61RS0023-01-2024-007565-08

Дело № 2-348/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 марта 2025 г. г.Шахты

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Кузнецовой Ю.А., при секретаре Сутайкиной С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», третье лицо ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ПАО «Ростелеком» о признании кредитного договора незаключенным, безденежным

,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с настоящим исковым заявлением, ссылаясь на то, что летом 2024 года ей на мобильный телефон стали поступать звонки о якобы имеющейся задолженности перед ПАО «Совкомбанк», она обратилась в кредитную организацию и ей стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был предоставлен кредит на имя ФИО1 на сумму 298199 руб., однако заявки на получение данного кредита она не подавала и кредита не получала.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» передало право требование исполнения денежных обязательств ПАО «Совкомбанк».

В настоящее время сумма задолженности по кредитному договору №, внутренний №, согласно справке ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ составляет 259 795,02 руб.

В ПАО «Совкомбанк» ей были предоставлены документы, на основании которых был оформлен кредитный договор №.

В договоре, заявлении о предоставлении кредита, заявлении на оформление услуги страхования, графике погашения и согласия в качестве подписи заемщика у4казана простая электронная подпись, однако специальный смс-код, на основании которого проставлялась простая электронная подпись в договоре ей на мобильный телефон не поступала, и она не давала согласия на заключение данного кредитного договора, что является нарушением ее прав.

Она обратилась в правоохранительные органы с заявлением по факту совершенных мошеннических действий неустановленным лицом, которое оформило кредитный договор №, что подтверждается талоном – уведомлением № от ДД.ММ.ГГГГ КУСП №.

В октябре 2024 она обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени ответа из кредитной организации им не поступало.

Считает, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ является безденежным, так как она не обращалась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита, денежные средства не получала и не распоряжалась ими.

Просит суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (правопреемник ПАО «Совкомбанк») незаключенным.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (правопреемник ПАО «Совкомбанк») безденежным.

Обязать ПАО «Совкомбанк» направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии кредитных правоотношений между ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженкой <адрес> и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (правопреемник ПАО «Совкомбанк») по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определение суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в судебном разбирательстве привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Протокольным определением от 18.02.2025 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено ПАО «Ростелеком».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности в судебное заседание явилась, просила уточненные исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание, назначенное путем проведения видео-конференц связи, не явился, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом., ранее в судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» просила в удовлетворении исковых требований отказать, применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Изучив материалы дела, представленные возражения, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч.6, 14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п.5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись

В соответствии с ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством РФ, кроме случаев, если федеральным законом или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в офисе банка заключен кредитный договор №, при заключении которого личность заявителя установлена, документы проверены, установлено, что указанные данные соответствуют представленным документов и сообщенным сведениям. При этом в качестве контактного номера телефона ФИО1 указан абонентский номер <***>.

В соответствии с п.14 кредитного договора ФИО1 выразила согласие с общими условиями договора и присоединилась к ним. Общие условия договора, являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в Интернете по адресу: www/homecredit.ru.

Так же ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено соглашение о дистанционным банковском обслуживании. С перечнем и описанием работы Информационных сервисов, текстом соглашений об их использовании (при наличии) ФИО1 ознакомлена и согласна.

Таким образом в рамках вышеуказанного договора банком было предоставлено дистанционное обслуживание на основании заключенного соглашения о дистанционном банковском обслуживании подписанного ФИО1 собственноручно, предоставлен доступ к информационным сервисам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

ДД.ММ.ГГГГ от имени ФИО1 с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 298199 руб. сроком на 60 месяцев. При заключении данного договора ля идентификации в ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк» был предоставлен абонентский номер +№

Денежные средства зачислена на счет 47№ открытый на имя ФИО1, как следует из представленной ПАО «Совкомбанк» выписки денежные средства в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ расходовались на оплату кредитной задолженности по договору.

В ходе рассмотрения дела истец ФИО1 подтвердила, что абонентский номер № по настоящее время находится у нее в пользовании и из ее пользования не выбывал.

В судебном заседании ФИО1 пояснила о том, что между нею и ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор она узнала ДД.ММ.ГГГГ, после звонка службы взыскания ПАО «Совкомбанк», после чего сразу же обратилась в ОП № УМВД России по <адрес> с заявлением о совершении в отношении нее преступления.

Из заявления, зарегистрированного в КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 просит привлечь к установленной законом ответственности неустановленное лицо, которое в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ мошенническим способом, воспользовавшись ее паспортными данными оформило на нее кредит в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на общую сумму 298199 руб., причинив тем самым значительный материальный ущерб.

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ в возбуждении уголовного дела по ст.159 УК РФ отказано на основании п.2 ч.1 ст..24 УПК РФ.

