Решение по делу № 2-215/2023 от 16.03.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании в солидарном порядке задолженности по нему, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога путем реализации с публичных торгов, установлении начальной продажной стоимости.

УИД №

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2023 года пос. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.

при секретаре Никитиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании в солидарном порядке задолженности по нему, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога путем реализации с публичных торгов, установлении начальной продажной стоимости,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании в солидарном порядке задолженности по нему, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога путем реализации с публичных торгов, установлении начальной продажной стоимости, указывая при этом, что на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора <***> «Сбербанк России» выдало ФИО2, ФИО1 кредит в сумме 1258900 руб. на срок 240 мес. под 11,9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а, именно, квартиры, общей площадью № кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый условный №. Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно пунктам 3.1, 3.2 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с условиями кредитного договора, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в составе аннуитетного платежа. В соответствии с п. 3.3 Общих условий и п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составляет 1 195 208 руб. 71 коп., в том числе: просроченные проценты - 71 097 руб. 35 копа., просроченный основной долг - 1 124 111 руб. 36 коп. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчикам были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств. Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд не заключено. В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 486 800 руб. (п. 10 Кредитного договора и п. 5 Закладной). Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. В исковом заявлении истец просил расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2, ФИО1.; взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1195208 руб. 71 коп., в том числе, просроченные проценты - 71097 руб. 35 коп., просроченный основной долг -1124111 руб. 36 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины 20176 руб. 04 коп.; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью № кв. м., по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога – 1486800 руб.

Представитель Публичного акционерного общества «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО2, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд также не явилась, просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие. Исковые требования ПАО Сбербанк признает в полном объеме.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, изучив и проанализировав материалы дела, установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

Из Кредитного договора № (Индивидуальные условия кредитования), Графика платежей видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (титульный заемщик), ФИО1 (созаемщик) и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор обязуется предоставить, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит. Кредит предоставляется на приобретение объекта недвижимости (п.11 Кредитного договора (приобретение объекта недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: <адрес>, основание – договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ)). Сумма кредита составляет 1258900 руб., срок возврата кредита - по истечении 240 мес. с даты фактического предоставления. Процентная ставка составляет 13,25 % годовых. Кредит погашается путем внесения 240 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1. Общих условий. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 14973 руб. 74 коп., последний (240) – 17015 руб. 60 коп. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета созаемщика и третьего лица, открытого у Кредитора. Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщиков заключить Договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита – счет кредитования/счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита); договор страхования объекта недвижимости, оформленного под залог в соответствии с 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной созаемщиками страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора; Договор страхования жизни и здоровья титульного созаемщика на условиях, определяемых выбранной титульным созаемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора. При расчете полной стоимости кредита использованы тарифы. Титульный созаемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного. В качестве своевременного и полного исполнения обязательств по Договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору: до выдачи кредита – объект недвижимости (в том числе, указанный в п.11 Договора) в залог квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, залогодатель ФИО2; залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценки стоимости объекта недвижимости; расходы, связанные с оформлением залога, возлагаются на залогодателя; расходы, связанные с государственной регистрацией ипотеки распределяются между сторонами в соответствии с действующим законодательством (п.10 Индивидуальных условий). Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность: за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 20 (двадцать) % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п. 4.4.2. Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 20 Договора (в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий кредитования): в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п.4. Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4. Договора), начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств), по дату предоставления Созаемщиками Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно). Кредитор вправе передать свои права на закладную любым третьим лицам в соответствии с требованиями действующего законодательства и передать саму закладную. При этом к новому владельцу закладной переходят все права Кредитора. Выдача Кредита производится путем зачисления на счет № (Счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п. 2.1. Общих условий кредитования (п. 17 Индивидуальных условий). Права Кредитора по Договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством (п.19 Индивидуальных условий). Пунктом 20 Индивидуальных условий предусмотрено, что Созаемщики обязуются использовать кредит на цели, указанные в п. 11 Договора, и предоставить Кредитору: страховой полис/договор страхования на объект недвижимости, указанный в п. 11 Договора, трехстороннее соглашение и документ, подтверждающий факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования; до ДД.ММ.ГГГГ, но не позднее 3 (трех) месяцев с даты оформления объекта недвижимости в собственность титульного созаемщика документы, подтверждающие право собственности на приобретенный объект недвижимости: договор купли-продажи, оформленный надлежащим образом, содержащий отметку (штамп) о государственной регистрации перехода права собственности на объект недвижимости, свидетельство о праве собственности. Подписывая Кредитный договор (Индивидуальные условия), ответчики подтвердили, что с содержанием Общих условий кредитования Созаемщики ознакомлены и согласны, что Общие условия кредитования выдаются Кредитором по требованию созаемщиков.

Согласно закладной от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 (залогодатель) во исполнение своих обязательств, а также ФИО1, по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ передал в залог ПАО «Сбербанк России» (залогодержатель) квартиру по адресу: <адрес> общей площадью № кв.м., кадастровый №. Денежная оценка объекта недвижимости согласно отчету № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 1486800 руб.

Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов ПАО Сбербанк установлено, что датой фактического предоставления Кредита является дата зачисления Кредита/первой части Кредита на Счет кредитования. Кредит может быть предоставлен одним из двух указанных ниже способов (способ выдачи Кредита зависит от условий предоставляемого кредитного продукта и определяется Договором), в том числе, единовременно по заявлению Заемщика/Титульного созаемщика путем зачисления на Счет кредитования (при предоставлении Кредита на инвестирование строительства, если Документ - основание предусматривает единовременную оплату стоимости Объекта недвижимости или оплату паевого взноса, а также на приобретение Объекта недвижимости). Погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита/первой части Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного Аннуитетного платежа (за исключением случаев, указанных в п.3.2. Общих условий кредитования) определяется, в том числе по формуле (за исключением случая, указанного в п. 3.1.2. Общих условий кредитования), отраженной в п. 3.1.1. Общих условий. Расчет ежемесячного Аннуитетного платежа производится с точностью до двух знаков после запятой. Размер ежемесячного Аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в Графике платежей, предоставляемом Кредитором заемщику/любому созаемщику ( п. 3.1.1. Общих условий). Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного Аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части. Проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по Кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы Кредита/первой части Кредита на Счет кредитования по дату окончательного погашения Задолженности по Кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (пункты п.3.2., 3.2.1., 3.2.2. Общих условий). При несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование Кредитом Заемщик/Созаемщики уплачивает(ют) Кредитору неустойку в размере, указанном в Договоре. При исчислении процентов за пользование Кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). Погашение Кредита, уплата процентов за пользование Кредитом и неустойки производится на основании поручения перечислением со счета(ов) в соответствии с условиями счета(ов) (отсутствие денежных средств на указанном(ых) счете(ах) не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком/Созаемщиками обязательств по погашению задолженности по Договору) (п. 3.3.,3.4.,3.5. Общих условий). Суммы, поступающие в счет погашения Задолженности по Договору, в том числе от третьих лиц (в случае предоставления Кредита в рублях; для Кредита в иностранной валюте - только от поручителей), направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: при наличии в составе обеспечения залога объекта недвижимости: на уплату просроченных процентов за пользование Кредитом; на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по Кредиту; на погашение просроченной задолженности по Кредиту; на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по Кредиту; на погашение срочной задолженности по Кредиту; на уплату неустойки. При этом возмещение судебных и иных расходов Кредитора по принудительному взысканию Задолженности по Договору производится в очередности, предусмотренной Гражданским кодексом Российской Федерации (п.3.12. Общих условий). Заемщик обязан при оформлении ипотеки объекта недвижимости в качестве обеспечения исполнения обязательств по Договору: не отчуждать объект недвижимости и не осуществлять его последующую ипотеку без предварительного письменного согласия Кредитора; не сдавать объект недвижимости в наем, не передавать в безвозмездное пользование либо иным образом не обременять его правами третьих лиц без предварительного письменного согласия Кредитора; принимать меры, необходимые для сохранения объекта недвижимости, включая текущий и капитальный ремонты; уведомить Кредитора о возникновении угрозы его утраты или повреждения; не проводить переустройство и перепланировку объекта недвижимости без предварительного письменного согласия Кредитора (п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий). Разделом 5 Общих условий предусмотрено, что в случае, указанном в п. 4.3.6. Общих условий кредитования, в соответствии с п. 3 ст. 450 Гражданского кодекса РФ с даты направления Кредитором соответствующего извещения Заемщику/Созаемщикам (заказным письмом с уведомлением о вручении) Договор считается: расторгнутым (при выдаче Кредита единовременно); расторгнутым или измененным (при выдаче Кредита частями). Договор считается расторгнутым по соглашению сторон в случае, указанном в п. 2.5. Общих условий кредитования, с даты, следующей за датой окончания срока, указанного в п. 2.4. Общих условий кредитования.

Таким образом, суд считает, что между сторонами был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт предоставления Банком кредита в сумме 1258900 руб. титульному заемщику ФИО2 подтверждается копией лицевого счета №.

Выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости установлено, что за ФИО2 зарегистрировано право собственности (запись регистрации № от ДД.ММ.ГГГГ) на жилое помещение - квартиру, общей площадью № кв.м., этаж - №, по адресу: <адрес> Кадастровая стоимость квартиры – 1258215 руб. 30 коп., кадастровый №. Существенные ограничения – ипотека в силу закона (запись регистрации № от ДД.ММ.ГГГГ) сроком с ДД.ММ.ГГГГ на 240 месяцев.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 ст. 809, ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Материалами гражданского дела установлено, что ФИО2 (титульный созаемщик), ФИО1 (созаемщик) свои обязательства по кредитному договору исполняли ненадлежащим образом, допускали просрочку внесения ежемесячных платежей. Более того, на протяжении нескольких последних месяцев каких-либо платежей в возврат кредита и процентов по нему от ответчиков, вообще, не поступало.

Требования (претензия), направленные Банком ответчикам, его содержание, свидетельствует о том, что истец извещал ответчиков о ненадлежащем исполнении взятых обязательств и устанавливал срок для исполнения требований, а, именно, не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако, требование до настоящего времени ответчиками не исполнено.

Таким образом, суд считает, что у Банка возникло право потребовать от ответчиков возврата всей невыплаченной суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету суммы задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность ФИО2, ФИО1 перед Банком составляет 1262294 руб. 61 коп., в том числе, просроченный основной долг – 1124111 руб. 36 коп., просроченные проценты - 71097 руб. 35 коп., неустойка по кредиту – 776 руб. 45 коп., неустойка за просроченные проценты – 3184 руб. 54 коп., неустойка за неисполнение условий договора - 63124 руб. 91 коп.

Однако, в своем исковом заявлении ПАО Сбербанк просило взыскать с ФИО2, ФИО1 в солидарном порядке задолженность по Кредитному договору №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 1195208 руб. 71 коп., в том числе, просроченный основной долг – 1124111 руб. 36 коп., просроченные проценты - 71097 руб. 35 коп.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Суд полностью согласен с расчетом истца, не доверять которому нет оснований, считает его правильным. Данный расчет соотносится с Выпиской по счету по Кредитному договору, движением основного долга и срочных процентов, в котором указаны суммы погашений ответчиками кредита. При распределении бремени доказывания ответчикам было разъяснено, что в случае несогласия с размером задолженности, они вправе представить в суд свой расчет и его доказательства. Однако, ответчики своим правом не воспользовались, расчет суду не представили.

Исходя из изложенного, суд считает, что требования Банка к ответчикам ФИО2, ФИО1 о взыскании в солидарном порядке задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 1195208 руб. 71 коп., подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно п.1 ст. 450 ГК РФ следует, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано выше, Банк направлял в адрес ответчиков требования, в которых извещал ответчиков, что в случае неисполнения требования о возврате кредита и процентов в установленный срок, Банк обратится в суд с требованиями о взыскании задолженности по Кредитному договору в полном объеме, возмещении судебных расходов и расторжении кредитного договора. На момент обращения с настоящим иском в суд, указанные требования не исполнены.

Суд считает, что нарушения, допущенные ответчиками при исполнении обязательств по возврату кредита, существенны для Банка и являются основанием для расторжения кредитного договора.

В связи с чем, суд считает, что требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО2 (титульный созаемщик), ФИО1 (созаемщик), также подлежат удовлетворению.

Разрешая требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Как установлено исследованными в судебном заседании материалами гражданского дела, кредит предоставляется для целевого использования, а, именно, для приобретения в собственность ФИО2 жилого помещения – квартиры, общей площадью № кв.м., на № этаже, по адресу: <адрес>

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из ст. 1 ФЗ «Об ипотеке» следует, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно п.2 ст.1 ФЗ «Об ипотеке» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Статьей 50 ФЗ «Об ипотеке» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Условий, содержащихся в п.2 ст.348 ГК РФ и дающих суду право отказать в обращении взыскания на заложенное имущество, в данном случае не имеется.

Согласно п.3 ст.348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ответчиками обеспеченного залогом обязательства, соразмерность объема неисполненного денежного обязательства стоимости заложенного имущества, суд полагает необходимым удовлетворить требование истца и обратить взыскание на предмет залога – принадлежащее ФИО2 на праве собственности недвижимое имущество – жилое помещение - квартиру, общей площадью № кв.м., на № этаже, по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Согласно п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п.1 ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Залоговая стоимость жилого помещения по согласованию сторон составляет 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п.10 Кредитного договора).

Как указывалось выше, из закладной от ДД.ММ.ГГГГ видно, что рыночная стоимость объекта оценки - квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью № кв.м., кадастровый №, согласно отчету № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 1486800 руб.

Поскольку каких-либо возражений, относительно установления начальной продажной цены предмета залога от ответчиков также не поступило, суд приходит к выводу об удовлетворении требований Банка и установлении начальной продажной цены предмета залога в размере 1486800 руб.

При этом суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ в пользу ПАО Сбербанк в возврат госпошлины подлежит 20176 руб. 04 коп., уплаченной по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. Государственная пошлина подлежит взысканию с ответчиков в долевом порядке, а, именно, с ФИО2 – 13088 руб. 02 коп.. (по требованию о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на предмет залога), с ФИО1 - 7088 руб. 02 коп. (по требованию о взыскании кредитной задолженности).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании в солидарном порядке задолженности по нему, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога путем реализации с публичных торгов, установлении начальной продажной стоимости, удовлетворить.

Расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2, ФИО1, с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, <данные изъяты>), зарегистрированного по адресу: <адрес>; ФИО1, 10<данные изъяты>), зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленную на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1195208 руб. 71 коп., в том числе, просроченный основной долг – 1124111 руб. 36 коп., просроченные проценты - 71097 руб. 35 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк государственную пошлину в сумме 13088 руб. 02 коп., с ФИО1 в размере 7088 руб. 02 коп.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью № кв.м., расположенную по адресу: <адрес> кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога 1486800 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Старкова Т.М.

Копия верна: судья Т.М.Старкова