Дело №
УИД №
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Борский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Казаковой О.В., при ведении протокола секретарем Кочетовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
истец ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка обратился в суд с иском к наследственному имуществу М.С.К. о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников, в котором просил суд взыскать с наследников в пользу ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в пределах наследственного имущества М.С.К. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 423 000,84 рублей, в том числе: основной долг в размере 380 753,7 рублей, проценты в размере 42 247,14 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 075,02 рублей.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и М.С.К. заключен кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 788 000,00 рублей под 16,9 % годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания. В соответствии с общими условиями банковского обслуживания физических лиц, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи / простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Общими условиями банковского облуживания физических лиц предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы) вне подразделения банка с использованием мобильного рабочего места и/или в подразделении банка, а также с использованием системы «Сбербанк Онлайн», официального сайта банка, устройств самообслуживания и электронных терминалов у партнеров. А в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита, клиент имеет право инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий «Потребительского кредита».
ДД.ММ.ГГГГ заемщик присоединился к договору банковского обслуживания и согласился с общими условиями банковского обслуживания физических лиц, о чем свидетельствует заявление на банковское обслуживание. В указанном заявлении указан номер счета карты №, что свидетельствует о принадлежности карты ответчику, на которую произведено зачисление суммы кредита. Согласно общим условиям банковского облуживания физических лиц с использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания. Согласно общим условиям банковского обслуживания физических лиц, договор банковского облуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.
В соответствии с общими условиями банковского обслуживания физических лиц, банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт. В случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО. Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
ДД.ММ.ГГГГ М.С.К. выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В ответ клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервалом процентной ставки, и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Банк направил заемщику сообщение с предложением подтвердить ознакомление с одобренными банком индивидуальными условиями кредита (сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка) и пароль для подтверждения. Клиент ввел пароль, тем самым подтвердил согласие с условиями предоставления кредита.
Согласно справке о зачислении кредита ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 788 000 рублей на счет № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора).
Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Согласно п.6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 19 471,17 рублей в платежную дату - 22 число месяца.
Начиная с ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита прекратилось.
Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.
Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно сумма задолженности по кредитному договору составляет 423 000,84 рублей, в том числе: основной долг - 380 753,7 рублей; проценты за пользование кредитом - 42 247,14 рублей.
Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете №****.
Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик М.С.К. умерла.
В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному(ым) наследнику(ам) направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены. Страхование по данному обязательству отсутствует.
Протокольным определением суда в качестве ответчиков привлечены ФИО2, ФИО3 – наследники к имуществу М.С.К..
Представитель истца ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.
Ответчики ФИО2, ФИО1, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, возражений на иск не представили, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли, в связи, с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.
Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1).
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.2).
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и М.С.К. заключен кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 788 000,00 рублей под 16,9 % годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания. В соответствии с общими условиями банковского обслуживания физических лиц, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи / простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Общими условиями банковского облуживания физических лиц предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы) вне подразделения банка с использованием мобильного рабочего места и/или в подразделении банка, а также с использованием системы «Сбербанк Онлайн», официального сайта банка, устройств самообслуживания и электронных терминалов у партнеров. А в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита, клиент имеет право инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий «Потребительского кредита».
ДД.ММ.ГГГГ заемщик присоединился к договору банковского обслуживания и согласился с общими условиями банковского обслуживания физических лиц, о чем свидетельствует заявление на банковское обслуживание. В указанном заявлении указан номер счета карты №, что свидетельствует о принадлежности карты ответчику, на которую произведено зачисление суммы кредита. Согласно общим условиям банковского облуживания физических лиц с использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания. Согласно общим условиям банковского обслуживания физических лиц, договор банковского облуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.
В соответствии с общими условиями банковского обслуживания физических лиц, банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт. В случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО. Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
ДД.ММ.ГГГГ М.С.К. выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В ответ клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервалом процентной ставки, и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Банк направил заемщику сообщение с предложением подтвердить ознакомление с одобренными банком индивидуальными условиями кредита (сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка) и пароль для подтверждения. Клиент ввел пароль, тем самым подтвердил согласие с условиями предоставления кредита.
