Решение по делу № 2-137/2023 от 16.06.2023 - о признании кредитного договора недействительным.

Заочное

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИИ

16 июня 2023 года пгт Кумены

Кировская область

Куменский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Дербенёвой Н.В.,

при секретаре Милковой Е.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело (УИД №43RS0016-01-2023-000192-40, № 2-137/2023) по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», просит признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и ПАО «Совкомбанк», указывая в обоснование иска о том, что ДД.ММ.ГГГГ к ней в устном порядке, посредством телефонного разговора обратился представитель ПАО «Совкомбанк» с предложением о получении ею в данном банке кредита. Ранее, она уже пользовалась услугами данного банка, получала кредит, оформляла банковскую карту «Халва», в связи с чем, у ответчика имелись сведения об ее анкетных данных и номере мобильного телефона, которым она пользуется.

В состоявшихся переговорах представитель банка первоначально довел до нее сведения о возможных условиях получения кредита, на что она, первоначально не имея намерения брать новый кредит, ответила отказом.

ДД.ММ.ГГГГ ей на мобильный телефон снова позвонил представитель ПАО «Совкомбанк» также с предложением о получении кредита. К этому времени ее мнение изменилось, в связи с чем, она вступила в диалог с представителем банка по поводу кредита. Во время состоявшегося разговора ей были озвучены возможные варианты предоставления денежных средств, из которых она на получение кредита в сумме 220 000 рублей, сроком на 36 месяцев, под 6,9% годовых за пользование кредитом. Свое волеизъявление сообщила другой стороне. На иной срок предоставления кредита, или другую процентную ставку она не соглашалась.

В разговоре представитель банка в качестве возможных вариантов упоминал срок возврата кредита в течение 5 лет, а также проценты и сумму кредит больше тех, на получение при которых она соглашалась, а именно <данные изъяты>% годовых. Однако, она на получение кредита при данных условиях его выдачи она не соглашалась, о чем сообщила работнику банка. При разговоре она подробно интересовалась всеми условиями кредита, и о возможности получения наличных денежных средств.

При согласовании условий кредитного договора она также говорила о целях получения кредита- для покупки автомобиля, и необходимости снятия в связи с этим снятия наличных денег, на что от работника банка получила утвердительный ответ о том, что кредит может быть снят и получен в виде наличных денежных средств без взимания за это процентов. Конкретной и ясной для понимания информации о том, что при снятии наличных денежных средств, предоставленных ей в качестве кредитных, увеличится процентная ставка с <данные изъяты>% годовых до <данные изъяты> % годовых, ей не было сообщено, ни при согласовании условий договора, ни при его заключении. Об этом ей стало известно только в январе 2023 г. при просмотре записей в мобильном приложении "Совкомбанк» о внесенных ею платежах, где содержалась общая информация о датах и суммах внесенных ею платежей, размере оставшейся к возврату суммы и процентной ставки по кредиту.

Иных сведений или документов в данном приложении не было ни ранее, ни в последующее время.

С условием повышения процентов по кредиту до <данные изъяты>% годовых при снятии наличных денежных средств она от получения кредита отказалась бы, т.к. это для нее крайне не выгодные условия, с учетом того, что для покупки автомобиля ей необходимы были именно наличные денежные средства.

В отсутствие условий о повышении процентной ставки при снятии наличных она согласилась на получение кредита на тех условиях, о которых указано выше.

С учетом данных обстоятельств истец считает, что заключенный с нею кредитный договор является недействительным. Работник банка намеренно ввел ее в заблуждение, не представил полной и достоверной информации по кредиту, умолчал об изменении (увеличении) процентной ставки при снятии наличных денежных средств.

Текст Индивидуальных условий в письменном виде (в виде электронного документа) или в иной форме для ознакомления ей не направлялся, в связи с чем, она не имела возможности до заключения договора ознакомиться с документами, т.к. подписание документов происходило в устном порядке, при непосредственном участии работника банка, которому она сообщала коды, направленные ей на телефон. Документы о кредите формировала и заполняла работник банка от ее (ФИО1) имени, т.к. ее анкетные данные имелись у кредитора.

Индивидуальные условия она получила только в январе 2023 г. при обращении в офис банка, когда узнала о начислении ей процентов по ставке 30,9 % годовых. Кроме индивидуальных условий ей также было выдано заявление о предоставлении транша, информационный график по погашению кредита, Памятка участника «Все под 0», заявление-оферта на открытие банковском счета, заявление на страхование по программе добровольного коллективном страхования, Полис по страхованию имущества, Памятка на включение в программу добровольного страхования заемщиков, анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ на карту «Халва» ей были перечислены денежные средства в сумме 220 000 рублей.. Через несколько дней эти деньги она обналичила для покупки автомобиля.

До января 2023 г. она вносила платежи по кредиту в соответствии с графиком. Прекратила внесение платежей после получения в январе 2023 г. информации о начислении процентов по ставке <данные изъяты> % годовых.

