Решение по делу № 2-2299/2023 от 16.11.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №

УИД №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 ноября 2023 г. пос. Лежнево

Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Сперанской Е.А.,

при секретаре судебного заседания Крутовой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № в размере 1075039,19 рублей, из которых: 1001709,99 рублей – просроченный основной долг, 38753,21 рублей – просроченные проценты, 8575,99 рублей – пени на сумму не поступивших платежей, 26 000 рублей – страховая премия, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 19575,20 рублей, расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 рублей; обратить взыскание на предмет залога – автомобиль InfinitiG25 категории В, VIN№, 2010 года выпуска, и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 1375000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 03.09.2021 ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключили договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме. По условиям данного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать представленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком иАО «Тинькофф Банк» 03.09.2021 заключен договор залога автотранспортного средства. Составными частями кредитного договора и договора залога являются Общие условия кредитования, Тарифный план, График регулярных платежей, индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также заявление-анкета заемщика. До заключения кредитного договора банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых банком в рамках кредитного договора услугах. Ответчик был также проинформирован банком о полной стоимости кредита. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора. Допущенные ответчиком нарушения условий договоров повлекли к тому, что банк 19.08.2023 направил в его адрес заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. Ответчик, выставленную ему в заключительном счете сумму задолженности не погасил в установленные сроки. Размер задолженности ответчика перед банком составляет 1075 39,19 рублей, из которых: 1001709,99 рублей – просроченный основной долг, 38753,21 рублей – просроченные проценты, 8575,99 рублей – пени на сумму не поступивших платежей, 26 000 рублей – страховая премия. В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент снизилась по сравнению с указанной в договоре залога, истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере 1375000 рублей.

В судебное заседание истец АО «Тинькофф банк», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представителя не направил, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, уведомлявшийся о дате, времени и месте рассмотрения дела в порядке главы 10 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении судебного заседания или о рассмотрении дела в свое отсутствие, возражений относительно заявленных требований не представил.

Дело рассмотрено судом в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ – в отсутствие представителя истца, на основании ст. 233 ГПК РФ, с согласия истца – в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 ГК РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Последствия нарушения заемщиком договора займа определены положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии с положениями п. 1 ст. 434, п. 1 ст. 435, п.п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 03.09.2021 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, являющейся предложением (офертой) на заключение универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее по тексту – УКБО), размещенных на сайте банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора. В данном заявлении ФИО1 просил заключить с ним кредитный договор № и предоставить кредит для приобретения автомобиля, а также иных товаров, работ, услуг, путем зачисления кредита на его картсчет 40№, открытий в АО «Тинькофф Банк». Кредит ФИО1 просил предоставить на условиях Тарифного плана Автокредит КНА 7.0 RUB, сроком на 60 месяцев, в сумме 1300 000 рублей, с установлением процентной ставки 15,9% годовых. В обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору ФИО1 также просил заключить с ним договор залога автомобиля, приобретаемого за счет кредита, обязавшись предоставить банку информацию о предмете залога (автомобиле), необходимую для заключения договора залога, посредством дистанционного обслуживания. В заявлении ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО, размещенными в сети Интернет на сайте банка, а также с полученными им индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Тарифным планом Автокредит КНА 7.0 RUB, понимает их, и подписывая заявку, обязуется их соблюдать.

Кроме того, ФИО1 выразил согласие участвовать в качестве застрахованного лица в Программе страховой защиты заемщиков банка, стоимостью 6 500 рублей в месяц; подтвердил ознакомление с содержание таких услуг, условиями их оказания, в том числе подтвердил получение и ознакомление с памяткой по Программе страховой защиты заемщиков банка; а также поручил банку ежемесячно представлять ему данные услуги и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита содержатся аналогичные выше приведенным условия кредита в части суммы кредита, срока кредитования, процентной ставки. Кроме того, в п. 6 Индивидуальных условий определено, что размер ежемесячных регулярных платежей составляет 38 400 рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей; количество платежей определяется сроком возврата кредита.

Пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в виде залога автомобиля, приобретаемого за счет кредита и не обремененного правами третьих лиц, соответствующего требованиям банка.

Согласно п. 12 за неуплату регулярного платежа предусмотрена ответственность заемщика в виде штрафа в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 2.4 УКБО универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой офорты: для кредитного договора – зачисление суммы кредита на счет. Аналогичные условия отражены в заявлении-анкете.

Согласно п. 2.11 УКБО с момента заключения договора применяется Тарифный план, который до заключения договора передается клиенту лично или отправляется почтой, заказной почтой, электронной почтой или иным способом указанным клиентом.

Тарифным планом Автокредит КНА 7.0 (рубли РФ) предусмотрены: процентная ставка от 7,9% до 21,9% годовых; штраф за неоплату регулярного платежа в размере 0,1% от просроченной задолженности, плата за невыполнение условий залога – 0,5% от первоначальной суммы кредита. Плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков банка погашается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа; рассчитывается в зависимости от первоначально выданной суммы кредита и составляет 0,79% от суммы в размере до 150 тыс. руб. (не включительно); 0,69% от суммы в размере от 150 тыс. руб. до 300 тыс. руб.; 0,5% от суммы в размере от 300 тыс. руб.; часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой страховой компании. За нарушение сроков оплаты банк вправе взыскать штраф с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается от просроченного платежа и уменьшается до суммы, кратной одной копейке. Штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом. На просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательств не начисляются.