Согласно справке о зачислении кредита ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 788 000 рублей на счет № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора).
Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Согласно п.6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 19 471,17 рублей в платежную дату - 22 число месяца.
Начиная с ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита прекратилось.
Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.
Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно сумма задолженности по кредитному договору составляет 423 000,84 рублей, в том числе: основной долг - 380 753,7 рублей; проценты за пользование кредитом - 42 247,14 рублей.
Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете №****.
ДД.ММ.ГГГГ М.С.К. умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно сведениям, содержащимся в наследственном деле к имуществу умершей М.С.К., представленным нотариусом города областного значения <адрес> П.Н.А., с заявлением о принятии наследства обратились супруг- ФИО2 и сын – ФИО1. Наследство состоит из 1/3 доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, общей площадью 67,9 кв.м., кадастровый №.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/6 долю указанного недвижимого имущества каждому.
Согласно сведениям, представленным нотариусом города областного значения <адрес> К.Е.В., имеется не отмененное и не измененное завещание, совершенное М.С.К. и удостоверенное нотариусом К.Е.В. ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого М.С.К. завещала ФИО3 принадлежащую ей по праву собственности земельную долю, размером 4,56 га, находящуюся по адресу: <адрес>
Кроме того, согласно сведениям по счетам М.С.К., представленным ПАО Сбербанк, общий размер денежных средств на счетах ПАО Сбербанк, открытых на имя М.С.К. составляет 118,78 рублей.
Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
В силу п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от ДД.ММ.ГГГГ "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от ДД.ММ.ГГГГ "О судебной практике по делам о наследовании").
Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Таким образом, ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка вправе предъявить исковые требования о взыскании задолженности М.С.К. по кредитному договору к наследникам, принявшим наследство, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Требования к ФИО3 удовлетворению не подлежат, как предъявленные к ненадлежащему ответчику, поскольку с заявлением к нотариусу о принятии наследства по завещанию после смерти М.С.К. не обращался, доказательств, подтверждающих фактическое принятие наследства ответчиком ФИО3 не представлено.
Таким образом, единственными наследниками, принявшими наследство умершей М.С.К., являются её супруг ФИО2 и сын ФИО1, которые приняли наследство путем обращения к нотариусу.
Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости, кадастровая стоимость квартиры №, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 67,9 кв.м составляет 2285418,26 рублей.
Принимая во внимание, что принявшие наследство наследники отвечают по долгам М.С.К. в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, суд приходит к выводу, что с наследников подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № на общую сумму 423 000,84 рублей, которая охватывается стоимостью наследственного имущества.
Разрешая вопрос по существу, принимая во внимание, что стоимость наследственного имущества М.С.К. на время открытия наследства составила 761924,86 рублей (2285418,26*1/3=761806,08 рублей (стоимость недвижимого имущества) +118,78 рублей (счета в ПАО Сбербанк)=761924,86 рублей), размер ответственности ФИО2 и ФИО1 ограничен стоимостью перешедшего к каждому из них наследственного имущества. При этом, общий размер взысканий с ФИО2 и ФИО1 ограничен размером 380 962,43 рублей с каждого.
Ответчики приняли наследство, стоимость наследственного имущества ими не оспаривается.
В связи с чем, требования ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца уплаченная им при подаче иска государственная пошлина в размере 6537,51 рублей с каждого.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать солидарно с ФИО1 (<данные изъяты>), ФИО2 (<данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка (ИНН <данные изъяты>) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 423000,84 рублей, в том числе: основной долг в размере 380753,7 рублей, проценты в размере 42247,14 рублей, не более 380 962,43 рублей с каждого.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>), ФИО2 (<данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка (ИНН <данные изъяты>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6537,51 рублей с каждого.
В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья О.В.Казакова