Дело № 2-1659/2022
18RS0023-01-2022-002124-11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
5 октября 2022 года г. Сарапул
Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего Кужбаевой А.Р.,
при секретаре Горбуновой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитного договора расторгнутым,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее также – Банк) о признании кредитного договора № от 18.05.2019 расторгнутым 19.11.2019.
Требования мотивирует тем, что 18.05.2019 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор о предоставлении кредита на сумму 106 116,00 руб. За 6 месяцев пользования кредитом истец заплатила 23 176,68 руб. 16.11.2019 она обратилась в службу поддержки банка для расчета суммы, необходимой для осуществления досрочного погашения задолженности по договору, сотрудником банка истцу был предоставлен расчет для досрочного погашения кредита на дату планового платежа 18.11.2019, согласно расчету сумма пополнения счета, необходимая для досрочного погашения кредита, составляла 98 300,74 руб. 18.11.2019 истец перевела согласно графика платежей 3 862,78 руб., 19.11.2019 на закрытие досрочного погашения кредита истцом была перечислена денежная сумма в размере 94 437,96 руб. 31.01.2022 в последующем 16.02.2022 истцом получены направленные ответчиком письма с предложением перечислить им просроченную задолженность и с информацией о том, что денежные средства поступившие от истца на лицевой счет в период с 18.12.2019 по 18.11.2021 списаны в счет погашения плановых платежей, согласно графика платежей, что не предусмотрено договором. Истец полагает, что полностью исполнила свои обязательства по спорному договору 19.11.2019, поэтому договор является расторгнутым с этой даты.
В письменном возражении ответчика указано, что 18.05.2019 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <***>. Истец в период с 18.05.2019 по 18.11.2019 осуществил шесть ежемесячных платежей во исполнение обязательств по кредитному договору. 16.11.2019 истец обратился в банк по телефону службы поддержки клиентов для расчета суммы, необходимой для досрочного погашения задолженности по договору, сотрудником банка произведен расчет для досрочного погашения кредита на дату ближайшего планового платежа 18.11.2019, согласно расчету, сумма, необходимая для досрочного погашения кредита, составляла 98 300,74 руб. 18.11.2019 на счет истца поступила сумма в размере 3 862,78 руб., 19.11.2019 - 94 437,96 руб. Однако в силу п. 2.3.1.4 Общих условий полное досрочное погашение осуществляется в дату списания ближайшего ежемесячного платежа по кредиту, то есть истец для полного досрочного погашения кредита должна была обеспечить наличие на счете суммы 98 300,74 руб. в дату планового платежа – 18.11.2019. Поскольку на дату ежемесячного платежа 18.11.2019 на счете истца отсутствовали денежные средства, достаточные для погашения полной суммы задолженности по кредитному договору, у банка не было оснований для полного досрочного погашения кредита. По состоянию на 18.12.2019 денежные средства денежных средств для погашения кредита с учетом начисленных процентов было недостаточно. С заявлением о частичном досрочном погашении кредита истец в банк не обращалась, вместе с тем банк не вправе в отсутствие указанного заявления осуществить частичное досрочное погашение. Также просит в удовлетворении исковых требований отказать.
В судебное заседание ответчик не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании почтовых отправлений. В возражении просил рассмотреть в отсутствие представителя.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившегося ответчика, извещенного о рассмотрении дела надлежащим образом.
ФИО1 в судебном заседании пояснила, что в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) оформляла кредит, с графиком была ознакомлена, кредит всегда погашала своевременно. Считает, что банк должен был составить должен новый график, поскольку она внесла (как она думала) оставшуюся сумму задолженности по кредиту. Она пояснила, что действительно на дату очередного платежа 18.11.2019 она не успела собрать достаточную сумму, поэтому внесла лишь 19.11.2019. Сейчас осознала, что по условиям договора надо было узнать задолженность на следующий месяц, но тогда об этом не подумала, не интересовалась более судьбой кредитного договора, пока не пришли письма из банка об имеющейся задолженности.
Выслушав истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценив и проанализировав доказательства в их совокупности, прихожу к следующим выводам.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Статьей 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (п. 1).