В ходе судебного заседания ФИО1 иск поддержала, дополнительно пояснила о том, что ранее договоры, в том числе кредитные, в удаленном порядке не заключала, поэтому не имела представления о нем. В силу этого считала, что обе стороны сделки добросовестно соблюдают те условия, о которых они обоюдно договорились. Просит учесть, что при разрешении требований о недействительности сделки правовые основания, о которых ею указано в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание, о дате, времени и месте которого, был извещен, не явился. Об уважительности причин неявки суду не сообщил, ходатайства о рассмотрении дела в его отсутствие не заявил, отзыв на иск не представил.

При изложенных обстоятельствах, с согласия истца, суд вынес определение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие стороны ответчика, в порядке заочного производства.

Выслушав истца, изучив доводы иска и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Понятие договора, общие условия его заключения установлены главами 27, 28 раздела III части 1 Гражданского кодекса РФ, согласно которых договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. (статья 420 Гражданского кодекса РФ)

В развитие данных правовых норм, в главе 9 (части 1) Гражданского кодекса РФ, в статье 169 приведено понятие сделки, а именно сделкой признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Сделки совершаются в письменной и устной форме (статья 158 Гражданского кодекса РФ)

Согласно статьи 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки. При этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Аналогичные положения содержатся в статье 434 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с ч. 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Положения о недействительности сделок установлены в параграфе 2 главы 9 (части 1) Гражданского кодекса РФ, статья 166 которой предусмотрено понятие оспоримых сделок (т.е. сделок недействительных по основаниям, установленным законом, в силу признания их таковыми судом (оспоримая сделка) и ничтожных сделок, т.е. недействительных независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Основания признания сделок недействительными установлены в ст.ст. 168-179 Гражданского кодекса РФ. Последствия недействительности сделок приведены в статье 167 Гражданского кодекса РФ.

Так, согласно статьи 178 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Пунктом 4 приведенной правовой нормы установлено, что при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренные статьей 167 настоящего Кодекса. (п.6 статьи 178 Гражданского кодекса РФ)

В соответствии со статьей 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. (п.2 статьи 178 Гражданского кодекса РФ)

Пунктом 4 статьи 178 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434).

В силу п. 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Аналогичные положения установлены статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", и ч.9 статьи 5, которой предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита/ лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита; валюта кредита; процентная ставка в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей; способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Истец просит признать недействительным договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и ПАО «Совкомбанк» по приведенным выше основаниям.

Как видно из материалов гражданского дела данный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ между названными сторонами в дистанционном порядке. При его заключении были сформированы Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписаны сторонами: заемщиком ФИО1 и представителем ПАО «Совкомбанк» электронно. В таком же порядке подписана заявка заемщика на предоставление кредита.

Из содержания данных Индивидуальных условий и их буквального толкования следует, что размер лимита кредитования составляет <данные изъяты> рублей, срок кредитования <данные изъяты> месяцев (т.е. <данные изъяты> лет), процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых. Минимальный обязательный платеж в погашщение кредита установлен в размере 5 939 рублей.

В п.4 Индивидуальных условий предусмотрено увеличение процентной ставки до <данные изъяты> % годовых, если полученный кредит в размере <данные изъяты>% и более не был использован заемщиком на безналичные операции в партнерской сети банка.

Иных сведений по данным условиям, являющимися существенными для кредитного договора, в приведенном документе не содержится.

График погашения кредита, являющийся приложением к данному договору, содержит сведения о внесении платежей в уплату кредита в течение <данные изъяты> месяцев, т.е. в течение 3-х лет, а именно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме по 11 723,39 рубля в месяц.

Заключению данного договора, как следует из аудиозаписи (звонок №), представленной ПАО «Совкомабанк» при рассмотрении другого гражданского дела по иску, поданному ФИО1 по обстоятельствам того же кредитного договора, предшествовало обсуждение условий предоставления кредита между заемщиком (т.е. ФИО1) и работником ПАО «Совкомбанк».

Содержание данного договора и его буквальное толкование свидетельствует о том, что ФИО1 выражала свою волю на получение кредита в сумме 220 000 рублей, под <данные изъяты> % годовых сроком на 3 года. Эти условия были конкретно проговорены, в том числе с повтором для уяснения, как заемщиком, так и представителем банка, участвовавшим в заключении договора.

Срок кредитования 5 лет и процентная ставка <данные изъяты>% годовых была озвучена представителем кредитора только как возможный, а не согласованный вариант, а потому приведение этих сведений в Индивидуальных условиях в качестве предмета заключенного договора подтверждает доводы истца о наличии обмана. Доказательств обратного, вопреки статьи 56 ГПК РФ, в материалы дела не представлено.

Об иных условиях предоставления кредита, в том числе о заключении договора страхования, установленной пени за ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, заемщик в известность не ставился.

