03.10.2023.