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии с п.1 ст. 450 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (ч. 4).
В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч. 6 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Таким образом, единственным условием реализации права на досрочное погашение кредита является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена. Уведомление кредитору о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита, в порядке и в срок, установленном соглашением между сторонами.
Судом установлено, что между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 18.05.2019 заключен кредитный договор <***> на сумму 106 116,00 руб., сроком на 39 месяцев, процентная ставка – 22,50% годовых.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора.
В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями.
К кредитному договору также приложен график платежей, с которым ознакомлен истец, имеется подпись (л.д. 80-81).
В силу п. 1.2.2.10 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – Общие условия) в установленную договором дату платежа клиента в погашение задолженности банк списывает со счета сумму денежных средств, подлежащую уплате клиентом.
Из выписки по лицевому счету усматривается, что 18.05.2019 ответчик истцу перечислил денежные средства в размере 106 116,00 руб. (л.д. 38-41). Также из указанной выписки усматривается, что в период с 18.05.2019 по 18.11.2019 истец осуществляла ежемесячные платежи в размере 3 862,78 руб. во исполнение обязательств по кредитному договору.
Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что 16.11.2019 истец обратился в банк по телефону службы поддержки для расчета суммы, необходимой для осуществления досрочного погашения задолженности по договору, сотрудником произведен расчет суммы для досрочного погашения задолженности на дату ближайшего планового платежа 18.11.2019, которая составила 98 300,74 руб.
Согласно выписки по лицевому счету № <***> ФИО1 18.11.2019 произведена оплата по кредитному договору в размере 3 862,78 руб. 19.11.2019 ФИО1 внесла на счет в банке сумму в размере 94 437,96 руб.
В соответствиями с п. 2.3.1.4 Общих условий по истечении 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита на приобретение клиентом товаров и/или услуг у предприятия торговли и по истечении 14 календарных дней с даты получение кредита на неотложные нужды клиент вправе произвести полное досрочное погашение задолженности по кредиту, направив соответствующее уведомление (заявление) по почте через веб-сайт банка в сети интернет, через интернет-банк/мобильный банк, обратившись в офис банка или информационный центр банка по телефону, указанному на сайте банка в сети интернет, карте, иных информационных материалов, а также обеспечив наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения полной суммы задолженности по кредитному договору. В ближайшую по графику платежей дату очередного платежа банк осуществляет досрочное погашение путем списания со счета суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.
Полное досрочное погашение задолженности в ближайшую дату по графику платежей, то есть 18.11.2019, произведено не было, поскольку денежные средства достаточные для полного досрочного погашения задолженности по кредиту отсутствовали.
По состоянию на 18.12.2019 денежных средств для погашения кредита с учетом начисленных процентов было недостаточно для полного досрочного погашения задолженности.
Соответственно, Банком продолжено списывание ежемесячных платежей по кредитному договору, в связи с чем по кредитному договору с 18.01.2022 образовалась просроченная задолженность.
При заключении кредитного договора истец ФИО1 ознакомлена с Индивидуальными, Общими условиями, графиком ежемесячных платежей, заключив кредитный договор ФИО1 подтвердила, что согласна с такими условиями договора и приняла на себя обязательства по возврату заемных денежных средств.
Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац третий).
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации) (абзац пятый пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25).
Проанализировав представленные доказательства, в том числе содержание выписки по счету, учитывая вышеназванные нормы права, прихожу к выводу, что Банк действовал в соответствии с условиями кредитного договора и императивными требованиями закона, существенного нарушения договора с его стороны не допущено, поэтому оснований для расторжения договора не имеется. Также не имеется оснований считать его прекращенным, поскольку свои обязательства заемщик (истец) надлежащим образом полностью не исполнила.
При изложенных обстоятельствах в удовлетворении искового заявления ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора расторгнутым надлежит отказать.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении искового заявления Сомовой <данные изъяты> к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ИНН <***>, ОГРН <***>, о признании кредитного договора № от 18 мая 2019 года расторгнутым 19 ноября 2019 года отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.
Председательствующий А.Р. Кужбаева
Мотивированное решение составлено 7 октября 2022 года