Порядок заключения кредитного договора в дистанционном порядке предусмотрен Положением ПАО «Совкомбанк» «О дистанционном банковском обслуживании» (приложение к приказу № от ДД.ММ.ГГГГ), согласно которого при желании получить кредит клиент заполняет заявку через один из ДКО (дистанционный канал обслуживания). После заполнения заявка клиента направляется на проверку, в ходе которой работник банка может перезвонить клиенту и уточнить данные по заявке, предложить оформить дополнительные услуги по желанию клиента. (пп. 4.3.2.1,4.3.2.2. названного Положения).

После положительного решения банка о выдаче кредита банк направляет смс-сообщение на авторизированный номер телефона и ссылку на веб-страницу, для ознакомления и подписания пакета документов по кредиту, согласно действующему законодательству, а также код для входа по ссылке.

Для доступа к пакету документов по кредиту клиент при переходе по ссылке вводит идентификаторы: авторизированный номер телефона, паспортные данные и код из смс-сообщения. (п.4.3.2.4 Положения). При согласии с документами клиент подтверждает это одним из способов, приведенных в п.4.3.2.5, в том числе отправлением слова «согласен» с авторизированного телефона на номер, указанный в направленном банке в смс-извещении.

После подписания пакета документов банк предоставляет кредит. (п.4.3.2.6 Положения).

Фактически заключение оспариваемого ныне договора, как следует из аудиозаписи, производилось исключительно по указанию сотрудника банка, которым самостоятельно составлялись документы от имени заемщика ФИО1, с использованием ее анкетных данных, имеющихся у кредитора. В таком же порядке вносились сведения в оферту (заявку) от имени указанного гражданина, в связи с чем, ФИО1 фактически была лишена возможности своевременно и в полном объеме ознакомиться с документами, составляемыми от ее имени представителем другой стороны, заинтересованной в заключении договора, в том числе с учетом положительной кредитной истории данного заемщика.

Данные обстоятельства в полной мере подтверждены аудиозаписью и объяснениями истца. Отсутствие предоставленной возможности для ознакомления с документами следует и из продолжительности разговора от начала обсуждения условий предоставления кредита до подписания договора.

Формирование электронной подписи заемщика осуществлялось также сотрудником банка, который вводил смс-коды, сообщенные ему ФИО1 в данных целях, в связи с чем, наличие электронной подписи заемщика на документах и слова «согласен» в рассматриваемом случае не свидетельствует об ознакомлении с содержанием документов, их непосредственном составлении ФИО1 и ее согласии с ними.

Условия об увеличении процентной ставки до <данные изъяты>% годовых при снятии наличных денежных средств работником банка до сведения заемщика конкретно и определенно, как того требует добросовестность действия сторон, не доводились и не разъяснялись. Напротив, было разъяснено о возможности снятия денежных средств в течение первых 10 дней без комиссии, в последующие дни- для выполнения этого необходимо было подъехать в офис банка.

Заключение кредитного договора в том порядке, в котором оно фактически состоялось, обоснованно оспаривается истцом, который просит признать кредитный договор недействительным.

Анализируя в совокупности условия, на которых ФИО1 была согласна получить кредит и на каких считала, что получает его, а также условия, которые указаны в Индивидуальных условиях, подписанных от ее имени ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что данная сделка была заключена под влиянием заблуждения, которое являлось для заемщика существенным, т.к. при иных обстоятельствах такой кредитный договор истец бы не заключила.

Кроме того, заслуживают внимания доводы истца о том, что сделка была заключена ею под влиянием обмана, поскольку работник банка намеренно (оснований для иных выводов у суда не имеется) умолчал об обстоятельствах, о которых должен был сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям делового оборота. При этом следует учесть, что банк является более сильной и компетентной стороной в договоре, чем гражданин. В рассматриваемом случае, помимо этих обстоятельств, следует принять во внимание, что ФИО1 ранее в дистанционном порядке кредитные договоры не заключала, не обладает знаниями в области банковской или финансовой деятельности. При заключении оспариваемого ею договора, исходила из добросовестности действий другой стороны, как то и предписано статьей 10 Гражданского кодекса РФ. В то же время, действуя добросовестно, заемщик неоднократно у представителя банка уточняла для собственного уяснения условия предлагаемого ей к получению кредита.

В силу положений статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о наличии правовых и фактических оснований для признания сделки недействительной и необходимости применения последствий ее недействительности в виде возложения обязанности на стороны возвратить полученное ими по данной сделке, и именно истцом – полученных в ПАО «Совкомбанк» денежных средств в размере 220 000 рублей, а ПАО «Совкомбанк» следует возвратить ФИО1 денежные средства, полученные от нее в качестве процентов, штрафных санкций, и иных платежей по кредиту.

Руководствуясь ст. ст.194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 (паспорт №) и ПАО «Совкомбанк» (ИНН №).

Применить последствия недействительности данной сделки, возложив на ФИО1 обязанность возвратить ПАО «Совкомбанк» денежные средства в размере 220 000 рублей, а на ПАО «Совкомбанк» - обязанность по возврату ФИО1 денежных средств, начисленных и полученных от нее в качестве процентов по указанному кредитному договору, штрафных санкций, и иных платежей по нему.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение вынесено судом в окончательной форме 23.06.2023 г.

Судья Н.В. Дербенёва