В связи с тем, что ПАО «Совкомбанк» завершил присоединение ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и данный банк прекратил свое существование как юридическое лицо, ДД.ММ.ГГГГ истец направила в ПАО «Совкомбанк» заявление о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени ответа из кредитной организации им не поступало.

Судом установлено, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 оформлен в виде электронного документа, подписанного, по утверждению банка, простой электронной подписью истца посредством введения ею специального смс-кода, направленных Банком в смс-сообщении на ее телефонный номер.

По утверждению истца, никаких смс-сообщений истец от банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не получала и никаких подтверждающих смс-кодов ответчику не направляла, соответственно никакого кредитного договора с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не заключала, никаких заявок на получение кредита ответчику не подавала, денежных средств не получала.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 ГК РФ).Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст. 168 КГ РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п.п. 7 и 8 Постановления Пленума № 25).

В соответствии с п. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В п. 1 Постановления Пленума № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом данного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Согласно п.14 Индивидуальных условий Договора № простая электронная подпись, проставляемая при заключении Договора посредством Интернет сервиса путем вода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, согласие с Договором, в том числе с общими условиями Договора».

Для установления юридически значимых обстоятельств судом сделан запрос в ПАО «Ростелеком» с целью получения детализации телефонных звонков и смс-сообщений по абонентскому номеру <***> на ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно информации ПАО «Ростелеком», поступившей в Шахтинский городской суд 26.03.2025 следует, что на абонентский номер истца <***> 25.04.2023, от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» поступило 11 входящих смс-сообщений в 11:34, 11:41, 11:41, 11:42, 11:42, 11:50, 11:51, 14:10, 14:10, 14:10, 14:10.

Исходящие смс-сообщения с абонентского номера <***> отправленные 25.04.2023 отсутствуют.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных Приказом Банка России от 27.06.2024 N ОД-1027 "Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене приказа Банка России от 27 сентября 2018 года N ОД-2525", к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Ответчик ПАО «Совкомбанк» ссылаясь на надлежащее исполнении Банком обязанностей при заключении и исполнении кредитного договора, не представил суду каких-либо доказательств принятия им мер предосторожности в ходе проведения настоящих спорных операций, в подтверждение добросовестности и осмотрительности Банка, доказательств согласия истца на заключении договора путем его подписания простой электронной подписью суду не представлено.

Суд приходит к выводу о недобросовестности поведения ответчика, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг. Ответчику необходимо было, учитывать интересы клиента и оказывая ему содействие, принять во внимание характер операции, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу, что кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ заключен не самой ФИО1 и не по ее воле.

П.1 ст.812 ГК РФ предусмотрено, что заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

Как следует из выписок предоставленных ПАО «Совкомбанк» по счету 47№ денежные средства ФИО1 с указанного счета не использовались, остались на счету и ежемесячно списывались банком в погашение кредитного договора. Причем ежемесячные списания платежа значительно превышает ежемесячный платеж который имеется в графике платежей.

Таким образом ФИО1 за получение кредита в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не обращалась, денежные средства не получала и не распоряжалась ими.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к ст. 168 (пункт 2) ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Согласно п. п. 1, 2, 3.1 ст. 5 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй. Договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй. Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю (п. 3 ст. 8 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях").

В силу требований п. 7 ст. 8 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

Таким образом, необходимым условием для передачи источником формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 Закона, в Бюро кредитных историй (и последующего формирования на ее основе кредитной истории) является факт заключения лицом (впоследствии субъектом кредитной истории) договора займа (кредита) и возникновение у него обязательств по данному договору, а также наличие согласия такого лица на передачу соответствующей информации в Бюро кредитных историй.

В данном случае истец волю на заключение кредитного договора не выражала, задолженности перед ответчиком по оспариваемому договору не имеет.

Стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Судом установлено и ответчиком не опровергнут, тот факт, что ФИО1 узнала о том, что от ее имени заключен договор ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в июле 2024 года, при таких обстоятельствах истцом, срок исковой давности не пропущен. Оснований для применения последствий срока исковой давности нет.

Совокупность установленных в судебном заседании обстоятельств дела позволяет суду сделать вывод об обоснованности исковых требований, подлежащих удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № к ПАО «Совкомбанк» ИНН <***> удовлетворить.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (правопреемник ПАО «Совкомбанк») незаключенным.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (правопреемник ПАО «Совкомбанк») безденежным.

Обязать ПАО «Совкомбанк» направить в Национальное бюро кредитных историй сведения об отсутствии кредитных правоотношений между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» (ПАО «Совкомбанк» по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья: подпись Ю.А. Кузнецова

Решение в окончательной форме изготовлено 9.04.2025.