Решение по делу № 2-202/2023 от 13.06.2023

Дело № 2-202/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2023 года Красновишерский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Митраковой Т.В.,

при секретаре Дьяковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Красновишерск гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала–Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО2 в пользу истца задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 17.10.2022 за период с 17.10.2022 по 05.05.2023 (включительно) в размере 552640 рублей 15 коп., в том числе: просроченный основной долг 505802 рубля 08 коп., просроченные проценты 46838 рублей 07 коп., расходы по уплате государственной полшины при подаче искового заявления в суд в размере 8726 рублей 40 коп., мотивируя свои требования тем, что 17.10.2022 между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с котором Банк выдал ФИО2 кредит в сумме 560000 рублей под 25,2 % годовых сроком на 36 месяцев. Кредитный договор заключен путем подписания клиентом заявления о присоединении к Условиям кредитования, известных заемщику и имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и Кредитором сделкой. Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн». Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив на счет заемщика, денежные средства. ФИО2 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность. По состоянию на 05.05.2023 задолженность составляет 552640 рублей 15 коп., в том числе: просроченный основной долг 505640 рублей 15 коп., просроченные проценты 46 838 рублей 07 коп. В адрес ответчика были направлены письма с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита, однако, требование до настоящего времени оставлено без удовлетворения. Также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 8 726 рублей 40 коп.

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России» не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, в исковом заявление содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела по известным суду адресам, о причинах неявки не сообщил, ходатайств не представил, судебная корреспонденция вернулась с отметкой «истек срок хранения».

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта «О гражданских и политических правах», гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела. Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», Постановления Президиума Верховного Суда РФ от 27.09.2017 «Об утверждении Положения о порядке размещения текстов судебных актов на официальных сайтах Верховного Суда Российской Федерации, судов общей юрисдикции и арбитражных судов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"», была заблаговременно размещена на официальном и общедоступном сайте Красновишерского районного суда Пермского края в сети «Интернет», и ответчик имел объективную возможность ознакомиться с данной информацией. С учетом изложенного, положений ст. 154 Гражданского процессуального кодекса РФ, п. 1 ст. 6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод, п.п. «с» п. 3 ст. 14 Международного пакта от 16.12.1966 «О гражданских и политических правах», устанавливающих условие о необходимости рассмотрения гражданских дел судами в разумные сроки и без неоправданной задержки, а также положений ст. ст. 113-118 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 20 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 2 и 3 Закона РФ от 25.06.1993 № 5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации», устанавливающих обязанность граждан РФ состоять на регистрационном учете по месту жительства и/или месту пребывания, в том числе, в целях исполнения обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом, суд находит поведение ответчика, выражающееся в неполучении отправленных в его адрес регистрации судебных извещений, и непредставлении в адрес соответствующих органов государственной власти и в адрес суда информации о смене своего места жительства или места пребывания, нарушением общеправового принципа недопустимости злоупотребления правом, считает поступившие в адрес суда сведения о невручении ответчику почтовой корреспонденции с судебными извещениями, сведениями о надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, и полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие ответчика. Из дела видно, что адрес проживания ответчика: <адрес>, который указан в исковом заявлении, а также в заявлении о присоединении к Условиям кредитования. Кроме того, согласно адресной справке, выданной инспектором Отделения по вопросам миграции ОМВД России по Красновишерскому городскому округу ФИО4 от 30.05.2023, с 01.01.2021 ФИО2 зарегистрирован по адресу: <адрес> (л.д. 139).

При таких обстоятельствах суд считает, что рассмотрение дела в отсутствие ответчика не противоречит нормам гражданского процессуального законодательства Российской Федерации.

Суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (в ред. на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса РФ).

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу требований статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 330 и статьей 331 Гражданского кодекса РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени) в определенном договоре размере.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 17.10.2022 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит по продукту «Кредитная бизнес-карта» в размере 560 000 рублей под 25,2 % годовых сроком на 36 месяцев (л.д. 16-19).