В соответствии с п.п. 4.2.1, 4.2.12 Общих условий кредитования (редакция 12) клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы, в соответствии с Тарифным планом в определенный кредитным договором срок; полностью погасить задолженность не позднее 30 календарных дней с даты наступления оснований для досрочного истребования задолженности.

Пунктом 3.7 Общих условий кредитования (редакция 12) установлено, что погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами, при этом сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей.

Согласно п. 4.2.6 Общих условий кредитования (редакция 12) клиент обязуется в течение 3 рабочих дней по запросу банка представлять любые документы и информацию о предмете залога, в том числе подтверждающие его стоимость и право собственности на предмет залога.

В силу п.п. 4.3.1, 4.3.5 Общих условий кредитования (редакция 12) банк вправе требовать от клиента возврата кредита, взимать с клиента проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные Тарифным планом; потребовать полного досрочного возврата задолженности и/или обращения взыскания на предмет залога в случаях, установленных настоящими Общими условиями действующим законодательством РФ.

Согласно п.п. 5.5, 5.7 Общих условий кредитования (редакция 12) обращение взыскания на предмет залога производится по усмотрению банка в судебном или во внесудебном порядке в соответствии с законодательством РФ. При обращении взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется на основании отчета об оценке.

АО «Тинькофф Банк» обязательства по кредитному договору исполнило надлежащим образом, перечислив сумму кредита в размере 1300 000 рублей на банковский счет ФИО1, что подтверждается сведениями выписки по лицевому счету.

В свою очередь ФИО1, воспользовался предоставленными ему кредитными средствами, однако обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем у него образовалась задолженность в размере 1075039,19 рублей, из которых: 1001709,99 рублей – просроченный основной долг, 38753,21 рублей – просроченные проценты, 8575,99 рублей – пени на сумму не поступивших платежей, 26 000 рублей – страховая премия, что также подтверждается приведенной выше выпиской по счету за период с 19.01.2018 по 25.09.2023, а также расчетом задолженности.

Доказательств, свидетельствующих об обратном, сведений о погашении задолженности ответчиком ФИО1 в больше объеме, чем отражено в выписке и расчете задолженности, как того требуют положения ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору расценивается судом как обстоятельство, предоставляющее кредитору в соответствии с условиями кредитования и ст. 811 ГК РФ право требовать досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом, а также взимания предусмотренных договором штрафных санкций и иных платежей.

Представленный истцом расчет задолженности судом признается арифметически правильным, составленным в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора. Ответчиком данный расчет не опровергнут, иной расчет суду не представлен.

С учетом установленных обстоятельств и приведенных положений закона суд находит требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Из п.10 Индивидуальных условий следует, что залогодатель передает в залог кредитору транспортное средство с пробегом более 1 тысячи км. В заявлении-анкете указывается, что договор залога заключается посредством акцепта банком оферты, содержащейся в заявке и в предоставленной заемщиком информации о предмете залога. Акцептом является направление банком в адрес заемщика уведомления о принятии имущества в залог.

Согласно сведений из Реестра уведомлений о залоге залог на автомобиль InfinitiG25, 2010 года выпуска, VIN№, в пользу банка зарегистрирован 13.09.2021 за № и не прекращено до настоящего времени.

Согласно информации, представленной МРЭО ГИБДД УМВД России по Ивановской области, владельцем указанного транспортного средства с 04.09.2021 значится ФИО1

В п. 1 ст. 334 ГК РФ закреплено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обеспеченного залогом обязательства нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, допущенное им нарушение обязательства, обеспеченного залогом, является значительным для кредитора, в связи с чем требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ответчику, путем продажи с публичных торгов является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим ч. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

Истцом представлено заключение специалиста № от 30.09.2023 об определении рыночной стоимости транспортного средства InfinitiG25, 2010 года выпуска, VIN№, согласно которому по состоянию на дату оценки рыночная стоимость данного автотранспортного средства составляет 1375 000 рублей. Возражений со стороны ответчика относительно определения начальной продажной цены заложенного имущества в указанном размере не поступило, иных доказательств действительной стоимости заложенного имущества на момент рассмотрения дела судом сторонами не представлено.

На основании изложенного суд находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» об обращении взыскания на транспортное средство InfinitiG25, 2010 года выпуска, VIN№, принадлежащего на праве собственности ФИО1, подлежащими удовлетворению, определив способ обращения взыскания путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1375000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФс ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные им судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в размере 19575,20 рублей, которые подтверждены платежным поручением № от 05.10.2023.

Истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 рублей. Суд, считает, что данные расходы понесены истцом для восстановления своего нарушенного права, в связи с чем подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233 - 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 03.09.2021 в размере 1075039,19 рублей, из которых: 1001709,99 рублей - просроченный основной долг, 38753,21 рублей - просроченные проценты, 8575,99 рублей - пени на сумму не поступивших платежей, 26 000 рублей - страховая премия, а также расходы по оплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 19575,20 рублей, а всего 1095614,39 рублей.

В счет погашения задолженности ФИО1 кредитному договору № от 03.09.2021 обратить взыскание на принадлежащее ФИО1 имущество, находящееся в залоге у взыскателя - автомобиль марки InfinitiG25, 2010 г.в., VIN№, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1375 000 рублей.

Ответчик вправе подать в Ивановский районный суд Ивановской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 (семи) дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Сперанская

Мотивированное решение суда составлено 23.11.2023.