Дело № 2-691/2022

67RS0007-01-2022-001338-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сафоново 29 августа 2022 года

Сафоновский районный суд Смоленской области

В составе:

председательствующего (судьи): Кривчук В.А.,

при секретаре :Полуэктовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанными требованиями к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», сославшись на то обстоятельство, что дд.мм.гггг между Т.С.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций (полис-оферта № ххх ОПТИМУМ 3 от дд.мм.гггг), по условиям которого ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) обязалось за обусловленную договором страховую премию осуществить страховую выплату вслучае причинения вреда здоровью или смерти застрахованного. Срок действия договора установлен 60 месяцев. Размер страховой премии составил 120 000 рублей, которая была уплачена в полном объеме. Страховая сумма составляет 1 000 000 рублей. дд.мм.гггг Т.С.В. умер. Истец является супругой умершего, что подтверждается свидетельством о заключении брака. На основании ст. 1142 ГК РФ ФИО1 как наследник первой очереди после умершего Т.С.В. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате. Письменным сообщением № ххх от дд.мм.гггг ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало истцу в признании смерти Т.С.В. страховым случаем и выплате страхового возмещения, поскольку смерть застрахованного наступила в результате заболевания – атеросклеротическая болезнь сердца, осложнившаяся легочным отеком. В соответствии с условиями полиса-оферты предметом договора, заключенного с умершим Т.С.В., являлось страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступления иных событий в жизни застрахованного. В перечне страховых рисков, в отношении которых был заключен договор страхования, указан риск – смерть застрахованного в течение срока страхования (п. 3.1 Полиса-оферты). Согласно п. дд.мм.гггг полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). В связи с чем, ответчик пришел к выводу, что смерть Т.С.В. является исключением из страхового покрытия, как наступившая в результате заболевания и наступление такой смерти не является страховым случаем. Согласно справке о смерти № ххх, выданной дд.мм.гггг Отделом ЗАГС администрации МО «», причиной смерти Т.С.В. явилась легочный отек, атеросклеротическая болезнь сердца. Между тем, согласно предоставленной ОГБУЗ «Сафоновская ЦРБ» заверенной копии амбулаторной карты № ххх на имя Т.С.В., дд.мм.гггг года рождения, последний на учете в связи с наличием заболеваний сердечно-сосудистой системы не состоял, лечения не проходил и за медицинской помощью в связи с заболеваниями сердечно-сосудистой системы не обращался. дд.мм.гггг Т.С.В. обратился за медицинской помощью посредством вызова врача на дом с жалобами на кашель и слабость. дд.мм.гггг Т.С.В. был сдан анализ на наличие респираторной инфекции – коронавирус, по результатам которого обнаружена РНК и дд.мм.гггг установлен диагноз – коронавирусная инфекция. При проведении дд.мм.гггг рентгенограммы было установлено, что легочные поля без очаговых и инфильтративных изменений, корни структурны, синусы свободны, сердце без изменений. Тем самым, у Т.С.В. отсутствовали какие-либо заболевания сердечно-сосудистой системы, а указание в справке о смерти диагноза «атеросклеротическая болезнь сердца» явилось последствием (осложнением) коронавирусной инфекции, а не самостоятельной причиной смерти. Следовательно, отсутствует причинно-следственная связь между болезнью сердца и наступившей смертью, так как смерть Т.С.В. была внезапной (непредвиденной), не связанной с болезнью (заболеванием) и причина смерти в данном случае не относится к исключениям из страхового покрытия. Принимая во внимание отсутствие оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст.ст. 963, 964 ГК РФ, а также то, что истец является выгодоприобретателем по договору страхования, поскольку является наследником умершего, срок действия договора на момент смерти застрахованного лица не истек, то имеются основания для взыскания страхового возмещения в размере 100% от страховой суммы. Причиненный моральный вред истцом оценен в размере 100 000 (сто тысяч) рублей. На основании изложенного, руководствуясь статьями 934, 1142 ГК РФ, ст.ст. 13, 15 Закона РФ от дд.мм.гггг № ххх-I «О защите прав потребителей», просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в её пользу страховое возмещение по договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций (полис-оферта № ххх ОПТИМУМ 3 от дд.мм.гггг) в размере 1 000 000 (один миллион) рублей, компенсацию морального вреда в сумме 100 000 (сто тысяч) рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании истец ФИО1 и её представитель, допущенная к участию в деле по письменному заявлению истца в порядке ст. 53 ГПК РФ - ФИО2 заявленные исковые требования поддержали, на проведении по делу судебно-медицинской экспертизы не настаивали.

От представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежащим образом извещенного о месте и времени рассмотрения дела, поступили письменные возражения на исковые требования, в удовлетворении иска просит отказать.

Выслушав истца и его представителя, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора добровольного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В суде установлено, что дд.мм.гггг между Т.С.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций (полис-оферта № ххх ОПТИМУМ 3 от дд.мм.гггг, л.д.8-9), по условиям которого ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) обязалось за обусловленную договором страховую премию осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью или смерти застрахованного. Срок действия договора установлен 60 месяцев. Размер страховой премии составил 120 000 рублей, которая была уплачена в полном объеме. Страховая сумма составляет 1 000 000 рублей. дд.мм.гггг Т.С.В. умер (л.д.11). Истец является супругой умершего, что подтверждается свидетельством о заключении брака (л.д.13). На основании ст. 1142 ГК РФ ФИО1 как наследник первой очереди после умершего Т.С.В. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате. Письменным сообщением № ххх от дд.мм.гггг ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало истцу в признании смерти Т.С.В. страховым случаем и выплате страхового возмещения, поскольку смерть застрахованного наступила в результате заболевания - атеросклеротическая болезнь сердца, осложнившаяся легочным отеком (л.д.10). В соответствии с условиями полиса-оферты предметом договора, заключенного с умершим Т.С.В., являлось страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступления иных событий в жизни застрахованного. В перечне страховых рисков, в отношении которых был заключен договор страхования, указан риск - смерть застрахованного в течение срока страхования (п. 3.1 Полиса-оферты). Согласно п. дд.мм.гггг полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). В связи с чем, ответчик пришел к выводу, что смерть Т.С.В. является исключением из страхового покрытия, как наступившая в результате заболевания и наступление такой смерти не является страховым случаем.

Согласно справке о смерти № ххх, выданной дд.мм.гггг Отделом ЗАГС администрации МО «», причиной смерти Т.С.В. явилась легочный отек, атеросклеротическая болезнь сердца (л.д.12).

При этом, согласно предоставленной ОГБУЗ «Сафоновская ЦРБ» заверенной копии амбулаторной карты № ххх на имя Т.С.В., дд.мм.гггг года рождения, последний на учете в связи с наличием заболеваний сердечно-сосудистой системы не состоял, лечения не проходил и за медицинской помощью в связи с заболеваниями сердечно-сосудистой системы не обращался. дд.мм.гггг Т.С.В. обратился за медицинской помощью посредством вызова врача на дом с жалобами на кашель и слабость. дд.мм.гггг Т.С.В. был сдан анализ на наличие респираторной инфекции - коронавирус, по результатам которого обнаружена РНК и дд.мм.гггг установлен диагноз - коронавирусная инфекция. При проведении дд.мм.гггг рентгенограммы было установлено, что легочные поля без очаговых и инфильтративных изменений, корни структурны, синусы свободны, сердце без изменений (л.д.14-29).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

На основании п.3 «Страховые риски» Полиса-оферты, одним из страховых рисков является «Смерть Застрахованного в течение срока страхования» (пп.3.1 Полиса-оферты.) Страховыми случаями не признаются события, указанные в пп. 3.1,3.2 настоящего Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В соответствии с п.9 и пп. 9.1.10 Полиса-оферты «Исключения из страхового покрытия», не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний).

Из справки о смерти № С-01989 от дд.мм.гггг следует, что причиной смерти Т.С.В. явилось заболевание - атеросклеротическая болезнь сердца, осложнившаяся легочным отеком.

При таких установленных по делу обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований истца не имеется, исходя из того, что причиной смерти Т.С.В. явилось заболевание, однако согласно условиям договора риск смерти в результате заболевания не относится к страховому случаю.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Сафоновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: В.А.Кривчук