УИД №08RS0001-01-2025-004810-13
Дело № 2-2687/2025
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
29 октября 2025 года г. Элиста
Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе:
председательствующего судьи Зеленко И.Г.,
при секретаре судебного заседания Кектеевой А.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
акционерное общество «ТБанк» (далее –Банк) обратилось в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 16 октября 2021 г. между Банком и ответчиком заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 818 890,00 руб. (п.1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости), под 17,1 % годовых, сроком на 102 мес. Согласно условиям договора от 16 октября 2021 года в обеспечение исполнения обязательств по кредиту представлен залог - недвижимое имущество (ипотека) квартира, расположенная по адресу: <данные изъяты>.
В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечисли ответчику денежные средства в размере 818 890,00 руб. на текущие счет ответчика № <данные изъяты>. Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается выпиской по счету и использовал по своему усмотрению. В связи с неисполнением обязательств ответчику 16 апреля 2025 года было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору <***> в размере 82 560,45 руб., проценты за пользование кредитом в размере 17,1 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 79 520,18 руб., начиная с 15 июля 2025г. до дня фактического исполнения обязательства, взыскать с неустойку за ненадлежащие исполнения обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 6,75 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 81 502,25 руб. начиная с 15 июля 2025г. до дня фактического исполнения обязательства, обратить взыскание на предмет залога – квартиры, находящейся по адресу: <данные изъяты>, общей площадью 47.7 кв.м. путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 3 123 587,20 руб., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 000 руб., а также расходы по оплате отчета об оценке от 15 августа 2025г. в размере 5 000 руб.
1 октября 2025 года в судебном заседании в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечен ФИО2
В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 и третье лица ФИО2 в суд не явились, о времени и месте проведения судебного заседания извещены, причина неявки суду не известна, ходатайств об отложении сторонами не заявлялось.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд, учитывая надлежащие извещение сторон, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ч.1 ст.809 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Договор об ипотеке заключается с соблюдением общих правил Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договоров, а также положений настоящего Федерального закона (статья 8 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (ред. от 20 октября 2022 г.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации (часть 1 статьи 10 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (ред. от 20 октября 2022 г.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации (в случае, если федеральным законом установлено требование о государственной регистрации договора об ипотеке) (часть 2 статьи 10 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (ред. от 20 октября 2022 г.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Ипотека, как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки (часть 2 статьи 11 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (ред. от 20 октября 2022 г.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Как установлено судом и следует из материалов дела, между 16 октября 2021 г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, согласно условиям, которого ответчику предоставлен кредит в размере 818 890,00 руб. (п.1 и 2 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости), сроком 102 месяца с даты фактического предоставления кредита под 17,1 % годовых.
В п. 10 кредитного договора указано о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, в частности, заемщик выразил свое безусловное согласие и принял на себя обязательство заключить договор страхования рисков утраты и повреждения заложенного имущества.
Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 1/366 от размера Ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного регулярного платежа за счет залогодержателя(п. 13 кредитного договора).
В обеспечение исполнения обязательства по кредитному настоящему кредитному договору заключен договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) №0659754568 от 16 октября 2021 года.
Сторонами по договору выступили Банк в качестве залогодержателя и ФИО2 – залогодатель. Предметом залога явилось недвижимое имущество- квартира, расположенная по адресу: <данные изъяты>. (п.11 кредитного договора).
Банк выполнил свои обязательства, однако заемщик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся, что подтверждено представленным расчетом.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 14 июля 2025 года составляет 82 560,45 руб., состоящей из основной суммы задолженности – 79 520,18 руб., просроченных процентов 1 982,07 руб., неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – 1 058,20 руб.
16 апреля 2025 года истцом направлено в адрес ответчика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору <***>. Данные требования ответчиками не исполнены.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 16 октября 2021 года размере 82 560,45 руб. являются законными и обоснованными, в связи с чем подлежат удовлетворению.
Разрешая требования Банка о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 17,1 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 79 520,18 руб. за период с 15 июля 2025 г. до дня фактического исполнения обязательства, суд приходит к следующему.
Пунктом 1 ст.811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.
В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума ВАС Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 г. (в редакции Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 г.) разъяснено - при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенном пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге. В случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, то на эту сумму подлежат начислению проценты в порядке и размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (п.15 Постановления).
Таким образом, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, п.1 ст.811 ГК РФ предусматривает меру гражданско-правовой ответственности в виде обязанности заемщика по уплате процентов на сумму займа в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа.
Учитывая, что в ходе судебного рассмотрения установлен факт исполнения ответчиком ненадлежащим образом принятых на себя обязательств, так как ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся, суд считает необходимым удовлетворить требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 17.1 % годовых, начисленных на сумму основного долга – 79 520,18 руб. за период с 15 июля 2025 года до дня фактического исполнения обязательства.
В соответствии с п. 1, 3 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
В п.48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.
В силу изложенного суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу Банка неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 81 502,25 руб., начиная с 15 июля 2025г. до дня фактического исполнения обязательства.
Разрешая требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, определении способа реализации имущества с публичных торгов и определении начальной продажной стоимости имущества, суд приходит к следующему выводу.
На основании ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как установлено судом, исполнение обязательств заемщика по кредитному договору <***> от 16 октября 2021 года обеспечено залогом недвижимого имущества- квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты> (п.11 кредитного договора).
Собственником указанного недвижимого имущества является ФИО2, который определением от 1 октября 2025 года привлечен к рассмотрению в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требований относительно предмета спора.
Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость недвижимого имущества составляет 2 412 566,79 руб. (л.д.18-19).
Из положений ст. 334 ГК РФ следует, что в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Статья 348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Таким образом, учитывая кадастровую стоимость заложенной квартиры (2 412 566,79 руб.), рыночную стоимость, согласно отчету оценки эксперта составляющую 3 904 484 руб. и размер задолженности по кредитному договору- 82 560,45 руб., сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, в связи с чем суд приходит к выводу, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, потому оснований для удовлетворения требования об обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.
Согласно п.п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ при подаче искового заявления имущественного характера, административного искового заявления имущественного характера, подлежащих оценке, при цене иска до 100 000 рублей - 4000 рублей.
Согласно п.п.3 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, искового заявления неимущественного характер для организаций - 20 000 рублей.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.
При подаче искового заявления истцом понесены судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 24 000 руб., что подтверждается платежным поручением № 278 от 1 сентября 2025 года и стоимости проведения независимой экспертизы ООО «Бюро Оценки Бизнеса» в размере 5 000 руб. (платежное поручение № 4966 от 20 августа 2025 года).
Поскольку суд, пришел к выводу о взыскании кредитной задолженности, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
В связи с отказом в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество, суд не находит оснований для взыскания судебных расходов в виде оплаты государственной пошлины в размере 20 000 руб. и оплаты стоимости проведенной оценочной экспертизы в размере 5 000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования акционерного общества «ТБанк», удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> ( паспорт гражданина РФ <данные изъяты>), в пользу Акционерного общества «ТБанк» ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 16 октября 2021г. в размере 82 560,45 руб.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> (паспорт гражданина РФ <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>), в пользу Акционерного общества «ТБанк» ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом в размере 17,1 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 79 520,18 руб., начиная с 15 июля 2025г. до дня фактического исполнения обязательства.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> (паспорт гражданина РФ <данные изъяты> ИНН <данные изъяты>), в пользу акционерного общества «ТБанк» ИНН <***>, ОГРН <***>) неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 6,75 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 81 502,25 руб., начиная с 15 июля 2025г. до дня фактического исполнения обязательства.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> (паспорт гражданина РФ серия № <данные изъяты> ИНН <данные изъяты>), в пользу акционерного общества «ТБанк» ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий И.Г. Зеленко