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданском кодексом РФ.

Часть 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 14 ст. 7. Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Следовательно, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи.

В соответствии с Общими условиями кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (для юридических лиц и индивидуального предпринимателя) заключение кредитного договора между Банком и заемщиком осуществляется путем присоединения заемщика к Условиям кредитования в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса РФ.

Для оформления заявки на получение кредита клиент подает заявку на получение кредита. Подписание договора осуществляется заемщиком также с использованием СМС-кода, который направляется на номер его мобильного телефона в процессе его подтверждения.

ФИО2 подписал кредитный договор посредством аналога собственноручной подписи в виде пароля (проверочный код, полученный на номер мобильного телефона, указанный в качестве контактного).

Таким образом, условие ст. 161 Гражданского кодекса РФ о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами между собой и гражданами соблюдено, 17.10.2022 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор в электронном виде путем присоединения к Общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта».

ФИО2 подписав Индивидуальные условия кредитования присоединился к Общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (л.д. 26-34).

В соответствии с Общими условиями кредитования Банк обязуется открыть заемщику возобновляемую кредитную линию к счету, а заемщик обязуется возвратить полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, сроки и в соответствии с условиями, указанными в заявлении (п. 3.1 Общих условий кредитования). Уплата начисленных процентов осуществляется в рамках обязательного платежа в течение 5 календарных дней с даты окончания каждого расчетного периода, установленного заявлением с учетом особенностей действия льготного периода кредитования и в дату окончания действия кредитного договора/дату пролонгации срока действия лимита кредитования. Проценты начисляются на сумму фактической ссудной задолженности по установленному лимиту кредитования за каждый расчетный период пользования кредитом. Банк ежемесячно уведомляет заемщика о размере начисленных процентов любым из способов, в порядке и на условиях, предусмотренных п. 11 Условий кредитования (п.п. 4.1, 4.2 Общих условий кредитования). Обязательный платеж включает в себя сумму процентов за расчетный период, определенных в соответствии с п. 4 Условий кредитования, а так же размер платежа по основному долгу рассчитанного в соответствии с п. 4 Условий кредитования, а также размер платежа по основному долгу рассчитанного в соответствии с п. 5.4 Условий кредитования, сумму превышения лимита кредитования и неустойки, рассчитанные (начисленные) в соответствии с условиями Кредитного договора (п. 5.3 Общих условий кредитования). Уплата обязательного платежа производится заемщиком в рамках платежного периода в течение 5 календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода, и в дату окончания срока действия кредитного договора. Если дата последнего дня платежного периода приходится на нерабочий день, следующий за нерабочим днем. Обязательный платеж за последний расчетный период осуществляется в дату окончания срока действия кредитного договора (включительно), при этом если дата окончания кредитного договора выпадает на нерабочий день (выходной, праздничный) день, то датой последнего платежа будет рабочий день, предшествующий нерабочему дню (п. 5.5 Общих условий кредитования). В течение 5 рабочих дней с даты доставки уведомления или сообщения с требованием Банка о досрочном погашении кредита в соответствии с пунктом 9.5 Условий кредитования погасить ссудную задолженность по кредиту, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки (при наличии), комиссия по ДСКБК, начисленные на дату погашения (п. 10.4.1. общих условий кредитования).

Банк обязанности, предусмотренные кредитным договором, исполнил, предоставив ФИО2 кредит в сумме 560000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 35-38, 40).

Заемщиком условия кредитного договора не исполнялись надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, ФИО2 не уплачивал обязательный платеж в полном размере в счет возврата полученного кредита и уплаты процентов. Вследствие систематического неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств, просрочке по оплате обязательного платежа, образовалась задолженность (л.д. 40).

Общими условиями установлено, что при нарушении заемщиком сроков возврата основной суммы долга и/или уплаты процентов по кредитному договору: в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору или иных кредитных обязательств перед Банком, в том числе, при возникновении просроченных обязательств заемщика перед Банком по иным договорам, заключенным до даты заключения кредитного договора и в период его действия (п.п. 9.5 Общих условий кредитования).

Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного истребования кредита и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но не уплаченных процентов, а также неустойки путем направления соответствующего письменного требования заемщику по адресам, указанным в Индивидуальных условиях договора или по адресу, сообщенному в соответствии с условиями Общих условий договора, в разделе 1 Индивидуальных условий кредитования. Сообщение может направляться по почте, через курьера, под расписку в получении стороны – адресата.

Истцом представлен расчет задолженности, из которого видно, что задолженность по договору начала образовываться с января 2023 года, внесение оплаты заемщиком в полном объеме прекратилось с февраля 2023 года (л.д. 35-38, 40).

Размер, период образования задолженности ответчик не оспаривает, доказательств, опровергающих доводы стороны истца о наличии задолженности, ФИО2 не представил.

29.12.2022 ФИО2 прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, о чем внесена соответствующая запись в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей (л.д. 119-122).

Банком в адрес заемщика по адресу, указанному в кредитном договоре, направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от 04.04.2023, в котором ответчику предложено погасить образовавшуюся задолженность по договору в срок не позднее 04.05.2023 (л.д. 124, 125). Данные требования ФИО2 не исполнены.

Принимая во внимание положения статей 421, 422, 432, 433, 819 Гражданского кодекса РФ, а также то, что условия договора были согласованы сторонами, со стороны ответчика ФИО5 имело место нарушение условий договора, суд считает, что у Банка имеются основания для досрочного взыскания с ответчика суммы основного долга и процентов, а также для начисления пени.

По состоянию на 05.05.2023 года задолженность ФИО2 перед Банком составила 554574 рубля 46 коп., в том числе: просроченный основной долг 505802 рубля 08 коп., просроченные проценты 46838 рублей 07 коп., неустойка 1934 рубля 31 коп. (л.д. 40). Представленный расчет задолженности и его правильность методики стороной ответчика не оспаривается, расчет соответствует положениям заключенного добровольно ответчиком кредитного договора, следовательно, расчет задолженности, в том числе, процентов произведен Банком правомерно.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

Суд, проверив историю расчетов, представленный расчет задолженности и его методику, считает его обоснованным, правильным, соответствующим положениям ст. 810 Гражданского кодекса РФ, начисление процентов производилось истцом правомерно, механизм ответчиком не оспорен. В выписке по срочной ссуде указан механизм расчета, периоды, входящий и исходящий остаток, процентная ставка, проценты за период, даты и размер уплаченных процентов.

Неустойка Банком не взыскивается.

Принимая во внимание то обстоятельство, что между сторонами возникли правоотношения из заключенного между ними договора кредита, по которому заемщик взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, то обращение кредитора в суд за защитой своих нарушенных прав нельзя признать злоупотреблением правом. Тем более, что в случае надлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по возврату суммы займа, у кредитора бы отсутствовала необходимость для такого обращения. С учетом изложенного, к спорным правоотношениям сторон ст. 404 ГК РФ применению не подлежит, так как вина кредитора для уменьшения размера ответственности заемщика не установлена. Из материалов дела следует, что при заключении договора, все его существенные условия сторонами были согласованы, при этом заемщик вступил в договорные отношения без замечаний и оговорок, следовательно, выразил свое согласие с его условиями и обязался их соблюдать.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 17.10.2022 за период с 17.10.2022 по 05.05.2023 (включительно) в размере 552640 рублей 15 коп.

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме в размере 8 726 рублей 40 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 17.10.2022 за период с 17.10.2022 по 05.05.2023 включительно: просроченный основной долг 505802 рубля 08 коп., просроченные проценты 46838 рублей 07 коп., всего 552640 рублей 15 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 8 726 рублей 40 коп., всего взыскать 561366 рублей 55 коп. (пятьсот шестьдесят одна тысяча триста шестьдесят шесть рублей 55 коп.).

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Красновишерский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий